Почему регулирование Bitcoin отстает там, где оно больше всего необходимо

Международные денежные переводы, по-видимому, являются ONE из наиболее привлекательных вариантов использования Bitcoin и цифровых валют.

Зарегистрированные денежные переводы в Африкувырос в четыре разамежду 1990 и 2010 годами и с тех пор неуклонно росли. Всемирный банкпроекты $39млрдденежных переводов в страны Африки к югу от Сахары в этом году.

Однако, учитывая быстрорастущий средний класс и технически подкованную молодежь континента, а также высокую стоимость денежных переводов в страны Африки к югу от Сахары, особенно из других стран, тема финансовой доступности предстает в новом свете.

Африка имеет серьезный рыночный потенциал для Bitcoin компаний; денежные переводы кажутся логичным способом выхода. Однако, несмотря на всю эту добрую волю и рыночные возможности, из этого региона вышло немного Bitcoin стартапов, и многие испытывали трудности с завоеванием там сколько-нибудь существенной опоры.

Элизабет Россиелло, генеральный директор кенийской службы денежных переводов Bitcoin BitPesa, сообщил CoinDesk, что такая возможность есть, поскольку там сложно вести бизнес.

«Это не тот низко висящий фрукт, за который стоит хвататься», — сказала она, добавив:

«Кроме [Южной Африки] нет ничего, нет никого. Почему? В Bitcoin миллионы и миллионы долларов. Люди T приезжают сюда заниматься бизнесом, потому что это нелегко. Иногда это даже невозможно».

То, что Bitcoin может обслуживать людей, «не имеющих банковских счетов», и избавить их от проблем, возникающих из-за финансовой изоляции, — прекрасная амбиция, но маловероятно, что новый финансовый продукт сможет просто выйти на рынок и решить проблемы, которые не могли решить другие финансовые продукты.

У бедных есть активы, просто они T могут их монетизировать.

Россиелло сказал:

«Любой, кто не имеет банковских счетов или находится на нижнем конце финансового спектра, T хочет иметь колеблющийся актив. Существует множество способов использования колеблющихся активов, но сохранение ценности для людей, которые это осознают, не входит в их ONE ».

Россиелло переехала в Найроби из Нью-Йорка в 2009 году. Она работала аналитиком рейтингов в сфере мобильных денег и микрофинансирования, а также консультантом, связывающим крупные банки с мелкими банками и крупные продукты с мелкими. Она считает, что множество новых кошельков и приложений, не предназначенных для смартфонов, нацеленных на дно пирамиды, BIT ошибочны.

Небольшой доступ к финансовым сбережениям имеет дифференцированные эффекты для людей с низким доходом. На этом уровне нет долгосрочного финансового планирования, сказала она, и даже если они теряют всего $0,10 в день в Bitcoin, это существенно. Те, кто не имеет или имеет недостаточный доступ к банковским услугам, T будут стремиться хранить в них свою ценность.

«Люди, которые в настоящее время не имеют банковских счетов, могут быть не имеющими банковских счетов по определенным причинам», — сказала она. «Возможно, они кочевники, возможно, они не достигли трудоспособного возраста. Они могут быть не подлежащими банковскому обслуживанию, они могут быть не столь финансово активны. Такой тип населения может лучше подходить для продуктов денежных переводов».

Недостаточно просто ввести финансовый инструмент илимандатный доступ к банкам, как и Нигерийский центральный банк. Использование является ключевым компонентом развития.

Роджер Вурхис — директор группы финансовых услуг для бедных вФонд Билла и Мелинды Гейтс, крупнейшей частной грантодающей НКО в мире. Он указал на то, что миллионы людей исключены из финансовых услуг, но у них даже T возможности откладывать деньги из ONE сезона в другой.

«Мы знаем из эмпирических данных, что не просто наличие банковского счета является волшебным, а его использование в экстренной ситуации, к которой можно прибегнуть», — сказал он. «Часто у людей были деньги, чтобы пойти в клинику, когда они болели, но у них T было денег на лекарства».

Кто и где находится «не охваченный банковскими услугами»?

Россиелло утверждает, что за шесть лет, которые она прожила в Найроби, идея о людях без банковских счетов и о том, кто они, стала более продуманной, возможно, преувеличенной. Она сказала:

«Это всего лишь миф о людях без банковского обслуживания, но это не Африка. Вы должны помнить, что это крошечная, крошечная ее часть».

«Небанковские» — это 2,5 миллиарда человек, оставшихся вне финансовой системы. Как правило, это непропорционально женщины, сельские жители, менее образованные, и подавляющее большинство из них проживает на развивающихся Рынки, сосредоточенных в странах Африки к югу от Сахары, Южной Азии и Индонезии.

Около 65%-75% людей (исключая данные по Китаю), живущих менее чем на 2 доллара в день, T имеют доступа к официальному банковскому счету. По данным Фонда Гейтса, только в странах Африки к югу от Сахары эта цифра достигает более 80%.

