Pagamentos rápidos, fluidos e sem atrito são o futuro

Como isso passa de algo que poucas pessoas usam para algo que todos usam sem nem pensar? Por mais de uma década, as pessoas se perguntaram se a Cripto estava à beira de uma grande explosão no mainstream. Especialistas em Cripto previram que ela logo estaria em todos os lugares e seria fácil de usar. Mas ainda T chegamos lá. Repetidamente, os especialistas e prognosticadores nos disseram que esse era o momento decisivo da criptomoeda, mas isso nunca realmente se materializou. Ainda estamos apenas negociando moedas em um loop infinito e trocando alguns JPEGs.

Então, o que será necessário para realmente levar as Cripto ao próximo nível?

Tempo e evolução.

Esta peça faz parte do CoinDesk'sSemana de Pagamentos. Dan Jeffries é um autor, futurista, arquiteto de sistemas e pensador.

Para uma Tecnologia realmente atingir o grande momento, ela tem que evoluir. No momento, ainda estamos na fase de adoção inicial da Cripto. É difícil de adquirir, difícil de usar para a maioria das pessoas não tecnológicas e falta um monte de recursos.

Para chegar ao próximo nível, uma Tecnologia precisa oferecer todos os recursos da versão antiga, neste caso, o dinheiro analógico-fiduciário, e então avançar para oferecer novos recursos que a tecnologia antiga simplesmente T consegue igualar.

Considere algo como a mudança do filme analógico para o digital. Nos primeiros dias das câmeras digitais, o filme analógico ainda tinha grandes vantagens. Era de resolução mais alta com fidelidade de cores muito melhor. Câmeras analógicas tiravam fotos instantaneamente, enquanto as primeiras câmeras digitais tinham um pequeno atraso. Você apertava o botão e esperava, torcendo para que seu objeto T se movesse e deixasse você com uma bagunça borrada. Esqueça de fotografar esportes ou dança nos primeiros dias. Simplesmente T funcionava.

Mas, com o tempo, a Tecnologia digital ficou cada vez melhor. Os chips ficaram menores e mais rápidos. A resolução ficou cada vez maior. Câmeras digitais tiravam fotos instantaneamente. De repente, a tecnologia digital tinha todo o poder da tecnologia analógica. Mas isso T era bom o suficiente. O filme digital correspondia aos recursos da tecnologia antiga, mas T oferecia um motivo realmente convincente para a mudança para a maioria das pessoas.

O ponto de inflexão na evolução de uma nova tecnologia acontece quando ela oferece novos recursos que a tecnologia antiga nunca consegue igualar. Isso aconteceu quando as câmeras digitais ficaram tão boas que você T precisava mais de uma câmera grande, volumosa e de propósito especial. A miniaturização se consolidou e as empresas puderam, de repente, colocar uma câmera rápida como um raio em outra nova Tecnologia: um smartphone.

De repente, as pessoas tinham um fotógrafo de alta definição no bolso. O software que o acompanhava permitia que editassem fotos rapidamente e as enviassem para o mundo todo em uma rede global de informações. Eles podiam tirar dezenas de milhares de fotos e enviá-las para amigos e familiares e postá-las online. Você T conseguia fazer nada disso com sua velha e volumosa câmera de filme. E em pouco tempo o filme analógico foi relegado ao ferro-velho da história eA Kodak estava falidaapós 100 anos de domínio total. A Kodak até inventou a fotografia digital na década de 1970, masnão conseguiu ver o significado da invenção.

Avançando para o nosso mundo saturado de Instagram e TikTok de hoje, parece que a era do filme analógico foi há um milhão de anos, não algumas décadas atrás. É assim que uma nova Tecnologia pode derrotar uma Tecnologia antiga quando atinge aquele ponto de inflexão mágico de novos recursos de ponta.

Para que os pagamentos Cripto realmente decolem, precisaremos de uma evolução semelhante que espelhe a evolução do filme digital.

Leia Mais: Pagamentos Cripto : quando a tecnologia desaparece em segundo plano

O que será necessário para que as Cripto realmente cresçam?

Primeiro, temos que combinar as antigas características do fiat. Escala global. Ubiquidade. Velocidade. Troca fácil. Estabilidade.

