Los bancos deben adoptar la tecnología de contabilidad distribuida, incluso si los mata

Chuck Fried es el presidente y director ejecutivo deTxMQ, empresa de consultoría e integración Tecnología especializada en el sector de servicios financieros. Cuenta con más de 30 años de experiencia ayudando a bancos a configurar, gestionar, transformar y desarrollar sus sistemas de TI para mejorar la atención al cliente y reducir el riesgo de fraude y pérdida de datos.

Como alguien que pasa mucho tiempo en los departamentos de TI de los principales bancos, me gusta decir dos cosas. La primera es que algunas de las personas más brillantes e inteligentes que he conocido trabajan en los equipos de Tecnología bancaria. La segunda es que muchos bancos han fomentado una cultura de complacencia en cuanto a la transformación tecnológica.

Me parece que esta actitud a menudo se manifiesta como miedo, más específicamente, miedo al cambio. Es comprensible: con el tiempo, una posición de liderazgo en el mercado, éxitos constantes y un crecimiento anual rutinario, si no asombroso, empiezan a hacer que ONE se sienta inmune a la competencia. Uno empieza a volverse complaciente. ¿Y qué es realmente la complacencia sino miedo al cambio?

En ningún otro ámbito se evidencia más esta complacencia que en la forma en que el sector bancario considera la Tecnología de registro distribuido (DLT o blockchain). Veo que los líderes de TI del sector bancario la consideran desde una moda pasajera hasta una distracción indeseada. En mi experiencia, estas actitudes se deben a la falta de información sobre la tecnología. Por ello, esto es lo que les digo a los líderes bancarios sobre blockchain y DLT.

El poder de la entropía

Durante décadas, los bancos operaron prácticamente en un vacío. Pocas presiones externas podían afectarlos. Los clientes depositaban y solicitaban préstamos. La diferencia entre las tasas de ahorro y las tasas de préstamo representaba las ganancias operativas del banco. Ese modelo de negocio generó una enorme riqueza para los bancos en Estados Unidos y en todo el mundo. El sistema funcionó a la perfección, hasta que T de hacerlo.

A lo largo de la historia de la banca, la escasa innovación que se ha producido ha avanzado a un ritmo glacial, generalmente impulsada por lo que hoy llamaríamos "fintechs". Las nuevas tecnologías surgieron principalmente en forma de soluciones puntuales desarrolladas por empresas externas: la digitalización de cheques, por ejemplo, no surgió en los grupos Tecnología internos de los bancos, sino en empresas externas que posteriormente fueron absorbidas por ellos. En resumen, la mayor parte de la tecnología que vemos, usamos y esperamos de nuestros bancos se desarrolló en otro lugar y posteriormente fue adquirida por los bancos.

Ahora, sin embargo, los bancos se ven cada vez más amenazados por el auge de competidores, incluyendo la banca alternativa y la economía moderna de tecnología financiera. Estas empresas surgen principalmente de la cultura de las startups de Silicon Valley, que prioriza la disrupción en lugar de la continuidad de los modelos de negocio establecidos. Ya sea con tecnología innovadora (banca móvil) o modelos de negocio innovadores (por ejemplo, mercados de préstamos en línea), o ambos, están absorbiendo bases de clientes enteras que tradicionalmente han estado en manos de los grandes bancos. Tomemos las hipotecas, por ejemplo: los cinco principales bancos estadounidenses representaron solo...21 por ciento de las originaciones de hipotecasen 2019, en comparación con la mitad de todas las hipotecas en 2011.

Más allá de la ‘innovafobia’

Estos avances están obligando a los bancos a afrontar su miedo al cambio como T antes. Como resultado, muchos se están obligando a innovar más rápido que nunca. Por eso, cuando trabajo con clientes bancarios, siempre planteo la tecnología DLT como una de las nuevas tecnologías a explorar.

Se debería dar por sentado que los bancos tienen un miedo innato a la innovación, pero incluso con esa mentalidad, la tecnología DLT ocupa un espacio singularmente ansioso. Puede que la Tecnología sea pura unos y ceros, pero hay algo en los libros de contabilidad digitales que desconcierta a los equipos de TI de los bancos.

Lo que les digo a estos escépticos es que, si bien se han mostrado complacientes y se han dormido en los laureles, las pruebas de concepto (POC) de blockchain han ido ganando terreno discretamente. La Tecnología funciona. Funciona de maravilla para los casos de uso adecuados. Las startups de blockchain, que buscan aplicaciones desde pagos transfronterizos hasta la gestión de la cadena de suministro y la gestión de la identidad digital, son ahora incontables. En los últimos años, importantes economistas han adoptado blockchain como parte de una solución para abordar diversos desafíos Finanzas globales. En resumen: si su institución bancaria aún no invierte en I+D para soluciones de blockchain, ya está retrasada.

He descubierto que los clientes no saben realmente qué hacer con la tecnología DLT. No comprenden los casos de uso adecuados y, por lo tanto, suelen sugerir ideas que parecen muy interesantes, pero que no se adaptan bien a la Tecnología. Por lo tanto, es crucial educar a los bancos sobre lo que la tecnología DLT puede y no puede hacer.

Banca en blockchain

Cabe destacar que algunos de los casos de uso más interesantes y potencialmente revolucionarios son aquellos que representan la mayor amenaza existencial para los bancos. Los bancos son intermediarios. Los clientes depositan, los bancos prestan.

¿Qué pasaría si no necesitáramos este servicio y pudiéramos eliminar la necesidad de que el banco actúe como "tercero" para realizar transacciones? ¿Y si pudiéramos interactuar directamente mediante DLT, sin necesidad de un intermediario de servicios financieros?

Esta es la verdadera promesa de blockchain: la transaccionalidad en un mundo sin confianza. Aquí es donde las fintechs juegan, y los bancos temen intervenir.

Así pues, paradójicamente, la DLT es tanto una amenaza como una oportunidad para los bancos. La amenaza, como se ha mencionado anteriormente, es que la propia resistencia de los bancos al cambio los llevará a dejar pasar la oportunidad de la DLT, ya que la DLT transformará la economía, con o sin su liderazgo. Si los bancos quieren asegurar su futuro, es vital que enfrenten su miedo al cambio y adopten la innovación en todo su esplendor disruptivo. Esa es la oportunidad que tienen ahora.