Quand Bitcoin sera-t-il vraiment inclusif ?

Si le Bitcoin est le grand égalisateur, pourquoi est-il encore principalement porté par des personnes jeunes, blanches, expertes en technologie et disposant d’un accès complet aux services bancaires ?

Ce mois-ci, la Fondation Bitcoin a discrètement mis en place un comité pour l'inclusion financière. L'objectif, explique Andreas Antonopoulos, président du comité, est de sensibiliser et d'éduquer au rôle potentiel du Bitcoin dans ce domaine.

Selon l'Organisation mondiale de la santé (OMS), environ 2,5 milliards de personnes dans le monde n'utilisent T de services bancaires ou financiers formels ou semi-formels. Banque mondiale. Mais Antonopoulos - une sommité dans l'espace Bitcoin et le responsable de la sécurité de Blockchain.info - souligne que beaucoup de ceux qui sont « bancarisés » n'ont pas accès à des services financiers complets tels que les Marchés boursiers et les bourses d'échange, et à de l'argent (relativement) facilement transférable.

« Il y a un énorme fossé entre cela et le système bancaire international privilégié et liquide dont seul un milliard de personnes bénéficient », dit-il.

Il souhaite aider tous ceux qui ne font pas partie de cette catégorie, qu'il décrit comme « les six autres milliards ». Mais il commence par cibler un public plus restreint.

« Je ne me fais aucune illusion quant à notre capacité à lutter contre l'extrême pauvreté. Nombreux sont ceux qui ne font pas partie des privilégiés disposant d'un compte bancaire, mais ils font néanmoins partie des deux milliards d'internautes », déclare-t-il. « On peut les aider. Immédiatement. »

Le Bitcoin pourrait y contribuer grandement, dit-il. L'absence de contrôle centralisé signifie que les obstacles classiques – prix élevés et lenteurs des processus – disparaissent.

Antopoulos voit des applications dans des domaines clés qui pourraient apporter des bénéfices immédiats à de grandes communautés. Le plus important est celui des transferts de fonds. Aujourd'hui, envoyer ses fonds chez eux coûte cher aux travailleurs migrants.414 milliards de dollars de revenus annuelsvers les pays en développement. « Cette situation est incroyablement déséquilibrée. Les régions les plus pauvres du monde ont les frais de scolarité les plus élevés », déplore-t-il.

Le deuxième est le microfinancement, qui consiste à verser de petites sommes d'argent (selon les normes occidentales) à des entrepreneurs locaux. Les systèmes de paiement conventionnels rendent cela difficile, explique Antopoulos. « Entre les prêteurs et les emprunteurs, les frais généraux liés à l'agrégation, à la distribution et à la gestion des fonds au-delà des frontières internationales sont considérables. »

Une économie de microfinance basée sur le bitcoin pourrait y contribuer, en éliminant les systèmes de paiement centralisés qui peuvent conduire à la corruption, réduisant ainsi l’impact social du capital.

Pas encore là

Alors, dans quelle mesure Bitcoin a-t-il réussi à résoudre ces problèmes ?

« C'est un marché sous-développé », explique Ben Jones, fondateur du blogMicrofinance Bitcoin, et un membre de l'équipe duBitcoins BerlinIncubateur de startups et cabinet de conseil. Il soutient que les transferts de fonds seront prioritaires.

« Nous avons vu d'autres projets caritatifs. Ce serait formidable qu'une plateforme de microcrédit comme Kiva s'intéresse au Bitcoin. Nous verrons certainement des entreprises se lancer dans le secteur des transferts de fonds », estime Jones.

La Technologies permettant des transferts de fonds mobiles à bas prix existe déjà. Safaricom a connu un énorme succès avec M-Pesa, son système de transfert d'argent mobile, qui fonctionne bien avec des téléphones à bas prix. 43 % du PIB du Kenya est géré de cette manière, selon les rapports.

