Чому банки та платіжні системи уникають цілком легального бізнесу

«Це виправляє Bitcoin » — популярний рефрен щоразу, коли магазин зброї чи екзотична танцівниця втрачає доступ до обробки платежів. Але що спричиняє «це» в першу чергу?

Поки люди виходять в Інтернет і платять за дії, які вважаються соціально небажаними, існували рухи щодо використання платіжної системи, щоб запобігти транзакціям, пов’язаним з цією діяльністю.

Понад 20 років тому REP. Джим Ліч, конгресмен-республіканець від Айови, очолив багаторічний хрестовий похід зробити це незаконним для банків, уповноважених у Сполучених Штатах для обробки платежів для онлайн-казино, навіть незважаючи на те, що більшість цих операцій були законними в країнах, де вони розташовані.

Зовсім недавно Міністерство юстиції адміністрації Обами з 2013 по 2017 рік керувало Операція Choke Point, який був націлений на банки, що пропонують послуги широкому спектру підприємств, які, на їхню думку, становлять високий ризик шахрайства або відмивання грошей. Список охоплював усе, починаючи від явно незаконних, таких як схеми Понці, до просто небажаних, включаючи продаж тютюну, позики до зарплати, «расистські матеріали» та порно.

Choke Point було припинено в 2017 році через звинувачення в тому, що він неправильно спрямований на легальний бізнес і врегулювання позовів, поданих проти Федеральної корпорації страхування вкладів підприємствами, які були відрізані від банківських послуг.

Хоча в США, можливо, більше не буде узгоджених зусиль, щоб заблокувати доступ до платіжної системи неблагополучним галузям, багато з тих самих легальних підприємств, які були націленими федеральними органами в минулому, а деякі з них виникли лише нещодавно, включно з фірмами в індустрії Криптовалюта , все ще важко отримати доступ до платіжних послуг.

Ця стаття є частиною CoinDesk Серія Payments Week.

У більшості випадків проблема T пов’язана з правоохоронними та банківськими регуляторами, як це було під час операції Choke Point. Навпаки, банки, які служать воротарями системи, просто T бажають мати справу з клієнтами, яких вони вважають високоризиковими.

Загалом, компанії платіжної індустрії відносять бізнес до категорії «високого ризику», якщо ці підприємства створюють велику кількість спірних транзакцій або якщо вони ведуть бізнес, який може завдати шкоди репутації банку.

У деяких випадках посередники піддаються тиску громадськості, щоб видалити продавців зі своїх платформ. У 2018 році PayPal (PYPL) оголосила, що блокує Infowars, медіакомпанію, пов’язану з теоретиком змови та інтернет-персоною Алексом Джонсом, від використання своїх послуг, стверджуючи, що Джонс «пропагує ненависть». Рішення відбулося після кількох місяців тиску громадськості та було прийнято через кілька тижнів після того, як інші великі технологічні компанії, включаючи Facebook (FB) і Twitter (TWTR), відключили Джонса.

(Однак станом на минулий тиждень можна було придбати дієтичні добавки «Brain Force Plus», футболки «Alex Jones Was Right» і широкий спектр інших товарів на веб-сайті Infowars Store, використовуючи будь-яку основну кредитну картку.)

Категорія торговців «високого ризику» є ширшою, ніж ONE було б припустити, виходячи далеко за межі розваг для дорослих, азартних ігор, атрибутики для наркотиків та онлайн-екстрасенсів. Інші види бізнесу, позначені як ризиковані, включають великі сегменти індустрії подорожей; продавці меблів; роздрібні торговці електронікою, розміщені на Amazon (AMZN), eBay (EBAY) або Google (GOOG); та підписки на журнали.

Щоб було зрозуміло, хоча багатьом із цих компаній важко отримати платіжні послуги, це T означає, що це неможливо. Більшість легальних компаній, які працюють у Сполучених Штатах, можуть знайти спосіб підключитися до платіжної системи, але для цього їм потрібно заплатити значну премію за ризик.

