La nueva propuesta de Ping An para blockchain: un libro de contabilidad compartido, pero los bancos KEEP a sus clientes

Ping An, el gigante de seguros chino que construyó la cadena de bloques eTradeConnect, está modificando la plataforma para dar a sus 12 bancos participantes más control sobre las relaciones con los clientes.

Frank Lu, director de la división blockchain de OneConnect, la división fintech de PingAn, y arquitecto de eTradeConnect, declaró a CoinDesk que su equipo está revisando la forma en que las empresas envían sus datos para la financiación comercial desde la red. En lugar de acudir a un portal central, deberán registrarse a través de bancos individuales.

Revelado por primera vez en 2017 como una prueba de concepto por la Autoridad Monetaria de Hong Kong (HKMA) y lanzado formalmente en octubre de 2018, eTradeConnect tiene como objetivo brindar eficiencia al mercado de Finanzas comercial en Hong Kong para las pequeñas y medianas empresas (PYME) y, al mismo tiempo, prevenir el fraude.

Los principales bancos que participan en la red blockchain incluyen HSBC, Standard Chartered, BNP Paribas en Hong Kong, Bank of East Asia y las sucursales en Hong Kong de los cuatro bancos comerciales estatales en China.

La idea es permitir que un banco participante verifique las credenciales de un cliente basándose en el historial de transacciones y el estado de las órdenes de compra para que la PYME pueda pedir dinero prestado, prometiendo pagos futuros como garantía.

Al colocar estos datos en una red distribuida, se espera que el proyecto facilite a los clientes la obtención de mayor financiamiento, pero al mismo tiempo evite que pidan prestado a varios bancos un monto total que exceda sus líneas de crédito.

Actualmente, las pymes se registran en el servicio a través de un portal gestionado por Hong Kong Interbank Clearing Limited (HKICL), filial de la Autoridad Monetaria de Hong Kong (AMHK) creada específicamente para esta iniciativa. Posteriormente, eligen el banco con el que desean colaborar.

Pero este enfoque pronto será revisado, dijo Lu, en un intento de dar a los bancos más control sobre dónde las empresas podrían elegir ir.

"Los clientes tienen un objetivo diferente. Quieren más opciones de financiación", dijo, y añadió:

"Pero al mismo tiempo, los grandes bancos no quieren convertirse en un botón de selección en un menú desplegable".

Lu admitió que esto puede no ser lo mejor para las PYMES, pero dijo que al fin y al cabo "esto es un juego".

En mi opinión, los clientes necesitan dinero, y los bancos son quienes lo tienen en su poder. Por lo tanto, al final, se trata de un mercado de vendedores. Pero el modelo actual ha facilitado el lanzamiento de la plataforma y su funcionamiento estable —dijo—. El siguiente paso es la migración para eliminar el portal de la HKMA, de modo que los bancos se sientan más cómodos introduciendo a sus clientes en la red [a través de sus propias plataformas]».

Josh Kroeker, responsable de blockchain para banca comercial global de HSBC, dijo a CoinDesk que será conveniente en el futuro si los clientes pueden acceder a eTradeConnect a través de las propias plataformas de los bancos en lugar de "un portal independiente".

Un portavoz de la HKMA dijo en una respuesta por correo electrónico que, si bien la modificación aún está en la fase de planificación, la agencia prevé que los clientes bancarios eventualmente se conectarán a eTradeConnect a través de los sistemas de banca electrónica de los bancos, API abiertas o interfaces de usuario web.

'La única manera'

Preocupaciones competitivas similares entre los bancos son la razón por la que Ping An creó eTradeConnect utilizandopruebas de conocimiento cero, una Tecnología que permite a alguien demostrar que tiene conocimiento de un Secret sin revelar el Secret en sí.

Después de todo, así como los bancos naturalmente no están dispuestos a dejar que sus clientes vayan al otro lado de la calle, también son cautelosos a la hora de revelar información de sus clientes a sus competidores en un libro de contabilidad compartido.

"Ningún banco querría compartir toda la información. Por eso también se habla mucho de blockchain, pero muy poco en la práctica", afirmó Lu, quien se incorporó a Ping An en julio de 2016 procedente de IBM, donde fue ONE de los creadores de la blockchain Hyperledger Fabric.

Haciendo eco de ese punto, Kroeker de HSBC dijo que " la Privacidad y el cifrado de datos es una consideración clave durante el diseño de cualquier plataforma de Finanzas comercial, ya que los bancos y las empresas no quieren que sus datos comerciales competitivos se compartan innecesariamente".

Agregó: "Tecnologías como la prueba de conocimiento cero son muy atractivas ya que permiten que estas validaciones ocurran sin compartir datos comercialmente sensibles".

De hecho, Lu afirma que las pruebas de conocimiento cero son la única forma de lograr que cualquier plataforma de comercio blockchain llegue a buen término.