Le problème avec M-Pesa est qu'il s'agit d'un système centralisé, contrôlé par des intérêts privés, qui ne permet pas de transférer facilement de l'argent à l'étranger, souligne Jones. Mais il n'en demeure pas moins significatif, car il constitue un exemple de solution venue d'ailleurs que de la communauté Technologies traditionnelle du monde développé.

« M-Pesa était une exception, car les gens avaient vraiment besoin d'une solution. Il T avait aucune marge de manœuvre pour améliorer considérablement le matériel », explique Jones.

C'est un autre problème pour le Bitcoin. La plupart des portefeuilles nécessitent un smartphone pour fonctionner, et il y en a une pénurie dans les Marchés en développement. C'est ONEune des raisons pour lesquelles Pelle Braendgaard développé Portefeuille KipochiCe portefeuille est basé sur HTML5, ce qui le rend léger, et il peut fonctionner sur pratiquement tous les téléphones dotés d'un navigateur Web, y compris certains téléphones classiques, dit-il.

Plus important encore, il vous permet d'envoyer et de recevoir des Bitcoin simplement en utilisant un numéro de téléphone, en imitant (et en s'intégrant à) M-Pesa, mais en permettant les paiements internationaux.

Braendgaard voit cependant d'autres défis pour le Bitcoin parmi les personnes non bancarisées, et ONEun des plus importants est celui de la réglementation, en particulier en Afrique du Sud.

« Les banques sont assez ouvertes, mais elles sont encore un BIT nerveuses quant à ce que dit le gouvernement », dit-il, s'adressant à CoinDesk depuis une conférence bancaire à Johannesburg où il faisait la promotion du Bitcoin.

L'autre défi est la liquidité. Il doit être facile de transférer des Bitcoin vers un système utilisable au niveau local (du moins jusqu'à ce que tous les habitants d'un village utilisent des Bitcoin).

L'Afrique est un bon exemple de sous-développement. Les échanges y sont quasi inexistants, et il faut en développer davantage pour favoriser la croissance de la monnaie.

Cependant, les échanges qui fonctionnent auront du mal à atteindre le marché cible non bancarisé de cette région en raison des lois strictes contre le blanchiment d'argent, réfléchit Braendgaard.

Il existe bien sûr d’autres régions comptant un grand nombre de personnes non bancarisées ou « semi-bancarisées », où le Bitcoin est nécessaire. 65 % de la population adulte d’Amérique latine n'a pas de services bancaires, tandis que 67 % des habitants du Moyen-Orient et 58 % des Asiatiques du Sud ne sont pas bancarisés.

Dans certains de ces pays, les gouvernements ont également adopté une ligne dure. L'Inde, par exemple, compte des millions de personnes non bancarisées, et un gouvernement quifronça les sourcils sur la Cryptomonnaie dans le passé.

ONEun des autres défis du développement du bitcoin réside dans son origine. À mesure que Bitcoin activité s'est développée, il a été adopté par un public familier : des jeunes issus des pays développés, bénéficiant d'un accès facile et familier à la Technologies. Il y aura bien sûr des cas particuliers. Mais il suffit d'observer une conférence Bitcoin moyenne : les intervenants sont majoritairement issus des pays développés, bénéficiant des mêmes types d'accès.

Il s'agit d'un problème courant, explique Andrea Castillo du Mercatus Center de l'Université George Mason, co-auteur d'unintroduction au Bitcoinpour les décideurs politiques.

« Les personnes qui partagent ces centres d'intérêt ont souvent, mais pas toujours, d'autres points communs : origine, éducation, sexe, ETC C'est généralement ainsi que l'expérience Bitcoin s'est développée », explique Castillo.

Mais cela ne doit T rester ainsi éternellement. « On ne peut T changer le passé. Mais on peut influencer l'avenir grâce à la sensibilisation et à l'innovation ouverte », ajoute-t-elle. « La communauté Bitcoin , quant à elle, accueille tous ceux qui souhaitent participer à cette expérience pacifique. Cette attitude est très utile et je suis convaincue qu'elle continuera à favoriser une sensibilisation réussie auprès de nouveaux publics. »

Antonopoulos et son équipe, dont le nom n'a pas encore été dévoilé, en sont un bon exemple. Mais leur travail d'éducation et d'accès au Bitcoin doit s'accompagner d'une action citoyenne auprès des « six autres milliards ». D'où viendra cette aide ?

