Bakit Perpektong Iniiwasan ng Mga Bangko at Tagaproseso ng Pagbabayad ang Mga Legal na Negosyo

Ang "Inaayos ito ng Bitcoin " ay isang popular na refrain sa tuwing ang isang tindahan ng baril o kakaibang mananayaw ay nawalan ng access sa pagproseso ng pagbabayad. Ngunit ano ang nagiging sanhi ng "ito" sa unang lugar?

Hangga't ang mga tao ay nag-o-online at nagbabayad para gawin ang mga bagay na itinuturing na hindi kanais-nais sa lipunan, mayroong mga paggalaw upang gamitin ang sistema ng mga pagbabayad upang maiwasan ang mga transaksyong nauugnay sa aktibidad na iyon na maganap.

Mahigit 20 taon na ang nakalilipas, REP. Si Jim Leach, isang Republican congressman mula sa Iowa, ang nanguna sa isang taon na krusada para gawin itong ilegal para sa mga bangkong na-charter sa United States upang magproseso ng mga pagbabayad para sa mga online na casino, kahit na ang karamihan sa mga operasyong iyon ay legal sa mga bansa kung saan sila matatagpuan.

Kamakailan lamang, ang Justice Department ng administrasyong Obama, mula 2013 hanggang 2017, ay tumakbo Operation Choke Point, na nagta-target sa mga bangko na nag-aalok ng mga serbisyo sa isang malawak na hanay ng mga negosyo na itinuturing nitong mataas ang panganib para sa pandaraya o money laundering. Ang listahan ay sumasaklaw sa lahat mula sa tahasang ilegal, tulad ng mga Ponzi scheme, hanggang sa simpleng hindi pabor, kabilang ang pagbebenta ng tabako, mga operasyon sa payday loan, "racist na materyales" at porn.

Ang Choke Point ay hindi na ipinagpatuloy noong 2017 sa gitna ng mga akusasyon na mali nitong na-target ang mga legal na negosyo at ang pag-aayos ng mga demanda laban sa Federal Deposit Insurance Corp. ng mga negosyong naputol sa mga serbisyo sa pagbabangko.

Bagama't maaaring wala nang sama-samang pagsisikap sa US na harangan ang mga hindi pinapaboran na industriya mula sa pag-access sa sistema ng mga pagbabayad, marami sa parehong mga legal na negosyo na na-target ng mga fed sa nakaraan, at ang ilan na kamakailan lamang ay lumitaw, kabilang ang mga kumpanya sa industriya ng Cryptocurrency , nahihirapan pa ring makakuha ng access sa mga serbisyo sa pagbabayad.

Ang artikulong ito ay bahagi ng CoinDesk Serye ng Linggo ng Pagbabayad.

Sa karamihan ng mga kaso, ang problema ay T nauugnay sa pagpapatupad ng batas at mga regulator ng bangko, dahil nasa ilalim ito ng Operation Choke Point. Sa halip, ang mga bangko na nagsisilbing gatekeeper sa system ay T gustong makipagnegosyo sa kung ano ang kanilang nakikita bilang mga kliyenteng may mataas na panganib.

Sa pangkalahatan, ang mga kumpanya sa industriya ng pagbabayad ay naglalagay ng label sa mga negosyo bilang "mataas na panganib" kung ang mga negosyong iyon ay bumubuo ng isang malaking bilang ng mga pinagtatalunang transaksyon o kung nagpapatakbo sila ng isang negosyo na nagpapakita ng posibilidad na makasira sa reputasyon ng isang bangko.

Sa ilang mga kaso, ang mga tagapamagitan ay sumuko sa pampublikong panggigipit na alisin ang mga merchant sa kanilang mga platform. Noong 2018, inihayag ng PayPal (PYPL) na hinaharangan nito ang Infowars, ang kumpanya ng media na nauugnay sa conspiracy theorist at personalidad sa internet na si Alex Jones, mula sa paggamit ng mga serbisyo nito, na sinasabing si Jones ay "nag-promote ng poot." Ang desisyon ay sumunod sa mga buwan ng pampublikong panggigipit at dumating ilang linggo matapos ang iba pang malalaking kumpanya ng tech, kabilang ang Facebook (FB) at Twitter (TWTR), ay pinutol si Jones.

