Стандарт собирается произвести революцию в платежах

Как будут выглядеть платежи через интернет в 2030 году?

Революция в Финансы и платежах. Это то, что пытаются сделать криптоплатформы, такие как Bitcoin, децентрализованные Финансы и стейблкоины. Но то, что традиционные деньги централизованы вокруг монолитных центральных банков, T означает, что они T могут иметь свою собственную революцию.

В течение следующих 10 лет в стране центральных банков произойдет большой взрыв. ISO 20022,новый стандартдля передачи электронных платежных инструкций между финансовыми учреждениями, возьмет на себя. Это, в сочетании с появлением систем розничных платежей центральных банков в режиме реального времени, означает, что платежи в 2030 году будут намного лучше, чем в 2020 году.

JP Koning, обозреватель CoinDesk , работал исследователем акций в канадской брокерской фирме и был финансовым обозревателем в крупном канадском банке. Он управляет популярным Денежностьблог. Эта публикация является частью серии CoinDesk "Интернет 2030" о будущем Криптo .

Любой, кто вовлечен в анархические Финансы, может захотеть KEEP к тому, что костюмы запланировали на следующее десятилетие. Не все будут включены в эту централизованную революцию. Децентрализованные варианты станут резервным вариантом для многих людей.

Мы редко замечаем стандарты, но они влияют на все аспекты нашей повседневной жизни. Стандарты регулируют все: от шага резьбы винта (ISO 68-1) до кодов стран (ISO 3166) и детских сидений (ISO 13216) до управления качеством (ISO 9000).

Принятие единого способа выполнения задач упрощает жизнь. Например, до 1950-х годов обработка международных грузовых перевозок требовала подхода, похожего на «Тетрис», для работы с различными размерами упаковок. Это было дорого, опасно и трудоемко. Помещение всего в универсальный металлический контейнер сделало процесс обработки грузов гораздо более гладким. Международная организация по стандартизации, международный неправительственный технический орган, основанный после Второй мировой войны, помог отрасли урегулироватьпо стандартному определениюдля транспортных контейнеров путем создания стандартов ISO 338, ISO 790 и ISO 1897.

Принципы, применяемые к доставке, в равной степени применимы к платежам и торговле. Чтобы избежать какофонии различных платежных запросов и заказов, полезно, чтобы все использовали общую грамматику. Платежное сообщество выстраивает эту грамматику, заранее согласовывая фиксированный способ форматирования сообщений. Стандартные заголовки. Нижние колонтитулы. Поля номера счета получателя. Ограничения по количеству символов.

Возьмем США. Люди обычно платят за коммунальные услуги, совершая платеж через автоматизированную клиринговую палату (ACH). Все стороны платежа через ACH должны согласиться использовать общую грамматику, установленную Национальной ассоциацией автоматизированных клиринговых палат (NACHA), некоммерческой организацией, которая управляет системами ACH в США. Типичное сообщение NACHA LOOKS следующим образом:

Для Human глаза сообщение в формате NACHA LOOKS как тарабарщина. Но у такого стандартизированного формата сообщений есть много преимуществ, в том числе то, что его могут читать машины. И поэтому все платежи ACH могут быть автоматизированы от ONE до конца. Это снижает затраты, время обработки и ошибки. Без стандартов NACHA наступил бы денежный хаос.

В США существует ряд местных стандартов сообщений. Например, Федеральный резерв требует от участников использовать его собственный фирменный формат сообщений, если они хотят осуществлять банковские переводы через Fedwire Funds Service. Поэтому банк, муниципалитет или корпорация США должны свободно владеть финансовой грамматикой как NACHA, так и ФРС.

Такое распространение стандартов обмена сообщениями является глобальным явлением. Каждая из многочисленных платежных систем Великобритании использует ONE. Faster Payments Service использует модифицированную версию ISO 8583, BACS (система ACH Великобритании) использует Standard-18, а CHAPS (ее система крупных платежей) использует формат обмена сообщениями SWIFT MT.

Именно в этот хаос стандартов вводится ISO 20022. Идея состоит в том, чтобы перевести все существующие платежные системы с их собственных стандартов обмена сообщениями на ISO 20022. И таким образом ISO 20022 станет английским языком платежей, глобальнымлингва франкадля перевода стоимости в электронном виде.

ISO 20022 T является новым. ISO начала разрабатывать стандарт в начале 2000-х годов. В 2010-х годах несколько стран-первопроходцев перешли на него со своих внутренних стандартов. Лидерами являются китайцы, которые перевели свои основные платежные системы на ISO 20022 в 2013 году.

