Почему банки и платежные системы избегают совершенно легальных предприятий

«Bitcoin исправит это» — популярный рефрен, когда оружейный магазин или экзотическая танцовщица теряют доступ к обработке платежей. Но что изначально является причиной «этого»?

С тех пор, как люди стали выходить в Интернет и платить за действия, которые считаются социально нежелательными, появились движения за использование платежной системы для предотвращения транзакций, связанных с такой деятельностью.

Более 20 лет назад конгрессмен- REP Джим Лич из Айовы возглавил многолетнюю кампанию сделать это незаконнымдля банков, зарегистрированных в США для обработки платежей в пользу онлайн-казино, хотя большинство этих операций были законными в странах, где они находились.

Совсем недавно, с 2013 по 2017 год, Министерство юстиции администрации Обамы управлялоОперация «Удушающая точка», нацеленный на банки, предлагающие услуги широкому спектру предприятий, которые, по его мнению, представляют высокий риск мошенничества или отмывания денег. Список охватывал все: от откровенно незаконных, таких как схемы Понци, до просто неблагоприятных, включая продажу табака, операции по выдаче займов до зарплаты, «расистские материалы» и порно.

Choke Point была закрыта в 2017 году из-за обвинений в том, что она ошибочно нацелена на юридический бизнес и урегулирование исков, поданных против Федеральной корпорации по страхованию депозитов предприятиями, которые были отключены от банковских услуг.

Хотя в США больше не предпринимаются согласованные усилия по блокированию доступа к платежной системе для неблагополучных отраслей, многие из тех же легальных предприятий, которые в прошлом подвергались преследованиям со стороны федеральных органов, а также некоторые из тех, которые появились совсем недавно, включая компании в сфере Криптовалюта , по-прежнему сталкиваются с трудностями при получении доступа к платежным услугам.

Эта статья является частью CoinDeskСерия «Неделя платежей».

В большинстве случаев проблема T связана с правоохранительными органами и банковскими регуляторами, как это было в ходе операции Choke Point. Скорее, банки, которые служат привратниками системы, просто T желают иметь дело с теми, кого они считают клиентами с высоким уровнем риска.

Как правило, компании, работающие в платежной отрасли, относят предприятия к категории «высокого риска», если они генерируют большое количество спорных транзакций или если их деятельность может нанести ущерб репутации банка.

В некоторых случаях посредники поддаются общественному давлению, чтобы удалить торговцев со своих платформ. В 2018 году PayPal (PYPL) объявила, что блокирует Infowars, медиакомпанию, связанную с теоретиком заговора и интернет-персоной Алексом Джонсом, от использования своих услуг, утверждая, что Джонс «пропагандирует ненависть». Решение было принято после месяцев общественного давления и через несколько недель после того, как другие крупные технологические компании, включая Facebook (FB) и Twitter (TWTR), отключили Джонса.

(Однако по состоянию на прошлую неделю по-прежнему можно было купить диетические добавки «Brain Force Plus», футболки «Алекс Джонс был прав» и множество других товаров на сайте Infowars Store, используя любую основную кредитную карту.)

Категория «высокорисковых» торговцев шире, чем ONE было бы предположить, и выходит далеко за рамки развлечений для взрослых, азартных игр, наркотических принадлежностей и онлайн-экстрасенсов. Другие виды бизнеса, отмеченные как рискованные, включают крупные сегменты туристической индустрии; продавцов мебели; розничных продавцов электроники, размещенных на Amazon (AMZN), eBay (EBAY) или Google (GOOG); и подписки на журналы.

Чтобы было ясно, хотя многим из этих компаний сложно получить платежные услуги, это T значит, что это невозможно. Большинство легальных компаний, работающих в Соединенных Штатах, могут найти способ подключиться к платежной системе, но им приходится платить высокую премию за риск, чтобы сделать это.

«Это дороже», — говорит Мария Спарагис, основательница DirectPayNet, которая помогает компаниям, помеченным как «высокорисковые», находить сервисы обработки платежей. «А иногда это может быть грабеж на большой дороге. Это зависит от того, с кем вы работаете».

Непослушные привратники и финансовая изоляция

Для продавцов, желающих принимать кредитные карты за свои товары и услуги, ключевыми отношениями, которые им необходимо наладить, являются отношения с «эквайером», которым обычно является банк, способный обрабатывать платежи в основных сетях, включая Visa (V), Mastercard (MA) и American Express (AXP).

Хотя в самих платежных системах есть правила, исключающие некоторые виды деятельности, в первую очередь, прямо противозаконную, большинство решений о том, какие виды бизнеса могут легко получить доступ к платежной системе, принимаются на уровне банков.

По словам Томаса А. Леймана, президента и генерального директора консалтинговой компании Global Vision Group, для упрощения процесса принятия решений банки обычно делят потенциальных клиентов по платежам на категории.

«У каждого торгового эквайера обычно есть набор из трех, — сказал он. — Некоторые из них предпочтительны и проходят сразу. Другие требуют более тщательного рассмотрения. А третьи просто запрещены».