(Gayunpaman, noong nakaraang linggo, nanatiling posible na bumili ng "Brain Force Plus" dietary supplements, "Alex Jones Was Right" T-shirts at isang malawak na hanay ng iba pang mga item sa website ng Infowars Store, gamit ang anumang pangunahing credit card.)

Ang kategorya ng mga "mataas na panganib" na mga merchant ay mas malawak kaysa sa maaaring isipin ng ONE , na lumalampas sa larangan ng pang-adultong entertainment, pagsusugal, mga drug paraphernalia at online psychics. Kasama sa iba pang mga negosyong may label na peligroso ang malalaking bahagi ng industriya ng paglalakbay; nagbebenta ng muwebles; mga electronic retailer na hino-host ng Amazon (AMZN), eBay (EBAY) o Google (GOOG); at mga subscription sa magazine.

Upang maging malinaw, habang mahirap para sa marami sa mga negosyong iyon na makakuha ng mga serbisyo sa pagbabayad, T iyon nangangahulugang imposible. Karamihan sa mga legal na negosyo na tumatakbo sa United States ay makakahanap ng paraan para makabit sa sistema ng mga pagbabayad, ngunit kailangan nilang magbayad ng mataas na panganib na premium para magawa ito.

"Mas mahal ito," sabi ni Maria Sparagis, tagapagtatag ng DirectPayNet, na tumutulong sa mga kumpanyang may label na "mataas ang panganib" na makahanap ng mga serbisyo sa pagpoproseso ng pagbabayad. “At kung minsan ay maaaring highway robbery. Depende kung sino ang kasama mo sa trabaho.”

Skittish gatekeeper at financial exclusion

Para sa mga merchant na gustong makatanggap ng mga credit card para sa kanilang mga produkto at serbisyo, ang pangunahing ugnayan na kailangan nilang magkaroon ay sa isang "acquirer," na karaniwang isang bangko na maaaring magproseso ng mga pagbabayad sa mga pangunahing network, kabilang ang Visa (V) , Mastercard (MA) at American Express (AXP).

Bagama't ang mga sistema ng pagbabayad mismo ay may mga panuntunan na nagbubukod sa ilang negosyo, pangunahin ang mga tahasang ilegal na aktibidad, karamihan sa mga desisyon tungkol sa mga uri ng negosyo na madaling ma-access ang sistema ng mga pagbabayad ay ginagawa sa antas ng bangko.

Upang pasimplehin ang paggawa ng desisyon, karaniwang hinahati ng mga bangko ang mga prospective na kliyente ng pagbabayad sa mga kategorya, sabi ni Thomas A. Layman, presidente at CEO ng Global Vision Group, isang consultancy sa pagbabayad.

"Ang bawat merchant acquirer ay karaniwang may isang set ng tatlo," sabi niya. “May pinapaboran at dumadaan sila. Ang iba ay kailangang magkaroon ng higit pang pagsusuri. At saka ang iba, ipinagbabawal lang.”

Dahil ang mga desisyon ay ginawa sa isang bangko-by-bank na batayan, maaari itong magresulta sa tila di-makatwirang pagkakaiba sa pagitan ng iba't ibang uri ng mga negosyo.

"Ang isang partikular na lupon ng mga direktor ng isang bangko ay ayaw lang maging nasa pang-adultong libangan, ngunit sila ay magiging masaya na magsusugal," sabi ni Layman.

Sa ilang mga kaso, maaaring magpasya ang pamamahala ng bangko na hadlangan ang ilang partikular na industriya, tulad ng pang-adultong libangan o pagsusugal, dahil T nilang maiugnay ang kanilang institusyon sa mga lugar na iyon. Gayunpaman, sa maraming mga kaso, ang desisyon tungkol sa kung aling mga industriya ang haharang at kung alin ang tatanggapin ay hindi gaanong tungkol sa pagguhit ng mga pagkakaibang moral sa pagitan ng mga partikular na industriya at higit pa tungkol sa simpleng pamamahala sa peligro.

“Upang i-underwrite ang isang account sa isang industriyang may mataas na peligro, kailangan mo ng isang underwriter na nauunawaan ang negosyong iyon sa loob at labas, at naiintindihan ang mga panganib, ang mga implikasyon, ang panloloko na maaaring mangyari sa ganitong uri ng negosyo sa antas ng transaksyon, hindi lamang sa reputasyon. panganib, "sabi ni Sparagis.