«Це дорожче», — сказала Марія Спарагіс, засновниця DirectPayNet, яка допомагає компаніям із «високим ризиком» знайти послуги обробки платежів. «Іноді це може бути пограбування на дорозі. Це залежить від того, з ким ви працюєте».

Сміливі воротарі та фінансове виключення

Для продавців, які хочуть мати можливість приймати кредитні картки для своїх товарів і послуг, ключові відносини, які вони повинні мати, це «еквайр», яким зазвичай є банк, який може обробляти платежі в основних мережах, включаючи Visa (V) , Mastercard (MA) і American Express (AXP).

У той час як у самих платіжних системах діють правила, які виключають певний бізнес, насамперед відверто незаконну діяльність, більшість рішень щодо видів бізнесу, які можуть легко отримати доступ до платіжної системи, приймається на рівні банку.

Щоб спростити прийняття рішень, банки зазвичай поділяють потенційних платіжних клієнтів на категорії, сказав Томас А. Лейман, президент і генеральний директор Global Vision Group, консалтингової компанії з питань платежів.

«У кожного продавця-еквайера зазвичай є набір із трьох штук», — сказав він. «Деяким віддають перевагу, і вони проходять прямо. Інші повинні мати більше огляду. А потім інші, вони просто заборонені».

Оскільки рішення приймаються окремо для кожного банку, це може призвести до, здавалося б, довільних відмінностей між різними видами бізнесу.

«Конкретна рада директорів банку просто не хоче займатися розвагами для дорослих, але вони будуть раді зайнятися азартними іграми», – сказав Лейман.

У деяких випадках керівництво банку може вирішити заборонити певні галузі, як-от розваги для дорослих або азартні ігри, оскільки вони T хочуть, щоб їх установа була пов’язана з цими сферами. У багатьох випадках, однак, рішення про те, які галузі заборонити, а які прийняти, полягає не в проведенні моральних відмінностей між конкретними галузями, а більше в простому управлінні ризиками.

«Щоб гарантувати обліковий запис у високоризикованій галузі, вам потрібен андеррайтер, який добре розуміє цей бізнес і розуміє ризики, наслідки та шахрайство, яке може статися в цьому типі бізнесу на рівні транзакцій, а не лише на репутаційному рівні. ризик", - сказав Спарагіс.

«Скажімо, ви продаєте онлайн-рецепти», — продовжила вона. «Це законно робити, але процесорам важко це прийняти, тому що це стосується ліцензій, андеррайтер має провести багато досліджень, щоб переконатися, що ви працюєте законно, чи вживаєте всіх запобіжних заходів. які необхідні, щоб ви не відставали від законодавства».

Людина, чия дружина знаходить підписку на порносайт на рахунку сімейної кредитної картки, цілком може заявити, що картку вкрали, і вимагати скасування стягнень.

ONE річ, яка є спільною для більшості компаній, віднесених до групи високого ризику, — це більша кількість оскаржених платежів і запитів на відшкодування, ніж у звичайних продавців.

Людина, чия дружина знаходить підписку на порносайт на рахунку сімейної кредитної картки, цілком може заявити, що картку було вкрадено, і вимагати скасування стягнень, карткові мережі вимагають від банків виконувати Request .

Продавці, такі як туристичні компанії, де оплата здійснюється задовго до надання послуги, часто отримують платіж від банку-еквайра до того, як клієнт скасовує поїздку та вимагає відшкодування.

В обох випадках банк-еквайр повинен бути впевненим у тому, що продавець матиме достатньо готівки, щоб оздоровити банк після повернення грошей покупця.

Вищі витрати для торговців із «високим ризиком».

У типовій домовленості про обробку платежів продавець сплачує комісію банку-процесингу за кожну транзакцію. Комісія охоплює «комісію за обмін», яку стягує емітент картки, а також власні комісії банку-еквайєра. Комісія за обмін зазвичай становить від 1,5% до 3,5% від загальної суми транзакції, залежно від мережі.