"Mi pensamiento y mi visión sobre la cadena de bloques empresarial no estaban del todo claros cuando estaba en IBM, pero ahora creo que el cifrado completo es la única salida para las cadenas de bloques del consorcio", dijo.

Esto se debe a que, en opinión de Lu, el modelo equilibra los objetivos de utilizar un libro de contabilidad distribuido para aumentar la eficiencia y permitir que los bancos mantengan sus secretos comerciales.

Cuando un cliente envía información a un banco, el banco tiene control absoluto, dijo Lu, pero cuando esa información se envía para cotejarla, está toda encriptada y ninguna otra parte podrá ver la información que contiene.

Por ejemplo, explicó, si un cliente tiene una orden de compra de 10 millones de dólares y acude, digamos, a Standard Chartered para pedir prestados 5 millones de dólares, el banco verificará la información y luego concederá la Request.

Ahora bien, si este cliente hipotético acude a HSBC para solicitar un préstamo de otros 7 millones de dólares, Standard Chartered no compartirá la información exacta del cliente con HSBC. En su lugar, HSBC ejecutará el algoritmo personalizado de prueba de conocimiento cero para obtener un resultado simple de "verdadero" o "falso".

"En este caso, el resultado será 'falso' porque el monto total ya supera la garantía total", dijo Lu, añadiendo que eso es todo lo que HSBC necesita saber.

Sin embargo, debido al algoritmo de conocimiento a prueba de cero, ni Ping An ni los bancos tendrán una idea clara del tamaño o el volumen de las transacciones manejadas por otros en la red.

"Si me preguntas sobre el volumen de transacciones, sinceramente no lo sé. Ping An no puede ni se atrevería a acceder a esta información", dijo Lu. "Eso se debe a que cada nodo cifra la información con sus propias claves privadas".

Cuanto más, mejor.

Ahora que eTradeConnect está en marcha y gestiona transacciones en vivo, otra pregunta clave para la red es cuántos clientes se inscribirán y qué tan grandes serán estos clientes.

Para ayudar a crear un efecto de red, a principios de este mes la HKMA anunció un plan para LINK eTradeConnect con We.trade, la cadena de bloques de Finanzas comercial europea construida por IBM sobre Hyperledger Fabric que entró en funcionamiento en julio.

Tanto Kroeker como Lu dijeron que el trabajo de integración técnica está progresando de manera constante, pero se negaron a compartir más detalles sobre el cronograma.

Sin embargo, la Tecnología puede ser la última cosa que preocupe a Lu.

Por el contrario, para aprovechar al máximo las plataformas de comercio transfronterizo de blockchain, dijo Lu, la clave es incorporar clientes con escala.

"En primer lugar, debe existir un único producto financiero en ambas redes. Y los clientes en ambas plataformas deben ser lo suficientemente grandes", dijo, y añadió:

La Tecnología actual no supone un verdadero desafío. Pero para un comprador en Europa, es mejor contar con un socio importante en Asia. De lo contrario, es mejor buscar un vendedor en la misma región.

Sin embargo, Kroeker dijo que HSBC se está tomando su tiempo para asegurarse de que la Tecnología y el producto puedan funcionar sin problemas antes de comercializar ampliamente la solución.

Agregó que en las últimas semanas, HSBC concluyó dos transacciones en vivo para clientes de Hong Kong: una con el minorista de artículos para el hogar Pricerite y la otra con el fabricante global Mainetti.

"La plataforma definitivamente se está utilizando. Pero en términos de comercialización a gran escala, ¿estamos implementándola para 100,000 clientes ahora mismo? Todavía no", dijo Kroeker. "Queremos asegurarnos de tener en cuenta los comentarios de estos clientes corporativos y utilizarlos para probar esta solución".

La incursión de Ping An en el blockchain es también un ejemplo de cómo la mayor aseguradora de China está realizando esfuerzos para vender servicios fintech a instituciones extranjeras.

Fundada en la década de 1980 como una de las primeras instituciones en China propiedad tanto del sector privado como del público, Ping An se ha convertido en la compañía de seguros más grande del mundo, según Forbes. Lista Global 2000 de 2018, seguido de AXA y Allianz.

A medida que las empresas de Internet en China, como Alibaba y JD.com, se han adentrado en los servicios financieros con ofertas de seguros y financiación, Ping An lanzó OneConnect, con el objetivo de vender servicios Tecnología , incluida infraestructura blockchain.

A informeEl Financial Times de este año afirmó que la filial fintech incluso estaba considerando una oferta pública inicial en Hong Kong para recaudar 2 mil millones de dólares.

Lu afirmó que OneConnect planea lanzar una plataforma de Finanzas comercial basada en blockchain similar en China continental para un consorcio de bancos pequeños y medianos a principios del próximo año. Concluyó:

"Al utilizar la Tecnología de OneConnect, queremos crear nuestro propio ecosistema".

Imagen de lanzamiento de eTradeConnect cortesía de HKFintech Week