Fizemos um bom progresso com novos projetos de Cripto de onda como Solana que pode escalar para 65.000 transações por segundo. Isso corresponde à escala (V) da Visa e a supera quando se trata de preços. As taxas na rede Solana são minúsculas, com média de apenas US$ 0,00025 por transação. Como a Visa escalpela 2%-3% do topo de cada transação, eventualmente eles T serão capazes de competir com um sistema de pagamento rápido e fluido, onde as taxas de transação são totalmente minúsculas.

Mas não é bom o suficiente. Começamos a igualar a Tecnologia antiga, mas T demos às pessoas uma razão convincente para mudar. Não há nada de novo aqui ainda. Então, o que será necessário para nos levar ao próximo nível?

O catalisador para moedas digitais pode ser algo totalmente inesperado, quase impossível de ver agora. Talvez seja preciso um mashup com outra Tecnologia em desenvolvimento, como inteligência artificial (IA), de uma forma que T veremos até que nos atinja bem na cara. Mas há alguns candidatos que podem tornar os sistemas de pagamento futuros rápidos e fluidos uma realidade.

Uma tendência potencial a ser observada é o declínio do império da publicidade e aeconomia de vigilânciaque o alimenta. Em todo lugar as pessoas estão ficando fartas de anúncios que as perseguem onde quer que vão. Os governos estão ameaçandoproibir publicidade direcionada. A Apple (AAPL) recentemente destruiu a capacidade dos anunciantes de rastrear pessoas em iPhones e A receita do Facebook (FB) desmoronouno trimestre seguinte. Facebook (agora Meta), Google (GOOG) e outros gigantes digitais detêm seu poder em anúncios altamente segmentados e, se esse poder for arrancado, sua receita entra em colapso junto com ele.

Se a receita de publicidade cair, as empresas de tecnologia precisarão de outra maneira de ganhar dinheiro. Uma possibilidade poderosa para substituir essa receita são as microtransações.

Pense nisso como "tudo por assinatura".

Você costumava comprar software e agora você apenas aluga. O mesmo vale para filmes e música. A maioria das pessoas T compra mais DVDs e tem um filme. Elas o alugam por US$ 3 ou assistem como parte de seu pacote de assinatura na Netflix, Disney+ ou Hulu ou 1000 outros serviços de streaming.

Amanhã poderemos ter uma assinatura para tudo, do nosso carro, à nossa bicicleta, ao nosso PlayStation e ao conteúdo que absorvemos na web. A web é a chave. Um modelo de pagamento conforme o uso pode substituir rapidamente o modelo de anúncios. Vimos isso quando a TI mudou de data centers pessoais para a nuvem. De repente, o leasing venceu a propriedade. É uma das razões pelas quais o Facebook e o PayPal (PYPL) e outros tentaram fazerLibraantes que o governo dos EUA os esmagasse. Eles viram o fim de sua receita de anúncios chegando. Eles imaginaram que se tivessem uma moeda universal que pudessem controlar, com pagamentos circulando pelo Whatsapp e transmitindo para influenciadores do Instagram vendendo produtos de beleza e bebidas energéticas, eles teriam um rio alternativo de receita. É o mesmo motivo pelo qual o Facebook mudou seu nome para Meta e por que ele está tentando conquistar uma posição no mítico metaverso.

Leia Mais: A história dos instrumentos de pagamento digitais semelhantes ao dinheiro

O Facebook pode ter falhado no lançamento da libra, mas outra pessoa criará o mesmo sistema. Eles descobrirão como deslizá-lo sob o radar de críticos furiosos da indústria como a senadora Elizabeth Warren (D-Massachusetts). Eles o colocarão pela porta dos fundos sem chamar atenção. T perceberemos que eles construíram um sistema de pagamento rápido e fluido até que todos o estejamos usando. Talvez já o tenhamos com a rede Lightning e ele só precise evoluir? Ou talvez seja algo totalmente diferente, ainda na prancheta ou incubado em um laboratório em algum lugar, mas está chegando. E de repente teremos uma moeda digital rápida e flexível que é fácil de enviar e receber para praticamente qualquer produto na Terra. Por sua vez, isso abrirá novas avenidas de comércio. Em vez de ter os modelos de assinatura feios que temos hoje, ficará muito mais simples.