"Sabihin na nagbebenta ka ng mga online na reseta," patuloy niya. “Legal na gawin iyon, ngunit mahirap para sa mga processor na tanggapin ang mga ito dahil may mga lisensya na kasama, maraming pananaliksik na dapat gawin ng underwriter para masigurado na legal ang iyong operasyon, na ginagawa mo ang lahat ng pag-iingat. na kailangan, na sinusunod mo ang batas.”

Ang isang tao na ang asawa ay nakahanap ng subscription sa porn site sa bill ng credit card ng pamilya ay maaaring mag-claim na ninakaw ang card at humiling na ibalik ang mga singil.

Ang ONE bagay na karaniwan sa karamihan ng mga negosyong may label na mataas ang panganib ay ang mas mataas na rate ng mga pinagtatalunang pagsingil at mga kahilingan sa refund kaysa sa mga karaniwang merchant.

Ang isang tao na ang asawa ay nakahanap ng isang porn site na subscription sa bill ng credit card ng pamilya ay maaaring mag-claim na ang card ay ninakaw at humiling na ibalik ang mga singil, isang Request ng mga network ng card na nangangailangan ng mga bangko na tuparin.

Ang mga merchant tulad ng mga kumpanya sa paglalakbay, kung saan ang pagbabayad ay ginawa nang maaga bago ang serbisyong inihatid, ay kadalasang tumatanggap ng bayad mula sa kumukuhang bangko bago kanselahin ng isang customer ang isang biyahe at humiling ng refund.

Sa parehong mga kaso, ang kumukuhang bangko ay kailangang magtiwala na ang merchant ay magkakaroon ng sapat na cash sa kamay upang gawing buo ang bangko pagkatapos maibalik ang pera ng isang mamimili.

Mas mataas na gastos para sa mga "mataas na panganib" na mga merchant

Sa isang karaniwang kaayusan sa pagpoproseso ng pagbabayad, ang isang merchant ay nagbabayad ng bayad sa processing bank para sa bawat transaksyon. Sinasaklaw ng bayarin ang "bayad sa pagpapalit" na nakolekta ng nagbigay ng card, pati na rin ang sariling mga bayarin ng kumukuhang bangko. Ang bayad sa pagpapalit ay karaniwang nagdaragdag ng hanggang 1.5% hanggang 3.5% ng kabuuang transaksyon, depende sa network.

Para sa mga transaksyong mababa ang panganib, ang pagkuha ng mga bangko ay karaniwang nakikipagkumpitensya sa presyo, na may mga bayarin sa pagproseso na mas mababa sa 0.5% ng kabuuang transaksyon.

"Ito ay isang uri ng isang karera hanggang sa ibaba kapag walang panganib na kasangkot," sabi ni Michael Liquornik, presidente ng Fin-Serv Advisors, isang kumpanya sa pagkonsulta sa pagbabayad. Ang pagpoproseso ng mainstream na mga pagbabayad ay isang negosyo na pinakamahusay na gumagana sa sukat, aniya, kaya ang karamihan sa mga provider ay nakatuon sa pagbuo ng isang malaking base ng mga merchant.

Sa sektor na may mataas na panganib, gayunpaman, nagbabago ang calculus. Ayon sa personal Finance site na NerdWallet, ang karaniwang mga bayarin sa pagproseso na sinisingil ng pagkuha ng mga bangko ay maaaring limang beses na mas mataas kaysa sa mga para sa mas tradisyonal na mga negosyo.

Nagsusumikap ang startup

Para sa isang high-risk startup na sumusubok na magtatag ng uri ng track record na gagawing handa ang isang mainstream na processor na kunin ito bilang isang customer, ang halaga ng pagpasok ay maaaring maging mas matarik.

Marami ang bumaling sa mga aggregator, na mga kumpanyang may kaugnayan sa pagkuha ng mga bangko at, para sa isang presyo, ipinapalagay ang ilan sa mga pinansiyal na pagkakalantad na nauugnay sa mga negosyong may mataas na peligro. Ang presyong iyon ay maaaring 8%, 10% o kahit 12% ng kabuuang bayarin sa transaksyon.

Ang isang tipikal na diskarte ng startup ay gumugol ng kaunting oras hangga't maaari sa pakikipagnegosyo sa mga aggregator, na bumuo ng sapat na reputasyon upang hikayatin ang isang kumukuhang bangko na tanggapin ito.

