Quando o Bitcoin será realmente inclusivo?

Se o Bitcoin é o grande nivelador, então por que ele ainda é impulsionado principalmente por pessoas jovens, brancas, com conhecimento de tecnologia e com acesso total a serviços bancários?

Este mês, a Bitcoin Foundation vem silenciosamente montando um comitê para Inclusão Financeira. O objetivo, diz o chefe do comitê Andreas Antonopoulos, é aumentar a conscientização e a educação sobre o papel potencial do bitcoin nessa área.

Cerca de 2,5 mil milhões de pessoas no mundo T utilizam serviços bancários ou financeiros formais ou semiformais, de acordo com a Banco Mundial. Mas Antonopoulos - uma celebridade no espaço do Bitcoin e diretor de segurança da Blockchain.info - ressalta que muitos dos que são "bancarizados" não têm acesso a serviços financeiros completos, como Mercados de ações e bolsas de valores, e dinheiro (relativamente) facilmente transferível.

"Há uma grande lacuna entre isso e o sistema bancário internacional privilegiado e líquido que apenas um bilhão de pessoas desfruta", diz ele.

Ele quer ajudar todos fora dessa categoria, que ele descreve como "os outros seis bilhões". Mas ele está começando com um grupo-alvo menor.

"Não tenho ilusões de que abordaremos a pobreza extrema. Há um grande número de pessoas que se encontram fora do sistema bancário privilegiado, mas ainda fazem parte dos 2 bilhões de pessoas na internet", ele diz. "Elas podem ser ajudadas. Imediatamente."

O Bitcoin pode ser uma grande parte disso, ele diz. A falta de controle centralizado significa que as barreiras convencionais - os preços altos e os processos lentos - desaparecem.

Antopoulos vê aplicações em áreas-chave que podem trazer benefícios imediatos para grandes comunidades. O maior deles são as remessas. Hoje, custa grandes quantias de dinheiro para os trabalhadores migrantes enviarem seusUS$ 414 bilhões em ganhos anuaispara países em desenvolvimento. "Essa situação é incrivelmente desequilibrada. Os lugares mais pobres do mundo têm as taxas mais altas", lamenta.

O segundo é o microfinanciamento, onde pequenas quantias de dinheiro (pelos padrões ocidentais) são dadas a empreendedores locais. Os sistemas de pagamento convencionais tornam isso difícil, diz Antopoulos. "Entre os credores e os tomadores de empréstimo, há uma enorme quantidade de despesas gerais que é a agregação, distribuição e gerenciamento dos fundos através de fronteiras internacionais."

Uma economia de microfinanças habilitada pelo bitcoin poderia ajudar nisso, eliminando sistemas de pagamento centralizados que podem levar à corrupção, reduzindo o impacto social do capital.

Ainda não cheguei lá

Então, até onde o Bitcoin chegou na solução desses problemas?

“É um mercado subdesenvolvido”, diz Ben Jones, fundador do blogMicrofinanças Bitcoin, e um membro da equipe doBitcoins Berlimincubadora de startups e empresa de consultoria. Ele argumenta que as remessas acontecerão primeiro.

"Vimos alguns outros projetos de caridade. Seria legal se uma plataforma de microcrédito como a Kiva aceitasse Bitcoin. Definitivamente veremos algumas empresas se movendo para o espaço de remessas", acredita Jones.

A Tecnologia para remessas móveis baratas já existe. A Safaricom tem tido enorme sucesso com M-Pesa, seu sistema de movimentação de dinheiro móvel, que funciona bem usando telefones de baixo custo. 43% do PIB do Quênia é administrado dessa forma, dizem os relatórios.

O problema com o M-Pesa é que um sistema centralizado, controlado privadamente, sem a capacidade de transferir dinheiro facilmente para o exterior, aponta Jones. Mas ainda é significativo, como um exemplo de uma solução que veio de fora da comunidade Tecnologia tradicional no mundo desenvolvido.

"M-Pesa foi uma exceção e foi porque as pessoas realmente precisavam de uma solução. T havia espaço para melhorar drasticamente o hardware", diz Jones.

Esse é outro problema para o Bitcoin. A maioria das carteiras precisa de smartphones para funcionar, e há uma escassez deles em Mercados em desenvolvimento. Essa é uma das razões pelas quais Pelle Braendgaard desenvolvido Carteira Kipochi. Esta carteira é baseada em HTML5, o que a torna leve, e pode ser executada em praticamente qualquer telefone com um navegador da web, incluindo alguns celulares básicos, diz ele.

Mais importante, ele permite que você envie e receba Bitcoin usando simplesmente um número de telefone, imitando (e integrando-se com) o M-Pesa, mas permitindo pagamentos internacionais.

Braendgaard vê outros desafios para o Bitcoin entre os não bancarizados, e um dos maiores é regulatório, especialmente na África do Sul.

"Os bancos estão relativamente abertos, mas ainda estão um BIT nervosos com o que o governo está dizendo", diz ele, falando ao CoinDesk em uma conferência bancária em Johanesburgo, onde ele estava promovendo o Bitcoin.

O outro desafio é a liquidez. Tem que ser fácil transferir Bitcoin para algo utilizável em nível local (pelo menos até que todos em uma vila estejam usando Bitcoin).

A África é um bom exemplo de subdesenvolvimento aqui. Quase não há trocas lá, e mais deve ser desenvolvido para ajudar a moeda a crescer.

No entanto, as bolsas que funcionarem terão dificuldade em atingir o mercado-alvo não bancarizado naquela região por causa das rígidas leis contra lavagem de dinheiro, pondera Braendgaard.

