Почему Bitcoin сталкивается с трудностями на рынке денежных переводов

ONE из наиболее часто упоминаемых вариантов использования Bitcoin является международный рынок денежных переводов — финансовый сектор стоимостью более500 млрд долларов в год которая специализируется на содействии трансграничным транзакциям с наценкой, которая уменьшает общую сумму отправленных денегна 9% в среднем.

Учитывая высокую стоимость услуг по переводу денег, неудивительно, что многие в Bitcoin индустрии воспринимают его потенциал в этой сфере как должное. В конце концов, его базовая Технологии предлагает любому человеку возможность проводить недорогие одноранговые платежи без ограничений.

Из-за мощи Технологии это может напоминать традиционный рынок денежных переводов. уже мертв в воде. Однако часто не принимается во внимание тот факт, что Технологии не удастся раскрыть весь свой потенциал.

По словам Эндрю Брауна, руководителя отдела по соблюдению нормативных требований компании, специализирующейся на трансграничных платежахЭртпорт, нынешние высокие комиссии на традиционном рынке денежных переводов устанавливаются T только жадными поставщиками услуг.

Браун считает, что большая часть этих расходов связана с дополнительными расходами на соответствие и регулирование, расходами, которые T исчезнут просто так, когда на рынок выйдут Bitcoin компании. Его прогноз в свете этой оценки мрачный:

«К тому времени, как все эти обязательства будут выполнены, я T думаю, что у Bitcoin останется какое-либо очевидное преимущество».

Хотя Браун T специализируется на цифровой валюте, отзывы предпринимателей, работающих в сфере Bitcoin , указывают на схожие трудности, хотя и менее плачевные выводы.

Томас Альварес, генеральный директор стартапа по переводу Bitcoin КоинковНапример, ему пришлось вернуться к чертежной доске своих планов по переводу Bitcoin после того, как его вытеснили с рынка США.

Альварес объясняет:

«Мы рассчитывали на то, что Bitcoin не будет регулироваться, что позволит нам разрабатывать, тестировать и проверять его до того, как в целевых странах будут приняты соответствующие правила. К сожалению, США опередили нас на несколько месяцев и фактически объявили Bitcoin деньгами, из-за чего для стартапов стало невозможно получать лицензии».

Как показывает история Альвареса, Bitcoin бизнесу, возможно, придется столкнуться с долгой и трудной борьбой на фронте денежных переводов.

Высокая цена неудачи

Возможно, наиболее заметным из опасений Брауна было то, что текущее регулирование создает огромный барьер даже для новых традиционных предприятий по переводу денег. Например, Браун отмечает, что банковские сети, обслуживающие поставщиков услуг по переводу денег, все чаще решают не обслуживать начинающих участников.

Браун предупредил, что Bitcoin T рассматривать как «слабую утечку», когда речь идет об отмывании денег, хотя такая критика Bitcoin широко распространена среди сотрудников правоохранительных органов:

«Правительства, международные организации и правоохранительные органы вкладывают так много средств в нормативно-правовую базу, пытаясь предотвратить организованную преступность [...] Ни одно правительство не собирается внезапно оставлять открытой заднюю дверь, чтобы впустить мутную воду».

Браун также рассказал о том, как банки отказываются от обслуживания счетов для денежных переводов из-за больших штрафов. В частности, он отметил, что услуга по переводу денежных средств из Великобритании в Сомали оказала негативное влияние на сомалийские общины.

Присущая нынешней системе уловка-22, возможно, была подытоженак Форбс, когда он написал:

«По сути, у нас может быть банковская система с действующими правилами и положениями об отмывании денег или у нас может быть банковская система, которая может обрабатывать денежные переводы в Сомали. Но мы не можем иметь и то, и другое: поскольку правила слишком дороги, чтобы разрешить отправку небольших денежных переводов в Сомали».

Например, Мексика, ONE из Рынки , на котором работает Coincove, имеет очень строгие правила AML из-за местной наркоторговли и высокие штрафы за несоблюдение. Но Альварес сказал, что, по его мнению, Coincove может адаптироваться к этой проблеме, заявив:

«Мы считаем, что если мы начнем разрабатывать собственную систему AML и KYC на этой ранней стадии, мы будем хорошо подготовлены, если и когда мексиканское правительство решит регулировать Bitcoin».

Coincove не считается денежным бизнесом в Мексике, но он следует рекомендациям в качестве упреждающей меры, говорит Альварес. Благодаря этим шагам, он говорит, что его группа теперь работает с внутренними платежными процессорами и банками.

Хуан Льянос

, эксперт по рискам и соблюдению нормативных требований, который работает вФонд BitcoinОднако комитет по вопросам регулирования отмечает, что соответствие требованиям отличается от риска отмывания денег.

Он сказал CoinDesk: «Вы можете не соблюдать требования и при этом иметь низкий риск отмывания денег из-за характера и размера вашего бизнеса».

Неопределенность регулирования

Браун предполагает, что основная причина, по которой бизнес по переводу Bitcoin будет испытывать трудности, заключается в различных подходах регуляторов к цифровым валютам. Он отметил, что в Китае его использование строго ограничен, в то время как в Норвегии эторассматривается как актив.

