Blockchain y el nacimiento de un nuevo instrumento financiero

Noelle Acheson es una veterana de 10 años en análisis de empresas y autora de CoinDesk Semanal, un boletín personalizado que se envía todos los domingos, exclusivamente a los suscriptores de CoinDesk .

Anuncio del Banco Islámico de los Emiratosla semana pasadaque estaba planeando integrarTecnología blockchain El uso de cheques en papel puede haber dejado a muchos preguntándose por qué desperdiciar una invención tan moderna en un método de pago tan tradicional. ¿Acaso los cheques en papel no son algo del siglo pasado?

Sin embargo, si profundizas un BIT más, descubrirás que las cosas no son exactamente lo que parecen.

Una particularidad del sistema bancario de los Emiratos Árabes Unidos es la forma preferida de garantía para los préstamos bancarios: los cheques en papel. La práctica establecida es que el prestatario le extiende al prestamista un cheque posdatado por el monto del préstamo, más los intereses. Cuando vence el préstamo, el feliz prestamista simplemente cobra el cheque. Si el pago es mensual, el prestamista a menudo pedirá una pila de cheques posdatados para cubrir los pagos individuales.

Esto hace que el proceso de préstamo sea mucho más sencillo. Con un cheque firmado en la mano, el prestamista puede evitar procedimientos de verificación rigurosos y problemas de confirmación.

Además, los bancos suelen pedir un cheque en papel firmado para cubrir el límite mensual antes de emitirle una tarjeta de crédito a un cliente. Ah, te preguntarás, pero en todos los casos anteriores, ¿cómo saben que el cheque no rebotará?

Teoría de juegos

Es una cuestión de incentivos. Si eres un particular y tu cheque rebota,Puedes ir a la cárcel.

Al menos, ese era el caso hasta hace unos años, cuando se empezó a detectar el rebote de cheques emitidos como garantía de un préstamo.completoEl préstamo fuedespenalizado(no para pagos mensuales). El año pasado también se despenalizó el rebote de cualquier tipo de cheques de pequeñas y medianas empresas (PYMES) (peroAún no paraindividuos).

Con esto en mente, el 'tecnología blockchainLa idea de los cheques en papel se vuelve más interesante.

El proyecto, desarrollado por el Emirates Islamic Bank (parte de Emirates NDB, ONE de los mayores grupos bancarios de Oriente Medio), consiste en imprimir un código QR único en cada cheque y registrarlo en una plataforma blockchain. Los cheques se escanearán al momento de su emisión para validar su autenticidad.

Teniendo en cuenta que los cheques se utilizan habitualmente como garantía de préstamos y de reembolso, resulta evidente la importancia de su papel en el sistema financiero, así como la tentación de falsificarlos. Poder aumentar su fiabilidad supondrá un alivio para el sector bancario.

Mayor impacto

Si los bancos pueden preocuparse menos por el fraude, es probable que estén más dispuestos a prestar, lo que tendrá un efecto positivo en la actividad económica.

El FMIRecientemente revisadoEl país ha aumentado sus previsiones para los Emiratos Árabes Unidos a cifras relativamente saludables, pero la facilitación de los préstamos mejorará las perspectivas para las PYME, el sector que se vio más afectado por la crisis de los precios del petróleo de los últimos años.

Si bien es probable que en algún momento se produzca una reestructuración del sistema bancario de los Emiratos Árabes Unidos para reducir la dependencia de los cheques, los cambios culturales profundos llevan tiempo. La idea del Banco Islámico de los Emiratos podría ofrecer una solución a corto plazo a un problema sistémico, así como hacer que el sector comprenda mejor el potencial de la tecnología.

Más aún, el concepto de combinar redes digitales con trozos de papel es intrigante y podría señalar un nuevo vector de innovación.

¿Garantías físicas de pago que sean resistentes tanto a la falsificación como a las vulnerabilidades tecnológicas? Podríamos estar ante el nacimiento de un nuevo tipo de instrumento financiero.

Amanecer en el desiertoImagen vía Shutterstock