Як цифровий долар може зробити фінансову систему більш справедливою

Патрік Мурк є головним юридичним директором Transparent Systems, розробниками розподілених рішень для розрахунків, а також філією Гарвардського центру Беркмана Кляйна. Лінда Дженг є глобальним керівником Політика та спеціальним радником у Transparent Systems та старшим науковим співробітником Джорджтаунського інституту міжнародного економічного права.

Цифрові долари можна розробити будь-якою кількістю способів, і ці варіанти дизайну матимуть глибокі наслідки для людей, які ними користуються. Конгрес повинен ретельно розглянути, навіщо нам потрібен цифровий долар і якими мають бути CORE цілі. Чи є метою цифрового долара просто зробити платежі більш ефективними, чи ми хочемо цифровий долар, який допоможе створити більш справедливу та інклюзивну фінансову систему?

Під напругою громадянських заворушень і карантину через COVID-19 тріщини, які вже давно існують в американській економічній системі, перетворюються на тріщини, від охорони здоров’я та догляду за дітьми до виробництва продуктів харчування та фінансових послуг. Накопичення цих тріщин загострює і без того значний розрив у багатстві та можливостях між багатшими та біднішими американськими домогосподарствами, ONE дуже часто виникає за расовою ознакою. За даними дослідницького центру Pew, середній клас США скорочувався протягом останніх п’яти десятиліть і більше не є значною більшістю.

Дивіться також: Цифровий долар? Прихильники фінансової доступності кажуть Конгресу

Розрив у багатстві між родинами з високим доходом і середнім і низьким рівнем доходу зростає. Починаючи з 1983 року, частка американського сукупного багатства сімей з високим доходом зросла з 60% до 79%, тоді як частка багатства сімей із середнім доходом впала з 32% до 17% і з 7% до 4% для сімей з низьким рівнем доходу. Майже половина всіх американців живе від зарплати до зарплати.

Згідно з нещодавнім опитуванням Федеральної резервної системи, ONE п’ятий американський робітник втратив роботу в березні, серед яких 40% були вихідцями з домогосподарств з низьким доходом, який заробляв менше 40 000 доларів. Через відсутність доступу до фінансових послуг навіть уряду важко швидко надіслати гроші для порятунку тим, хто їх потребує, відповідно до Закону CARES.

Кілька членів Конгресу мали сміливість бути інноваційними та внесені законопроекти пропонуючи цифровий долар, яким керує Федеральна резервна система, але фокус їхніх законопроектів був обмежений «цифровим доларом», який був лише каналом для американських домогосподарств і підприємств, щоб відкривати рахунки безпосередньо у Федеральному резерві. В інших місцях у приватному секторі, Facebook переглянув свою пропозицію Libra намагаючись заспокоїти численні та різноманітні критики своєї першої пропозиції щодо криптовалюти. Реакцією Терезів було просто повернення до традиційних і не особливо інноваційних підходів.

У цих дискусіях нехтується тим, що Технології дизайн часто зміцнює статус-кво та розрив між заможними та бідними в Америці. Зусилля в цифровому доларі мають бути зваженими щодо того, як їхні проекти використовують фактичні інновації таким чином, щоб допомогти подолати ці прогалини, якщо наша мета — сприяти більш справедливій та інклюзивній національній економіці.

Власність на основі спільноти дозволить рівномірно розподілити економічні вигоди від мережі, а не залишити їх лише за тими, хто має доступ до капіталу та зв’язків.

Не на відміну від соціального контракту між банками та громадськістю, існує також соціальний договір між фінансовими платформами та громадськістю. Щоб відобразити цю істину, ці цифрові доларові мережі слід розглядати як комунальні послуги. Громадськість, яка використовує цифрові доларові мережі, повинна брати участь у власності та управлінні цими мережами. Значне самоврядування фінансових мереж і платформ, які ми використовуємо, допомогло б сприяти фактичному залученню громад до їхнього економічного зростання та добробуту, а не до хижацького залучення, яке є надто поширеним у технічних і фінансових колах.

Зокрема, для того, щоб незадоволені громади могли знайти цифровий долар корисним і підтримувати види послуг і продуктів, які їм потрібні, мережа цифрового долара повинна спочатку бути розроблена на основі життєвого досвіду цих спільнот, а не на основі припущень чи сукупних даних. Власність на основі громади забезпечить значущу роль у розробці цих мереж. Як власники, вони можуть закласти базовий цифровий стек для генеративної економічної екосистеми, яка відповідає їхнім реальним економічним потребам.

Окрім управління, власність на основі громади дозволить рівномірно розподілити економічні вигоди мережі між усіма учасниками, а не залишити за тими, хто має доступ до капіталу та зв’язків. Тобто, на відміну від Libra, де мережа належить Facebook та іншим великим технологічним і фінансовим компаніям, слід розглянути питання про публічне чи кооперативне володіння мережами цифрових доларів реальними користувачами. Розміщуючи користувачів у верхній частині структури власності, доходи та капітал можна використовувати для найкращого обслуговування інтересів цих спільнот, а не віддаленої третьої сторони, яка часто шукає ренти.

Дивіться також: Марсело М. Пратес – Цифрові долари можуть зменшити безробіття, ось як

Технологічний прогрес знизив витрати на створення та адміністрування мереж настільки, що кооперативна модель для цифрової доларової мережі стала можливою та може розблокувати значно більш доступні та ефективні фінансові послуги, адаптовані до потреб громади. Повільні паперові чеки та рахунки-фактури, а також дорогі банківські перекази можна і потрібно зробити неактуальними. Люди, які отримають швидший і прямий доступ до грошей, зможуть автоматизувати свій грошовий FLOW, заощаджуючи час і дорогі збори.

Політикам настав час використати Технології для бідних і розробити систему цифрових доларів, яка може зробити більше, ніж просто зробити платежі ефективнішими, а радше закласти міцну цифрову основу для економічного зростання та інновацій.