По словам Брауна, из-за этих различий регулирующие органы не предоставят компаниям, занимающимся переводами Bitcoin , ту свободу действий, которая им может понадобиться для внедрения инноваций.

Альварес повторил эту опасность. Coincove теперь работает в Латинской Америке, отчасти из-за своей медленной реакции на регулирование цифровой валюты, что и стало для нее испытательным полигоном.

«Учитывая неопределенность вокруг состояния Bitcoin в большинстве стран на данный момент, вероятно, разумнее начать с юрисдикций, с которыми вы знакомы».

Однако, будучи одним из первых участников рынка, он видит возможность повлиять на регулирование посредством возможного диалога в этих странах.

Браун признал, что компании, которые облегчают денежные переводы между определенными прибыльными Рынки, могут иметь наибольшие шансы на успех, если законодательная база будет дополнять друг друга, и пока Coincove предоставляет доказательства этого утверждения.

Однако, как отмечает Альварес, он по-прежнему не имеет доступа к США, крупнейшему отправителю денежных переводов, поэтому такие договоренности по сути ограничивают расширение его бизнеса.

Банковская «дискриминация»

Льянос был более оптимистичен, чем Браун, отметив, что Технологии всегда опережают регулирование и что, хотя впереди нас ждут трудности, Bitcoin может найти способ их преодолеть.

Тем не менее, он упомянул о проблемах, схожих с теми, о которых говорил Браун, указав, что и Western Union, и новый стартап по переводу Bitcoin , не имеющий клиентов и объемов, по-прежнему должны будут соблюдать те же требования к лицензированию и борьбе с отмыванием денег.

Сказал Льянос:

«Конечно, к каждому из них следует относиться по-разному в силу базового и широко разрекламированного принципа «подхода, основанного на оценке риска», но это T обязательно происходит. Реальность такова, что регулирующие органы и банкиры чаще всего ожидают 100% соответствия, независимо от вероятности и влияния рисков, размера бизнеса или охвата продукта».

По его словам, при наличии правильных знаний и ресурсов можно добиться лицензирования, но невозможность получения банковских услуг является еще одним препятствием. Однако Льянос предположил, что вся финансовая индустрия — от поставщиков денежных переводов до предоплаченных карт — сталкивается с этими проблемами:

«Очень мало, слишком мало банков, которые готовы рассмотреть возможность открытия счета [в таких случаях]. Давление со стороны регулирующих органов, которому они сами подвергаются, и бизнес-кейс не всегда оправдывают риск банковского обслуживания этого класса бизнеса. Это действительно невероятно, но целый класс отрасли подвергается дискриминации, просто в силу характера бизнеса».

Более того, даже когда банки берутся за дело, ликвидность становится еще одним препятствием — отчасти из-за характера Рынки , на которых работают компании по переводу денежных средств. Льянос объяснил:

«Поскольку в крупнейших юрисдикциях по выплатам — Мексике, Индии, Филиппинах, Африке — покупателей цифровой валюты очень мало, это наверняка еще долго будет оставаться серьезным препятствием».

Что нас ждет впереди?

Конечно, учитывая, что пользователи могут свободно передавать Bitcoin без каких-либо ограничений, остается неясным, какую именно функцию компании, занимающиеся переводами Bitcoin , будут предоставлять потребителям.

Однако Альварес не согласен с этим мнением. Он считает, что компании по переводу Bitcoin будут иметь важное значение, особенно на ранних этапах, поскольку его целевой рынок и текущие пользователи Bitcoin практически не пересекаются.

«На основе информации, которую мы собрали об отправителях и получателях денежных переводов, мы можем предвидеть, что Bitcoin, возможно, не станет Технологии , с которой они захотят напрямую взаимодействовать в течение многих лет — многие из них даже T чувствуют себя комфортно с традиционными банковскими системами или услугами кредитных/дебетовых карт».

Альварес подвел итог:

«В этом смысле я считаю, что основная добавленная стоимость бизнеса, связанного с денежными переводами, — это эмпатия: разработка продукта с глубоким пониманием уникальных потребностей и желаний конкретного рынка, которым являются отправители денежных переводов».

Что касается того, когда Альварес сможет достичь этой цели экономически эффективным способом, Льянос говорит, что это вопрос, который в конечном итоге решат сторонники биткоина.

«Отрасли необходимо BAND , высказаться и инвестировать в формальные и неформальные усилия, чтобы повлиять на политиков, законодателей и регулирующие органы, чтобы они действительно обратили внимание на проблемы и внесли необходимые изменения. [...] В Bitcoin Foundation также есть комитеты, работающие над этими проблемами, и по всему миру формируется множество других групп с теми же целями».

Несмотря на то, что Льянос поддерживает эту развивающуюся отрасль, он сомневается, что, учитывая возможности этой технологии, возникнет необходимость в более традиционных видах бизнеса по переводу денег на основе Bitcoin :

«Я считаю, что очень скоро произойдет эволюция денежных переводов от регулируемых посредников, как сегодня, к настоящим одноранговым переводам».

Перевод изображение через Shutterstock