Per vedere il potenziale della Bilancia, guardate alle Filippine, non agli Stati Uniti

Leah Callon-Butler, editorialista CoinDesk , è direttrice di Emfarsis, una società di consulenza focalizzata sul ruolo della Tecnologie nel promuovere lo sviluppo economico in Asia.

Il recente aggiornamento del white paper di Libra ha riacceso il dibattito sulle ambizioni di Facebook in materia di valuta digitale, anche se non alle temperature dell'estate 2019. "T l'ho ancora letto" o "non lo seguo da un po'" sono risposte comuni quando chiedo ai miei colleghi cosa pensano degli ultimi sviluppi. Considerando quanti di loro credono che le ambizioni originali di Facebook siano state imbavagliate dall'ostilità del governo e dalla pressione normativa, il calo di interesse da parte della comunità blockchain forse non è così sorprendente. Ma per coloro che rimangono che Avere leggetelo, è diventato di moda nei circoli Cripto stroncare il progetto definendolo "solo un altro PayPal". Un paragone pigro, in realtà, che insinua che David Marcus T è in grado di progettare molto di più di quello che ha già fatto.

Ma data la presunta attenzione di Libra nel fornire inclusione finanziaria per le economie emergenti, e ora un nuovo impegno a fornire una serie di stablecoin garantite da fiat come le pseudo-Central Bank Digital Currencies (CBDC), direi che non è il momento di distogliere lo sguardo da Libra. Con 1,7 miliardi di persone senza conto bancario in tutto il mondo e un mercato globale delle rimessecedere sotto la pressione di una pandemia, Facebook e i suoi amici stanno dicendo che sborseranno soldi per fornire sistemi di pagamento globali che potrebbero finalmente risolvere la sfida di integrare le masse, bancarie o meno, nell'economia digitale. Anche con gli ostacoli normativi rimanenti sul loro cammino, questa potrebbe essere una proposta allettante per le banche centrali che non hanno i mezzi per sviluppare la propria CBDC, o per quelle che cercano di coprire le proprie scommesse sulla CBDC mentre aspettano di vedere come si muoverà il resto del mondo per navigare in questa nuova frontiera.

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Prendiamo come esempio le Filippine. Vivo qui dal 2018 e non è difficile immaginare quanto velocemente la libra potrebbe diventare la valuta preferita dai filippini ovunque. Per darti un'idea: mentre sono pochissime quelle bancarizzate, solo22,6 percentodegli adulti ha un account formale – il numero di abbonamenti di telefonia mobile èmaggiorerispetto al numero di persone effettive che vivono qui. Inoltre, secondo un rapporto annuale di Hootsuite e We Are Social, se un filippino ha accesso a Internet (due terzi della popolazione di 109 milioni), quella persona è su Facebook. Infatti, i filippini sono gli utenti più attivi dei social media al mondo da cinque anni consecutivi. Aquasi quattro ore al giorno, dedicano più tempo ai social media di chiunque altro, ovunque. La media giornaliera globale è di sole due ore e 24 minuti.

Ora, sovrapponi questa cultura mobile-first, esperta di tecnologia con la realtà che le Filippine sono ancora una società basata sul denaro contante che lotta per includere la stragrande maggioranza dei suoi cittadini nel sistema finanziario tradizionale. Nel 2018, i pagamenti digitali rappresentavano solo10 percento del volume totale dei pagamenti nelle Filippine. Il Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) mirava ad aumentare questo livello 30 percento entro il 2020, ma non ci siamo ancora. Anche con la rapida ascesa dell'e-commerce,83 percento dei filippinisono noti per cercare ciò che vogliono online, solo per andare in negozio per acquistare in contanti. Il COVID-19 potrebbe costringere a cambiare comportamenti in negozio come questo, ma comunque, dove gli articoli vengono consegnati a casa,93 percentodei filippini pagherà in contrassegno.

Amanda Dominguez ha lavorato a stretto contatto con la BSP durante il suo periodo come consulente senior presso l'ufficio filippino per lo studio di progettazione Ethereum , ConsenSys. Chiacchierando con me dalla sua nuova casa a New York, dice che un libra-peso potrebbe rapidamente risolvere le inefficienze dovute all'utilità di Facebook e alla somiglianza di libra al denaro contante anziché al credito. "Libra ha il potenziale per diventare mainstream grazie all'ampia base di utenti di Facebook, il che potrebbe avere un impatto positivo sullo spazio blockchain più ampio", afferma, aggiungendo che la BSP è stata crypto-forward sin dai primi giorni, impegnandosi a raggiungere i meno serviti finanziariamente attraverso l'innovazione digitale.

