Чому регулювання Bitcoin відстає там, де це найбільше потрібно

Міжнародні грошові перекази є ONE із найпереконливіших варіантів використання Bitcoin і цифрових валют.

Зафіксовані грошові перекази в Африку зросла в чотири рази між 1990 і 2010 роками і з тих пір постійно зростає. Світовий банк проектує 39 мільярдів доларів грошових переказів до країн Африки на південь від Сахари цього року.

Проте враховуючи швидке зростання середнього класу континенту та технічно підкованої молоді, висока вартість переказів до країн Африки на південь від Сахари, особливо з Африки, поставила тему фінансової інклюзії в новому світлі.

Африка має серйозний ринковий потенціал для Bitcoin компаній; грошовий переказ здається логічним способом входу. Однак, попри всю цю добру волю та ринкові можливості, у цьому регіоні виникло небагато Bitcoin стартапів, і багатьом було важко закріпитися там.

Елізабет Россієлло, виконавчий директор кенійської служби грошових переказів Bitcoin BitPesa, сказав CoinDesk , що можливість є, оскільки там важко вести бізнес.

«Це не цей низько висить фрукт, який призначений для того, щоб його поцупили», — сказала вона, додавши:

"Крім [Південної Африки] немає нічого, більше нікого немає. Чому? Там мільйони і мільйони доларів у Bitcoin. Люди T приїжджають сюди, щоб вести бізнес, тому що це нелегко. Іноді це навіть неможливо".

Те, що Bitcoin може обслуговувати тих, хто не має банківських послуг, і позбавляти їх від проблем, пов’язаних із фінансовою відстороненістю, — це гарна амбіція, але малоймовірно, що новий фінансовий продукт зможе просто вийти на ринок і вирішити проблеми, які не могли отримати інші фінансові продукти раніше.

У бідних є активи, вони просто T можуть їх монетизувати.

Россієлло сказав:

"Будь-хто, хто не має банківських послуг, або будь-хто, хто знаходиться на нижньому рівні фінансового спектру, T хоче мати мінливий актив. Існує багато, багато способів використання мінливих активів, але утримання вартості для людей, які усвідомлюють це, не є ONE із них".

Россієлло переїхала до Найробі з Нью-Йорка в 2009 році. Вона працювала рейтинговим аналітиком у сфері мобільних грошей і мікрофінансування, а також радником, зв’язуючи великі банки з малими банками та великі продукти з малими продуктами. Вона вважає, що багато нових гаманців і додатків, не пов’язаних зі смартфонами, націлені на нижню частину піраміди, BIT помилкові.

Невеликі обсяги доступу до фінансових заощаджень мають різний вплив на людей з низькими доходами. За її словами, на такому рівні немає довгострокового фінансового планування, і навіть якщо вони втрачають лише 0,10 долара на день у Bitcoin, це суттєво. Ті, хто належить до демографічних груп, які не мають доступу до банківських рахунків, T прагнуть зберегти свою цінність.

«Люди, які зараз не користуються банківськими послугами, можуть не користуватися банківськими послугами з певних причин», – сказала вона. "Можливо, вони кочівники, можливо, вони молодші за віком для працевлаштування. Вони можуть бути непридатними для банків, вони можуть бути не такими ж фінансово активними. Таке населення може краще підходити для продуктів грошових переказів".

Недостатньо залучити фінансовий інструмент або обов'язковий доступ до банків, як і центральний банк Нігерії. Використання є ключовим компонентом розвитку.

Роджер Вурхіз є директором групи фінансових послуг для бідних Фонд Білла і Мелінди Гейтс, найбільша приватна грантова НКО у світі. Він зазначив, що мільйони людей позбавлені доступу до фінансових послуг, але вони навіть T мають способу відкладати свої гроші від ONE до сезону.

«З емпіричних доказів ми знаємо, що магічно не просто мати банківський рахунок, але й використовувати його, якщо є надзвичайна ситуація, до якої можна повернутися», — сказав він. «Часто у людей були гроші, щоб піти в клініку, коли вони були хворі, але у них T було грошей на ліки».

Хто і де «безбанківські»?

Россіелло стверджує, що за шість років, які вона прожила в Найробі, уявлення про тих, хто не має банківських послуг, і про те, ким вони є, стало детальним, можливо, перебільшеним. Вона сказала:

"Це лише міф про безбанківських, але це не Африка. Ви повинні пам'ятати, що це крихітна, крихітна частина".

«Небанківські» — це 2,5 мільярда людей, які залишилися поза фінансовою системою. Вони, як правило, непропорційно жінки, сільські жителі, менш освічені, і переважна більшість із них живе на Ринки, що розвиваються, зосереджених у країнах Африки на південь від Сахари, Південній Азії та Індонезії.

Приблизно від 65% до 75% людей (за винятком даних з Китаю), які живуть менше ніж на 2 долари на день, T мають доступу до офіційного банківського рахунку. За даними Фонду Гейтса, лише в Африці на південь від Сахари ця цифра досягає понад 80%.

