Ce que Bitcoin peut Guides de l'expérience de l'argent mobile

Sarah Boone Martin est la fondatrice de Rock the Coin, une organisation qui œuvre auprès des communautés locales pour promouvoir le Bitcoin. Elle est également PDG de Boone Martin, une agence de communication internationale spécialisée dans l'investissement à impact social.

Bon nombre des plus grands défis auxquels le Bitcoin est confronté aujourd’hui – adoption, échelle et réglementation – reflètent ceux de son prédécesseur : l’argent mobile.

Lors de son lancement en 2007, l'argent mobile était tout aussi étranger et suscitait autant d'inquiétudes que le Bitcoin. Cependant, il s'est depuis répandu 60 millions d'utilisateurs actifsLe succès de l'argent mobile n'a pas été immédiat. Cependant, nous disposons désormais de sept années de données sur ses réussites et ses échecs, dont nous pouvons Guides et nous appuyer pour orienter les choix des acteurs du secteur du Bitcoin .

Marchés émergents

Recherche sur l'argent mobile

L'accent est mis sur les Marchés émergents, où l'utilisation est concentrée et où la plupart des gens ne disposent T de comptes bancaires officiels. La Finance numérique a proliféré dans ces régions, car il est plus facile de déployer des réseaux mobiles que de consolider les infrastructures des Technologies de l'information et de la communication (TIC).

Kenyaest devenule parangon de l'argent mobile. Aujourd'hui, plus dedeux tiers des Kenyansutilisez M-Pesa.

Pourquoi cela a-t-il fonctionné et quels sont les problèmes et opportunités persistants pour Bitcoin?

Pourquoi M-Pesa a fonctionné

Le phénomène M-Pesa est le produit d'un environnement réglementaire unique. Le développeur du service, Safaricom, a compris que le partenariat avec la Banque centrale du Kenya (CBK) était primordial pour son succès et a activementrégulateurs engagésdans le cadre de sa stratégie de mise sur le marché.

Étant donné qu’aucun système de paiement mobile n’avait jamais existé auparavant et qu’il n’existait aucune directive pertinente, Safaricomconçu son propre AML/KYC et protection des consommateurs. Elle s'est ensuite coordonnée avec la CBK pour obtenir une licence non bancaire. Ces premiers efforts ont finalement ouvert la voie à une relation de travail à long terme.

La Tanzanie a adopté une approche similaireapproche « tester et Guides»à l'argent mobile et aux processus d'aujourd'hui1,8 milliard de dollars de transactionschaque mois. En revanche, l'argent mobile est à la traîneInde et Nigeria, tous deux connus pour leurs bureaucraties plus complexes.

La collaboration est essentielle. La création d'un espace réglementaire flexible et sûr a fait la différence au Kenya et en Tanzanie. Nous avons observé ce type d'engagement aux États-Unis (New York,CFTC) et dans le monde entier (Royaume-Uni, Australie, Canada). Une coordination continue avec les décideurs politiques et une ouverture au partenariat pourraient favoriser des environnements plus favorables.

Combien de temps faut-il pour gagner de l'argent

Les opérateurs de réseaux mobiles (ORM) réalisent peu de bénéfices sur l'argent mobile (0,5 % du chiffre d'affaires total du GSM) au cours des deux premières années. C'est à ce moment-là que les dépenses opérationnelles liées à la commercialisation de nouveaux produits et au soutien des réseaux d'agents peuvent être exorbitantes.

Entre la troisième et la cinquième année, les ORM génèrent des bénéfices modestes (2 à 5 % du chiffre d'affaires total). À ce stade, les entreprises disposent d'un nombre suffisant d'utilisateurs pour couvrir leurs coûts et peuvent commencer à promouvoir des services basés sur des portefeuilles numériques.