Ngunit kahit na may kasaysayan ng matatag na negosyo at isang napapamahalaang rate ng mga pinagtatalunang singil, sabi ng Liquornik, ang ilang mga bangko ay nagpasya na ang mataas na mga bayarin sa pagpoproseso ay T katumbas ng halaga sa problemang nauugnay sa mga kliyenteng may mataas na panganib.

"Karaniwan naming pinapayuhan ang aming mga kliyente na umiwas sa maraming bagay na ito. Kung ito man ay pinansyal, reputasyon o regulasyon [panganib], sino ang nangangailangan ng ganitong sakit ng ulo?” sabi niya. “Kailangan mong tandaan, kung nagbibigay ka ng serbisyo sa pagbabayad, karaniwan kang mayroong libu-libo, sampu-sampung libo, daan-daang libo, kahit milyon-milyong mga kliyente. Paano mo sinusubaybayan ang aktibidad ng lahat ng mga kliyenteng iyon? Ito ay nagiging halos imposible. Ang tanging paraan para lapitan ito ay ipagbawal ang ilang edge case."

Ang mga negosyong may mataas na peligro na lumalampas sa pag-aatubili na iyon at nakahanap ng kumukuhang bangko na handang makipagtulungan sa kanila ay maaaring humarap sa mga karagdagang hadlang. Ang isang karaniwang kasanayan sa industriya ay ang hilingin sa kanila na magtatag ng isang reserbang account upang maprotektahan ang processor laban sa mga hindi inaasahang paghahabol kung sakaling ang merchant ay T mga pondo upang masiyahan sila.

Ang karaniwang pag-aayos ay isang anim na buwang "rolling reserve" na 10%. Sa ilalim ng kaayusang iyon, 10% ng mga resibo ng isang merchant ay inilalagay sa isang escrow account na hawak ng processor. Pagkatapos ng unang anim na buwan ng relasyon, ang processor ay patuloy na nagpipigil ng 10% ng mga resibo, ngunit binabayaran ang reserba sa unang buwan upang mapanatili ang balanse ng 10% ng nakaraang anim na buwang mga resibo.

Pagtatago ng mga transaksyon

Ang kahirapan sa paghahanap ng processor ng mga pagbabayad ay humahantong sa ilang merchant sa legal na mapanganib na kagawian ng pagpapanggap na ibang uri ng negosyo sa kabuuan.

"Maraming mga mangangalakal ang T palaging nagsasabi sa iyo ng lahat ng kanilang ibinebenta," sabi ng Layman ng Global Vision Group. "Mayroong maraming mga website out doon na talagang masking kung ano ang tatawagin kong napaka-high-risk na mga mangangalakal sa likod ng mga eksena sa pamamagitan ng paglitaw upang maging ibang bagay."

Kadalasan ay nagsasangkot iyon ng mga transaksyong "miscoding" sa pamamagitan ng pagbibigay ng maling impormasyon tungkol sa uri ng pagsingil. Noong 2020, ang Visa at Mastercard ay nagpataw ng mabibigat na multa sa Wirecard, isang walang bayad na tagaproseso ng pagbabayad ng German ngayon, para sa maling pag-code ng mga transaksyon sa pagsusugal.

Ang maling pagkatawan sa likas na katangian ng isang negosyo sa isang aplikasyon sa isang tagaproseso ng pagbabayad ay isang lubhang mapanganib na hakbang, sabi ni Adam ATLAS, isang abugado sa Crypto at mga pagbabayad na lisensyado ng New York.

"Isang krimen sa US na magsama ng maling impormasyon sa isang aplikasyon sa bank account, at ang aplikasyon para sa isang account sa pagpoproseso ng pagbabayad ay katumbas ng isang aplikasyon sa bank account," sabi niya. "Mayroong ilang mga kasong kriminal na nakita ko kung saan inilagay ng prosekusyon ang daliri nito sa aktwal na maling impormasyon sa aplikasyon ng merchant account bilang ONE sa mga batayan kung saan magpapatuloy sa isang kriminal na pag-uusig."

Ang banta ng pag-uusig ay T humahadlang sa lahat, aniya, at ang “sinasadyang pagkabulag” sa bahagi ng ilang pagkuha ng mga bangko ay nangangahulugan na maraming legal na kahina-hinalang mga mangangalakal ang nabubuhay at nasa loob ng sistema ng mga pagbabayad.

