Чтобы увидеть потенциал Libra, посмотрите на Филиппины, а не на США

Лия Каллон-Батлер, обозреватель CoinDesk , является директором Emfarsis, консалтинговой фирмы, занимающейся изучением роли Технологии в содействии экономическому развитию в Азии.

Недавнее обновление белой книги Libra вновь разожгло дебаты вокруг амбиций Facebook в отношении цифровой валюты, хотя и не до температур лета 2019 года. «Еще T читал» или «давно не следил» — вот обычные ответы, когда я спрашиваю своих коллег, что они думают о последних событиях. Учитывая, как многие из них считают, что изначальные амбиции Facebook были подавлены враждебностью правительства и давлением регулирующих органов, снижение интереса со стороны сообщества блокчейнов, возможно, не так уж и удивительно. Но для тех, кто остался, кто иметь прочитав его, в Криптo стало модно ругать проект, называя его «еще одним PayPal». Ленивое сравнение, на самом деле, намекающее на то, что Дэвид Маркус T способен создать что-то большее, чем то, что он уже сделал.

Но учитывая заявленную направленность Libra на обеспечение финансовой инклюзивности для стран с развивающейся экономикой, а теперь и новое обещание предоставить набор фиатных стейблкоинов, таких как псевдо-цифровые валюты центральных банков (CBDC), я бы сказал, что сейчас не время отворачиваться от Libra. С 1,7 миллиардами людей, не имеющих банковских счетов по всему миру, и глобальным рынком денежных переводовпрогибаясь под давлением пандемии, Facebook и друзья говорят, что они раскошелятся, чтобы предоставить всемирные платежные рельсы, которые могли бы наконец решить проблему привлечения масс — банковских или нет — в цифровую экономику. Даже с оставшимися нормативными препятствиями на их пути, это может быть заманчивым предложением для центральных банков, у которых нет средств для разработки собственных CBDC, или тех, кто хочет застраховать свои ставки на CBDC, пока они ждут, как остальной мир будет продвигаться к этой новой границе.

Смотрите также:Письмо с Филиппин: жизнь во время коронавируса

Возьмем в качестве примера Филиппины. Я живу здесь с 2018 года, и нетрудно представить, как быстро libra может стать предпочтительным платежным средством филиппинцев по всему миру. Чтобы нарисовать вам картину: хотя очень немногие из них находятся в банках – только22,6 процентавзрослых имеют официальную учетную запись – количество подписок на мобильную связь составляетбольшечем количество людей, которые здесь живут. Кроме того, согласно ежегодному отчету Hootsuite и We Are Social, если у филиппинца есть доступ к интернету (это две трети от 109 миллионов населения), этот человек есть на Facebook. Фактически, филиппинцы являются самыми активными пользователями социальных сетей в мире уже пять лет подряд. Впочти четыре часа каждый день, они уделяют больше времени социальным сетям, чем кто-либо другой, где бы то ни было. Глобальный средний показатель составляет всего два часа 24 минуты в день.

Теперь наложите эту мобильную, технически подкованную культуру на реальность того, что Филиппины по-прежнему являются обществом, основанным на наличных деньгах, и изо всех сил пытаются включить подавляющее большинство своих граждан в основную финансовую систему. В 2018 году цифровые платежи составили всего10 процентов от общего объема платежей на Филиппинах. Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) стремился увеличить этот показатель до 30 процентов к 2020 году, но мы еще не там. Даже с быстрым ростом электронной коммерции,83 процента филиппинцевизвестно, что ищут то, что им нужно, в Интернете, а затем идут в магазин и покупают за наличные. COVID-19 может заставить изменить такое поведение в магазине, но все же, там, где товары доставляются на дом,93 процентаФилиппинцы будут платить наложенным платежом.

Аманда Домингес тесно сотрудничала с BSP, когда работала старшим консультантом в филиппинском офисе студии дизайна Ethereum ConsenSys. Общаясь со мной из своего нового дома в Нью-Йорке, она говорит, что libra-peso может быстро сгладить неэффективность из-за полезности Facebook и сходства libra с наличными деньгами, а не с кредитом. «Libra имеет потенциал стать мейнстримом из-за большой пользовательской базы Facebook, что может положительно повлиять на более широкое пространство блокчейна», — говорит она, добавляя, что BSP с самого начала была ориентирована на криптовалюту, взяв на себя обязательство охватить финансово необеспеченных с помощью цифровых инноваций.