Des développements tels que M-Pesa montrent que cela est déjà en cours, car les Marchés en développement comme l’Afrique dépassent les systèmes de paiement occidentaux avec ces systèmes de paiement mobile de première génération.

Les activités de suivi sur le terrain proviendront probablement des mêmes types de communautés axées sur la technologie, mais dans les Marchés en développement. Au Kenya, par exemple, les utilisateurs de Bitcoin correspondent à un certain groupe démographique, selon Braendgaard. « Pas nécessairement riches, mais peut-être un jeune Kenyan de 22 ans passionné d'informatique. On en trouve beaucoup, et la plupart des utilisateurs du service appartiennent à la tranche d'âge des 20-30 ans, mais sont africains », explique-t-il.

Il en va de même en Chine, un autre espace hautement réglementé où la demande de Bitcoin est forte, explique Calvin Soh, cofondateur de la société de marketing de pièces alternatives Humint, basé à Singapour.

« Les données chinoises montrent que 95 % des personnes interrogées sont des hommes, diplômés de l'enseignement supérieur et au-delà. Ce sont généralement des professionnels âgés de 25 à 45 ans, suffisamment avertis pour comprendre le système financier actuel », explique-t-il. « Ce sont les nouveaux adeptes précoces, dotés des connaissances nécessaires pour percevoir le potentiel ou être à l'aise avec les risques. C'est l'état d'esprit psychographique. »

Les racines de l'herbe

Ce sont les personnes qui ont le plus de potentiel pour lancer des services Bitcoin dans les pays en développement, ce qui pourrait apporter un nouveau pouvoir financier à ceux qui n’en ont pas.

En Afrique subsaharienne, où huit personnes sur dix ne sont pas bancarisées, Pelle tente déjà de trouver des services qui permettront aux Africains de lancer leurs propres échanges.

Il est significatif qu'il ait reçu de nombreuses demandes de renseignements en provenance de Somalie, où la réglementation est T stricte. Les Somaliens effectuent des transferts d'argent internationaux depuis des centaines, voire des milliers d'années, via Hawala, un réseau de commerçants qui relaient l'argent pour le compte de leurs clients.

Ces traders sont déjà numériques depuis longtemps, utilisant divers canaux, des transferts SWIFT à M-Pesa. C'est un exemple de la façon dont des communautés extérieures à la sphère traditionnelle du Bitcoin s'impliquent déjà.

Pelle ajoute que ces communautés innovantes se tourneront vers le Bitcoin ou une variante de celui-ci, à mesure qu'il se développera dans ces grandes communautés non bancarisées. « J'ai plaisanté en disant que dès que les traders somaliens d'Eastleigh (le quartier somalien de Nairobi) Guides son fonctionnement, ils auront des Bitcoin à côté de billets de banque », dit-il.

Les leaders technophiles des communautés non bancarisées utilisent déjà le Bitcoin et d'autres services associés. Pour que cela se développe, la réglementation doit l'autoriser et l'accès à la Technologies doit s'améliorer. Mais Antonopoulos, comme c'est la mode ces derniers temps, compare les débuts du Bitcoin aux premières années d'Internet.

« Internet a commencé comme un projet militaire d'hommes blancs », dit-il. « Mais je ne pense T qu'aucun des blogueurs égyptiens qui l'ont utilisé pour déclencher une révolution ne s'inquiète particulièrement du fait que la DARPA l'ait construit. »

Cela prendra un certain temps à se développer, mais si et quand cela se produira, la Cryptomonnaie deviendra - en pratique, plutôt qu'en théorie - plus qu'un simple outil financier révolutionnaire pour un groupe de jeunes blancs.

Image : Andreas Antonopoulos