"Kung susuriin ng ONE ang bawat merchant account ng bawat bangko sa US hanggang sa may hawak ng card, ang transaksyon at ang pag-aayos ng mga pondo, hindi ako magtataka kung may malaking dami" ng ilegal na aktibidad, sabi ni ATLAS .

Ang kabalintunaan ng Crypto

Masasabing, ONE sa ilang matagumpay na kaso ng paggamit para sa mga cryptocurrencies ay bilang paraan ng pagbabayad para sa mga negosyo, legal o kung hindi man, na nahihirapang ma-access ang pangunahing pagpoproseso ng mga pagbabayad sa isang makatwirang presyo, o sa lahat. Kabalintunaan, ang mga negosyong Crypto mismo ay nagpupumilit na makakuha ng pagtanggap sa pamamagitan ng pagkuha ng mga bangko.

Karamihan sa pag-aalangan tungkol sa pagbibigay ng mga serbisyo sa pagbabayad para sa mga kumpanya ng Crypto ay resulta ng kakulangan ng kadalubhasaan sa mga underwriter. Kung ang mga bangko T nauunawaan ang mga panganib na nauugnay sa isang negosyo, ang pag-iisip ay napupunta, T sila dapat magproseso ng mga pagbabayad para dito.

Ayon sa ATLAS, maraming mga bangko ang mayroon ding mga pagdududa tungkol sa mga proseso ng pag-screen ng anti-money laundering ng mga Crypto firm at natatakot na "hindi alam na tumulong sa money laundering."

"Bawat Crypto exchange, Crypto liquidity provider o iba pang Crypto business na nakikita ko ay nahihirapan sa paghahanap at pagpapanatili ng pagbabangko at pagpoproseso ng pagbabayad," sabi ATLAS .

"Kapag ang isang Crypto exchange o nagbebenta ng Crypto ay naghahanap na magbayad sa pamamagitan ng credit card o automated clearing house, nahaharap sila sa isang napakahirap na hamon ng pagkumbinsi sa mga bangko na kumokontrol sa mga serbisyong iyon na dapat silang tanggapin bilang mga customer," sabi niya, kahit na ang pag-aatubili. ay unti-unting kumukupas.

"Nagkaroon ng oras na ang ganap na anumang bagay na gagawin sa Crypto ay ipinagbabawal," sabi ATLAS . “Sa tingin ko, nalampasan na natin ang panahong iyon sa ngayon, at nasa panahon na tayo kung saan may mga processing bank na tumatanggap ng mga Crypto business bilang mga kliyente, iba pang mga kumukuhang bangko na T, pero at least naiintindihan nila kung ano ang kanilang tinatanggihan. .”

Sinabi ni Sparagis, ng DirectPayNet, na mayroon pa ring pangunahing kakulangan ng pag-unawa sa loob ng mga pangunahing processor, ng industriya ng Crypto , na ginagawa itong isang hamon sa underwrite.

"Ang kanilang mga tauhan ay hindi kinakailangang napapanahon sa lahat ng nangyayari sa Crypto," sabi niya. “I mean, marami tayong leads. Mga taong nagsasabing, 'Uy, gusto kong ibenta ang aking mga NFT (non-fungible token) at kumuha ng deposito gamit ang isang credit card.' Well, natalo ka lang tulad ng bawat processor ng pagbabayad sa mundo. … Kung T nila ito naiintindihan, kahit na ito ay isang wastong modelo ng negosyo, sasabihin lang nila na hindi.”

More from Linggo ng Mga Pagbabayad:

Blockchain Chief ng PayPal sa Kinabukasan ng Crypto sa Mga Pagbabayad

Ang mga Blockchain ay nag-aalok ng mga natatanging bentahe, ngunit ang mga ito ay dapat na isama sa isang karanasan ng gumagamit na parang katulad ng alam ng mga mamimili ngayon, ang isinulat ni Senior Vice President Jose Fernandez da Ponte.

Ang Crypto ay Naging Lifeline para sa Russian Emigrés na Sumasalungat sa Digmaan ni Putin sa Ukraine

Ang pinansiyal na censorship ay napunta mula sa isang abstract na ideya sa isang malupit na katotohanan para sa mga Ruso na biglang natagpuan ang kanilang sarili na walang bangko ng Kanluran at ng kanilang sariling pamahalaan.

Mga Droga, Droga at Higit pang Mga Droga: Crypto sa Dark Web

Down The Silk Road: Kung saan Palaging Ginagamit ang Crypto para sa Mga Pagbabayad