В бедной стране, где Facebook — это интернет, Libra может быть деньгами.

«Определенно наиболее ответственным подходом для Libra было бы прийти и работать напрямую с центральным банком, поскольку там есть люди, которые поставили перед собой задачу обеспечить более безопасные, дешевые и надежные формы платежей и переводов для нашего населения», — говорит она по Zoom.

Будучи студенткой колледжа, изучающей политологию и археологию, Домингес написала диссертацию о граффити Помпеи первого века как древних социальных сетях. В те времена люди любили выцарапывать свои подписи и рисовать символы на внешних стенах элитных римских вилл. Поэтому, когда вы шли в гости к кому-то домой или в офис, вы могли оценить его социальное положение, посмотрев, кто еще нацарапал на стене рисунок.

Домингес видит сходство между этим и тем, как люди публикуют свои связи на Facebook и LinkedIn, чтобы сделать свои социальные сети видимыми сегодня. Она занялась блокчейном, когда увидела, как ее исследования одноранговых рынков на основе репутации совпадают с мыслями Криптo о социальных аспектах цифровой идентичности и децентрализованной коммерции.

Выросшая в Маниле, Домингес испытала множество уникальных и сложных местных обходных путей для соединения онлайн- и офлайн-миров. Например, вариант без кассы, который позволяет вам забронировать билет на самолет или купить билеты на концерт через Интернет, прежде чем платить наличными в местном магазине 7-11. Она говорит, что задержка в освоении онлайн-платежей не в том, что филиппинцы T обладают цифровой грамотностью или техническими возможностями для этого. Это больше связано с природой наличных денег. Они движутся быстро, и люди живут от зарплаты до зарплаты. Так что если вы не являетесь банковским счетом и тратите большую часть своего зарплатного пакета наличными, зачем вам прилагать дополнительные усилия, чтобы ехать в банк, просто чтобы отстоять очередь и внести свои деньги, а затем обжечься на комиссиях за счет и транзакции?

Смотрите также:Долгий путь Libra от лаборатории Facebook до глобальной сцены: хронология

Но для многих людей, таких как миллионы уязвимых домохозяйств, которые полагаются на деньги, отправляемые домой членами семьи, работающими за границей, процесс обналичивания и снятия денег неизбежен. Составляя почти 10% ВВП Филиппин, денежные переводы являются исключительно медленным, неуклюжим и дорогостоящим бизнесом, запертым в бумажной эпохенеэффективность кирпичной кладки.

Вот где видение генерального директора Facebook Марка Цукерберга действительно звучит правдоподобно: если бы было так же легко отправить деньги на Филиппины, как отправить фотографию через Facebook Messenger, и если бы получатели могли платить за все, что им нужно, в приложении, им больше никогда не пришлось бы обналичивать деньги. Это реальная возможность для Libra. Устранение необходимости вносить и снимать наличные деньги может навсегда устранить наличные деньги.

Скажем, BSP раздает «бесплатные деньги» в виде либра-песо пользователям Facebook, как же так?PayPal платил своим клиентам за регистрацию еще в 2000 году. Стратегия была дорогой, но успешной, и что-то вроде этого было бы ONE хорошей программой стимулирования в стране, где средний доход семьи составляет около 22 000 песо в месяц($433). Вы можете получить миллионы и миллионы регистраций пользователей за день.

Следующий шаг — убедить пользователей прекратить обналичивание и начать платить в цифровом формате. Это то, где малые и средние предприятия (МСП), которые представляют98 процентовместных фирм на Филиппинах, могли бы дать реальный импульс движению mobile-first. Это не фантастика, думать о сканировании моегоджипниQR-код водителя, чтобы оплатить поездку за 9 песо. Или нажать на телефон продавца уличной еды, чтобы оплатить шашлык из свинины. Или отсканировать мобильный терминал в магазине сари-сари, чтобы купитьСан-Мигель Лайт. Может быть, они проводят акцию, в рамках которой я могу заработать либра-песо на следующие расходы, если выложу селфи с пивом и использую правильный хэштег.

