Pour voir le potentiel de la Balance, regardez les Philippines, pas les États-Unis

Leah Callon-Butler, chroniqueuse CoinDesk , est la directrice d'Emfarsis, une société de conseil axée sur le rôle de la Technologies dans l'avancement du développement économique en Asie.

La récente mise à jour du livre blanc Libra a relancé le débat autour des ambitions de Facebook en matière de monnaie numérique, même si ce n'est pas pour les températures estivales de 2019. « Je ne l'ai T encore lu » ou « Je ne suis plus au courant depuis un moment » sont des réponses fréquentes lorsque je demande à mes pairs leur avis sur les derniers développements. Étant donné que beaucoup d'entre eux estiment que les ambitions initiales de Facebook ont ​​été étouffées par l'hostilité des gouvernements et la pression réglementaire, le déclin de l'intérêt de la communauté blockchain n'est peut-être pas si surprenant. Mais pour ceux qui restent, avoir Lisez-le, il est devenu à la mode dans les cercles Crypto de dénigrer le projet en le qualifiant de « juste un autre PayPal ». Une comparaison paresseuse, en réalité, qui insinue que David Marcus n'est T capable d'en faire beaucoup plus que ce qu'il a déjà fait.

Mais compte tenu de l'objectif affiché de Libra pour l'inclusion financière des économies émergentes, et de son nouvel engagement à fournir un ensemble de stablecoins adossés à des monnaies fiduciaires, comme les pseudo-monnaies numériques de banque centrale (MNBC), je pense que ce n'est pas le moment de se détourner de Libra. Avec 1,7 milliard de personnes non bancarisées dans le monde et un marché mondial des transferts de fonds,céder sous la pression d'une pandémieFacebook et ses partenaires affirment qu'ils se mobiliseront pour offrir des solutions de paiement mondiales qui pourraient enfin résoudre le défi de l'intégration des masses – bancarisées ou non – à l'économie numérique. Malgré les obstacles réglementaires qui subsistent, cette proposition pourrait être attrayante pour les banques centrales qui manquent de moyens pour développer leur propre CBDC, ou pour celles qui cherchent à se protéger en attendant de voir comment le reste du monde s'adapte à cette nouvelle ère.

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Prenons l'exemple des Philippines. J'y vis depuis 2018 et il est facile d'imaginer à quelle vitesse la libra pourrait devenir la monnaie préférée des Philippins du monde entier. Pour vous donner une idée : si très peu de Philippins sont bancarisés, seuls22,6 pour centdes adultes ont un compte officiel – le nombre d’abonnements de téléphonie mobile estplus grandque le nombre réel de personnes qui y vivent. De plus, selon un rapport annuel de Hootsuite et We Are Social, si un Philippin a accès à Internet (soit les deux tiers des 109 millions d'habitants), il est sur Facebook. D'ailleurs, les Philippins sont les utilisateurs les plus actifs des réseaux sociaux au monde depuis cinq ans.près de quatre heures par jourIls consacrent plus de temps aux réseaux sociaux que quiconque, où qu'ils soient. La moyenne mondiale quotidienne est de seulement deux heures et 24 minutes.

Il faut maintenant superposer cette culture axée sur le mobile et la technologie à la réalité : les Philippines sont encore une société basée sur l'argent liquide, qui peine à intégrer la grande majorité de ses citoyens au système financier traditionnel. En 2018, les paiements numériques ne représentaient que10 pour cent du volume total des paiements aux Philippines. La Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) avait pour objectif de porter ce chiffre à 30 pour cent d'ici 2020, mais nous n'y sommes pas encore. Malgré l'essor rapide du e-commerce,83 pour cent des PhilippinsOn sait que les consommateurs recherchent ce qu'ils veulent en ligne, puis se rendent en magasin pour payer en espèces. La COVID-19 pourrait modifier ce type de comportement en magasin, mais malgré tout, lorsque les articles sont livrés à domicile,93 pour centdes Philippins paieront en espèces à la livraison.

Amanda Dominguez a travaillé en étroite collaboration avec la BSP lorsqu'elle était consultante senior au bureau philippin du studio de design Ethereum ConsenSys. Discutant avec moi depuis son nouveau domicile à New York, elle affirme qu'un libra-peso pourrait rapidement pallier les inefficacités liées à l'utilité de Facebook et à sa ressemblance avec l'argent liquide plutôt qu'avec le crédit. « Libra a le potentiel de devenir populaire grâce à la large base d'utilisateurs de Facebook, ce qui pourrait avoir un impact positif sur l'univers blockchain au sens large », affirme-t-elle, ajoutant que la BSP est tournée vers les cryptomonnaies depuis ses débuts, s'engageant à atteindre les personnes financièrement défavorisées grâce à l'innovation numérique.

