Ang Pamantayan Tungkol sa Pagbabago ng Mga Pagbabayad

Ano ang magiging hitsura ng mga pagbabayad sa internet sa 2030?

Isang rebolusyon sa Finance at pagbabayad. Iyan ang sinusubukang gawin ng mga platform na nakabatay sa crypto tulad ng Bitcoin, desentralisadong Finance at mga stablecoin. Ngunit dahil lamang na sentralisado ang tradisyonal na pera sa paligid ng mga monolitikong sentral na bangko ay T nangangahulugan na T ito maaaring magkaroon ng sarili nitong rebolusyon.

Sa susunod na 10 taon, isang malaking putok ang magaganap sa lupain ng sentral na bangko. ISO 20022, a bagong pamantayan para sa pakikipag-usap sa mga tagubilin sa elektronikong pagbabayad sa pagitan ng mga institusyong pampinansyal, ay papalit. Ito, na sinamahan ng paglitaw ng mga real-time na central bank retail payment system, ay nangangahulugan na ang mga pagbabayad sa 2030 ay magiging mas mahusay kaysa sa 2020.

Si JP Koning, isang columnist ng CoinDesk , ay nagtrabaho bilang isang equity researcher sa isang Canadian brokerage firm at isang financial writer sa isang malaking Canadian bank. Siya ang nagpapatakbo ng sikat Perablog. Ang post na ito ay bahagi ng serye ng "Internet 2030" ng CoinDesk tungkol sa hinaharap ng ekonomiya ng Crypto .

Maaaring naisin ng sinumang kasangkot sa anarchic Finance ONE KEEP kung ano ang pinlano ng mga demanda para sa susunod na dekada. Hindi lahat ay isasama sa sentralisadong rebolusyong ito. Ang mga desentralisadong opsyon ang magiging go-to backup para sa maraming tao.

Bihira nating mapansin ang mga pamantayan, ngunit nakakaapekto ito sa lahat ng bahagi ng ating pang-araw-araw na buhay. Pinamamahalaan ng mga pamantayan ang lahat mula sa screw thread spacing (ISO 68-1) hanggang sa mga country code (ISO 3166) hanggang sa child seat (ISO 13216) hanggang sa pamamahala ng kalidad (ISO 9000).

Ang pag-aayos sa isang pare-parehong paraan ng paggawa ng mga bagay ay nagpapadali sa buhay. Bago ang 1950s, halimbawa, ang internasyonal na pangangasiwa sa pagpapadala ng kargamento ay nangangailangan ng isang "tulad ng Tetris" na diskarte sa pagharap sa magkakaibang laki ng pakete. Ito ay mahal, mapanganib at masinsinang paggawa. Ang paglalagay ng lahat sa isang unibersal na lalagyan ng metal ay naging mas maayos ang proseso ng paghawak ng kargamento. Ang International Standards Organization, isang internasyonal na non-governmental na teknikal na katawan na itinatag pagkatapos ng Ikalawang Digmaang Pandaigdig, ay tumulong sa industriya na manirahan sa isang karaniwang kahulugan para sa mga container sa pagpapadala sa pamamagitan ng paggawa ng ISO 338, ISO 790 at ISO 1897.

Ang mga prinsipyong nalalapat sa pagpapadala ay pantay na naaangkop sa mga pagbabayad at komersiyo. Para maiwasan ang magkaibang mga kahilingan sa pagbabayad at mga order, makakatulong ito kung ang lahat ay gumagamit ng karaniwang grammar. Binubuo ng komunidad ng mga pagbabayad ang grammar na ito sa pamamagitan ng maagang pagsang-ayon sa isang nakapirming paraan ng pag-format ng mga mensahe. Mga karaniwang header. Mga footer. Mga field ng numero ng account ng nagbabayad. Mga limitasyon ng karakter.

Kunin ang Mga Tao sa US na karaniwang nagbabayad ng kanilang mga singil sa utility sa pamamagitan ng paggawa ng isang automated clearinghouse (o ACH) na pagbabayad. Ang lahat ng partido sa isang pagbabayad sa ACH ay dapat sumang-ayon na gamitin ang karaniwang grammar na itinakda ng National Automated Clearing House Association, o NACHA, ang hindi-para sa kita na organisasyon na namamahala sa mga sistema ng US ACH. Ang isang karaniwang mensahe ng NACHA ay ganito ang LOOKS :

Sa mata ng Human , ang isang NACHA-formatted na mensahe LOOKS parang walang kwenta. Ngunit maraming mga pakinabang sa isang standardized na format ng mensahe tulad nito, kasama na ito ay nababasa ng mga makina. At kaya lahat ng mga pagbabayad sa ACH ay maaaring i-automate mula sa ONE dulo hanggang sa kabilang dulo. Binabawasan nito ang mga gastos, oras ng pagproseso at mga error. Kung walang mga pamantayan ng NACHA, magreresulta ang kaguluhan sa pananalapi.

