Почему сервисы перевода Bitcoin должны исключить часть «Bitcoin»

В городах-побратимах Гонконге и Макао в настоящее время проживает более 200 000 филиппинских мигрантов.

Распределение по роду занятий довольно однородно: самую большую группу составляют 160 000 филиппинок, работающих по визам иностранной домашней прислуги в Гонконге, и чуть менее 17 000 — в Макао.

В 2013 году обе группы вместе перевели своим семьям на Филиппинах более 380 млн долларов, что составило от 30% до 40% от их коллективной заработной платы.

За последний год сфера денежных переводов стала для меня чем-то вроде одержимости, поскольку мы начали длительный процесс тщательного изучения ситуации с филиппинскими рабочими за рубежом (OFW) по всему миру и запустили нашу услугу денежных переводов в Bitcoin .

При обсуждении «глобальной проблемы денежных переводов» часто приводят статистику, которой я люблю делиться: в 2014 году, по оценкам, 436 млрд долларов США будет переведено по всему миру рабочими-мигрантами, и 47 млрд долларов США из этой суммы будет потрачено на комиссию за транзакции.

Это отличная цитата, потому что она настолько поразительна. 47 миллиардов долларов! Это в пять раз больше бюджета образования Индии, в 14 раз больше бюджета здравоохранения Южной Африки и всего ВВП Кении.

«Наверняка мы можем что-то с этим сделать», — наивно думал я в начале этого процесса.

Это была ошеломляющая доля переведенных средств, потерянных из-за (произвольных?) расходов на передачу, и, по моему мнению, это и составляло пресловутую отрасль, которая созрела для срыва. Конечно, все не так просто. В конце концов, существует огромная разница между возможностью срыва и его зрелостью.

При более внимательном рассмотрении оказывается, что в сфере денежных переводов регулярно происходят практически сбои.

Внутри центра денежных переводов

Во время недавней поездки Rebit.ph в Гонконг мы провели несколько часов, общаясь с посетителями и продавцами популярного торгового центра World Wide House (WWH), где по воскресеньям собирается самая большая концентрация филиппинцев в стране.

На каждом из четырех этажей WWH расположено около десятка отдельных пунктов денежных переводов, и у ONE из этих пунктов выстраивались длинные очереди, тянущиеся из окон.

Как финансовая столица Юго-Восточной Азии, индустрия денежных переводов Гонконга предсказуемо конкурентоспособна. Сообщается, что каждый магазин платит более 55 000 гонконгских долларов (7 096 долларов) ежемесячной арендной платы, поэтому выживают только самые сильные предприятия.

Самым популярным из этих магазинов, вероятно, является Franki Exchange Co. Даже в этой жесткой конкурентной среде им удалось открыть три филиала в одном торговом центре, практически по ONE на этаж.

QUICK просмотр их тарифов показывает, почему. Их цены низкие — почти невероятно низкие — и их рабочий процесс настолько оптимизирован, что они обрабатывают клиентов со скоростью почти ONE в минуту. Среднестатистический филиппинский отправитель может ожидать, что ему придется простоять в очереди около часа, чтобы отправить деньги домой, что важно, если у вас есть только ONE день в неделю, чтобы выполнить все свои поручения.

Неравные условия игры

Однако Franki Exchange и ее конкуренты на самом деле не разрушают отрасль, а скорее оптимизируют свои собственные бизнес-процессы до экстремального уровня.

По сути, они ничем не отличаются от других поставщиков услуг денежных переводов — используют большие объемы ликвидности на стороне получателя перевода для обеспечения QUICK выполнения операций и проводят внутреннюю массовую сверку транзакций позднее.

Именно эта модель перевода «предварительного финансирования» делает выход нового игрока и попытку внедрения инноваций непозволительно дорогим. У большинства предприятий просто T было бы достаточно капитала, чтобы быть конкурентоспособными.

Но такова природа денежных переводов, когда вы имеете дело с традиционными фиатными валютами. Ваши клиенты T могут ждать днями, чтобы получить свои наличные – они нужны им в течение нескольких часов.

Чтобы это стало возможным, необходимы огромные резервы наличности на филиппинской стороне для быстрого финансирования выплат. Внутренняя сверка затем происходит постфактум, с использованием не очень быстрой сети SWIFT или устаревшей автоматизированной системы клиринговой палаты (ACH), которые в обоих случаях требуют дней и нескольких переходов между банками-корреспондентами для перевода наличных из ONE страны в другую.

Вот почему, пусть и косвенно, крах индустрии денежных переводов кажется неизбежным.

Криптовалюта позволяет проводить сверку в режиме реального времени, что означает, что резервы наличности T должны быть такими огромными. Вместо недельных резервов теперь вам нужно только достаточно средств на день, что значительно выравнивает то, что раньше было крайне неравным игровым полем.

Bitcoin на заднем плане

На встрече по Bitcoin в Гонконге в октябре мы говорили о проблемах с денежными переводами, ситуации с OFW и решении, которое мы в настоящее время тестируем на рынке.

Среди других членов группы были Дэйв Шин из Paywise, корпоративного платежного решения, которое стремится заменить SWIFT, и Мэтт Вентура, который управляет различными банкоматами Genesis1 Bitcoin в Макао. Мы все подходили к проблеме денежных переводов по-своему, с разных сторон, и было полезно увидеть растущий местный интерес.

Чуть больше месяца спустя в World Wide House было запущено первое решение по приему и выдаче наличных на основе Bitcoin . Битспаркв Гонконге, выступая в качестве приемного пункта иРебитна Филиппинах, выступая в качестве выплаты.

Согласование происходит в режиме реального времени с помощью Bitcoin между двумя компаниями, что занимает гораздо меньше времени, чем при использовании традиционных фиатных денег.

Филиппинские домашние помощники могли сдать HKD и быть уверенными, что они чудесным образом будут доступны для получения в песо (PHP) в местном ломбарде в 800 милях от них в течение того же дня. Даже в этом ограниченном испытании в World Wide House возникший интерес был ощутимым.

В этой ситуации Bitcoin невидим. Он примерно так же важен для клиента, как SMTP для среднего пользователя Gmail — то есть, совсем не важен. Единственное, что имеет значение для клиента, — это то, что этот новый сервис предлагает более дешевые денежные переводы и по крайней мере так же надежен, как любой другой традиционный провайдер.

Коридор денежных переводов Гонконг-Филиппины сам по себе является огромной возможностью, но важно помнить, что это лишь верхушка филиппинского айсберга денежных переводов в размере $30 млрд. А за ним следует еще более крупный глобальный рынок в размере $436 млрд, огромный ледник возможностей.

Сумма экономии для клиентов, которую могло бы принести действительно революционное решение, была бы достаточной, чтобы отправить миллионы детей в школу, инвестировать в инфраструктурные проекты, поддерживаемые диаспорой, и оказать значительное влияние на беднейшие слои нашего мира.

Похоже, все, что нам нужно сделать, чтобы это произошло, — это убрать из этого часть, связанную с «Bitcoin».

Отказ от ответственности:Мнения, выраженные в данной статье, принадлежат автору и не обязательно отражают точку зрения CoinDesk и не должны приписываться ему.

Гонконгское дорожное движениеИзображение предоставлено Shutterstock. Изображения WWH предоставлены Луисом Буэнавентурой/Satoshi Citadel Industries