Bakit Maaaring Paganahin ng Blockchain ang Tunay na P2P Insurance Model

Si Olivier Rikken ay manager, public speaker at thought leader sa digital disruption, blockchain at business process management sa AXVECO, isang boutique consultancy firm na headquarter sa Amsterdam.

Sa artikulong ito ng Opinyon , tinalakay ni Rikken kung paano maaaring itaguyod ng industriya ng seguro ang isang tunay na peer-to-peer (p2p), modelo ng crowdfunding sa pamamagitan ng paggamit ng Technology ng blockchain .

May pagbabagong nagaganap sa sektor ng pananalapi.

Ang matarik na pagtaas ng industriya ng FinTech, kung saan ang mga pamumuhunan ay tumaas ng walong beses sa nakalipas na 5 taon sa halos $20bn ay nagdudulot ng kaguluhan sa loob ng mga tradisyonal na kumpanya. Ang ONE sa mga pinaka-kagiliw-giliw na pag-unlad sa industriya ng FinTech ay walang alinlangan na blockchain.

Marami nang mga halimbawa kung paano maaaring maapektuhan ng blockchain ang industriya ng pagbabangko, lalo na ang mga serbisyo sa pagbabayad at seguridad at pangangalakal ng kalakal. Sa industriya ng insurance, ito ay ang Internet of Things, malaking data at crowdfunding na malawak na inilalarawan.

Marahil dahil dito, ang epekto ng blockchain sa industriya ng seguro ay T naging isang malakas na punto ng pagtuon para sa mga bagong innovator. Ang ilang mga papeles, tulad ng Ethereum white paper at "Chain of a lifetime" ay naglalarawan ng mga halimbawa ng mga bagong produkto na maaaring magresulta mula sa Technology ng blockchain , ngunit ang mga ito ay hindi gaanong nakatuon sa mga bagong posibleng modelo ng negosyo.

Ngunit hindi ibig sabihin na walang pag-uusap sa paksang ito. Ang isang ulat mula sa Dutch National Bank ng Marso 2016 ay naglagay ng mga sustainable na modelo ng negosyo sa hinaharap sa loob ng sangay ng insurance sa malalim na kulay. Ang pangangailangan ng madaliang pagkilos para sa mga bagong modelo ng negosyo ay mataas, bagama't LOOKS ang pakiramdam ng pagkaapurahan ay hindi palaging nasa loob ng mga tradisyunal na kumpanya ng seguro.

Doon, ang focus ay higit sa incremental na pagbabago ng kasalukuyang modelo sa halip na nakakagambalang pagbabago o kahit na green field set up ng isang bagong modelo.

Mga benepisyo na makukuha

Kaya, ano ang maaaring maging isang bagong modelo at paano maisasakatuparan ang modelong ito? Blockchain, lalo na matalinong mga kontrata, ay maaaring maging enabler para sa isang tunay na P2P o crowdfunded na modelo ng insurance.

Sa bagong modelo ng negosyo, ang focus ng mga insurer ay lilipat sa pamamahala ng asset at sa halip ay tututuon sa pagtutugma ng supply at demand at sa pagsasaliksik sa pagkalkula ng panganib. Ang insurer ay magbibigay ng isang marketplace-like platform kung saan maaaring i-post ng mga customer ang kanilang insurance demand, na maaaring maging isang standardized na produkto o kahit isang partikular na demand.

Gagamitin ng insurer ang "risk intelligence" nito at mga modelo ng panganib, batay sa kanilang makasaysayang data, upang magsagawa ng premium na pagkalkula upang mai-post ang inaasahang pagbabalik, pagkatapos na ibawas ang kanilang margin sa kurso.

Kapag nai-post ang pagkalkula ng premium na ito, ang mga interesadong mamumuhunan ay maaaring mag-bid o mag-subscribe sa hinihinging insurance. Maari itong gawin bilang isang grupo sa pamamagitan ng crowdfunding, o ng mga indibidwal sa paraang P2P. Ito ay maaaring depende sa uri ng Request sa insurance , ang mga magagamit na mapagkukunan ng mamumuhunan at ang kanyang gana sa panganib.

Sa ngayon, ang modelong ito LOOKS katulad ng mayroon na kay Lloyd sa merkado ng seguro o ang mga kumpanyang tulad ng Funding Circle na na-set up sa P2P lending market.

At dito ay gaganap ang blockchain ng isang mahalagang papel.

Bukod sa pangangasiwa na ginagawa sa isang desentralisadong ledger, sa paggamit ng mga matalinong kontrata, masisiguro ng ONE ang pagbabayad mula sa mamumuhunan sa customer kung sakaling mangyari ang kaganapan kung saan nai-post ng customer ang kanilang kahilingan sa seguro. Ang matalinong kontrata ay kaya na-program bilang isang tradisyonal na garantiya, ngunit hindi nangangailangan ng isang bangko.