Dans un pays pauvre où Facebook est Internet, Libra pourrait être de l’argent.

« L’approche la plus responsable pour Libra est sans aucun doute de travailler directement avec la banque centrale, car il y a des gens qui se sont donné pour mission de garantir des formes de paiement et de transfert plus sûres, moins chères et plus fiables pour notre population », dit-elle via Zoom.

Étudiante en sciences politiques et en archéologie, Dominguez a rédigé sa thèse sur les graffitis pompéiens du Ier siècle, considérés comme des médias sociaux antiques. À cette époque, on aimait griffonner ses signatures et dessiner des symboles sur les murs extérieurs des villas romaines de l'élite. Ainsi, lorsqu'on visitait une maison ou un bureau, on pouvait évaluer son statut social en recherchant qui d'autre avait gravé un croquis sur le mur.

Dominguez reconnaît des similitudes avec la façon dont les gens publient leurs connexions sur Facebook et LinkedIn pour rendre leurs réseaux sociaux visibles aujourd'hui. Elle s'est intéressée à la blockchain lorsqu'elle a constaté que ses recherches sur les places de marché peer-to-peer basées sur la réputation correspondaient à la réflexion de la communauté Crypto sur les aspects sociaux de l'identité numérique et du commerce décentralisé.

Ayant grandi à Manille, Dominguez a expérimenté de nombreuses solutions locales uniques et sophistiquées pour concilier le monde en ligne et le monde réel. Par exemple, l'option de paiement au guichet permet de réserver un vol ou d'acheter des places de concert en ligne, avant de payer en espèces au 7-11 du coin. Selon elle, le retard dans l'adoption des paiements en ligne n'est T dû au manque de connaissances numériques ou de compétences techniques des Philippins. Il s'agit plutôt de la nature même de l'argent liquide. Il circule rapidement et les gens vivent au jour le jour. Alors, si vous n'avez pas de compte en banque et que vous dépensez la majeure partie de votre salaire en espèces, pourquoi vous donner la peine de vous rendre jusqu'à la banque, de faire la queue pour déposer votre argent et de vous faire ensuite écraser par les frais de compte et de transaction ?

Voir aussi :Le long chemin de Libra, du laboratoire Facebook à la scène mondiale : une chronologie

Mais pour de nombreuses personnes – comme les millions de ménages vulnérables qui dépendent des fonds envoyés par des membres de leur famille travaillant à l'étranger –, le processus d'encaissement et de retrait est inévitable. Représentant près de 10 % du PIB philippin, les transferts de fonds sont une activité exceptionnellement lente, complexe et coûteuse, prisonnière d'une ère de papier.inefficacités des magasins physiques.

C'est là que la vision du PDG de Facebook, Mark Zuckerberg, prend tout son sens : s'il était aussi simple d'envoyer de l'argent aux Philippines que d'envoyer une photo via Facebook Messenger, et si les destinataires pouvaient payer directement depuis l'application, ils n'auraient plus jamais besoin de retirer de l'argent. C'est là que réside la véritable opportunité offerte par Libra. Supprimer les dépôts et retraits d'argent pourrait faire disparaître définitivement l'argent liquide.

Supposons que la BSP aille et distribue par voie aérienne des « libra-pesos » d'argent gratuit aux utilisateurs de Facebook, commentPayPal a payé ses clients pour s'inscrire en 2000. La stratégie était coûteuse mais efficace et quelque chose comme cela constituerait un programme d'incitation formidable dans un pays où le revenu familial moyen est d'environ 22 000 pesos par mois(433 $). Vous pourriez enregistrer des millions et des millions d'utilisateurs en une journée.

L'étape suivante consiste à convaincre les utilisateurs d'abandonner les retraits et de privilégier les paiements numériques. C'est là qu'interviennent les petites et moyennes entreprises (PME) qui représentent98 pour centdes entreprises locales aux Philippines, pourrait donner un véritable élan au mouvement mobile-first. Ce n'est pas un fantasme d'imaginer scanner monjeepneycode QR du chauffeur pour payer une course de 9 pesos. Ou en tapant le téléphone d'un vendeur de nourriture de rue pour payer une brochette de porc. Ou en scannant le terminal mobile d'un magasin de sari-sari pour acheter unePhare de San MiguelPeut-être qu’ils organisent une promotion où je peux gagner un peso-libra à dépenser la prochaine fois si je poste un selfie avec ma bière et que j’utilise le bon hashtag.