Клаудія МакКей, старший спеціаліст з фінансового сектору Консультативна група допомоги малозабезпеченим (CGAP), глобальний мікрофінансовий центр Світового банку, заявив, що відсоток фінансово виключених падає.

У деяких випадках, особливо в Східній Африці, вони зменшуються швидше. Наприклад, у період з 2009 по 2013 рік населення Кенії, яке отримує фінансову підтримку через офіційних постачальників послуг, зросло до 67% з 41%. Це, за її словами, в основному завдяки мобільним фінансовим послугам.

«Фінансові послуги все частіше пропонуються небанківськими установами, зокрема операторами мобільного зв’язку, які пропонують цифрові фінансові послуги», — сказала вона. «Але також можуть існувати страхові компанії або мікрофінансові організації, які регулюються та є частиною офіційного сектора, навіть якщо вони не є банками».

Багатий світ Технології, бідні світові системи

Ілюмінати Кремнієвої долини широко говорять про те, як нові Технології можуть врятувати старий світ, який все ще розвивається, і позбавити «недостатніх банків». Але технології багатих країн T перенести в різні економіки.

Підхід BitPesa полягав у створенні продукту, який працює негайно та має функціональні можливості. Він вийшов на ринок менш ніж за шість місяців і був офіційно запущений у листопаді 2013 року. Минулого місяця він закрився Раунд фінансування 1,1 мільйона доларів і розширив свою послугу грошових переказів, дозволивши користувачам у Кенії та Гані надсилати фіатні кошти на популярні мобільні гаманці.

«Порівняйте це з районом затоки Сан-Франциско, де людям платять 350 000 доларів на рік протягом десяти років, щоб вони взяли пару років відпочинку та зробили дивовижні, красиві проекти», — сказав Россієлло. "Це не місце для цього, але це місце для швидкого запуску продуктів. Вам потрібен продукт, який працює спочатку".

Ось чому вона вважає електронну комерцію та роздрібну торгівлю найбільшими можливостями для Bitcoin стартапів в Африці. Крім того, конкуренція інша: PayPal T присутній на багатьох африканських Ринки, а поширення кредитних карток на континенті залишається низьким.

І все ж Bitcoin компанії, які з’явилися в Африці за останні два роки, це біржі, Bitcoin банкомати, компанії-гаманці та служби грошових переказів. BitPesa зростає та продовжує привертати інтерес, але багато з цих стартапів зазнали поразки через контекст, який надає Африка.

Невдача регуляторного ландшафту

Щоб побудувати бізнес в Африці, потрібно пройти через безліч регуляцій. Іноземні підприємці згадають багатьох інших, подібних до них, яких вони бачили, як приходили та йшли, не маючи змоги орієнтуватися в цьому.

Це ONE з найбільш серйозних помилок Африки – нестворення сприятливого регуляторного середовища для бізнесу.

Норми складні. Іноді їм бракує чіткості; іноді вони протидіють іншим з різних міністерств. Часто, за словами Вурхіса, найскладніше T в самих нормах, а в тому, що бюрократія впроваджує їх у спосіб, який є дружнім до бізнесу.

Він пояснив:

«У вас є цей візантійський регламент, де в одних випадках фрагменти були оновлені, а в інших – ні – у вас є свого роду відокремлений контроль різних міністерств, які перевіряють різні частини екосистеми».

Іноді резерви створюють додаткові та, можливо, непотрібні перешкоди для компанії; в інших дозволено працювати майже без будь-якого регуляторного нагляду, за словами Стефана Сташена, радника з регулювання цифрових фінансових послуг у CGAP.

«Основна різниця між країнами полягає в тому, чи дозволяють вони небанківським організаціям випускати цифрові рахунки самостійно – як правило, відповідно до правил небанківських емітентів електронних грошей – чи рахунки мають випускати банки», – пояснив він. «В ідеалі обидва можливі, щоб забезпечити конкуренцію між різними моделями».

Найважливіші регуляторні проблеми стосуються агентів, правил CFT, правил електронних грошей, захисту споживачів і конкуренції, сказав Сташен, додавши, що все більше країн у регіоні опублікували спеціальні вказівки з цих питань.

Інфраструктура проти фінансових послуг

Інфраструктура є ще однією головною проблемою для підприємців в Африці, але Вурхіс натякнув, що вона тісно пов’язана зі станом регулювання – або так має бути.

Він сказав:

"Фінансове регулювання та уряди підтримують усі види інфраструктури, якщо це важливо для економічного розвитку – це зростання, це електроенергія, це санітарія – і вони також пропорційно підтримують великі фінансові установи в цих суспільствах. Чому ми T взяли зобов’язання поширювати цю інфраструктуру на ці сільські громади?"