Поскольку решения принимаются индивидуально для каждого банка, это может привести к, казалось бы, произвольным различиям между разными видами бизнеса.

«Совет директоров определенного банка просто не хочет иметь дело со сферой развлечений для взрослых, но они с радостью займутся азартными играми», — сказал Лейман.

В некоторых случаях руководство банка может решить запретить определенные отрасли, такие как развлечения для взрослых или азартные игры, потому что они T хотят, чтобы их учреждение ассоциировалось с этими сферами. Во многих случаях, однако, решение о том, какие отрасли запретить, а какие принять, связано не столько с проведением моральных различий между конкретными отраслями, сколько с простым управлением рисками.

«Чтобы оформить страховку в высокорисковой отрасли, вам нужен андеррайтер, который понимает этот бизнес от и до, а также понимает риски, последствия и мошенничество, которые могут произойти в этом виде бизнеса на транзакционном уровне, а не только репутационный риск», — сказал Спарагис.

«Допустим, вы продаете рецепты онлайн», — продолжила она. «Это законно, но переработчикам сложно их принять, потому что для этого нужны лицензии, андеррайтеру нужно провести много исследований, чтобы убедиться, что вы действуете законно, принимаете все необходимые меры предосторожности и соблюдаете законодательство».

Человек, супруг которого обнаружил подписку на порносайт в счете семейной кредитной карты, вполне может заявить, что карта была украдена, и потребовать отмены платежа.

У большинства предприятий, отнесенных к категории высокого риска, есть ONE общая черта — более высокий уровень оспариваемых платежей и запросов на возврат средств, чем у типичных продавцов.

Человек, супруг которого обнаружил подписку на порносайт на счете семейной кредитной карты, вполне может заявить, что карта была украдена, и потребовать отмены платежей — Request банковские сети требуют выполнить.

Такие торговцы, как туристические компании, где оплата производится задолго до оказания услуги, часто получают оплату от банка-эквайера до того, как клиент отменяет поездку и требует возврата денег.

В обоих случаях банк-эквайер должен быть уверен, что у продавца будет достаточно наличных денег, чтобы возместить банку убытки после возврата денег покупателю.

Более высокие издержки для «высокорисковых» торговцев

В типичном соглашении по обработке платежей торговец платит комиссию банку-процессеру за каждую транзакцию. Комиссия покрывает «межбанковскую комиссию», взимаемую эмитентом карты, а также собственные комиссии банка-эквайера. Межбанковская комиссия обычно составляет от 1,5% до 3,5% от общей суммы транзакции в зависимости от сети.

При транзакциях с низким уровнем риска банки-эквайеры обычно конкурируют по цене, при этом комиссии за обработку составляют значительно ниже 0,5% от общей суммы транзакции.

«Это своего рода гонка на дно, когда нет никакого риска», — сказал Майкл Ликуорник, президент Fin-Serv Advisors, консалтинговой компании по платежам. Обработка основных платежей — это бизнес, который лучше всего работает в масштабе, сказал он, и поэтому большинство провайдеров сосредоточены на создании большой базы торговцев.

Однако в секторе высокого риска расчеты меняются.По данным сайта личных Финансы NerdWalletтипичные комиссии за обработку, взимаемые банками-эквайерами, могут быть в пять раз выше, чем у более традиционных компаний.

Проблемы стартапов

Для высокорискованного стартапа, пытающегося создать такую репутацию, которая заставила бы крупного переработчика согласиться стать его клиентом, стоимость входа может быть еще выше.

Многие обращаются к агрегаторам, которые являются компаниями, имеющими отношения с банками-эквайерами, и за определенную плату берут на себя часть финансовых рисков, связанных с высокорисковым бизнесом. Эта цена может составлять 8%, 10% или даже 12% от общей суммы комиссий за транзакции.

Типичная стратегия стартапа — тратить как можно меньше времени на ведение бизнеса с агрегаторами, создавая себе достаточную репутацию, чтобы убедить банк-эквайер взяться за дело.

Однако, по словам Ликерника, даже при наличии стабильной истории бизнеса и приемлемого уровня оспариваемых платежей некоторые банки приходят к выводу, что повышенные комиссии за обработку просто T стоят хлопот, связанных с клиентами с высоким уровнем риска.

«Обычно мы советуем нашим клиентам избегать многих из этих вещей. Будь то финансовый, репутационный или нормативный [риск], кому нужна эта головная боль?» — сказал он. «Вы должны помнить, если вы предоставляете платежный сервис, у вас обычно тысячи, десятки тысяч, сотни тысяч, даже миллионы клиентов. Как вы отслеживаете активность всех этих клиентов? Это становится почти невозможным. Единственный способ приблизиться к этому — запретить некоторые крайние случаи».

Высокорисковые компании, которые преодолевают это нежелание и находят банк-эквайер, готовый работать с ними, могут столкнуться с дополнительными препятствиями. Распространенной практикой в ​​отрасли является требование к ним создать резервный счет для защиты процессора от непредвиденных претензий в случае, если у торговца T будет средств для их удовлетворения.