Du point de vue de l'inclusion financière, les répercussions pourraient être considérables. Après avoir accepté les paiements Libra pendant un certain temps et réglé ses fournisseurs via l'application, une PME, auparavant basée sur le papier, dispose d'un historique financier vérifiable. Ajoutez à cela les enregistrements et les avis clients sur leurs pages Facebook et nous disposons soudain de données à alimenter.notation de crédit alternativemodèle pour évaluer l'éligibilité à un microcrédit. Compte tenu des économies réalisées grâce à une gestion numérique et à grande échelle, on peut supposer que le prêt serait proposé à un taux bien plus compétitif que leprêteurs sur gageset les usuriers font la promotion de ce commerce depuis des siècles.

Si tout cela est si inévitable et que les bénéfices potentiels sont si énormes, pourquoi la communauté fintech locale n'a- T déjà concrétisé ce rêve ? Théoriquement, elle pourrait le faire. Des entreprises philippines comme GCash (dont le géant chinois ANT Financial détient une participation) et Coins.ph, basé sur la blockchain, ont développé d'excellentes technologies et traction démontrée, notamment en permettant aux utilisateurs d'envoyer et de recevoir de l'argent, d'acheter des données mobiles et de payer leurs factures en ligne. Mais en réalité, convaincre de nouveaux utilisateurs de télécharger et Guides une toute nouvelle application est un travail difficile, et les utilisateurs sont peu incités à s'y tenir si la masse critique n'est T encore atteinte. Le véritable changement interviendra lorsque les gens auront une raison d'utiliser leur téléphone, même pour les plus petits paiements du quotidien.

Cette idée de domination numérique de Libra n'est pas inconcevable quand on sait comment Facebook a percé sur le marché philippin en 2013. Considérant sa mission comme l'inclusion numérique des millions de personnes pauvres possédant un téléphone portable mais ne pouvant T se permettre de payer une recharge de données, Facebook s'est associé à des opérateurs de télécommunications locaux pour offrir un accès gratuit à l'application aux utilisateurs de smartphones. Internet.org, comme elle était connue, a connu un tel succès qu'en 2015, Facebook a étendu l'initiative à une sélection de 24 sites web proposant des services internet de base liés à l'éducation, la santé, l'emploi, la communication, l'information et l'actualité. L'initiative a également été déployée dans d'autres pays en développement, notamment en Colombie, au Ghana, en Tanzanie, au Kenya, en Inde et en Zambie. Pour beaucoup, Internet.org était le seul internet qu'ils connaissaient.

Voir aussi :Les prêteurs sur gages philippins misent sur les transferts de fonds en Crypto pendant la crise

Dans un pays pauvre où FacebookestInternet, la Balance pourraitêtre L'argent. Ce qui soulève de sérieuses questions sur la frontière ténue entre autonomisation et exploitation. Rien n'est gratuit et Dominguez qualifie de « troublant » le nombre de personnes qui ont librement renoncé à leur droit à la Politique de confidentialité pour obtenir gratuitement des données de Facebook.

Mais elle s'inquiète moins pour Libra si la BSP est aux commandes. Dominguez affirme faire confiance aux régulateurs et à la banque centrale, et les Philippins pourraient faire confiance à Libra si la banque centrale était impliquée. Cela peut paraître difficile à accepter pour certains lecteurs de CoinDesk , mais la BSP est généralement bien vue par les Philippins. Pour certains, c'est la les mieux notéset une institution de confiance parmi toutes les agences gouvernementales.

« La confiance, dans un sens plus large de blockchain, ne sera même T prise en compte », ajoute Dominguez, reconnaissant que le véritable argument de vente de Libra aux Philippines est sa capacité à fournir des services financiers rapides, bon marché et faciles aux personnes actuellement mal desservies d'une manière qu'aucun autre n'a pu faire (encore).

En capitalisant sur une portée et une distribution dont les autres fintechs rêvent à peine, Libra pourrait bien déclencher la transition numérique des Philippines. Par conséquent, s'obstiner à comparer Libra aux propriétés supérieures de décentralisation et de Politique de confidentialité d'autres cryptomonnaies est un peu à côté de la plaque. Libra s'attaque à des problèmes profonds pour les économies les plus pauvres et, franchement, la possibilité d'intégrer une part considérable de la population non bancarisée pourrait intéresser davantage ceux qui prennent les décisions. C'est précisément pourquoi ceux qui comprennent les compromis ne devraient pas sous-estimer Libra.