Les garanties bancaires du Royaume-Uni : peuvent-elles protéger les consommateurs de Bitcoin ?

Stocker son patrimoine personnel en Bitcoin, ou dans toute autre Cryptomonnaie, est clairement révolutionnaire. À tel point qu'il faudra beaucoup de temps aux consommateurs ordinaires pour réellement comprendre les concepts et le potentiel de ces monnaies.

ONEun des domaines qui devrait légitimement préoccuper les gens est celui des garanties mises en place lors des achats effectués avec de la monnaie numérique.

Les institutions financières britanniques établies offrent déjà certaines garanties et protections contre la fraude et les litiges de détail. Les services Bitcoin n'offrent actuellement aucune de ces garanties. Voici quelques-uns des services offerts par les monnaies fiduciaires. Espérons qu'ils alimentent la réflexion des entreprises de services Bitcoin .

Économies

Au Royaume-Uni, nous avons le Financial Services Compensation Scheme (FSCS), qui s’applique aux organisations financières réglementées par la Financial Conduct Authority (FCA).

Les banques couvertes par ce dispositif bénéficient d'une garantie gouvernementale couvrant les pertes jusqu'à 85 000 £. Cette garantie est valable par client et par licence (c'est-à-dire par établissement), et non par compte.

Si votre banque fait faillite, l'État vous indemnisera jusqu'à 85 000 £. Si vous disposez de liquidités plus importantes, il est probablement plus judicieux de les placer dans plusieurs banques plutôt que de mettre tous vos œufs dans le ONE panier.

D'autres banques de l'Espace économique européen proposent une garantie similaire, avec une protection minimale de 100 000 €. Ce montant est à peu près équivalent à la garantie britannique, selon le taux de change.

Cartes de débit

Au Royaume-Uni, les cartes de débit disposent d'un système appelé « Chargeback » pour gérer les transactions contestées. En cas de produits endommagés ou de biens ou services non livrés, les utilisateurs de cartes de débit britanniques disposent de 120 jours pour déposer une réclamation de chargeback afin d'annuler la transaction. Les règles de chargeback peuvent varier selon les cartes Visa et MasterCard.

Les cartes de débit bénéficient d'une protection moindre que les cartes de crédit car elles ne sont pas couvertes par la loi britannique.Article 75 de la loi sur le crédit à la consommationPar définition, les cartes de débit ne constituent en aucun cas un contrat de crédit.

Cartes de crédit

Comme mentionné ci-dessus, les cartes de crédit au Royaume-Uni sont couvertes parArticle 75 de la loi sur le crédit à la consommationCela signifie que la société émettrice de la carte de crédit est tenue conjointement responsable avec un commerçant de la fourniture de biens et de services. Cela s'applique également aux transactions nationales et étrangères.

L’avantage de cette méthode est qu’un client et un détaillant sont en litige et qu’il n’y a aucun moyen pour le client d’obtenir un remboursement lorsqu’il se trouve dans une impasse avec le commerçant.

L'article 75 s'applique aux transactions supérieures à 100 £ et inférieures à 30 000 £. Cependant, la plupart des sociétés de cartes de crédit appliquent désormais la Juridique de « rejet de débit » utilisée avec les cartes de débit aux transactions par carte de crédit inférieures au seuil de 100 £.

PayPal

PayPal adopte une approche beaucoup plus pragmatique en matière de remboursement et n'est pas soumis à l'article 75 de la Loi sur le crédit à la consommation. Cependant, PayPal honorera les rétrofacturations effectuées sur des transactions financées par carte de crédit ou de débit.

Lors de transactions directes entre utilisateurs (T carte de crédit/débit), les clients doivent ouvrir un litige. Dans ce cas, le client et le commerçant doivent négocier une solution. Si le problème T , les clients peuvent transformer leur litige en réclamation, qui sera examinée par l'équipe PayPal. Il est important de garder à l'esprit que cette procédure prend du temps et qu'il n'y a aucune garantie que le litige soit résolu en faveur de l'acheteur.

Règles de remboursement des commerçants

Le Royaume-Uni dispose de nombreuses réglementations pour garantir l'équité des échanges commerciaux. Il existeRèglement de 2008 sur la protection des consommateurs contre les pratiques commerciales déloyales,Réglementation sur la vente à distanceet leLoi de 1982 sur la fourniture de biens et de services pour n'en citer que quelques-uns. Bien que toutes ces réglementations concernent ce que les détaillants et les clients peuvent raisonnablement attendre les uns des autres, aucune d'entre elles ne traite directement du transfert de devises.

Qu'est-ce que cela signifie pour Bitcoin?

Tous les mécanismes des systèmes de paiement de détail contemporains peuvent être mis en œuvre dans les cryptomonnaies. La principale différence entre les transferts par carte de crédit et les transferts en monnaie numérique est que ces derniers ne peuvent pas être annulés.

Des entreprises comme Visa et MasterCard jouent le rôle d'intermédiaires entre le payeur et le bénéficiaire. Elles contrôlent donc leurs propres registres et peuvent dicter les transactions validées ou non. Ce modèle n'existe T avec les monnaies numériques, car elles sont décentralisées – ONE entreprise ne les contrôle – et si c'était le cas, tout le système s'effondrerait.

Malheureusement, cela signifie que ONE n’est là pour exiger le remboursement des biens ou services insatisfaisants payés avec de la monnaie numérique.

Ceux qui paient des biens et services en espèces peuvent également être confrontés à ce problème s'ils perdent leur ticket de caisse ou leur preuve d'achat. Imaginons que vous achetiez une ampoule en espèces, mais que vous la rapportiez chez vous et que vous constatiez qu'elle ne fonctionne T . T ticket de caisse, le commerçant pourrait bien refuser de vous rembourser. Nombreux sont ceux qui le feront, car c'est une bonne conduite ; on peut donc espérer que la même chose se produira dans le monde des monnaies numériques.

Dans le cinquième mise à jour du développement de COREDans un article publié par Gavin Andresen, développeur principal de Bitcoin, il a été question d'un nouveau type de transaction auquel serait attaché un bloc de données de 80 octets. Cela permettrait aux utilisateurs d'associer leurs propres données à leurs transactions Bitcoin , ce qui pourrait donner lieu à une sorte de preuve d'achat.

Cela augmenterait toutefois la complexité d’une transaction, à moins qu’un système de commerce électronique spécialement conçu puisse automatiser une telle transaction.

Il est probable que des intermédiaires seront utilisés pour améliorer la sécurité des dépenses de consommation. Ces sociétés intermédiaires agiront comme mandataires pour toutes les transactions et seront tenues de disposer de réserves suffisantes pour régler tout litige éventuel.

Outre la médiation transactionnelle, se pose la question de la sécurité. Ces derniers mois et semaines, plusieurs cas ont été observés.Les fournisseurs de portefeuilles Bitcoin ont été piratés et chaque satoshi volé, ce qui a dissuadé plus d'un de s'intéresser au Bitcoin. De plus, si vous sauvegardez votre propre portefeuille, vous risquez de perdre vos clés. comme James Howells.

Nombreux sont ceux qui se méfient du système bancaire, compte tenu des récentes défaillances, mais beaucoup le font. Qu'on le veuille ou non, les banques ont une longue histoire et une réputation de lieu sûr pour stocker des fonds. Le Bitcoin en est encore à ses débuts ; cette confiance doit donc être gagnée. Mais pour cela, il faudra peut-être que les « banques » Bitcoin adoptent certaines des garanties mises en place par la Finance traditionnelle.

Image de la porte du coffre-fortVia Shutterstock