Коли Bitcoin стане справді інклюзивним?

Якщо Bitcoin є чудовим вирівнювачем, то чому ним досі керують люди молоді, білі, технічно підковані та з повним доступом до банківських послуг?

Цього місяця Bitcoin Foundation тихо створив комітет із фінансової доступності. Голова комітету Андреас Антонопулос каже, що мета полягає в тому, щоб підвищити обізнаність і освіту про потенційну роль біткойна в цій сфері.

Близько 2,5 мільярдів людей у ​​світі T користуються офіційними чи напівофіційними банківськими чи фінансовими послугами, згідно з даними Світовий банк. Але Антонопулос, світило в світі Bitcoin і головний спеціаліст із безпеки Blockchain.info, зазначає, що багато з тих, хто є «банком», не мають доступу до повних фінансових послуг, таких як фондові Ринки та торговельні біржі, і (відносно) легко переказних грошей.

«Між цим і привілейованим, міжнародним ліквідним банкінгом, яким користується лише мільярд», — говорить він.

Він хоче допомогти всім поза цією категорією, яку він описує як «інші шість мільярдів». Але він починає з меншої цільової групи.

«Я не маю ілюзій щодо того, що ми подолаємо крайню бідність. Є велика кількість людей, які опиняються поза привілейованим банком, але вони все ще є частиною 2 мільярдів людей в Інтернеті», – каже він. «Їм можна допомогти. Негайно».

Bitcoin може бути значною частиною цього, каже він. Відсутність централізованого контролю означає, що традиційні бар'єри - високі ціни та повільні процеси - зникають.

Антопулос бачить застосування в ключових сферах, які можуть принести негайну користь великим громадам. Найбільше – грошові перекази. Сьогодні робота мігрантів коштує великих грошей, щоб відправити їх додому $414 млрд річного доходу до країн, що розвиваються. «Ця ситуація неймовірно незбалансована. Найбідніші місця у світі мають найвищі збори», — нарікає він.

Другий – мікрофінансування, коли невеликі (за західними мірками) кошти надаються місцевим підприємцям. Звичайні платіжні системи ускладнюють це, каже Антопулос. «Між кредиторами та позичальниками існує величезна кількість накладних витрат, тобто накопичення, розподіл і управління коштами через міжнародні кордони».

Мікрофінансова економіка з підтримкою біткойнів може допомогти в цьому, витісняючи централізовані платіжні системи, які можуть призвести до корупції, зменшуючи соціальний вплив капіталу.

Ще не там

Отже, як далеко Bitcoin зайшов у вирішенні цих проблем?

"Це недостатньо розвинений ринок", - каже Бен Джонс, засновник блогу Мікрофінансування Bitcoin, і член команди в Біткойни Берлін стартап-інкубатор і консалтингова фірма. Він стверджує, що першими будуть грошові перекази.

«Ми бачили деякі інші благодійні проекти. Було б круто, якби платформа мікрокредитування, як Kiva, займалася Bitcoin. Ми точно побачимо, що деякі компанії перейдуть у простір грошових переказів», — вважає Джонс.

Технології дешевих мобільних переказів уже існує. Safaricom досяг величезного успіху М-пеза, його мобільна система переміщення грошей, яка добре працює за допомогою недорогих телефонів. Згідно з повідомленнями, таким чином обробляється 43% ВВП Кенії.

Проблема з M-Pesa полягає в тому, що це централізована система, контрольована приватно, без можливості легко переказувати гроші за кордон, вказує Джонс. Але це все одно важливо, як приклад рішення, яке прийшло поза традиційною Технології спільнотою в розвиненому світі.

«M-Pesa був винятком, тому що людям дійсно було потрібне рішення. T було місця для різкого вдосконалення апаратного забезпечення», — говорить Джонс.

Це ще одна проблема для Bitcoin. Для роботи більшості гаманців потрібні смартфони, а на Ринки, що розвиваються, їх не вистачає. Це ONE з причин, чому Пелле Браендгаард розроблений Гаманець Kipochi. За його словами, цей гаманець базується на HTML5, що робить його легким і може працювати майже на будь-якому телефоні з веб-браузером, включаючи телефони з деякими функціями.

Що ще важливіше, він дозволяє надсилати та отримувати Bitcoin просто за допомогою номера телефону, імітуючи (та інтегруючи з) M-Pesa, але дозволяючи міжнародні платежі.

Однак Брендгаард бачить інші проблеми для Bitcoin серед тих, хто не має банківських послуг, і ONE з найбільших є регулятивна, особливо в Південній Африці.

«Банки досить відкриті, але вони все ще BIT нервують через те, що говорить уряд», — говорить він, розмовляючи з CoinDesk на банківській конференції в Йоганнесбурзі, де він просував Bitcoin.

Інша проблема — ліквідність. Повинно бути легко перевести Bitcoin у щось, що можна використовувати на місцевому рівні (принаймні, поки всі в селі не будуть використовувати Bitcoin).

Африка тут є хорошим прикладом нерозвиненості. Там майже немає бірж, і потрібно розвивати більше, щоб сприяти зростанню валюти.

Однак тим біржам, які працюють, буде важко вийти на небанківський цільовий ринок у цьому регіоні через жорсткі закони про боротьбу з відмиванням грошей, розмірковує Браендгаард.

