Por que os serviços de remessa de Bitcoin devem deixar a parte ' Bitcoin' de fora

As cidades irmãs de Hong Kong e Macau abrigam atualmente mais de 200.000 migrantes filipinos.

A distribuição é bastante homogênea em termos de ocupação: o maior grupo é composto por 160.000 filipinas trabalhando com vistos de empregada doméstica estrangeira no lado de Hong Kong, com pouco menos de 17.000 no lado de Macau.

Juntos, os dois grupos transferiram mais de US$ 380 milhões para suas famílias nas Filipinas em 2013, o que equivale a entre 30% e 40% de seus salários coletivos.

O setor de remessas se tornou uma espécie de obsessão para mim no ano passado, pois iniciamos o longo processo de nos educarmos profundamente sobre a situação dos trabalhadores filipinos no exterior (OFW) ao redor do mundo e lançamos nosso serviço de remessa de Bitcoin .

Há uma estatística muito comentada quando se discute o "desafio global das remessas" que adoro compartilhar: em 2014, estima-se que US$ 436 bilhões serão remetidos ao redor do mundo por trabalhadores migrantes, e US$ 47 bilhões disso serão gastos em taxas de transação.

É um ótimo soundbite, porque é tão assustador. US$ 47 bilhões! Isso é cinco vezes o orçamento de educação da Índia, 14 vezes o orçamento de saúde da África do Sul e todo o PIB do Quênia.

"Certamente há algo que podemos fazer sobre isso", pensei ingenuamente no início deste processo.

Foi uma proporção impressionante de fundos remetidos perdidos para os custos (arbitrários?) de transmissão e, na minha opinião, isso constituiu a indústria proverbial que estava madura para a disrupção. Claro, nunca é tão simples assim. Afinal, há uma enorme diferença entre a possibilidade de disrupção e a maturidade dela.

De fato, após uma análise mais detalhada, parece que o setor de remessas está sendo quase interrompido com bastante frequência.

Dentro de um centro de remessas

Durante a recente viagem do Rebit.ph a Hong Kong, passamos horas conversando com clientes e vendedores no popular shopping World Wide House (WWH), que aos domingos constitui a maior concentração de filipinos no país.

Cada um dos quatro andares do WWH tem cerca de uma dúzia de estabelecimentos de remessas separados, e cada uma dessas lojas tinha longas filas que se estendiam até suas respectivas janelas.

Como capital financeira do Sudeste Asiático, a indústria de remessas de Hong Kong é previsivelmente competitiva. Cada loja supostamente paga mais de 55.000 HKD ($ 7.096) em aluguel mensal, então apenas os negócios mais fortes sobrevivem.

A mais popular dessas lojas é provavelmente a Franki Exchange Co. Mesmo nesse ambiente extremamente competitivo, eles conseguiram abrir três filiais no mesmo shopping, praticamente uma por andar.

Uma QUICK inspeção de suas taxas mostra o porquê. Seus preços são baratos — quase inacreditavelmente — e seu fluxo de trabalho é simplificado o suficiente para que eles estejam processando clientes a uma taxa de quase um por minuto. O remetente filipino médio pode esperar ficar na fila por cerca de uma hora para enviar dinheiro para casa, o que é importante se você só tem um dia por semana para fazer todas as suas tarefas.

Campo de jogo desigual

No entanto, a Franki Exchange e seus rivais não estão realmente revolucionando o setor, mas sim otimizando seus próprios processos de negócios a níveis extremos.

Para todos os efeitos, eles não são diferentes de qualquer outro provedor de remessas – usando grandes quantidades de liquidez no lado receptor da transferência para garantir tempos de resposta QUICK e reconciliando as transações internamente em massa em uma data posterior.

É esse modelo de remessa 'pré-financiamento' que torna proibitivamente caro para um novo player entrar e tentar inovar. A maioria dos negócios simplesmente T teria capital suficiente para ser competitiva.

Mas essa é a natureza das remessas quando você está lidando com moedas fiduciárias tradicionais. Seus clientes T podem esperar dias para receber seu dinheiro – eles precisam dele em horas.

Para tornar isso possível, vastas reservas de dinheiro no lado filipino são necessárias para financiar rapidamente os pagamentos. A reconciliação interna ocorre depois do fato, usando a rede SWIFT não tão rápida ou o sistema legado de câmara de compensação automatizada (ACH), que levam dias e vários saltos de banco correspondente para mover dinheiro de um país para outro.

É por isso, de forma indireta, que a disrupção do setor de transferência de dinheiro parece iminente.

A Criptomoeda permite que a reconciliação ocorra em tempo real, o que significa que as reservas de dinheiro T precisam ser tão vastas. Em vez de reservas para uma semana, agora você só precisa do suficiente para um dia, nivelando significativamente o que costumava ser um campo de jogo extremamente desigual.

Bitcoin em segundo plano

Em um painel sobre Bitcoin em Hong Kong em outubro, falamos sobre os desafios das remessas, a situação do OFW e a solução que estávamos testando no mercado.

Outros membros do painel incluíram Dave Shin da Paywise, uma solução de pagamento empresarial que busca substituir a SWIFT, e Matt Ventura, que opera vários caixas eletrônicos Genesis1 Bitcoin em Macau. Estávamos todos, cada um à sua maneira, abordando o desafio das remessas de lados diferentes e foi útil ver o crescente interesse local.

Pouco mais de um mês depois, a primeira solução de remessa de entrada e saída de dinheiro alimentada por Bitcoin foi testada na World Wide House, com Bitsparkem Hong Kong atuando como admissão eRebitnas Filipinas atuando como pagamento.

A reconciliação ocorre em tempo real via Bitcoin entre as duas empresas, em uma fração do tempo necessário para moedas fiduciárias tradicionais.

As empregadas domésticas filipinas podiam entregar HKD e ter certeza de que estariam magicamente disponíveis para retirada como pesos (PHP) em uma loja de penhores do bairro a 800 milhas de distância no mesmo dia. Mesmo neste teste limitado na World Wide House, o interesse gerado foi palpável.

Nessa situação, o Bitcoin é invisível. Ele é tão relevante para o cliente quanto o SMTP é para o usuário médio do Gmail – ou seja, nem um pouco. As únicas coisas que importam para o cliente são que esse novo serviço está oferecendo remessas mais baratas e é pelo menos tão confiável quanto qualquer outro provedor tradicional.

O corredor de remessas Hong Kong–Filipinas é, por si só, uma grande oportunidade, mas é importante lembrar que é apenas a ponta do iceberg de transferência de dinheiro filipino de US$ 30 bilhões. E, além disso, há o mercado global ainda maior de US$ 436 bilhões, uma vasta plataforma de gelo de oportunidade.

A quantidade de economia para os clientes que uma solução verdadeiramente disruptiva poderia gerar seria suficiente para colocar milhões de crianças na escola, investir em projetos de infraestrutura apoiados pela diáspora e ter um impacto significativo nos setores mais pobres do nosso mundo.

Parece que tudo o que precisamos fazer para que isso aconteça é deixar a parte do "Bitcoin" de fora.

Isenção de responsabilidade: As opiniões expressas neste artigo são do autor e não representam necessariamente as opiniões da CoinDesk e não devem ser atribuídas a ela.

Tráfego de Hong Kongimagem via Shutterstock. Imagens WWH cortesia Luis Buenaventura/Satoshi Citadel Industries