Клаудия Маккей, старший специалист по финансовому сектору вКонсультативная группа по оказанию помощи бедным(CGAP), глобальный микрофинансовый центр Всемирного банка, заявил, что процент людей, не имеющих доступа к финансовым услугам, снижается.

В некоторых случаях, особенно в Восточной Африке, они сокращаются быстрее. Например, кенийское население, которое финансово включено через официальных поставщиков, увеличилось с 41% до 67% в период с 2009 по 2013 год. Это, по ее словам, во многом связано с мобильными финансовыми услугами.

«Все чаще финансовые услуги предлагаются небанковскими организациями — в первую очередь операторами мобильной связи, которые предлагают цифровые финансовые услуги», — сказала она. «Но также могут быть страховые компании или микрофинансовые организации, которые регулируются и являются частью формального сектора, даже если они не являются банками».

Технологии богатого мира, системы бедного мира

Иллюминаты Кремниевой долины много говорят о том, как новые Технологии могут спасти старый, все еще развивающийся мир и облегчить положение «недофинансированных». Но технологии богатого мира T переносить в экономики других стран.

Подход BitPesa заключался в создании продукта, который работает немедленно и имеет функциональные возможности. Он появился на рынке менее чем через шесть месяцев, официально запущенный в ноябре 2013 года. В прошлом месяце он закрылРаунд финансирования в размере 1,1 млн долл. СШАи расширила свою услугу денежных переводов, позволив пользователям в Кении и Гане отправлять фиатные средства на популярные мобильные кошельки.

«Сравните это с районом залива Сан-Франциско, где людям платят $350 000 в год в течение десяти лет, чтобы они отдохнули пару лет и занялись потрясающими, прекрасными проектами», — сказал Россиелло. «Это не место для этого, но это место, где продукты быстро запускаются и работают. Сначала вам нужен продукт, который работает».

Вот почему она видит электронную коммерцию и розничную торговлю как самые большие области возможностей для Bitcoin стартапов в Африке. Кроме того, конкуренция здесь другая: PayPal T присутствует на многих африканских Рынки, а проникновение кредитных карт на континенте остается низким.

И все же, Bitcoin -компании, которые появились в Африке за последние два года, — это биржи, Bitcoin банкоматы, компании-кошельки и службы денежных переводов. BitPesa растет и продолжает привлекать интерес, но многие из этих стартапов потерпели поражение в контексте, который предоставляет Африка.

Провал нормативно-правовой базы

Чтобы построить бизнес в Африке, нужно пробираться сквозь множество нормативных актов. Предприниматели-экспаты вспомнят множество других, которые, как они видели, приезжали и уезжали, не в силах сориентироваться.

Это ONE из самых серьезных ошибок Африки — отсутствие благоприятной нормативно-правовой среды для бизнеса.

Правила сложны. Иногда им не хватает ясности; иногда они противоречат другим из разных министерств. Часто, сказал Вурхис, самыми сложными вещами являются T сами правила, а бюрократия, которая должна их реализовать таким образом, чтобы это было дружественно бизнесу.

Он объяснил:

«У вас есть это запутанное регулирование, где в некоторых случаях части были обновлены, а в других — нет, — у вас есть своего рода разрозненный контроль различных министерств, которые тестируют разные части экосистемы».

По словам Стефана Шташена, консультанта по регулированию цифровых финансовых услуг в CGAP, порой положения создают для компании дополнительные и, возможно, ненужные препятствия; в других случаях ей разрешено работать практически без какого-либо регулирующего надзора.

«Главное различие между странами заключается в том, разрешают ли они небанковским организациям выпускать цифровые счета самостоятельно — как правило, в соответствии с правилами небанковских эмитентов электронных денег — или счета должны выпускаться банками», — пояснил он. «В идеале оба варианта возможны, чтобы обеспечить конкуренцию между различными моделями».

По словам Шташена, наиболее важные проблемы регулирования связаны с агентами, правилами CFT, правилами электронных денег, защитой прав потребителей и конкуренцией, а также с тем, что все больше стран региона публикуют конкретные руководства по этим вопросам.

Инфраструктура против финансовых услуг

Инфраструктура — еще одна важнейшая проблема для предпринимателей в Африке, но Вурхис намекнул, что она тесно связана с состоянием регулирования — или должна быть таковой.

Он сказал:

«Финансовые правила и правительства поддерживают все виды инфраструктуры, если это важно для экономического развития — это рост, это электричество, это санитария — и они также пропорционально поддерживают крупные финансовые учреждения в этих обществах. Почему T было принято обязательство, чтобы эта инфраструктура распространялась на эти сельские общины?»

