Os bancos têm que adotar a tecnologia de contabilidade distribuída, mesmo que isso os mate

Chuck Fried é o presidente e CEO daTxMQ, uma empresa de consultoria e integração de Tecnologia especializada no setor de serviços financeiros. Ele tem mais de 30 anos de experiência ajudando bancos a configurar, gerenciar, transformar e evoluir seus sistemas de TI para melhorar o atendimento ao cliente e reduzir o risco de fraude e perda de dados.

Como alguém que passa muito tempo dentro de departamentos de TI de grandes bancos, gosto de dizer duas coisas às pessoas. A primeira é que algumas das pessoas mais brilhantes e inteligentes que já conheci trabalham em grupos de Tecnologia bancária. A segunda é que muitos bancos facilitaram uma cultura de complacência quando se trata de transformação tecnológica.

Acho que essa atitude frequentemente se apresenta como medo – mais especificamente, medo de mudança. É compreensível: com o tempo, uma posição de liderança no mercado, sucessos constantes e crescimento anual rotineiro, se não impressionante, começa a fazer com que a ONE se sinta imune à concorrência. Você começa a se tornar complacente. E o que é complacência realmente senão medo de mudança?

Em nenhum lugar essa complacência é mais evidente do que na maneira como o setor bancário está olhando para a Tecnologia de livro-razão distribuído (DLT ou blockchain). Vejo a DLT tratada como algo que vai de uma fantasia passageira a uma distração indesejada pelos líderes de TI bancários. Na minha experiência, essas atitudes são o resultado da falta de informação sobre a tecnologia. Para esse fim, aqui está o que digo aos líderes bancários sobre blockchain e DLT.

O poder da entropia

Por décadas, os bancos operaram em vácuos virtuais. Poucas pressões externas podiam tocá-los. Os clientes faziam depósitos e tomavam empréstimos. O delta entre as taxas de poupança e as taxas de empréstimo eram os lucros operacionais do banco. Esse modelo de negócios criou uma riqueza tremenda para os bancos nos EUA e ao redor do mundo. O sistema todo funcionava perfeitamente – até que não funcionou T.

Ao longo da história bancária, a pouca inovação que ocorreu ocorreu em um ritmo glacial, sendo tipicamente impulsionada pelo que hoje chamaríamos de “fintechs”. Novas tecnologias surgiram principalmente na forma de soluções pontuais construídas por empresas externas: a geração de imagens de cheques, por exemplo, T se originou em grupos de Tecnologia interna do banco, mas sim em empresas externas que mais tarde foram absorvidas pelos bancos. Em suma, a maior parte da tecnologia que vemos, usamos e esperamos de nossos bancos foi construída em outro lugar e mais tarde adquirida pelos bancos.

Agora, porém, os bancos estão cada vez mais ameaçados pela ascensão de concorrentes, incluindo bancos alternativos e a moderna economia fintech. Esses negócios vêm principalmente da cultura de startups do Vale do Silício, que enfatiza a disrupção em vez da continuidade com modelos de negócios estabelecidos. Com tecnologia inovadora (banco móvel) ou modelos de negócios inovadores (por exemplo, mercados de empréstimos online) ou ambos, eles estão devorando bases inteiras de clientes que tradicionalmente eram detidas pelos grandes bancos. Veja as hipotecas, por exemplo: os cinco maiores bancos dos EUA foram responsáveis por apenas21 por cento das origens de hipotecasem 2019, em comparação com metade de todas as hipotecas em 2011.

Além da 'inovafobia'

Esses desenvolvimentos estão forçando os bancos a confrontar seu medo de mudança de uma forma que eles T tiveram que fazer antes. O resultado é que muitos estão se forçando a inovar mais rápido do que nunca. É por isso que quando trabalho com clientes bancários, estou constantemente trazendo DLT como uma das várias novas tecnologias a serem exploradas.

Deve ser tomado como evangelho que os bancos têm um medo inerente de inovação, mas mesmo dentro dessa mentalidade, a DLT ocupa um espaço exclusivamente ansioso. A Tecnologia pode ser toda uns e zeros, mas há algo sobre os livros-razão digitais que faz as cabeças das equipes de TI dos bancos girarem.

O que eu digo a esses céticos é que, embora eles tenham se mantido complacentes e descansando sobre os louros, os POCs de blockchain têm ganhado o dia silenciosamente. A Tecnologia funciona. Funciona incrivelmente bem para os casos de uso certos. As startups de blockchain, buscando aplicações de pagamentos internacionais a gerenciamento de cadeia de suprimentos e gerenciamento de identidade digital, agora são numerosas demais para serem nomeadas. Grandes economistas adotaram o blockchain nos últimos anos como parte de uma solução para lidar com vários desafios Finanças globais. O resultado: se sua instituição bancária ainda T está colocando trabalho de P&D em soluções de blockchain, então você já está atrasado.

Descobri que os clientes T sabem realmente o que fazer com DLT. Eles T entendem os casos de uso corretos e, por isso, frequentemente sugerem ideias que parecem realmente interessantes, mas T são bem adequadas à Tecnologia. Educar os bancos sobre o que DLT pode fazer e o que não pode é, portanto, crucial.

Banco em blockchain

Vale a pena notar que alguns dos casos de uso mais interessantes e potencialmente transformadores são aqueles que apresentam a maior ameaça existencial aos bancos. Os bancos são pessoas intermediárias. Intermediários. Os clientes depositam, os bancos emprestam.

E se T precisássemos desse serviço e pudéssemos eliminar essa necessidade do banco como um "terceiro" para fazer transações? E se pudéssemos interagir diretamente usando DLT, sem a necessidade de um intermediário de serviços financeiros?

Esta é a verdadeira promessa do blockchain. Transacionalidade em um mundo sem confiança. É aqui que as fintechs jogam, e os bancos temem pisar.

Assim, paradoxalmente, a DLT é tanto uma ameaça quanto uma oportunidade para os bancos. A ameaça, como exposto acima, é que a própria resistência dos bancos à mudança os levará a assistir à oportunidade da DLT passar por eles – porque a DLT vai transformar a economia, com ou sem sua liderança. Se os bancos querem garantir seus futuros, é vital que eles enfrentem seu medo da mudança e abracem a inovação em todo seu esplendor disruptivo. Essa é a oportunidade diante deles agora.