Но большинству стран еще предстоит сделать этот переход. Основная платежная система США для крупных сумм, Fedwire, былапервоначально планировалось начать переход на ISO 20022 в течение трехлетнего периода, начиная с конца 2020 года. Но отчасти благодаря COVID-19 дата начала была перенесена как минимум на 2022 год, что означает, что окончательный переход T будет завершен до 2025 года или около того. Крупная система ценностей Европейского центрального банка, Target2, будет начать свой переходв ноябре 2022 года. Великобритания перейдет на эту систему в апреле 2022 года одновременно с введением новой системы валовых расчетов в режиме реального времени.

Смотрите также:Внутри гонки стандартов для внедрения правила FATF о путешествиях

Вероятно, наиболее важной частью финансовой инфраструктуры, которая должна осуществить переход, станет Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций (SWIFT). SWIFT управляет глобальной сетью обмена сообщениями, на которую банки полагаются для осуществления международных платежей. Он намерен начать переход на ISO 20022 NEAR к концу 2022 года. Будет трехлетний период сосуществования, в течение которого можно будет использовать как ISO 20022, так и устаревший формат обмена сообщениями SWIFT MT. Только в ноябре 2025 года устаревший формат будет отключен.

ONE из больших преимуществ универсального языка платежей заключается в том, что банки, предприятия, правительства и другие субъекты могут прекратить поддерживать несколько форматов. Независимо от того, осуществляется ли платеж в долларах через Fedwire, в юанях через Народный банк Китая или из евро в ранды через SWIFT, будет преобладать единый уникальный стандарт платежей. Это довольно здорово.

Когда платеж передается из ONE системы в другую, его необходимо перевести на язык этой системы. Это означает потерю данных. Но с ONE универсальным стандартом никакие данные не теряются при переводе.

ISO 20022 имеет несколько собственных приятных особенностей, которых нет у других стандартов. Для начала, он может переносить больше данных, чем другие стандарты обмена сообщениями. Больше не нужно втискивать информацию в неправильные поля и усекать имена и адреса. Это означает, что меньше сообщений будут помечены машинами как требующие Human вмешательства. При меньшем количестве необходимых ремонтов общий процесс оплаты будет проходить быстрее, потребует меньше труда и снизит затраты.

ISO 20022 также обеспечивает большую точность. SWIFTпросит нас представить платеж, отправленный в Cuba Sports Bar Grille в Луизиане. В формате до ISO 20022 «Куба» может ошибочно сработать фильтр санкций. Но в ISO 20022 данные тщательно структурированы, так что слово «Куба» указано в поле имени и T будет задерживаться.

Именно завтрашние не имеющие банковских счетов люди станут естественными клиентами открытых децентрализованных систем.

Эта стандартизация глобальной платежной грамматики происходит в то же время, когда центральные банки по всему миру вводят круглосуточные системы мгновенных розничных платежей. До недавнего времени небольшие платежи на банковские счета и с банковских счетов обычно обрабатывались центральными банками в течение расчетного окна в два-три дня. То, что центральные банки обычно закрываются по ночам и в выходные дни, только увеличивает время ожидания. Такие задержки были нормой в 1950-х годах, но современные потребители, воспитанные на диете из мгновенной электронной почты и видео по запросу, ожидают гораздо Больше от своих банковских счетов.

Схема Faster Payments в Великобритании, представленная в 2007 году, была ONE из первых систем розничных платежей в режиме реального времени. В 2010-х годах появились новые обновления, включая BiR в Швеции, FAST в Сингапуре и IMPS в Индии. Real Time Rail в Канаде будет запущена в 2022 году, а система реального времени FedNow в США должна появиться в 2024 году.

К 2030 году розничные платежи в режиме реального времени будут осуществляться круглосуточно и без выходныхде ригер не только в развитых странах, но и в развивающихся странах Африки, Ближнего Востока и Южной Америки. И все эти молниеносно быстрые системы будут работать на ONE унифицированном языке, ISO 20022, что означает снижение затрат, меньше ошибок и большую автоматизацию. Короче говоря, централизованные платежи станут очень, очень хорошими в течение следующих нескольких лет.

Где во всем этом место блокчейнов? В прошлом сторонники блокчейнов классифицировали централизованные платежные системы как архаичные и неуклюжие. Но платежи завтрашнего дня вряд ли будут соответствовать этим стереотипам.

См. также: Пол Броди –Как малый бизнес может достичь «эффекта масштаба» к 2030 году

Учитывая это укрепление центра, блокчейн-платформам придется искать способы инноваций по краям. В 2030 году все еще будут люди, которые исключены из нирваны платежей в реальном времени ISO 20022, которую я только что описал. Будут некоторые, которые заморожены, потому что они протестуют против своих правительств. Это происходитв Беларусисегодня. Или те, кто продает легальные, хотя и спорные продукты, говорят, чтосекс-работникикоторые часто сталкиваются с деплатформингом. Именно завтрашние небанковские пользователи станут естественными клиентами неконтролируемых децентрализованных систем.