Типичная договоренность — это шестимесячный «переходящий резерв» в размере 10%. Согласно этой договоренности, 10% от поступлений торговцев помещаются на счет условного депонирования, который ведет процессор. После первых шести месяцев отношений процессор продолжает удерживать 10% от поступлений, но выплачивает резерв первого месяца, чтобы поддерживать баланс в размере 10% от поступлений за предыдущие шесть месяцев.

Скрытие транзакций

Сложность поиска платежного процессора заставляет некоторых торговцев прибегать к юридически опасной практике — выдавать себя за представителей совершенно другого рода бизнеса.

«Многие торговцы T всегда рассказывают вам все, что они продают», — сказал Лейман из Global Vision Group. «Существует множество веб-сайтов, которые на самом деле маскируют то, что я бы назвал очень рискованными торговцами за кулисами, выдавая себя за что-то другое».

Часто это включает в себя «неправильное кодирование» транзакций путем предоставления ложной информации о характере платежа. В 2020 году Visa и Mastercard наложили крупные штрафы на Wirecard, ныне неплатежеспособного немецкого платежного процессора, за неправильное кодирование азартных игровых транзакций.

По словам Адама ATLAS, лицензированного в Нью-Йорке юриста по Криптo и платежам, искажение характера бизнеса в заявке на платежную систему является чрезвычайно рискованным шагом.

«В США это преступление — включать ложную информацию в заявку на банковский счет, а заявка на счет для обработки платежей равносильна заявке на банковский счет», — сказал он. «Есть несколько уголовных дел, которые я видел, когда обвинение указывало на фактически неверную информацию в заявке на торговый счет как на ONE из оснований для возбуждения уголовного преследования».

По его словам, угроза судебного преследования T останавливает всех, а «умышленная слепота» со стороны некоторых банков-эквайеров означает, что многие юридически сомнительные торговцы продолжают жить и процветать в платежной системе.

«Если бы кто-то проверил каждый торговый счет каждого банка США вплоть до держателя карты, транзакции и расчета средств, я бы не удивился, если бы обнаружил существенные объемы» незаконной деятельности, сказал ATLAS .

Ирония Криптo

Можно утверждать, что ONE из немногих успешных вариантов использования криптовалют является их использование в качестве платежного средства для предприятий. законный или иной, которым сложно получить доступ к обработке основных платежей по разумной цене,или вообще. По иронии судьбы, сами Криптo компании с трудом добиваются признания, приобретая банки.

Большая часть колебаний относительно предоставления платежных услуг для Криптo является результатом отсутствия опыта у андеррайтеров. Если банки T понимают рисков, связанных с бизнесом, то, как считается, они T должны обрабатывать платежи для него.

По данным ATLAS, многие банки также сомневаются в эффективности процедур проверки Криптo компаний на предмет отмывания денег и опасаются «неосознанного содействия отмыванию денег».

«Каждая Криптo , поставщик Криптo ликвидности или другой Криптo , с которым я сталкиваюсь, сталкивается с трудностями в поиске и поддержании банковских услуг и обработки платежей», — сказал ATLAS .

«Когда Криптo или продавец Криптo хотят принимать оплату с помощью кредитной карты или автоматизированной расчетной палаты, им приходится сталкиваться с очень сложной задачей — убедить банки, контролирующие эти услуги, в том, что их следует принимать в качестве клиентов», — сказал он, хотя нежелание постепенно сходит на нет.

«Было время, когда все, что связано с Криптo, было просто запрещено», — сказал ATLAS . «Я думаю, что мы уже прошли эту эпоху и вступили в эпоху, когда есть процессинговые банки, которые приветствуют Криптo компании в качестве клиентов, и другие банки-эквайеры, которые просто T, но, по крайней мере, понимают, что они отвергают».

Спарагис из DirectPayNet заявил, что среди основных процессоров по-прежнему наблюдается фундаментальное отсутствие понимания Криптo , что затрудняет андеррайтинг.

«Их персонал не всегда в курсе всего, что происходит в Криптo», — сказала она. «Я имею в виду, что мы получаем много лидов. Люди, которые говорят: «Эй, я хочу продать свои NFT (невзаимозаменяемые токены) и принять депозит с помощью кредитной карты. «Что ж, вы только что проиграли, как и все платежные системы в мире. … Если они этого T понимают, даже если это действующая бизнес-модель, они просто скажут «нет».

Больше от Payments Week:

Руководитель блокчейн-подразделения PayPal о будущем Криптo в платежах

Блокчейны предлагают уникальные преимущества, но их необходимо сочетать с пользовательским опытом, который будет похож на ONE потребители знают сегодня, пишет старший вице-президент Хосе Фернандес да Понте.

Криптo становится спасательным кругом для российских эмигрантов, выступающих против войны Путина в Украине

Финансовая цензура превратилась из абстрактной идеи в суровую реальность для россиян, которые внезапно лишились банковских услуг ни на Западе, ни в собственном правительстве.

Наркотики, наркотики и еще раз наркотики: Криптo в темной паутине

По Шелковому пути: где Криптo всегда использовалась для платежей