Mayroong ilang mga lokal na pamantayan ng mensahe sa U.S. Ang Federal Reserve, halimbawa, ay nag-aatas sa mga kalahok na gumamit ng sarili nitong proprietary messaging format kung gusto nilang gumawa ng mga wire transfer sa pamamagitan ng Fedwire Funds Service. At kaya ang isang bangko, munisipalidad, o korporasyon ng U.S. ay dapat na matatas sa mga gramatika sa pananalapi ng NACHA at ng Fed.

Ang paglaganap na ito ng mga pamantayan sa pagmemensahe ay isang pandaigdigang kababalaghan. Ang maramihang mga sistema ng pagbabayad ng UK ay gumagamit ng ONE. Gumagamit ang Faster Payments Service ng binagong bersyon ng ISO 8583, ang BACS (ang ACH system ng UK) ay gumagamit ng Standard-18, at ang CHAPS (ang malaking halaga nito na sistema ng pagbabayad) ay gumagamit ng SWIFT MT na format ng pagmemensahe.

Ito ay sa babel ng mga pamantayan na ISO 20022 ay ushered. Ang ideya ay i-convert ang lahat ng umiiral na mga sistema ng pagbabayad mula sa kanilang sariling pagmamay-ari na mga pamantayan sa pagmemensahe patungo sa ISO 20022. At kaya ang ISO 20022 ay magiging Ingles ng mga pagbabayad, isang pandaigdigang lingua franca para sa paglilipat ng halaga sa elektronikong paraan.

Ang ISO 20022 ay T bago. Ang ISO ay nagsimulang gumawa ng pamantayan noong unang bahagi ng 2000s. Noong 2010s, ilang mga trailblazing na bansa ang lumipat dito mula sa kanilang mga domestic standards. Ang mga Tsino ang nangunguna, na na-convert ang kanilang mga pangunahing sistema ng pagbabayad sa ISO 20022 noong 2013.

Ngunit karamihan sa mga bansa ay hindi pa nakakagawa ng pagbabago. Ang U.S.' pangunahing malaking halaga ng sistema ng pagbabayad, Fedwire, ay orihinal na nakatakda upang simulan ang paglipat sa ISO 20022 sa loob ng tatlong taong yugto simula sa huling bahagi ng 2020. Ngunit salamat sa bahagi ng COVID-19, ang petsa ng pagsisimula ay itinulak sa hindi bababa sa 2022, na nangangahulugan na ang huling pagbabago ay T makukumpleto hanggang 2025 o higit pa. Ang malaking sistema ng halaga ng European Central Bank, Target2, ay gagawin simulan ang paglipat nito sa Nobyembre 2022. Ang U.K. ay lilipat sa Abril 2022 kasabay ng isang bagong real-time na gross settlement system.

Tingnan din ang: Sa loob ng Standards Race para sa Pagpapatupad ng FATF's Travel Rule

Marahil ang pinakamahalagang bahagi ng pinansiyal na imprastraktura upang gawin ang pagbabago ay ang Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, o SWIFT. Pinapatakbo ng SWIFT ang pandaigdigang network ng pagmemensahe na umaasa sa mga bangko para sa paggawa ng mga internasyonal na pagbabayad. Nilalayon nitong simulan ang paglipat sa ISO 20022 NEAR sa katapusan ng 2022. Magkakaroon ng tatlong taong coexistence period kung saan parehong magagamit ang ISO 20022 at legacy MT messaging format ng SWIFT. Sa Nobyembre 2025 lang, io-off ang legacy na format.

Ang ONE sa malaking bentahe ng isang pangkalahatang wika sa pagbabayad ay ang mga bangko, negosyo, pamahalaan at iba pang mga aktor ay maaaring huminto sa pagsuporta sa maraming format. Kung ang isang pagbabayad ay ginawa sa dolyar sa Fedwire, sa renminbi sa pamamagitan ng People's Bank of China, o mula sa euro hanggang rand sa kahabaan ng SWIFT, isang natatanging pamantayan sa pagbabayad ang mangingibabaw. Iyan ay medyo maayos.

Kapag naipasa ang isang pagbabayad mula sa ONE system patungo sa isa pa, kailangan itong muling isalin sa wika ng system na iyon. Nangangahulugan ito ng pagkawala ng data. Ngunit sa ONE pangkalahatang pamantayan, walang data na mawawala sa pagsasalin.

