Банки повинні прийняти технологію розподіленої книги, навіть якщо вона їх вбиває

Чак Фрід є президентом і генеральним директором TxMQ, компанія з Технології консалтингу та інтеграції, що спеціалізується на сфері фінансових послуг. Він має понад 30 років досвіду допомоги банкам у створенні, управлінні, трансформації та розвитку їхніх ІТ-систем для покращення обслуговування клієнтів і зменшення ризику шахрайства та втрати даних.

Як людина, яка проводить багато часу в ІТ-відділах великих банків, я хочу сказати людям дві речі. По-перше, одні з найрозумніших і найрозумніших людей, яких я коли-небудь зустрічав, працюють у групах банківських Технології . По-друге, багато банків сприяли культурі самовдоволення, коли справа доходить до технологічної трансформації.

Я вважаю, що таке ставлення часто проявляється як страх – точніше, страх змін. Це зрозуміло: з часом лідируюча позиція на ринку, постійний успіх і рутинний, якщо не приголомшливий, щорічний ріст починають ONE відчувати імунітет до конкуренції. Ви починаєте ставати самовдоволеним. І що насправді таке самовдоволення, як не страх змін?

Ніде це самовдоволення не проявляється так очевидно, як у тому, як банківська індустрія дивиться на Технології розподіленої книги (DLT або блокчейн). Я бачу, що ІТ-лідери банківської сфери розглядають DLT як будь-яку річ — від мимохідної фантазії до небажаного відволікання. З мого досвіду, таке ставлення є результатом браку інформації про технологію. З цією метою ось що я скажу керівникам банків про блокчейн і DLT.

Сила ентропії

Десятиліттями банки працювали у віртуальному вакуумі. Невеликий зовнішній тиск міг торкнутися їх. Клієнти робили депозити та брали кредити. Дельта між ставками заощаджень і ставками позик становила операційний прибуток банку. Ця бізнес-модель створила величезні багатства для банків у США та в усьому світі. Уся система працювала ідеально, поки не T.

Протягом історії банківської справи ті невеликі інновації, які траплялися, розвивалися льодовиковими темпами, як правило, керуючись тим, що ми сьогодні називаємо «фінтех». Нові технології з’явилися в основному у формі точкових рішень, розроблених сторонніми фірмами: наприклад, чекові зображення виникли T у внутрішніх Технології групах банку, а скоріше у зовнішніх фірмах, які пізніше були поглинені банками. Коротше кажучи, більшість технологій, які ми бачимо, використовуємо та очікуємо від наших банків, були створені десь в іншому місці та пізніше придбані банками.

Однак зараз банкам все більше загрожує зростання конкурентів, включаючи альтернативні банки та сучасну фінансову економіку. Ці підприємства в основному походять із культури стартапів Кремнієвої долини, яка наголошує на руйнуванні, а не на продовженні усталених бізнес-моделей. Завдяки інноваційним технологіям (мобільний банкінг) або інноваційним бізнес-моделям (наприклад, ринки онлайн-кредитування), або тим і іншим вони поглинають цілі бази клієнтів, які традиційно належали великим банкам. Візьмемо, наприклад, іпотечні кредити: п’ять провідних банків США склали лише 21 відсоток іпотечних кредитів у 2019 році порівняно з половиною всіх іпотечних кредитів у 2011 році.

За межами «інновофобії»

Ці події змушують банки протистояти своєму страху перед змінами так, як їм T доводилося раніше. Результатом є те, що багато хто змушений впроваджувати інновації швидше, ніж будь-коли раніше. Ось чому, коли я працюю з банківськими клієнтами, я постійно згадую DLT як ONE з низки нових технологій для вивчення.

Слід сприймати як віру в те, що банкам властивий страх перед інноваціями, але навіть у такому розумінні DLT займає винятково тривожне місце. Технології можуть бути як одиницями, так і нулями, але в цифрових книгах є щось таке, що крутить голову ІТ-командам банку.

Що я кажу цим скептикам, так це те, що, хоча вони були самовдоволені та спочивали на лаврах, POC блокчейну тихо перемагали. Технології працює. Працює надзвичайно добре для правильних випадків використання. Блокчейн-стартапів, які шукають програми від транскордонних платежів до управління ланцюгами поставок і управління цифровими ідентифікаторами, зараз занадто багато, щоб назвати їх. В останні роки провідні економісти сприйняли блокчейн як частину рішення для вирішення різноманітних глобальних Фінанси проблем. Підсумок: якщо ваша банківська установа ще T впроваджує науково-дослідні роботи в блокчейн-рішення, то ви вже відстали.

Я виявив, що клієнти насправді T знають, що робити з DLT. Вони T розуміють правильних випадків використання, тому часто пропонують ідеї, які звучать справді цікаво, але T дуже підходять для Технології. Таким чином, вкрай важливо інформувати банки про те, що DLT може, а чого ні.

Банкінг на блокчейні

Варто зазначити, що одні з найцікавіших і потенційно кардинальних випадків використання – це ті, які становлять найбільшу загрозу існуванню банків. Банки - люди середні. Посередники. Клієнти вкладають, банки кредитують.

Що, якби нам T потрібна ця послуга, і ми могли б усунути цю потребу в тому, щоб банк як «третя сторона» здійснював транзакції? Що, якби ми могли взаємодіяти безпосередньо за допомогою DLT, взагалі не потребуючи посередника фінансових послуг?

Це справжня обіцянка блокчейну. Транзакційність у світі без довіри. Тут грають фінтех, а банки бояться наступати.

Таким чином, як це не парадоксально, DLT є одночасно і загрозою, і можливістю для банків. Загроза, як описано вище, полягає в тому, що власний опір змінам банків призведе до того, що вони побачать, як можливість DLT проходить повз них, оскільки DLT збирається трансформувати економіку, з їх керівництвом чи без нього. Якщо банки хочуть забезпечити своє майбутнє, життєво важливо, щоб вони протистояли своєму страху перед змінами та сприйняли інновації в усій її руйнівній красі. Це можливість перед ними зараз.