Startups de microcrédito buscam blockchain para empréstimos

Uma nova onda de startups acredita que o blockchain pode ajudar as microfinanças a cumprir promessas grandiosas.

Anunciada como uma solução milagrosa que poderia tirar os pobres da pobreza desde meados dos anos 2000,microfinanças, ou a utilização de pequenos empréstimos para impulsionar os não bancarizados, não conseguiu vingar por várias razões – nomeadamente, a falta de transparência e a existência de intermediários que a blockchain representa.dissepara eliminar.

"O problema com microfinanças não é que seja um modelo ruim. O problema com microfinanças é que as pessoas que colocam dinheiro em microfinanças são completamente invisíveis para as pessoas que recebem as microfinanças, e vice-versa", disse Ashish Gadnis, CEO da BanQu, uma startup que busca construir uma plataforma de identidade econômica sobre o blockchain Ethereum .

Mas embora a transparência e a capacidade do blockchain de reduzir intermediários tenham sido amplamente detalhadas, Gadnis disse que foi a capacidade da tecnologia de ajudar as pessoas a alcançar a soberania econômica quando as instituições financeiras tradicionais ainda T as aceitam que levou ao seu momento de iluminação.

Durante um período de voluntariado na África Oriental, por exemplo, Gadnis descobriu que um fazendeiro que havia recebido vários microempréstimos ainda era rejeitado pelos bancos, embora ele possuísse terras e tivesse lucrado com sua colheita mais recente.

Em vez de colocá-la no caminho da "inclusão financeira", os microcréditos aparentemente pioraram a situação dela, prendendo-a em um ciclo vicioso de pagamento de dívidas.

Gadnis explicou:

"Ela tinha três empréstimos diferentes de três instituições de microfinanças (IMFs) diferentes, mas não era 'bancável' porque estava operando com taxas de juros entre 15% e 40% em cada empréstimo."

Ecoando o sentimento de Gadnis sobre o assunto, a Deloitte argumentou em um artigo recente que a noção de que simplesmente disponibilizar mais crédito para pessoas pobres oferece uma solução para a pobreza deve ser ampliada e repensada.

Direto para o desenvolvimento

E de acordo com os defensores do blockchain, a capacidade da tecnologia de conectar pessoas diretamente umas às outras, sem intermediários, é o primeiro passo para repensar as microfinanças.

Taynaah Reis, cofundadora da plataforma de remessas e empréstimos peer-to-peer Moeda, começou a considerar o blockchain por causa desse recurso no início deste ano.

Reis explicou que sua inspiração para o projeto — que ganhou o primeiro lugar em um hackathon patrocinado pelas Nações Unidas — foi que um terço dos 200 milhões de cidadãos em seu país natal, o Brasil, têm acesso mínimo a serviços bancários e são forçados a tomar linhas de crédito com juros anuais de até 4.000%.

Sua empresa faz parcerias com cooperativas de crédito locais que têm relacionamentos com clientes em áreas rurais, mas T sempre conseguem oferecer serviços a preços acessíveis, se é que conseguem.

"Não é que [as cooperativas] T queiram atender essas pessoas, é que não é lucrativo para elas fazer isso", explicou Brad Chun, CTO da Moeda, argumentando que o blockchain permite uma auditoria mais fácil e mais eficiência operacional, o que, em última análise, se traduz em um custo de empréstimo menor do que os provedores de serviços tradicionais que usam bancos de dados centralizados são capazes de oferecer.

Enquanto a Moeda analisa e decide quais projetos podem ser apresentados no site para receber empréstimos, depois que esses projetos são analisados, os credores podem enviar dinheiro diretamente aos beneficiários.

Em setembro, a empresa processou um empréstimo piloto de US$ 50.000 para uma FARM cooperativa na zona rural do Brasil, tornando-se possivelmente o primeiro investimento desse tipo denominado em uma Criptomoeda (os tokens Moeda do próprio projeto).

Empréstimo de identidade

O blockchain também tem sido apontado como uma forma de consertar a identidade na web, outra área em que as microfinanças têm enfrentado dificuldades, mas a Moeda e outras estão buscando iterar.

Scott Nelson, CEO da Sweetbridge, uma plataforma na qual os usuários podem emprestar dinheiro a si mesmos usando ativos existentes por meio de contratos inteligentes, argumentou que a vantagem única do blockchain nesse cenário é a capacidade de usar redes de afinidade existentes para ajudar a construir e verificar as identidades dos tomadores.

Ele disse:

"Os princípios por trás do blockchain podem ser aproveitados para estender redes de confiança que já existem na cultura e permitir que essas redes de confiança estendam crédito diretamente."

Os proponentes acreditam que essas identidades digitais baseadas em blockchain permitirão que os tomadores de empréstimos criem seus próprios históricos econômicos e perfis de crédito, mesmo que sejam invisíveis para o sistema bancário tradicional.

"A identidade é realmente o CORE do que é o sistema Moeda. Não estamos apenas fornecendo serviços financeiros, estamos fornecendo uma identidade que está vinculada a tudo o que uma pessoa está fazendo", disse Chun, acrescentando:

"Não é sua pontuação de crédito tradicional, é sua reputação na comunidade."

O BanQu lançou um sistema similar em cinco países. Seu "passaporte econômico" agrega uma variedade de pontos de dados (histórico financeiro, registros de terras, redes de trust, registros comerciais) para que aqueles que buscam empréstimos possam demonstrar mais prontamente suas qualificações a potenciais credores.

"Então agora, se eu quisesse emprestar como uma instituição de microfinanças... Eu realmente sei quem é o fazendeiro, que terra é, quanto eles estão produzindo, então T preciso de quatro intermediários", explicou Gadnis. "Então, como uma instituição de microfinanças, posso reduzir o custo do empréstimo."

Há um longo caminho pela frente?

Embora tais inovações possam ser muito promissoras, o caminho para a adoção generalizada está cheio de obstáculos.

Por um ONE, esses projetos exigirão a adesão não apenas dos consumidores, mas também de governos e instituições financeiras tradicionais, em um momento em que os bancos globais estão reduzindo riscos.

Além disso, Andi Dervishi, chefe global do Fintech Investment Group da International Finanças Corporation, disse que atualizar os consumidores sobre como usar essas novas tecnologias com segurança provavelmente será uma batalha difícil.

"Temos casos na África em que as pessoas escrevem à mão seus números PIN no cartão de débito", disse ele em um evento recente organizado pelo Centro para o Desenvolvimento Global em Washington, D.C. "Se pensarmos em criptomoedas no contexto de inclusão (financeira), estamos adicionando uma camada de complexidade em vez de removê-la."

Harish Natarajan, especialista em Finanças no Banco Mundial, ecoou esse sentimento, dizendo que "o júri ainda não se pronunciou" sobre a eventual utilidade do blockchain na melhoria do acesso financeiro.

Natarajan concluiu:

"Neste momento, parece ser mais como um produto de nicho usado em certos contextos e em certos cenários."

Agricultor etíopeimagem via Shutterstock