É claro que há outras áreas com um grande número de pessoas sem conta bancária ou "semi-bancarizadas", onde o Bitcoin é necessário. 65% da população adulta da América Latina não tem banco, enquanto 67% dos habitantes do Oriente Médio e 58% dos asiáticos do sul não têm conta bancária.

Em alguns desses países, porém, os governos também adotaram uma linha dura em alguns desses lugares. A Índia, por exemplo, tem milhões de pessoas sem conta bancária, e um governo quefranziu a testa sobre a Criptomoeda no passado.

Um dos outros desafios para o desenvolvimento do bitcoin é sua origem. Conforme a atividade do Bitcoin cresceu, ele foi tomado por uma multidão familiar: pessoas mais jovens, do mundo desenvolvido, com fácil acesso e familiaridade com a Tecnologia. Haverá exceções, é claro. Mas basta olhar para a conferência média sobre Bitcoin : os palestrantes são, em sua maioria, do mundo desenvolvido, com os mesmos tipos de acesso.

Este é um problema comum, diz Andrea Castillo, do Mercatus Center da George Mason University, que foi coautor de umcartilha sobre Bitcoinpara formuladores de políticas.

"Indivíduos que compartilham esses interesses de hobby frequentemente — mas nem sempre — têm outras coisas em comum: histórico, educação, gênero, ETC É assim que o experimento Bitcoin geralmente cresceu", diz Castillo.

Mas T precisa ser assim para sempre. "T podemos mudar o passado. Mas podemos afetar o futuro por meio de divulgação e inovação aberta", ela acrescenta. "A comunidade Bitcoin , por sua vez, dá as boas-vindas a todos que desejam participar deste experimento pacífico. Essa atitude é muito útil, e acredito que continuará a impulsionar uma divulgação bem-sucedida para novos grupos demográficos no futuro."

Antonopoulos e sua equipe ainda sem nome serão um bom exemplo disso. Mas seu trabalho para educar e fornecer acesso ao Bitcoin deve ser acompanhado por atividade de base entre os "outros seis bilhões". De onde isso virá?

Desenvolvimentos como o M-Pesa mostram que isso já está acontecendo, à medida que Mercados em desenvolvimento como a África ultrapassam os sistemas de pagamento do Ocidente com esses sistemas de pagamento móvel de primeira geração.

A atividade de base subsequente provavelmente virá dos mesmos tipos de comunidades voltadas para a tecnologia, apenas em Mercados em desenvolvimento. No Quênia, por exemplo, os usuários de Bitcoin se encaixam em um certo grupo demográfico, de acordo com Braendgaard. "Não necessariamente rico, mas talvez alguém que seja um nerd de computador queniano de 22 anos. Você encontra muitos deles, e a maioria dos usuários do serviço se encaixa na categoria de 20 a 30 anos, mas africanos", ele diz.

O mesmo acontece na China, outro espaço altamente regulamentado onde há uma forte demanda por Bitcoin, diz Calvin Soh, de Cingapura, cofundador da empresa de marketing de moedas alternativas Humint.

"Os dados da China são 95% homens, de níveis de ensino superior para cima. Todos tendem a ser profissionais, de 25 a 45 anos e experientes o suficiente para entender o sistema financeiro atual", ele diz. "Esses são os novos adotantes iniciais, com o conhecimento que veem o potencial ou se sentem confortáveis com os riscos. Essa é a mentalidade psicográfica."

Base popular

Essas são as pessoas com maior potencial para dar início aos serviços de Bitcoin no mundo em desenvolvimento, o que poderia trazer novo poder financeiro para aqueles que não o possuem.

Na África Subsaariana, onde oito em cada dez pessoas não têm conta bancária, Pelle já está tentando encontrar serviços que permitam aos africanos criarem suas próprias bolsas.

Significativamente, ele recebeu muitas consultas da Somália, onde T há muita regulamentação. Os somalis têm feito transferências internacionais de dinheiro por centenas, se não milhares de anos, via Hawala, uma rede de comerciantes que retransmitem dinheiro em nome de seus clientes.

Esses comerciantes já são digitais há muito tempo, usando vários canais, desde transferências SWIFT até M-Pesa. É um exemplo de como comunidades fora da esfera tradicional do bitcoin já estão fazendo coisas por si mesmas.

Pelle acrescenta que esses tipos de comunidades inovadoras vão pular para o Bitcoin ou uma variação dele, à medida que ele surgir mais nessas grandes comunidades sem banco. "Eu meio que brinquei que no minuto em que os comerciantes de dinheiro somali em Eastleigh (bairro somali de Nairóbi) Aprenda como isso funciona, eles terão Bitcoin ao lado de notas de dólar lá", ele diz.

Líderes experientes em tecnologia em comunidades não bancarizadas já estão usando Bitcoin e outros serviços relacionados. Para que isso se expanda, as regulamentações precisam permitir, e o acesso à Tecnologia precisa melhorar. Mas Antonopoulos, como está na moda atualmente, compara a era inicial do Bitcoin aos primeiros anos da Internet.

"A Internet começou como um projeto militar masculino branco", ele diz. "Mas T acho que nenhum dos blogueiros egípcios que a usaram para começar uma revolução esteja particularmente preocupado que a DARPA a tenha construído."

Isso levará um tempo para acontecer, mas se e quando acontecer, a Criptomoeda se tornará — na prática, e não apenas na teoria — mais do que uma ferramenta financeira revolucionária para um bando de jovens brancos.

Imagem: Andreas Antonopoulos