ELON, T hai bisogno Cripto per effettuare pagamenti su Twitter

Hai già sentito la sceneggiatura. I migranti devono effettuare i pagamenti a casa per la loro famiglia, ma i pagamenti transfrontalieri sono dolorosamente lenti, impiegano giorni per essere elaborati. Fortunatamente, nuove tecnologie rivoluzionarie come blockchain, stablecoin e valuta digitale della banca centrale (CBDC) sono sul Verge di accelerare le cose, o almeno così affermano i loro sostenitori.

Anche ELON Musk si è unito. un'intervistail mese scorso, Musk ha detto che il sistema bancario "non è ancora in tempo reale" ed è "piuttosto inefficiente", e suggerisce che il suo social network, Twitter, potrebbe essere in grado di fare qualcosa al riguardo. La sua sussidiaria, Twitter Payments LLC, ha appena ottenutola sua prima licenza di money transferieri dallo Stato del New Hampshire, il che lascia intendere che fa sul serio.

JP Koning, editorialista CoinDesk , ha lavorato come ricercatore azionario presso una società di brokeraggio canadese e come scrittore finanziario presso una grande banca canadese. Gestisce il famoso blog Moneyness.

Ahimè, la sceneggiatura si basa su presupposti dubbi, e la società di money transfer Wise (in precedenza Transferwise) è un ottimo esempio del perché. Wise, con sede a Londra,ora elabora Il 55% dei pagamenti transfrontalieri dei suoi clienti è immediato, rispetto a meno del 10% nel 2018. Wise T si affida a blockchain, stablecoin o CBDC per mettersi al passo. Utilizza un'architettura noiosa già esistente.

L'esempio di Wise suggerisce che potenziali sfidanti come Twitter di ELON Musk e i sostenitori di blockchain, stablecoin e CBDC potrebbero dover aggiornare le loro opinioni sull'infrastruttura attuale che intendono sostituire.

Prendiamo ELON, ad esempio, che ha contribuito a fondare PayPal nel 1999 e quindi conosce un BIT ' il sistema dei pagamenti. Nella sua recente intervista, descrive il sistema finanziario come un insieme eterogeneo di database che "si impegnano lentamente nell'elaborazione batch".

Avendo poi spostato la sua attenzione dai pagamenti al dettaglio a razzi e automobili nel 2000, ciò che Musk sembra essersi perso è che l'elaborazione batch dei pagamenti al dettaglio è stata sempre più sostituita dall'elaborazione in tempo reale. Con i vecchi sistemi di batching prevalenti quando ELON era ancora a PayPal, flussi di istruzioni di pagamento al dettaglio venivano accumulati nel corso della giornata in un grande batch. Arrivata la sera o il giorno seguente, l'intera massa di pagamenti veniva liquidata e saldata. Solo allora il denaro veniva reso disponibile al destinatario.

Il processo di lottizzazione era efficiente, ma lento.

Ma poi il panorama dei pagamenti globali è entrato in un'era di trasformazione. Le banche centrali hanno iniziato a costruire una nuova generazione di infrastrutture per i pagamenti: sistemi di pagamento al dettaglio in tempo reale.

Pagamenti in tempo reale

Questi nuovi sistemi di pagamento al dettaglio elaborano i pagamenti al dettaglio in entrata in base all'ordine di arrivo, e lo fanno all'istante. Le banche centrali che offrono questi sistemi li KEEP aperti durante la notte e nei fine settimana. Le banche e le fintech possono a loro volta collegarsi a queste nuove infrastrutture pubbliche per offrire ai propri clienti pagamenti immediati 24 ore su 24, 7 giorni su 7.

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IL il primo al mondosistema di vendita al dettaglio in tempo reale, Zengin, è stato creato nel 1973 dalla Banca del Giappone, ma il movimento ha davvero preso piede solo negli anni 2000, quando Corea, Messico e Regno Unito hanno accelerato le loro capacità. India e Cina sono passate al tempo reale nei primi anni 2010. Gli Stati Uniti hanno finalmente ottenuto il loro primo sistema di pagamenti al dettaglio istantanei nel 2017, con il debutto delRete di pagamenti in tempo reale, gestito dalla società privata The Clearing House. Otterrà il suo secondo sistema di questo tipo questa estate, quando la Fed introdurrà il suoFedOrarete di pagamenti.

