Блокчейн и рождение нового финансового инструмента

Ноэль Ачесон — ветеран анализа компаний с 10-летним опытом и автор книги CoinDesk еженедельно, специально подобранная информационная рассылка, рассылаемая каждое воскресенье исключительно подписчикам CoinDesk .

Заявление Emirates Islamic Bankна прошлой неделечто он планировал интегрироватьТехнологии блокчейн с бумажными чеками, возможно, заставили многих задуматься о несоответствии: Зачем тратить столь современное изобретение на столь традиционный способ оплаты? Разве бумажные чеки T являются, знаете ли, прошлым веком?

Однако если копнуть BIT глубже, то окажется, что все не совсем так, как кажется.

ONE из особенностей банковской системы ОАЭ является предпочтительная форма обеспечения банковских кредитов: бумажные чеки. Устоявшаяся практика заключается в том, что заемщик выписывает кредитору чек с отсрочкой платежа на сумму кредита плюс проценты. Когда наступает срок погашения кредита, счастливый кредитор просто обналичивает чек. Если погашение ежемесячное, кредитор часто просит пачку чеков с отсрочкой платежа для покрытия отдельных платежей.

Это значительно упрощает процесс кредитования. Имея на руках подписанный чек, кредитор может избежать строгих процедур проверки и хлопот с подтверждением.

Кроме того, банки часто просят подписанный бумажный чек для покрытия ежемесячного лимита, прежде чем выдать клиенту кредитную карту. Ах, вы спросите, но во всех вышеперечисленных случаях, как они могут быть уверены, что чек T будет отклонен?

Теория игр

Это вопрос стимулов. Если вы физическое лицо и ваш чек не проходит,ты можешь пойти в тюрьму.

По крайней мере, так было до тех пор, пока несколько лет назад не произошло невозврата чеков, выданных в качестве обеспечения по кредиту.веськредит былдекриминализован(не для ежемесячных платежей). В прошлом году возврат любого типа чека от малого и среднего бизнеса (МСП) также был декриминализован (нопока нет длялица).

Имея это в виду, 'технология блокчейнидея встречает бумажные чеки становится более интересной.

Проект, разработанный Emirates Islamic Bank (часть Emirates NDB, ONE из крупнейших банковских групп на Ближнем Востоке), предполагает печать уникального QR-кода на каждом чеке и его регистрацию на блокчейн-платформе. Затем чеки будут сканироваться при выдаче для проверки подлинности.

Учитывая, что чеки регулярно используются в качестве обеспечения и погашения кредитов, становится очевидной важность их роли в финансовой системе, равно как и соблазн их подделывать. Возможность повысить их надежность станет облегчением для банковского сектора.

Большее влияние

Если банки смогут меньше беспокоиться о мошенничестве, они, скорее всего, будут охотнее выдавать кредиты, что окажет положительное влияние на экономическую активность.

МВФнедавно пересмотренныйповысил свои прогнозы по ОАЭ до относительно благоприятных показателей, но упрощение условий кредитования улучшит перспективы МСП — сектора, который больше всего пострадал от кризиса цен на нефть за последние несколько лет.

Хотя перестройка банковской системы ОАЭ с целью снижения зависимости от чеков, скорее всего, в конечном итоге произойдет, глубокие культурные изменения потребуют времени. Идея Emirates Islamic Bank может обеспечить краткосрочное решение системной проблемы, а также развить понимание сектором потенциала технологии.

Более того, концепция объединения цифровых сетей с листами бумаги интригует и может указать на новый вектор инноваций.

Физические «гарантии» оплаты, устойчивые как к подделке, так и к технологическим уязвимостям? Мы можем наблюдать рождение совершенно нового типа финансового инструмента.

Рассвет в пустыне изображение через Shutterstock