За кілька років до роботи у Фонді Гейтса Вурхіс відкрив і керував банком у Лілогнве, Малаві – ONE з найбідніших районів ONE з найбідніших країн світу – який, за його словами, став найбільшим у країні за кількістю клієнтів. Інфраструктура в Африці, пояснив він, T розрахована на клімат чи те, як там працюють фінансові служби.

Він описав необхідні для цього незалежність, відповідальність і людську силу, а також необхідність будувати все самому; знайти спосіб економії води, з’ясувати, як виробляти електроенергію.

«Навіть до роботи банкоматів банкноти, які надходили в банкомати, були настільки брудними, що ми T могли їх використати повторно, тому нам довелося відправити їх до центрального банку, щоб отримати нові», — сказав він.

Крім того, інфраструктура T охопила сільські райони, додав він, тому він зробив частину першої роботи, щоб перейти від продовольчої допомоги до грошових виплат у Лілоньве.

«Не було навіть радіосигналу, взагалі не було інфраструктури», — продовжив він. «У вас є ці люди, які були повністю відірвані від більшої економіки, і я думаю, що без фінансових послуг ви створюєте ці економічні пустелі, які існують».

Але це повертається

Легко повідомити погані новини про те, чому в Африці важко вести бізнес, але ті, хто приділяє найбільшу увагу ситуації, погоджуються, що вона повільно, але впевнено покращується в правильному напрямку, навіть якщо це не так помітно ззовні.

[пост-цитата]

Фонд Гейтса рішуче наполягає на відокремленні посередництва – тих, хто може зберігати гроші від імені клієнтів і реінвестувати їх – і управління платіжними системами. Східна Африка була на передньому плані цього.

«Я думаю, що ми спостерігаємо прискорення змін у регулюванні», — сказав Вурхіс. "Такі місця, як Гана, які були складнішими лише три-чотири роки тому, тепер змінюються, змінюється Східна Африка. Нігерія зробила перші кроки, і тепер є секретаріат фінансової доступності, і це найбільша країна в Африці, яка збирається вносити зміни".

Маккей сказала, що бачить багато нових компаній, які займаються фінансовою доступністю.

«Зростання мобільних грошей породило більше стартапів, ніж будь-коли раніше, які бачать нові можливості для виходу на масовий ринок тепер, коли простір вийшов за межі одних тільки банків», — сказала вона.

У багатьох країнах Африки економіка процвітає, сказав Россьєлло; багатоповерхівки та офісні будівлі, що зводяться щодня, змінюють рух діаспори – зростаючий середній клас отримує переваги низького тертя та легкої інфраструктури для будівництва порівняно з іншими регіонами.

Але Південна Африка T в рахунок

Минулого липня, BitXBitcoin обмінник зі штаб-квартирою в Сінгапурі, але команда розробників знаходиться в Кейптауні, співпрацює з PayFast, головний платіжний шлюз Південної Африки, щоб надати можливість оплати Bitcoin клієнтам понад 30 000 продавців. Пізніше того ж літа Йоганнесбург вітав Перший в Африці Bitcoin банкомат. У січні південноафриканська Bitcoin біткойнів ICE3X у партнерстві з нігерійським процесором платежів для запуску Перша біржа Bitcoin у Нігерії.

Певним чином Південна Африка T страждає від такої ж інфраструктурної проблеми, сказав Вурхіс. Він має неймовірну робочу силу та технічні навички та добре розвинену банківську систему.

Південна Африка має пропорційний KYC, додав він; власники бізнесу, які засновують бізнес, T завалені купою документів, необхідних для доступу до системи. Він використовує ризик-орієнтований підхід до багатьох нормативних актів, які дозволяють отримати доступ до різних частин фінансової системи без повного регулювання.

Россієлло сказав, що південноафриканський ринок дуже відрізняється від інших Ринки Африки на південь від Сахари та всього континенту. Регулювання, інфраструктура та таланти, які виходять із місцевих шкіл розвитку, погодилася вона, кращі. Там більше грошей, і тому стартапам легше вести бізнес.

Вона також сказала, що там набагато більше талантів для розвитку ринку Криптовалюта .

Россієлло пояснив:

"Ви просто бачите набагато більш розвинутий бізнес – еволюціонував, що означає, що вони вже займалися фінансовими чи банківськими послугами та перейшли до Крипто . Що ви побачите в інших місцях, так це Крипто , які з’являються з нуля, і це має свої плюси та мінуси".

Заможні райони Південної Африки – це світ, відмінний від того, до якого звикла велика частина континенту; вони можуть бути задоволені тим, що мають, у той час як бідніші почуваються безправними. І об’єднати обидві сторони в узгоджене нормативне середовище, безперечно, є складним завданням.

Але допоки це залишається таким, можливо, найкращим кроком для розробників і підприємців та їхніх амбіцій щодо залучення африканців до фінансової системи може бути розробка нових Технології, нових підприємств, нових продуктів і послуг у Південній Африці та їх експорт до регіонів із дружнішим регуляторним середовищем, де вони зможуть спричинити більш значні зміни.

Зображення

через Shutterstock