Secondo un rapporto della BRI del 2021,oltre 60 giurisdizioni attualmente hanno sistemi di vendita al dettaglio in tempo reale in esecuzione insieme ai loro vecchi sistemi di vendita al dettaglio in batch. Questo è in aumento rispetto a quasi nessuno quando ELON lavorava nel settore dei pagamenti.

Questa nuova generazione di sistemi di pagamento al dettaglio in tempo reale è una parte importante del motivo per cui Wise può spostare il 55% dei pagamenti transfrontalieri dei suoi clienti all'istante. Ecco come funziona.

Diciamo che un cliente Wise in Irlanda vuole inviare 500 euro a un familiare in India. Per prima cosa, il denaro deve essere trasferito dal conto corrente irlandese del cliente al conto Wise presso un'altra banca irlandese. Ai vecchi tempi dell'elaborazione batch, questa parte della rimessa avrebbe richiesto uno o due giorni. Grazie alla Banca centrale europeaLiquidazione dei pagamenti immediati TARGET (TIPS), introdotto nel 2018, un FLOW come questo può ora verificarsi in pochi istanti.

Dopo aver ricevuto i 500 euro del suo cliente, Wise può ora procedere alla fase successiva: pagare 44.000 rupie al destinatario in India. Per farlo, dovrà trasferire fondi dal suo conto presso una banca indiana alla banca del destinatario. Ai tempi dell'elaborazione in batch, ciò significava aggiungere un altro giorno o due di attesa. Oggigiorno, per gentile concessione dell'IndiaServizio di pagamento immediato(IMPS), quando Wise invia 44.000 rupie sul conto bancario del familiare, il pagamento può essere elaborato in uno o due secondi.

In sintesi, le tratte irlandese e indiana di una rimessa moderna possono essere elaborate in pochi battiti di cuore, molto più rapidamente rispetto ai ritardi di diversi giorni che caratterizzavano 20 anni fa.

Man mano che sempre più Paesi installano sistemi di pagamento in tempo reale e Wise si integra con essi, la percentuale di rimesse Wise gestite in tempo reale si avvicinerà sempre di più al 100%.

Ma la blockchain?

Tutto questo non significa che non ci sia spazio nel panorama dei pagamenti transfrontalieri per un'opzione di pagamento basata su Twitter, stablecoin o blockchain. C'è! Significa semplicemente che i nuovi concorrenti devono aggiornare la loro ricerca di oppo. La Finanza tradizionale T è la stupida che spesso viene dipinta. Ha già la capacità tecnologica per effettuare pagamenti transfrontalieri istantanei, il che significa che i ribelli dovranno trovare altri fattori per differenziarsi.

Né questa diffusa base di infrastruttura in tempo reale che ho appena descritto è affatto incompatibile con i nuovi entranti. Se ELON vuole costruire una rete di pagamenti Twitter istantanea, troverà la rete di sistemi in tempo reale delle banche centrali che sono sbocciati durante il suo interludio di 20 anni al di fuori dello spazio dei pagamenti come un set di binari molto utile su cui costruire.

Per quanto riguarda le stablecoin e le offerte basate su blockchain, anche loro potrebbero trovare utile essere integrate nei sistemi di pagamento istantaneo delle banche centrali 24 ore su 24, 7 giorni su 7. Ad esempio, se uno speculatore DeFi desidera spostare $ 10.000 dalla propria banca in una stablecoin alle 23:00 di sabato sera per sfruttare un'effimera opportunità di arbitraggio DeFi, e poi spostare i fondi nuovamente sul proprio conto bancario entro le 23:01, i sistemi di pagamento istantaneo delle banche centrali possono renderlo possibile.

Lasciamo che mille opzioni di pagamenti immediati sboccino, basate sui sistemi istantanei delle banche centrali.