In un paese povero dove Facebook è Internet, la Bilancia potrebbe essere denaro.

"Sicuramente l'approccio più responsabile è che Libra intervenga e lavori direttamente con la banca centrale, perché ci sono persone che hanno come mandato quello di garantire forme di pagamento e trasferimenti più sicure, economiche e affidabili per la nostra popolazione", afferma tramite Zoom.

Come studentessa universitaria di scienze politiche e archeologia, Dominguez ha scritto la sua tesi sui graffiti pompeiani del primo secolo come social media antichi. A quei tempi le persone amavano scarabocchiare le loro firme e disegnare simboli sui muri esterni delle ville romane d'élite. Quindi, quando andavi a visitare la casa o l'ufficio di qualcuno, potevi fare una valutazione della sua posizione sociale controllando chi altro aveva inciso uno schizzo sul muro.

Dominguez riconosce somiglianze tra questo e il modo in cui le persone pubblicano le loro connessioni su Facebook e LinkedIn per rendere visibili i loro social network oggi. Si è avvicinata alla blockchain quando ha visto come la sua ricerca sui marketplace peer-to-peer basati sulla reputazione fosse allineata con il pensiero della comunità Cripto sugli aspetti sociali dell'identità digitale e del commercio decentralizzato.

Cresciuta a Manila, Dominguez ha sperimentato molti espedienti locali unici ed elaborati per colmare il divario tra il mondo online e quello offline. Ad esempio, l'opzione over-the-counter che consente di prenotare un volo o acquistare biglietti per un concerto tramite Internet, prima di pagare in contanti al 7-11 locale. Afferma che il ritardo nell'adozione dei pagamenti online non è dovuto al fatto che i filippini T abbiano la competenza digitale o la capacità tecnica per farlo. Riguarda più la natura del denaro contante. Si muove velocemente e le persone vivono di stipendio in stipendio. Quindi, se non hai un conto in banca e spendi la maggior parte del tuo stipendio in contanti, perché dovresti fare lo sforzo extra di andare fino in banca, solo per fare la fila e depositare i tuoi soldi e poi bruciarti con commissioni di conto e transazioni?

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Ma per molte persone, come i milioni di famiglie vulnerabili che contano sul denaro inviato a casa dai familiari che lavorano all'estero, il processo di incasso e prelievo è inevitabile. Costituendo quasi il 10% del PIL filippino, le rimesse sono un'attività eccezionalmente lenta, macchinosa e costosa, bloccata in un'era basata sulla cartainefficienze dei negozi fisici.

Ecco quindi dove la visione del CEO di Facebook Mark Zuckerberg suona davvero vera: se fosse facile inviare denaro nelle Filippine come inviare una foto tramite Facebook Messenger, e se i destinatari potessero pagare tutto ciò di cui hanno bisogno all'interno dell'app, non dovrebbero mai più incassare. Questa è la vera opportunità per Libra. Eliminare la necessità di incassare e prelevare potrebbe eliminare il contante per sempre.

Diciamo che la BSP va e lancia “soldi gratis” libra-pesos agli utenti di Facebook, comePayPal ha pagato i suoi clienti per registrarsi nel 2000. La strategia era costosa ma di successo e qualcosa del genere sarebbe ONE programma di incentivi eccezionale in un paese in cui il reddito familiare medio è di circa 22.000 pesos al mese($433). Potresti ottenere milioni e milioni di registrazioni di utenti in un giorno.

Il passo successivo è convincere gli utenti a smettere di incassare e iniziare a pagare digitalmente. È qui che le piccole e medie imprese (PMI) che rappresentano98 percentodelle aziende locali nelle Filippine, potrebbe dare un vero slancio al movimento mobile-first. Non è una fantasia pensare di scansionare il miocamioncinoil codice QR dell'autista per pagare una corsa da 9 pesos. O toccare il telefono di un venditore di cibo da strada per pagare uno spiedino di maiale. O scansionare il punto vendita mobile del negozio di sari-sari per acquistare unLuce di San MiguelForse stanno lanciando una promozione in cui posso guadagnare un libra-peso da spendere la prossima volta se pubblico un selfie con la mia birra e uso l'hashtag giusto.