Ang ISO 20022 ay may sarili nitong magagandang tampok na kulang sa ibang mga pamantayan. Upang magsimula, maaari itong magdala ng mas maraming data kaysa sa iba pang mga pamantayan sa pagmemensahe. Wala nang pag-cramming ng impormasyon sa mga maling field at pagputol ng mga pangalan at address. Nangangahulugan ito na mas kaunting mga mensahe ang ita-tag ng mga makina bilang nangangailangan ng interbensyon ng Human . Sa mas kaunting pag-aayos na kailangan, ang pangkalahatang proseso ng pagbabayad ay magiging mas mabilis, mangangailangan ng mas kaunting paggawa, at mabawasan ang mga gastos.

Ang ISO 20022 ay nagbibigay-daan din para sa higit na katumpakan. SWIFT hinihiling sa amin na isipin isang bayad na ipinadala sa Cuba Sports Bar Grille sa Louisiana. Sa pre-ISO 20022 na format, maaaring magkamali ang "Cuba" sa filter ng mga parusa. Ngunit sa ISO 20022 ang data ay maingat na nakabalangkas upang ang salitang Cuba ay itinalaga sa field ng pangalan, at sa gayon ay T mapipigil.

Ang mga hindi naka-banko bukas kung sino ang magiging natural na mga customer ng mga non-gate na desentralisadong sistema.

Dumarating ang standardisasyon ng gramatika ng pandaigdigang pagbabayad sa parehong oras na ang 24/7 na instant retail payment system ay ipinakilala ng mga sentral na bangko sa buong mundo. Hanggang kamakailan lamang, ang maliliit na pagbabayad papunta at mula sa mga bank account ay karaniwang pinoproseso ng mga sentral na bangko sa loob ng isang palugit ng settlement na dalawa hanggang tatlong araw. Na ang mga sentral na bangko ay karaniwang nagsasara sa gabi at sa katapusan ng linggo ay idinagdag lamang sa oras ng paghihintay. Ang mga pagkaantala na tulad nito ay maayos noong 1950s, ngunit ang mga modernong consumer na pinalaki sa isang diyeta ng madalian na email at on-demand na video ay umaasa ng More from sa kanilang mga bank account.

Ang scheme ng Faster Payments ng UK, na ipinakilala noong 2007, ay ONE sa mga unang real-time na retail payment system. Higit pang mga upgrade ang dumating noong 2010s kabilang ang BiR ng Sweden, FAST ng Singapore at IMPS ng India. Ang Real Time Rail ng Canada ay gagawin sa 2022 habang ang FedNow system ng US ay nakatakdang dumating sa 2024.

Sa pamamagitan ng 2030, 24/7 real-time na mga retail na pagbabayad ay magiging de rigueur hindi lamang sa mga mauunlad na bansa kundi maging sa mga umuunlad na bansa sa Africa, Middle East at South America. At lahat ng nagliliyab na mabilis na sistemang ito ay maaayos sa ONE pinag-isang wika, ang ISO 20022, na nangangahulugang mas mababang gastos, mas kaunting mga error at mas maraming automation. Sa madaling salita, ang mga sentralisadong pagbabayad ay magiging napakahusay sa susunod na ilang taon.

Saan nababagay ang mga blockchain sa lahat ng ito? Noong nakalipas na mga panahon, ang mga tagapagtaguyod ng blockchain ay nag-pigeonholed sa mga sentralisadong sistema ng pagbabayad bilang archaic at clumsy. Ngunit ang mga pagbabayad bukas ay malamang na hindi umayon sa mga stereotype na ito.

Tingnan din: Paul Brody - Paano Makakamit ng Maliit na Negosyo ang 'Economies of Scale' pagsapit ng 2030

Dahil sa pagpapatibay na ito ng sentro, ang mga platform na nakabatay sa blockchain ay kailangang maghanap ng mga paraan upang magbago sa paligid ng mga gilid. Sa 2030, magkakaroon pa rin ng mga tao na hindi kasama sa ISO 20022 real-time na mga pagbabayad nirvana na kasasabi ko lang. Magkakaroon ng ilan na nagyelo dahil nagpoprotesta sila sa kanilang mga gobyerno. Nangyayari ito sa Belarus ngayon. O ang mga nagbebenta ng legal, kahit na kontrobersyal, mga produkto, sabihin gusto sex worker na madalas na nahaharap sa deplatforming. Ang mga hindi naka-banko bukas kung sino ang magiging natural na mga customer ng mga non-gate na desentralisadong sistema.