С точки зрения финансовой инклюзивности, эффекты потока могут быть огромными. После приема платежей Libra в течение некоторого времени и оплаты своим поставщикам в приложении, ранее работающий на бумаге МСП имеет начало проверяемой финансовой истории. Добавьте к этому проверки и отзывы клиентов на их страницах в Facebook, и у нас внезапно появятся данные для ввода вальтернативный кредитный скорингмодель оценки соответствия требованиям микрокредита. И учитывая экономию средств, которую можно получить, делая все это в цифровом формате и в масштабе, мы можем предположить, что кредит будет выдаваться по гораздо более конкурентоспособной ставке, чемломбардыи ростовщики продвигали эту торговлю на протяжении столетий.

Если все это так неизбежно, а потенциальные выгоды так огромны, почему местное финтех-сообщество еще T осуществило несбыточную мечту? Теоретически они могли бы это сделать. Филиппинские компании, такие как GCash (китайский титан ANT Financial владеет долей) и основанная на блокчейне Coins.ph создали отличные технологии и продемонстрированная тяга, особенно в том, что касается возможности отправлять и получать деньги, покупать мобильные данные и оплачивать счета онлайн. Но на самом деле, уговаривать новых пользователей загружать и Словарь совершенно новое приложение — это тяжелая работа, и у пользователей мало стимулов придерживаться чего-то, если критическая масса еще T достигнута. Настоящий сдвиг произойдет, когда у людей появится причина использовать свои телефоны даже для самых мелких повседневных платежей.

Эта идея цифрового доминирования Libra не требует особого отлагательства, когда вы знаете, как Facebook добился своего большого прорыва на филиппинском рынке в 2013 году. Видя в этом свою миссию в предоставлении цифровой инклюзивности миллионам бедных людей, у которых был мобильный телефон, но которые T могли позволить себе пополнить данные, Facebook заключил партнерство с местными телекоммуникационными компаниями, чтобы предложить бесплатный доступ к приложению для пользователей смартфонов. Internet.org, как его называли, был настолько успешным, что в 2015 году Facebook расширил инициативу, включив в нее тщательно отобранный выбор из 24 веб-сайтов, предоставляющих основные интернет-услуги, связанные с образованием, здравоохранением, трудоустройством, коммуникацией, информацией и новостями. Они также развернули его в других развивающихся странах, включая Колумбию, Гану, Танзанию, Кению, Индию и Замбию. Для многих Internet.org был единственным известным им интернетом.

Смотрите также:Филиппинские ломбарды делают ставку на Криптo переводы во время кризиса

В бедной стране, где FacebookявляетсяИнтернет, весы могли быбыть деньги. Что вызывает серьезные вопросы о тонкой грани, которая существует между расширением прав и возможностей и эксплуатацией. Не существует такого понятия, как бесплатный обед, и Домингес описывает это как «тревожную» мысль обо всех людях, которые добровольно отказались от своих прав на Политика конфиденциальности , чтобы получить бесплатные данные от Facebook.

Но она меньше беспокоится о libra, если BSP у руля. Домингес говорит, что доверяет регуляторам, доверяет центральному банку, и филиппинцы могли бы доверять libra, если бы центральный банк был вовлечен. Это может быть трудно переварить некоторым читателям CoinDesk , но BSP, как правило, пользуется уважением среди филиппинцев. Для некоторых это наиболее высоко оцененныйи пользующийся доверием институт среди всех государственных учреждений.

«Доверие в более широком смысле блокчейна даже T будет рассматриваться», — добавляет Домингес, признавая, что истинным преимуществом Libra на Филиппинах является ее способность предоставлять быстрые, дешевые и простые финансовые услуги тем, кто в настоящее время не имеет к ним доступа, так, как никто другой (пока) не смог этого сделать.

Используя такой охват потребителей и дистрибуцию, о которых другие финтехи ​​только мечтают, Libra может переключить переключатель, который наконец-то позволит Филиппинам стать цифровыми. Таким образом, настаивать на сравнении Libra с превосходными свойствами децентрализации и Политика конфиденциальности других криптовалют — это как бы упускать суть. Libra бьет по некоторым глубоким, глубоким болевым точкам более бедных экономик, и, честно говоря, возможность привлечь на борт внушительную часть небанковских клиентов может говорить громче для тех, кто принимает решения. И именно поэтому те, кто может понять компромиссы, не должны недооценивать Libra.