Sa paggawa nito sa isang blockchain, ang mga proseso ng pangangasiwa at pagpapatupad ay mas simple, halos ganap na awtomatiko, transparent at mas mura kaysa sa isang tradisyonal na set up. Bukod diyan, alam ng mga mamumuhunan ang kanilang pinakamataas na pagkakalantad bilang ang halagang tinukoy sa matalinong kontrata.

Maaari ding gampanan ng insurer ang tungkulin ng assessor ng pinsala upang i-verify ang validity ng insurance claim. Ngunit ito ay madaling ma-outsource sa isang third party at sa pamamagitan ng pagkonekta sa blockchain sa iba pang mga ledger. Ang pagpapatunay na ito ay maaaring awtomatikong ma-verify.

Sa modelong ito, ang paggamit ng mga matalinong kontrata sa merkado ng seguro ay hindi kailangang limitado sa halimbawa ng mga uri ng P2P ng seguro, ngunit halos magagamit para sa lahat ng uri ng seguro. Lalo na kung magagawa ng ONE na i-pool ang mga halaga na handang i-invest ng mga indibidwal na mamumuhunan sa modelo ng crowdfunding upang mabawasan ang epekto ng bawat mamumuhunan sa kaso ng isang malaking kaganapan na magaganap.

Paghahati ng mahahalagang gawain

Ang bagong modelo ng negosyo ay may mga benepisyo para sa lahat ng partidong kasangkot, ang mga tagaseguro, ang mga mamumuhunan at siyempre ang mga customer.

Sa pamamagitan ng pagkilos bilang provider ng marketplace at ang risk intelligence, nakakakuha ang mga insurer ng ilang benepisyo. Ang kapital na kailangan para masiguro ang mga customer ay nananatili sa mga namumuhunan, kaya ang insurer, naman, ay maaaring magpatakbo nang may kaunting antas ng kapital o maging ganap na walang kapital.

Tungkol sa mga lisensyang pang-regulasyon, ang mga katulad na modelo sa negosyo ng P2P lending ay T nangangailangan ng isang buong lisensya o kahit isang lisensya, isang pagbubukod lamang mula sa mga regulator. Tulad ng para sa pagbuo ng platform, ito ay maaaring (at dapat) i-outsource sa isang third party sa isang pay-per-use na batayan, na ginagawang mas "maliksi ng kapital" ang kumpanya.

Ang resulta ay maaaring isang napaka-lean, maliksi at cost-efficient na organisasyon.

Sa panig ng mga mamumuhunan, nagdudulot ito ng bagong pagkakataon para sa mga pamumuhunan sa mas payat na mga organisasyon, at bilang resulta, ang potensyal para sa mas mataas na kita. Ang mga pribadong mamumuhunan na may mas kaunting matitira ay maaari ding sumali sa merkado, at magkakaroon ng malinaw na pananaw sa pinakamataas na pagkakalantad sa panganib sa pananalapi para sa mga mamumuhunan.

Sa wakas, para sa mga customer, dahil maraming mamumuhunan ang nagbi-bid at nagsu-subscribe at mababa ang mga gastos sa pagpapatakbo, ang insurance ay maaaring mas mura.

Ang modelong ito ay maaaring magbigay sa customer ng posibilidad na mag-post ng demand para sa napaka-espesipikong mga insurance sa madaling paraan, at ang pagbabayad ng insurance ay maaaring garantisado dahil sa mga matalinong kontrata.

Mga posibleng hadlang sa kalsada

Siyempre, may iba't ibang hamon sa modelong ito, ang ilan sa mga pinakaapura ay kung pahihintulutan ng mga regulator ang market na gumana sa mga bagong kahusayang ito.

Kailangan din ng mga insurer na lumikha ng kritikal na masa sa panig ng mamumuhunan upang maikalat ang panganib sa kaso ng mas malaking pagbabayad sa mga customer, at kakailanganin ang flexibility sa panig ng demand sa kaso ng mga napaka-espesipikong insurance.

Tungkol sa pagkalkula ng panganib, dahil sa likas na katangian ng mga napaka-partikular na insurance, ang isang insurer ay kailangang magkaroon ng tamang kakayahan upang gumawa ng isang pagkalkula ng panganib-pagbabalik na kaakit-akit sa parehong customer at mamumuhunan.

Malaki rin ang gagampanan ng mga customer, dahil kakailanganin nilang magtiwala sa isang sistema kung saan walang third party na may reserbang kapital.

Ngunit, lahat sa lahat ng modelong ito ng negosyo ay maaaring maging lubhang kawili-wili, at maaari itong magdala ng maraming benepisyo, na lumilikha ng isang tunay na P2P, crowdfunded na insurer. Maaari pa ngang sabihin ng ONE na, kung ang modelong ito ay ganap na umunlad, maaaring wala na tayong tradisyunal na insurer, ngunit sa halip, isang matalinong capital trading house na tumutupad sa mahalagang papel na ito sa merkado.

Peer to peer visualization sa pamamagitan ng Shutterstock