Da una prospettiva di inclusione finanziaria, gli effetti a cascata di questo potrebbero essere enormi. Dopo aver accettato pagamenti in libra per un po' e pagato i propri fornitori in-app, una PMI precedentemente basata sulla carta ha l'inizio di una cronologia finanziaria verificabile. Combinando questo con i check-in e le recensioni dei clienti sulle loro pagine Facebook, improvvisamente abbiamo dati da inserire in unpunteggio di credito alternativomodello per valutare l'idoneità per un microcredito. E considerando il risparmio sui costi di fare tutto questo digitalmente e su larga scala, possiamo presumere che il prestito arriverebbe a un tasso molto più competitivo rispetto albanco dei pegnie gli strozzini promuovono questo commercio da secoli.

Se tutto questo è così inevitabile e i potenziali benefici sono così enormi, perché la comunità fintech locale T ha ancora realizzato il sogno irrealizzabile? In teoria, potrebbero farlo. Aziende filippine come GCash (il gigante cinese ANT Financial possiede una quota) e Coins.ph, basata su blockchain, hanno creato grandi tecnologie e trazione dimostrata, in particolare nel consentire agli utenti di inviare e ricevere denaro, acquistare dati mobili e pagare bollette online. Ma realisticamente, è dura convincere i nuovi utenti a scaricare e Imparare un'app completamente nuova, e gli utenti hanno pochi incentivi a continuare con qualcosa se la massa critica T è ancora arrivata. Il vero cambiamento avverrà quando le persone avranno una ragione per usare i loro telefoni anche per i più piccoli pagamenti quotidiani.

Questa idea del dominio digitale di Libra non richiede molta incredulità, se si sa come Facebook ha avuto la sua grande occasione nel mercato filippino nel 2013. Considerando la sua missione quella di offrire inclusione digitale a milioni di persone povere che possedevano un telefono cellulare ma T potevano permettersi la ricarica dati, Facebook ha stretto una partnership con le compagnie telefoniche locali per offrire accesso gratuito all'app per gli utenti di smartphone. Internet.org, come era noto, ha avuto così tanto successo che nel 2015 Facebook ha esteso l'iniziativa per includere una selezione curata di 24 siti Web che fornivano servizi Internet di base relativi a istruzione, salute, occupazione, comunicazione, informazione e notizie. L'hanno estesa anche ad altre nazioni in via di sviluppo, tra cui Colombia, Ghana, Tanzania, Kenya, India e Zambia. Per molti, Internet.org era l'unica Internet che conoscevano.

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In un paese povero dove FacebookÈInternet, la Bilancia potrebbeEssere soldi. Il che solleva seri interrogativi sulla sottile linea che esiste tra empowerment e sfruttamento. Non esiste un pranzo gratis e Dominguez lo descrive come "inquietante" pensare a tutte le persone che hanno rinunciato liberamente ai loro diritti Privacy per ottenere dati gratuiti da Facebook.

Ma è meno preoccupata per Libra se la BSP è al timone. Dominguez dice che si fida dei regolatori, si fida della banca centrale e i filippini potrebbero fidarsi di Libra se la banca centrale fosse coinvolta. Questo potrebbe essere difficile da digerire per alcuni lettori CoinDesk , ma la BSP è generalmente ben considerata tra i filippini. Per alcuni, è la più apprezzatoe istituzione di fiducia tra tutte le agenzie governative.

"La fiducia, in un senso più ampio della blockchain, T verrà nemmeno presa in considerazione", aggiunge Dominguez, riconoscendo che il vero punto di forza di Libra nelle Filippine è la sua capacità di fornire servizi finanziari rapidi, economici e facili a chi è attualmente svantaggiato in un modo che nessun altro è stato in grado di fare (finora).

Sfruttando il tipo di portata e distribuzione dei consumatori che altre fintech sognano solo, Libra potrebbe accendere l'interruttore che finalmente vede le Filippine diventare digitali. Quindi, insistere nel paragonare Libra alle proprietà di decentralizzazione e Privacy superiori di altre criptovalute, è in un certo senso perdere il punto. Libra sta colpendo alcuni punti dolenti molto profondi per le economie più povere e, francamente, la possibilità di accogliere una formidabile fetta di non bancarizzati potrebbe parlare più forte a coloro che prendono le decisioni. Ed è esattamente per questo che coloro che possono comprendere i compromessi non dovrebbero sottovalutare Libra.