Pegue algo como o Spotify. Você T precisará se inscrever em um serviço como esse. Você só terá uma ID digital e uma carteira. Sua ID será trocada com um site de forma transparente e invisível e você começará a ouvir música instantaneamente. Não há mais paywall e configuração de outra senha que você esquecerá. Também T será uma taxa fixa. Ela variará com base em quanto você usa. Talvez em um mês você mal ouça o Spotify e acabe pagando o equivalente a US$ 3 em Cripto , mas no mês seguinte você faça uma viagem de carro e dê uma festa em casa e acumule US$ 15 em pagamentos.

À medida que o império da publicidade cai, provavelmente teremos esse tipo de modelo de pagamento conforme o uso sem atrito para sites e aplicativos. Em vez de entrar em um site e fornecer suas informações, você simplesmente acessará um site, lerá alguns artigos ao longo do mês e sua carteira digital transmitirá os pagamentos por esses artigos. Às vezes, um site T precisará de nenhuma informação e você pode simplesmente transmitir dinheiro e ler sem nenhuma troca de ID .

Alguns serviços quase certamente exigirão um mandato do tipo conheça-seu-cliente (KYC) do governo, mas a troca de ID ainda será automatizada. Você já terá feito seu KYC e ele será registrado em sua carteira e desaparecerá em segundo plano. O protocolo trocará suas informações e você T terá mais mil senhas para mil sites diferentes.

Você também T precisará autorizar o pagamento porque você terá definido um limite mensal de entretenimento diretamente na heurística da sua carteira e, desde que os pagamentos T ultrapassem, você começará a ler. Se você chegar perto do seu limite, ele o avisará para aumentá-lo ou você ficará sem orçamento para entretenimento até o mês que vem. Isso tornará a leitura, a audição de música e a exibição de TV e filmes sem atrito, ao contrário de agora, onde você tem que estourar um cartão de crédito, preencher um monte de informações e entrar em cada site com um novo nome de usuário e senha.

Leia Mais: Por que bancos e processadores de pagamento evitam negócios perfeitamente legais

Os paywalls de hoje significam que você normalmente T se incomoda em ler quando chega a um paywall. É muito trabalhoso. A menos que um site entregue um conteúdo incrivelmente bom, por que você T seguiria em frente e leria outra coisa? Normalmente, os únicos sites que recebem uma assinatura hoje são sites dos quais você realmente gosta. Levei alguns anos sem ver o The Economist impresso para conseguir uma assinatura e isso foi depois de clicar em cerca de 30 histórias diferentes compartilhadas nas mídias sociais do The Economist que eu queria ler e nunca me incomodei porque a barreira para a assinatura era muito alta.

Mas amanhã, pagar por coisas de forma invisível, com pouca ou nenhuma fricção, pode ser o catalisador que levará as Cripto ao mainstream.

Só há um grande problema.

Há forças poderosas que T querem que isso aconteça.

Nem todo mundo odeia o intermediário

A Cripto é única e inspira medo e raiva em seus oponentes. Ela enfrenta ventos contrários ferozes de forças que querem esmagar e paralisar sua evolução por qualquer meio necessário.

Quando se trata de uma Tecnologia como câmeras digitais, T há muitas pessoas tentando estrangular o desenvolvimento da Tecnologia em seu berço. Ela se desenvolveu suavemente ao longo de sua curva evolutiva natural. A Cripto é diferente. É uma ameaça a muitas entidades poderosas, principalmente muitos governos, e isso pode prejudicar o sonho do pagamento sem atrito se não tomarmos cuidado. Os pagamentos sem atrito têm tudo a ver com cortar o intermediário e facilitar a movimentação de dinheiro.

Claro, você pode querer eliminar o intermediário, mas os governos adoram intermediários.

O maior benefício de uma pessoa é o maior medo de outra. Os governos adoram um intermediário porque intermediários são pontos de estrangulamento. Coloque pressão naquele ponto de estrangulamento e você controlará todo o sistema sem ter que controlar cada nó individualmente. Essa é a função primária do governo. Controle. Ele faz as regras e garante que todos estejam jogando de acordo com as regras.