Для транзакцій із низьким рівнем ризику банки-еквайри зазвичай конкурують за ціною, причому комісія за обробку значно нижча за 0,5% від загальної суми транзакції.

«Це свого роду гонка до дна, коли немає жодного ризику», — сказав Майкл Лікуорнік, президент консалтингової фірми з питань платежів Fin-Serv Advisors. Основна обробка платежів — це бізнес, який найкраще працює в масштабі, сказав він, тому більшість провайдерів зосереджуються на створенні великої бази продавців.

Однак у секторі високого ризику обчислення змінюється. За даними сайту персональних Фінанси NerdWallet, типові комісії за обробку, які стягують банки-еквайри, можуть бути в п’ять разів вищими, ніж у більш традиційних бізнесах.

Проблеми стартапу

Для стартапу з високим рівнем ризику, який намагається створити такий послужний список, який змусить основного процесора захотіти взяти його в якості клієнта, вартість вступу може бути ще вищою.

Багато хто звертається до агрегаторів, які є компаніями, які мають стосунки з банками-екваєрами та за певну ціну беруть на себе певні фінансові ризики, пов’язані з бізнесом із високим ризиком. Ця ціна може складати 8%, 10% або навіть 12% від загальної комісії за транзакцію.

Типова стратегія стартапу полягає в тому, щоб витрачати якомога менше часу на ведення бізнесу з агрегаторами, створивши достатню репутацію, щоб переконати банк-еквайєр взятися за це.

Але навіть з історією стабільного бізнесу та керованим рівнем спірних платежів, сказав Лікуорнік, деякі банки вирішують, що підвищені комісії за обробку просто T варті проблем, пов’язаних з клієнтами з високим ризиком.

«Зазвичай ми радимо нашим клієнтам уникати багатьох із цих речей. Будь то фінансовий, репутаційний чи регуляторний [ризик], кому потрібен цей головний біль?» сказав він. «Ви повинні пам’ятати, що якщо ви надаєте платіжні послуги, у вас зазвичай тисячі, десятки тисяч, сотні тисяч і навіть мільйони клієнтів. Як ви відстежуєте діяльність усіх цих клієнтів? Це стає майже неможливим. Єдиний спосіб підійти до цього — заборонити деякі крайові випадки».

Підприємства з високим ризиком, які подолають це небажання та знайдуть банк-еквайєр, готовий з ними працювати, можуть зіткнутися з подальшими перешкодами. Загальноприйнятою практикою в галузі є вимагати від них створити резервний рахунок для захисту процесора від неочікуваних претензій у випадку, якщо продавець T має коштів для їх задоволення.

Типовою угодою є шестимісячний «промінний резерв» у 10%. Згідно з цією домовленістю, 10% надходжень торговців розміщуються на депозитному рахунку, який зберігається процесором. Після перших шести місяців відносин обробник продовжує утримувати 10% надходжень, але виплачує резерв за перший місяць, щоб зберегти баланс у розмірі 10% надходжень за попередні шість місяців.

Приховування транзакцій

Труднощі з пошуком платіжного процесора спонукають деяких продавців до юридично небезпечної практики вдавати, що вони зовсім інший вид бізнесу.

«Багато продавців T завжди розповідають вам усе, що вони продають», — сказав Лайман з Global Vision Group. «Є багато веб-сайтів, які дійсно маскують те, що я б назвав дуже ризикованими торговцями за лаштунками, видаючи щось інше».

Часто це передбачає «неправильне кодування» транзакцій шляхом надання неправдивої інформації про характер стягнення. У 2020 році Visa та Mastercard наклали значні штрафи на Wirecard, нині неплатоспроможну німецьку платіжну компанію, за неправильне кодування азартних транзакцій.