Звичайно, є й інші райони з великою кількістю людей, які не мають банківських послуг або «напівбанківських», де потрібен Bitcoin . 65% дорослого населення Латинської Америки не має банківських послуг, тоді як 67% мешканців Близького Сходу та 58% жителів Південної Азії не мають банківських послуг.

Однак у деяких із цих країн уряди теж зайняли жорстку позицію. В Індії, наприклад, мільйони людей, які не працюють у банках, і уряд, який має нахмурився на Криптовалюта в минулому.

ONE з інших проблем для розвитку біткойна є його походження. Оскільки активність Bitcoin зростала, їх захопив знайомий натовп: молоді люди з розвиненого світу, які мали легкий доступ до Технології і знайомі з ними. Звичайно, будуть викиди. Але просто подивіться на середню Bitcoin конференцію: доповідачі переважно з розвиненого світу з однаковими видами доступу.

Це поширена проблема, каже Андреа Кастільо з Mercatus Center при Університеті Джорджа Мейсона, який є співавтором грунтовка на Bitcoin для політиків.

«Люди, які часто, але не завжди, поділяють ці хобі, мають інші спільні риси: походження, освіту, стать ETC. Загалом так розвивався експеримент із Bitcoin », — каже Кастільо.

Але це T повинно бути так вічно. «Ми T можемо змінити минуле. Але ми можемо вплинути на майбутнє через охоплення та відкриті інновації», – додає вона. « Bitcoin спільнота, зі свого боку, вітає всіх, хто хоче взяти участь у цьому мирному експерименті. Таке ставлення є дуже корисним, і я вірю, що воно й надалі сприятиме успішному охопленню нових демографічних груп у майбутньому».

Антонопулос і його поки що неназвана команда будуть хорошим прикладом цього. Але їхня робота з навчання та надання доступу до Bitcoin має відповідати активності низового рівня серед «інших шести мільярдів». Звідки це буде?

Такі розробки, як M-Pesa, показують, що це вже відбувається, оскільки Ринки, що розвиваються, такі як Африка, перевершують платіжні системи на Заході з цими системами мобільних платежів першого покоління.

Подальша низова активність, ймовірно, походитиме від тих самих технологічних спільнот, лише на Ринки, що розвиваються. У Кенії, наприклад, користувачі Bitcoin відповідають певній демографічній групі, за словами Браендгаарда. «Не обов’язково багатий, але, можливо, хтось, хто є 22-річним кенійським комп’ютерним ботаніком. Ви отримуєте багато таких, і більшість користувачів сервісу вписується в категорію 20-30 років, але африканців», – каже він.

Те ж саме стосується Китаю, іншого жорстко регульованого простору, де є високий попит на Bitcoin, каже Келвін Сох із Сінгапуру, співзасновник маркетингової компанії альтернативних монет Humint.

«Дані з Китаю свідчать про те, що 95% чоловіків, починаючи з вищої освіти. Усі вони, як правило, професіонали, віком від 25 до 45 років і достатньо кмітливі, щоб зрозуміти поточну фінансову систему», — каже він. «Це нові перші користувачі, які володіють знаннями, бачать потенціал або спокійно сприймають ризики. Це психографічне мислення».

Коріння трави

Це люди з найбільшим потенціалом для запуску Bitcoin сервісів у країнах, що розвиваються, які могли б надати нові фінансові можливості тим, хто його не має.

У країнах Африки на південь від Сахари, де вісім із десяти людей не користуються банківськими послугами, Пелле вже намагається знайти послуги, які дозволять африканцям запустити власні обміни.

Важливо, що він отримав багато запитів із Сомалі, де T особливого регулювання. Сомалійці здійснюють міжнародні грошові перекази протягом сотень, якщо не тисяч років, через Hawala, мережу торговців, які передають гроші від імені своїх клієнтів.

Ці трейдери вже давно є цифровими, використовуючи різні канали від переказів SWIFT до M-Pesa. Це приклад того, як спільноти за межами традиційної сфери біткойнів уже роблять щось для себе.

Пелле додає, що такі інноваційні спільноти будуть використовувати Bitcoin або його різновид, оскільки він більше з’являється в цих великих спільнотах без банківських послуг. «Я напівжартував, що як тільки сомалійські торговці грошима в Істлі (сомалійський околиці Найробі) Навчання , як це працює, у них там Bitcoin будуть стояти поруч із доларовими купюрами», — каже він.

Технічно підковані лідери в небанківських спільнотах вже використовують Bitcoin та інші пов’язані послуги. Щоб це розширилося, нормативні акти мають це дозволяти, а доступ до Технології має покращитися. Але Антонопулос, як це модно в наші дні, порівнює ранню еру Bitcoin з першими роками Інтернету.

«Інтернет почався як військовий проект для білих чоловіків, — каже він. «Але я T думаю, що хтось із єгипетських блогерів, які використали це, щоб розпочати революцію, особливо стурбований тим, що це створило DARPA».

Це займе деякий час, щоб розкритися, але якщо і коли це станеться, Криптовалюта стане — на практиці, а не лише в теорії — більш ніж революційним фінансовим інструментом для групи молодих білих хлопців.

Зображення: Андреас Антонопулос