За несколько лет до прихода в Фонд Гейтса Вурхис открыл и управлял банком в Лилонве, Малави — ONE из беднейших районов ONE из беднейших стран мира — который, по его словам, стал крупнейшим в стране по количеству клиентов. Инфраструктура в Африке, объяснил он, T рассчитана на климат или на то, как там работают финансовые услуги.

Он описал, какие независимость, ответственность и рабочая сила для этого потребовались, а также необходимость все построить самому, найти способ экономии воды, выяснить, как вырабатывать электроэнергию.

«Даже при работе банкоматов купюры, которые поступали в банкоматы, были настолько грязными, что мы T могли использовать их повторно, поэтому нам приходилось отправлять их в центральный банк, чтобы получить новые», — сказал он.

Он добавил, что инфраструктура T дошла до сельских районов, поэтому ему пришлось провести некоторую раннюю работу по переходу от продовольственной помощи к денежным выплатам в Лилонгве.

«Не было даже радиосигнала, вообще не было инфраструктуры», — продолжил он. «У вас есть эти люди, которые были полностью оторваны от большой экономики, и я думаю, что без финансовых услуг вы создаете эти экономические пустыни, которые существуют».

Но все меняется.

Легко прийти к плохим новостям о том, почему в Африке трудно вести бизнес, но те, кто уделяет больше всего внимания ситуации, сходятся во мнении, что она медленно, но верно улучшается в правильном направлении, даже если это не так заметно со стороны.

[после цитаты]

Фонд Гейтса активно продвигает идею разделения посредничества — кто может хранить деньги от имени клиентов и реинвестировать их — и управления платежными системами. Восточная Африка была в авангарде этого процесса.

«Я думаю, мы видим, как ускоряются изменения в регулировании», — сказал Вурхис. «Такие места, как Гана, которые были более сложными всего три-четыре года назад, теперь меняются, Восточная Африка меняется. Нигерия сделала первые шаги, и теперь там есть секретариат по финансовой доступности, и это самая большая страна в Африке, которая собирается вносить изменения».

Маккей отметила, что видит множество новых компаний, занимающихся вопросами финансовой доступности.

«Расцвет мобильных денег породил больше стартапов, чем когда-либо прежде, которые теперь видят новые возможности выхода на массовый рынок, поскольку эта сфера вышла за рамки только банков», — сказала она.

Россиелло отметил, что многие регионы Африки переживают бурный экономический рост: каждый день возводятся высотные здания и офисные здания, происходит обратное движение диаспоры, а растущий средний класс получает выгоду от отсутствия препятствий и простоты строительства инфраструктуры по сравнению с другими регионами.

Но Южная Африка T в счет.

В июле прошлого года,BitX, Bitcoin биржа со штаб-квартирой в Сингапуре, но команда разработчиков которой базируется в Кейптауне, в партнерстве с PayFast, крупнейший южноафриканский платежный шлюз, чтобы предоставить возможность оплаты Bitcoin клиентам более 30 000 торговцев. Позднее тем же летом Йоханнесбург приветствовал Первый Bitcoin банкомат в Африке. В январе южноафриканская Bitcoin биржа ICE3Xв партнерстве с нигерийской платежной системой был запущенПервая в Нигерии биржа Bitcoin.

В некотором смысле Южная Африка T страдает от той же инфраструктурной проблемы, сказал Вурхис. У нее невероятная рабочая сила и технические навыки, а также хорошо развитая банковская система.

В Южной Африке пропорциональный KYC, добавил он; владельцы бизнеса, создающие бизнес, T завалены кучей требуемых документов для входа в систему. Она имеет основанный на риске подход ко многим правилам, которые позволяют получить доступ к различным частям финансовой системы без полного регулирования.

Россиелло сказала, что рынок ЮАР сильно отличается от других Рынки в странах Африки к югу от Сахары и по всему континенту. Она согласилась, что регулирование, инфраструктура и таланты, выходящие из местных школ развития, лучше. Денег больше, и поэтому стартапам легче вести бизнес.

Она также сказала, что там гораздо больше талантов для развития рынка Криптовалюта .

Россиелло объяснил:

«Вы просто видите гораздо больше развитых предприятий — развитых, то есть они уже были в сфере финансовых услуг или банковских услуг и перешли в Криптo . В других местах вы увидите Криптo , возникшую с нуля, и у этого есть свои плюсы и минусы».

Богатые регионы Южной Африки — это мир, отличный от того, к чему привыкла большая часть континента; они могут быть удовлетворены тем, что у них есть, в то время как более бедные части чувствуют себя бесправными. И объединение обеих сторон в согласованную нормативную среду — это, несомненно, сложная задача.

Но пока это так, возможно, лучшим шагом для разработчиков и предпринимателей и их амбиций по включению африканцев в финансовую сеть будет разработка новых Технологии, новых предприятий, новых продуктов и услуг в Южной Африке и их экспорт в регионы с более благоприятной нормативно-правовой средой, где они смогут вызвать более значимые изменения.

Изображение

через Shutterstock