За словами Адама ATLAS, юриста з Крипто та платежів, який має ліцензію в Нью-Йорку, спотворення інформації про характер бізнесу в додатку до платіжного процесора є надзвичайно ризикованим кроком.

«У США є злочином вказувати неправдиву інформацію в заявці на відкриття банківського рахунку, а заявка на рахунок для обробки платежів прирівнюється до заявки на відкриття банківського рахунку», — сказав він. «Є кілька кримінальних справ, які я бачив, де прокуратура вказувала на фактично невірну інформацію в заявці на обліковий запис продавця як на ONE з підстав для порушення кримінальної справи».

Загроза судового переслідування T зупиняє всіх, сказав він, і «навмисна сліпота» з боку деяких банків-еквайрів означає, що багато юридично сумнівних торговців живі та здорові в платіжній системі.

«Якби ONE аудит кожного торгового рахунку кожного банку США, аж до власника картки, транзакції та розрахунку коштів, я б не здивувався, якби були значні обсяги» незаконної діяльності, сказав ATLAS .

Іронія Крипто

Можливо, ONE із небагатьох успішних випадків використання криптовалют є платіжний засіб для компаній, юридичні чи інші, яким важко отримати доступ до основної обробки платежів за розумною ціною, або взагалі. За іронією долі, самі Крипто намагаються отримати визнання шляхом поглинання банків.

Велика частина вагань щодо надання платіжних послуг для Крипто є результатом браку досвіду серед андеррайтерів. Якщо банки T розуміють ризики, пов’язані з бізнесом, вони T повинні обробляти платежі для нього.

Згідно з ATLAS, багато банків також мають сумніви щодо процесів перевірки Крипто на відмивання грошей і бояться «несвідомо допомагати у відмиванні грошей».

«Кожна Крипто , постачальник Крипто або інший Крипто , який я бачу, відчуває труднощі з пошуком і підтримкою банківського обслуговування та обробки платежів», — сказав ATLAS .

«Коли Крипто або продавець Крипто бажають прийняти платіж за допомогою кредитної картки або автоматизованої розрахункової палати, вони стикаються з дуже складним завданням — переконати банки, які контролюють ці послуги, що їх слід прийняти як клієнтів», — сказав він, хоча небажання повільно згасає.

«Був час, коли абсолютно все, що стосується Крипто , було просто заборонено», — сказав ATLAS . «Я думаю, що ми вже минули цю епоху, і ми вступили в епоху, коли є процесингові банки, які вітають Крипто як клієнтів, інші банки-еквайри, які просто T не роблять, але принаймні вони розуміють, що вони відкидають. .”

Спарагіс з DirectPayNet сказав, що серед основних процесорів досі існує фундаментальний брак розуміння Крипто , що ускладнює андеррайтинг.

«Їхній персонал не обов’язково в курсі всього, що відбувається в Крипто», – сказала вона. «Я маю на увазі, що ми отримуємо багато потенційних клієнтів. Люди, які кажуть: «Привіт, я хочу продати свої NFT (незамінні токени) і візьміть депозит за допомогою кредитної картки.' Ну, ви щойно програли, як і будь-який платіжний процесор у світі. … Якщо вони цього T розуміють, навіть якщо це дійсна бізнес-модель, вони просто скажуть «ні».

Ще з розділу з Payments Week:

Керівник блокчейну PayPal про майбутнє Крипто в платежах

Блокчейни пропонують унікальні переваги, але вони повинні поєднуватися з користувальницьким досвідом, схожим на ONE , який споживачі знають сьогодні, пише старший віце-президент Хосе Фернандес да Понте.

Крипто стає порятунком для російських емігрантів, які протистоять війні Путіна в Україні

Фінансова цензура перетворилася з абстрактної ідеї на сувору реальність для росіян, які раптом опинилися без банківської підтримки Заходу та власного уряду.

Наркотики, наркотики і більше наркотиків: Крипто в темній мережі

Шовковим шляхом: де Крипто завжди використовувалася для платежів