Controlar a rede de pagamento é uma arma poderosa, como vimos com o violento ataque da Rússia à Ucrânia. Poucos dias após o início da guerra, o mundo inteiro cortou a Rússia da rede SWIFT e apreendeu e congelou os ativos russos em todo o mundo. As sanções tiveram umimpacto devastadorquase imediatamente.

As sanções entraram em vigor no fim de semana e na segunda-feira, quando os Mercados abriram, o rublo havia despencado. O banco central russo não pôde fazer nada para impedir. Normalmente, um banco central intervém para comprar uma moeda que está caindo, estabilizando-a, mas com os ativos de ouro, prata e moeda estrangeira do banco central, mas com todos esses ativos secundários congelados em bancos fora de seu controle, eles não puderam fazer nada além de assistir o rublo queimar.

É uma nova onda de guerra econômica para um mundo hiperconectado.

À medida que as notícias das sanções se espalhavam, os entusiastas da Cripto alegremente entraram na briga dizendo "é para isso que a Cripto foi construída, ninguém pode cortar pagamentos com Cripto ". Era exatamente a mensagem errada na hora errada. Quando o mundo inteiro se une contra um crime hediondo e até mesmo historicamente neutroA Suíça juntou-se aos esforços de sanções, a última mensagem que você quer gritar para todos é que sua nova Tecnologia pode tornar as sanções impossíveis.

Como um relógio,A senadora Warren enviou uma carta ao Departamento do Tesouro alertando que a Rússia pode usar Cripto para evitar sanções.

No cerne dessa mensagem está o medo de uma perda de controle. Quanto mais os pagamentos se tornam sem atrito e quanto mais pontos de estrangulamento desaparecem, mais forças poderosas querem forçar os pagamentos de volta por esses pontos de estrangulamento. Um sistema verdadeiramente distribuído é incrivelmente difícil de controlar porque você tem que atacar cada nó individual em vez de simplesmente bloquear os pontos de estrangulamento como um exército controlando o Passo Khyber.

A Cripto descentralizada enfrenta uma pressão existencial que a maioria das tecnologias simplesmente T enfrenta. Essa pressão continuará a moldar a Cripto à medida que ela continua a se desenvolver nos próximos anos.

A questão é: qual sonho WIN?

Teremos pagamentos rápidos, fluidos e sem atrito voando ao redor do mundo na velocidade da luz? Ou teremos pontos de estrangulamento rígidos controlando o dinheiro a cada passo, nos forçando a autenticar a cada passo, enquanto ele rastreia do berço ao túmulo?

Leia Mais: A Lightning Network está trazendo os pagamentos de volta ao Bitcoin

A visão de pagamentos simples e fáceis em todos os lugares não é um sonho. Isso elevaria o comércio exponencialmente, fazendo o dinheiro aumentar mais rápido do que um trilhão de trens-bala ao redor do mundo. Abandonar os cartões de plástico e acabar com os terminais dedicados tornará os negócios muito, muito mais fáceis. Tire o intermediário e você terá um sistema que qualquer um pode optar com facilidade, até mesmo os não bancarizados e aqueles que T podem acessar o sistema agora. Sem cartão. Nenhuma caixa preta idiota para passá-lo. Apenas uma troca silenciosa entre sua carteira e o aplicativo ou site, dando a você exatamente o que você quer, quando você quer.

Mas para fazer isso, é preciso superar as pessoas que querem KEEP o intermediário a todo custo e que KEEP tentando esmagar o pescoço das criptomoedas sob botas pretas escuras.

O tempo dirá quem WIN. A longo prazo, teremos moedas digitais não importa o que aconteça. A verdadeira questão é se elas serão moedas digitais de banco central (CBDC), controladas por estados-nação, panópticos que espiam todos os aspectos de nossas vidas. Ou serão moedas descentralizadas controladas por heurística e construção de consenso e uma rede distribuída de confiança zero nos servirá incansavelmente a cada segundo de cada dia?

Mas talvez T seja uma ONE ou outra.

Como Forrest Gump disse uma vez: "Acho que talvez sejam as duas coisas. Talvez as duas coisas estejam acontecendo ao mesmo tempo."

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