Чи існують технічні рішення для компромісів Політика конфіденційності та відповідності для CBDC?

Роздрібна цифрова валюта центрального банку (CBDC) може надавати владі більше інформації про користувачів та їхні транзакції, а також сприяти виявленню, нагляду, моніторингу та зусиллям правоохоронних органів. Однак це відкриває центральний банк для критики щодо того, що CBDC можуть використовуватися як інструмент спостереження не лише самі, але й банки та постачальники платіжних послуг, які є частиною екосистеми CBDC.

Крім того, влада теоретично може цензурувати конкретних користувачів і транзакції, тим самим порушуючи свободи користувачів. Зберігання та збір особистої інформації та інформації про транзакції може зрештою призвести до цінової дискримінації для користувачів CBDC і збільшити ризики для їх кібербезпеки. У разі злому витік особистої інформації може призвести, у крайньому випадку, до фінансових втрат, які центральний банк та/або його агенти можуть бути зобов’язані покрити.

Ця стаття є частиною CoinDesk Тиждень Політика. Джон Кіфф, колишній старший експерт у фінансовому секторі МВФ, є директором з досліджень Суверенної офіційної цифрової асоціації (SODA), керівником консультаційного відділу CBDC/цифрових Ринки капіталу в Satoshi Capital Advisers і радником WhisperCash. Доктор Йонас Гросс є головою Digital Euro Association (DEA) і головним операційним директором etonec.

Через ці причини вкрай важливо забезпечити високу Політика конфіденційності для транзакцій CBDC.

Що ми маємо на увазі під «Політика конфіденційності» і наскільки конфіденційними є існуючі системи цифрових платежів?

Хоча Політика конфіденційності є основним громадянським правом, наприклад, зазначеним у статті 12 Закону Загальна декларація прав Human ООН, його застосування не обов’язково є чорно-білим, а різні форми грошей відрізняються за ступенем Політика конфіденційності.

Готівка є найбільш приватною формою грошей. Якщо платіж здійснюється готівкою, лише дві залучені сторони транзакції знають інформацію про транзакцію, таку як сума транзакції та сторони транзакції. Жодна третя сторона не може спостерігати за даними, пов’язаними з платежами.

Сьогодні громадськість вже погоджується з певним вторгненням у фінансову Політика конфіденційності . Існуючі цифрові методи оплати, такі як дебетові та кредитні картки, банківські перекази та платежі мобільними грошима, не мають високого ступеня Політика конфіденційності – і частка ринку зростає. Заходи «Знай свого клієнта» (KYC) необхідні для відкриття банківських рахунків і, зрештою, для проведення транзакцій. Конфіденційні дані про KYC і транзакції передаються посередникам, таким як банки, компанії, що видають кредитні картки, ETC, які беруть участь у процесі транзакції.

Дивіться також: Що таке KYC і чому це важливо для Крипто?

Згідно з нещодавнім опитуванням Європейського центрального банку (ЄЦБ), в Європейському Союзі (ЄС) обсяг електронних платежів у 2022 році вперше обігнав обсяги готівкових платежів. однак, опитування також показали, що висока Політика конфіденційності готівки є функцією, яка високо цінується, що вказує на високий попит на методи оплати, орієнтовані на конфіденційність.

Проте висока Політика конфіденційності платежів має також загальний недолік. Оскільки дані транзакцій залишаються конфіденційними, фінансовим установам важче їх дотримуватися Група розробки фінансових заходів (FATF) стандарти боротьби з відмиванням грошей, протидією фінансуванню тероризму та боротьбі з фінансуванням розповсюдження ядерної зброї (AML/CFT/CPF). Згідно з визначенням, дані про трансакції не будуть передаватися третім сторонам, що ускладнить, а в деяких випадках і унеможливить, ідентифікацію залучених сторін, вивчення походження коштів ETC.

З огляду на обговорення Політика конфіденційності та дотримання вимог, наскільки приватними є платежі CBDC? Загальної відповіді на це питання немає. Зрештою, це залежить від дизайну CBDC і цілей центрального банку. Як уже згадувалося, Політика конфіденційності не буває чорною чи білою. Політика конфіденційності CBDC відрізнятиметься залежно від юрисдикції.

The Європейський центральний банк (ЄЦБ), наприклад, бачить чотири можливі форми та ступені Політика конфіденційності даних транзакцій навколо потенційного цифрового євро. Ці положення Політика конфіденційності перераховані в порядку від малого до повного:

• Повністю прозорий для центрального банку: усі дані транзакцій і KYC видимі для центрального банку
• Прозорість для посередників: усі дані про транзакції та KYC доступні для посередників
• Поріг Політика конфіденційності : високий ступінь Політика конфіденційності для транзакцій з невеликою вартістю, тоді як транзакції з великою вартістю підлягають стандартній перевірці клієнта, яка зазвичай реалізується через обмеження, вбудовані в цифрові гаманці. ЄЦБ перевірив непереказні кошти «ваучери анонімності» які дозволяють користувачам передавати обмежену кількість CBDC протягом визначеного періоду з вищим ступенем Політика конфіденційності. ONE з ключових питань щодо порогу Політика конфіденційності полягає в тому, чи потрібно кінцевим користувачам довіряти центральному банку для збереження Політика конфіденційності, наприклад, у тому сенсі, що центральний банк гарантує, що не переглядатиме дані для транзакцій великого обсягу чи не монетизуватиме дані, чи Політика конфіденційності є незалежним від центрального банку, наприклад, реалізується за допомогою орієнтованих на конфіденційність криптографічних методів, таких як підтвердження з нульовим знанням або сліпі підписи.
• Непрозорість для третіх сторін: авуари/залишки та суми транзакцій невідомі посередникам і центральному банку. У крайньому випадку це може означати повну анонімність, коли – як і для готівкових платежів сьогодні – особи користувачів невідомі та не проводяться заходи KYC, за винятком під час реєстрації.

Модель порогу Політика конфіденційності , здається, є кращим компромісом між гарантуванням Політика конфіденційності платежів і врахуванням нормативних вимог у роздрібних запусках і пілотних CBDC. Такі країни, як Китай, Нігерія та Багами, використовують таку модель для своїх CBDC.

Дивіться також: Китай запускає функцію смарт-контрактів на цифрових юанях через додаток для електронної комерції Meituan

Однак ЄЦБ, який проводив а опитування і виявив, що Політика конфіденційності є найбільш затребуваною функцією для цифрового євро, використовує так званий «прозоро для посередника» рамка. Ця «базова модель», передбачувана конструкція на даний момент, призначена для задоволення вимог протидії відмиванню коштів та фінансуванню тероризму, хоча може вступати в конфлікт із вимогами широкої громадськості щодо високої Політика конфіденційності.

Нові технологічні підходи для збалансування Політика конфіденційності платежів і дотримання нормативних вимог

Ступінь Політика конфіденційності CBDC має важливий вплив на усиновлення. Це впливає, якщо люди розглядають системи центрального банку як заміну готівки або цифрових форм платежів, які мають різні цілі. Якщо користувачі віддають перевагу Політика конфіденційності, CBDC із готівковими атрибутами може призвести до більшого використання та менше впливати на банківські депозити.

Було розроблено Технології рішення – як програмні, так і апаратні – які пропонують способи для CBDC забезпечити високий ступінь Політика конфіденційності при дотриманні нормативних актів, таких як:

• Гросс та ін. (2021) запропонували систему CBDC, яка дозволяє здійснювати готівкові приватні транзакції CBDC до певних грошових лімітів. Якщо ці ліміти досягнуті, транзакції, що перевищують ліміт, мають такий же (нижчий) ступінь Політика конфіденційності, як і існуючі цифрові платіжні платформи. Ліміти можуть бути визначені щодо розміру транзакції, холдингів та/або обороту. Система найкраще працює з наявністю унікального цифрового ID, доступного для всіх користувачів, але таке цифрове ID не є обов’язковим. Високі гарантії Політика конфіденційності та дотримання обмежень забезпечуються використанням криптографічних доказів із нульовим знанням.
• Чаум і Мозер (2022) запропонували систему CBDC на основі сліпих підписів, яка дозволяє центральним банкам випускати токени через постачальників платіжних послуг, не знаючи, хто володіє конкретними токенами. Центральний банк веде книгу всіх ідентифікаторів монет, тому ONE не може карбувати нові токени, але транзакції між гаманцями не реєструються. Однак, якщо користувачі хочуть, щоб правоохоронні органи відстежили вкрадені токени, вони можуть відмовитися від Політика конфіденційності своїх токенів. Розпочато роботу Швейцарського центру інноваційного центру Банку міжнародних розрахунків (BIS). Проект Tourbillon який створить і перевірить це Платформа eCash 2.0.
• Апаратні рішення CBDC, які приймають форму картки або мобільного гаманця, де локально зберігаються передплачені кошти, також відкривають можливість майже повної анонімності. Такі гаманці можуть бути такими ж анонімними та приватними, як фізична готівка, хоча центральний банк може вимагати ідентифікацію, щоб забезпечити дотримання Політика використання одного гаманця на особу або ліміти на зберігання та/або розмір транзакцій для зменшення ризику фінансової цілісності. Giesecke+Devrient тестує платформу CBDC на основі карток у Гані, яка дозволяє здійснювати необмежену кількість послідовних офлайн-транзакцій.

Справа в тому, як зазначив в цей документ 2021 року, вибір ступеня Політика конфіденційності даних для CBDC не є технологічним питанням. Технологічно можна досягти всіх ступенів Політика конфіденційності .

Дивіться також: Що 2023 рік принесе для CBDC?

Це радше політичне і Політика питання. Оскільки роздрібні запуски CBDC і пілотні проекти викликають, м’яко кажучи, низький інтерес користувачів, настав час розглянути більш схожі на готівку рішення CBDC, орієнтовані на конфіденційність. CBDC може стати успішним, лише якщо він відповідає відповідним потребам користувачів і має достатню довіру з боку суспільства.