Après cinq ans, les opérateurs de réseaux mobiles génèrent des bénéfices sains (15 à 20 % du chiffre d'affaires total). À ce moment-là, les clients abandonnent les transferts peer-to-peer de base et les retraits immédiats, et commencent à utiliser des services plus lucratifs, comme les versements de salaire et les paiements de factures.

Le message est clair : l'argent mobile est un investissement à long terme, et la plupart des startups Bitcoin reconnaissent que cela s'applique également à elles. Il est toutefois important de noter que ces données illustrent les tendances d' un secteur et ne prédisent pas nécessairement les résultats d'un autre.

Pourquoi « KYC » détermine le succès ou l’échec

Recherche spectaclesLes opérateurs de réseaux mobiles (ORM) mal évaluent souvent le contexte national et surestiment les connaissances financières et produits. Les clients signalent des difficultés de navigation dans les menus, qui peuvent varier d'un téléphone à l'autre et être rédigés dans un langage formel plutôt que familier.

Les chercheurs constatent également que les clients oublient leur code PIN et donnent volontiers leur téléphone ou leur code d'accès aux agents pour retirer leur argent. Les problèmes techniques tels que les écrans figés, les expirations de session et les refus de service constituent également des problèmes majeurs. Combinés, ces dysfonctionnements non seulement frustrent les clients, mais engendrent également une méfiance envers le système et des retraits plus fréquents.

Pour les entreprises Bitcoin , connaître son client prend ici une toute autre signification. Comprendre ses attentes et les bénéfices que le service apportera à sa vie quotidienne est essentiel ; il est tout aussi essentiel de tester un produit sur le terrain.

La connectivité dans les Marchés émergents peut être inégale et les statistiques sur l'utilisation du mobile peuvent être trompeuses. Par exemple, les femmes sont généralementont moins accès aux téléphones portables, mais contrôlent les finances familiales et prennent les décisions en matière de dépenses. Négliger ce groupe revient à passer à côté des principaux gestionnaires de fonds.

Le Bitcoin bénéficie aujourd'hui d'une plus grande familiarité avec la monnaie numérique et les services bancaires mobiles. Cependant, pour améliorer la culture financière, le secteur pourrait adopter de nouvelles directives, telles que celles-ci.développépar la GSM Association. Ces normes définissent les normes de base en matière d'information et d'éducation des consommateurs.

Les plus gros problèmes

Les sujets HOT incluent l'interopérabilité, la numérisation et la réglementation. Les opérateurs de réseaux mobiles exploitent généralement des systèmes fermés, mais ils peinent à évoluer et ne peuvent pas franchir les frontières.

Indonésie

a été le premier à relier les systèmes afin d'élargir la base globale de consommateurs et de promouvoir les transactions au sein du réseau.

Les retraits d'argent sont coûteux et les recherches montrent que les paiements électroniquessont plus sûrs et plus efficaces. Malgré ces résultats etsoutien de haut niveauCependant, dans une économie numérisée, les régulateurs ont encore du mal à KEEP le rythme des nouveaux systèmes multipartites et des développements de produits.

L'interopérabilité et les transferts internationaux constituent des avantages immédiats pour Bitcoin. Mais nous partageons également des problématiques communes avec les régulateurs, ainsi qu'un intérêt pour la transition vers une société sans argent liquide. Pour améliorer nos actions de sensibilisation, nous pourrions rejoindre des coalitions de recherche et de plaidoyer plus larges, comme L'Alliance Mieux que l'argent liquide et GSMA, qui entretiennent des relations productives avec les principaux décideurs.

L'essentiel

Les recherches montrent qu'il existedemande clairepour des services financiers plus rapides, moins chers et plus transparents. Mais cela souligne également que les produits doivent être faciles à utiliser et fonctionner en permanence.

Les startups Bitcoin bénéficient d'un timing propice lorsque les dirigeants mondiaux sont impatientsPour de meilleures idées bancaires et des solutions technologiques. Les véritables innovateurs seront ceux qui auront une vision globale et créeront de nouveaux produits de A à Z.