Seguro Inclusivo? Empresas Veem Blockchain Como Facilitador de Mudanças

O conceito de microsseguro está ganhando força com novas tecnologias, entre elas a blockchain.

Um termo cunhado na virada do milênio, "microsseguro" é frequentemente definido como cobertura para pessoas com rendas muito baixas. No entanto, o conceito esbarrou em muitos dos problemas enfrentados pelas microfinanças em geral. Em teoria, é uma ótima ideia, mas os aspectos práticos da distribuição e os custos operacionais a tornam insustentável em muitos casos.

O caso de uso mais comumente citado é a cobertura para proteger pequenos agricultores em países em desenvolvimento de condições climáticas adversas. Da perspectiva de uma seguradora, isso pode envolver a elaboração de apólices ou a supervisão de um processo de tratamento de sinistros para uma FARM de um único hectare (não muito maior que um campo de futebol) no mato africano. Os custos associados superam em muito o prêmio escasso que esses tipos de clientes podem pagar.

Ou, para colocar em termos leigos, o esforço T vale a pena, do ponto de vista da seguradora.

No entanto, uma tempestade perfeita de novas tecnologias, incluindo blockchain, internet das coisas e análise de big data, está mudando a perspectiva para o microsseguro. De fato, muitos especialistas agora estão dizendo que essas tecnologias, juntas, podem virar de cabeça para baixo toda a cadeia de valor.

Embora grupos especializados como a Microinsurance Network tenham sidodivulgando o potencial do blockchainhá alguns anos, há uma onda constante de startups como Etherisc e InsurePal buscando combinar microsseguro e blockchain.

O potencial também está a ir além do mundo da insurtech, com grandes companhias de seguros como a Zurich e a Axaexperimentando com blockchain para este tipo de cobertura.

Para impulsionar as coisas, a Etherisc, uma empresa de insurtech que cria produtos no blockchain Ethereum , contratou recentemente um especialista em microsseguros para países em desenvolvimento, Michiel Berende, como seu líder de seguros inclusivos.

Berende, que anteriormente morou na Índia sob um programa de subsídios para estudar como a cobertura pode ser implementada de forma barata, disse ao CoinDesk:

“Hoje, são as não seguradoras que estão conseguindo tornar o seguro inclusivo possível, torná-lo lucrativo e torná-lo interessante.”

Cortando custos

Na semana passada, a Etherisc ilustrou como o blockchain pode ajudar a aumentar a eficiência e reduzir os custos desse tipo de seguro ao introduzir cobertura contra danos climáticos para Porto Rico, devastada por furacões.

Neste exemplo, a plataforma da Etherisc bloqueia prêmios em contratos inteligentes no blockchain público do Ethereum . Quando certos parâmetros predefinidos são atendidos (neste caso, um sensor meteorológico captando ventos de alta velocidade), os pagamentos são acionados instantaneamente.

Esse pagamento QUICK representaria uma melhoria no status quo – muitos dos porto-riquenhos que poderiam pagar o seguro ainda estão esperando que suas reivindicações por danos causados ​​pelo furacão Maria sejam processadas. Conhecido como seguro paramétrico, esse tipo de cobertura elimina toda a burocracia de avaliar uma reclamação – a seguradora simplesmente concorda em fazer um pagamento se ocorrer um evento desencadeador.

E nessa iteração específica usando um blockchain, outros custos também são mitigados – porque, diferentemente de grandes seguradoras com milhares de funcionários, os contratos inteligentes T precisam ser pagos ou alojados em arranha-céus, como o cofundador e CEO da Etherisc, Stephan Karpischek, gosta de salientar.

Da mesma forma, o Zurich Insurance Group revelou recentemente um protótipo de microsseguro de seguro agrícola no Ethereum.

Projetado por Martin Baier, gerente de programa de inovação e desenvolvimento de negócios da Zurich, o protótipo usou uma API de fonte de dados meteorológicos externa como oráculo para acionar o pagamento automático em caso de seca ou inundação.

O projeto rendeu à Zurique a distinção de ser a única empresa do setor a chegar à final de uma competição de insurtech realizada em Zug, Suíça (apelidada de “vale Cripto ” por sua concentração de startups de blockchain).

Outra gigante dos seguros, a AXA, que lançou recentemente um produto paramétrico de atraso de voo baseado em blockchain (se o avião atrasar duas horas, o cliente recebe um pagamento automático), está analisando aplicações semelhantes para microsseguros rurais.

Novamente, a chave é ter uma fonte de dados externa que faça ping no blockchain no caso de Eventos que acionem pagamentos.

“Avaliar o rendimento [da colheita] em uma FARM de um hectare seria caro. Para reduzir significativamente os custos, você tem que usar tecnologias de sensoriamento remoto, por exemplo, de satélites, para monitorar o desenvolvimento da vegetação”, disse Tanguy Touffut, CEO da AXA Global Parametrics.

Seguro inclusivo

Além de agilizar processos e cortar custos, o que realmente deixa algumas pessoas animadas sobre blockchain em microsseguros é seu potencial de promover a mutualidade ponto a ponto — em termos simples, permitir que indivíduos assumam riscos que atualmente são reservados a grandes seguradoras.

E se qualquer grupo de pessoas pudesse criar seu próprio sistema de pooling na hora? Eles poderiam ser mini-seguradoras instantâneas ou mini-mútuas, sugeriu Michael Mainelli, cofundador do think tank de fintech Z/Yen.

“Com o tempo, isso pode levar à entrada de novos participantes no mercado e à desintermediação do seguro tradicional por meio da automação de certos produtos de seguro, provavelmente em torno de riscos bem conhecidos e comuns”, disse Mainelli.

No entanto, Berende, da Etherisc, vê um amplo espectro de novos modelos. Por exemplo, um pool de risco para proteger pequenos agricultores também poderia envolver grandes players mais acima na cadeia de suprimentos, como Starbucks ou Nestlé.

Levar esse tipo de comércio colaborativo para cadeias de valor seria um grande negócio. A população mundial deve atingir nove bilhões de pessoas nos próximos 10 ou 20 anos (cerca de 300.000 bocas extras para alimentar todos os dias).

Cerca de meio bilhão de pequenos agricultores produzem safras para atender a essas necessidades. No entanto, eles estão à mercê dos efeitos palpáveis do aquecimento global, que estão tornando as condições climáticas mais severas ao redor do planeta.

Tentando fechar um grande acordo para um projeto piloto nessa área, Berende disse que está em discussões sobre blockchains, contratos inteligentes e pools de risco com vários conglomerados e uma grande instituição de caridade global, nenhum dos quais ele conseguiu citar.

Esses grupos de risco, que podem ser em parte públicos e em parte privados, também podem incluir fornecedores de insumos agrícolas, cooperativas de agricultores, organizações doadoras e órgãos governamentais.

Colocar isso em um blockchain, por assim dizer, poderia ajudar a garantir que o dinheiro da ajuda só seria pago em condições específicas, conforme os contratos inteligentes. Muito dinheiro é gasto por meio de iniciativas para ajudar fazendeiros a lidar com as mudanças climáticas, mas, infelizmente, muito dele é perdido antes de chegar ao local pretendido.

No entanto, Berende disse ao CoinDesk:

“Blockchain nos permite programar dinheiro. Então, se você coloca dinheiro em um pool de risco, você pode ter a garantia de que o dinheiro só será gasto no local correto.”

FARM africanaimagem via Shutterstock