Інтеграція банківського блокчейну: подолання виклику

Джон Вілан є директором лабораторії блокчейну в Banco Santander, де він спеціалізується на застосуванні блокчейнів, розподілених реєстрів і смарт-контрактів у фінансовій галузі.

Наступна стаття є ексклюзивним внеском до огляду CoinDesk за 2017 рік.

Протягом останніх кількох років навколо потенціалу блокчейну (точніше кажучи, Технології розподіленої книги) трансформувати банківську галузь.

Причина такого ажіотажу досить глибока: DLT дав нам можливість перебудувати фінансову галузь.

У наступні роки ми перейдемо від системи багатьох банків із багатьма бухгалтерськими книгами (з усією пов’язаною звіркою, центральними кліринговими сторонами, аудитом ETC) до простішої системи з багатьма банками, але меншою кількістю бухгалтерських книг, де звірка відбувається автоматично. Центральні клірингові сторони можуть більше не бути необхідними, і регулятори матимуть у режимі реального часу інформацію про позиції та ризики в галузі.

Але цей перехід, якщо він нарешті відбудеться, займе багато часу, і головна причина проста: застаріла банківська інфраструктура та десятки мільярдів доларів, які вже були витрачені на створення цієї інфраструктури.

Сучасні CORE банківські системи, розроблені з урахуванням безпеки, надзвичайно надійні та безпечні. Але в результаті вони жертвують гнучкістю та T зовсім дружніми у спілкуванні з іншими технологіями.

На щастя, за останні кілька років API CORE банківських систем було оновлено ВІДПОЧИНОК-сумісний, а деякі навіть підтримують Заходи і веб-сокети.

Таким чином, інтеграція DLT-платформи з CORE банківською системою може бути відносно простою, навіть якщо основна мережа DLT топологія, питання архітектури та безпеки ще можуть бути в стадії розробки.

Зберігаючи це просто

Ключ до будь-якої успішної інтеграції – мінімізація складності.

Деякі випадки використання та процеси транзакцій (наприклад, міжвалютні свопи) є складними та стосуються понад 20 комп’ютерних систем. І хоча вони дуже перспективні для застосування DLT, вони можуть бути не очевидним місцем для початку, оскільки ми просуваємося вперед із першими пілотними проектами на реальні гроші.

Інші процеси транзакцій, як-от транскордонні платежі, є простішими, і саме ці види програм, ймовірно, найближче до виробництва.

Отже, як інтеграція працює на практиці? У Banco Santander наша лабораторія блокчейну починає зі створення прототипу для вирішення конкретної бізнес-проблеми на певній платформі DLT (Ethereum, Hyperledger Fabric, Corda від R3).

Щоб зробити прототип якомога ближчим до реального, спочатку ми створимо обмежений симулятор CORE банку, який емулює CORE банківські системи для цієї конкретної програми.

Далі ми намітимо FLOW процесу для сценарію використання, який ми будуємо, а потім проведемо наступні два-три місяці в серії спринтів, які призведуть до створення достатньо надійної програми, щоб продемонструвати її бізнесу.

Якщо бізнес-лідерам подобається те, що вони бачать, вони можуть підтримати перехід програми на наступний етап: пілотний.

У Сантандері, коли ми говоримо «пілотний», ми маємо на увазі запуск програми в системах реальних грошей, хоча і в обмеженому масштабі. (На пілотній фазі беруть участь ІТ-команди банку – корпоративні ІТ та операційна служба, безпека, інфраструктура).

Разом ми проведемо перевірку архітектури та безпеки прототипу програми та з’ясуємо всі необхідні модифікації, які потрібно буде внести, щоб підключити її до попереднього середовища банку.

Але оскільки ми вже створювали CORE банківські симулятори, підключення до реальних CORE банківських систем стає значно легшим. Ця пілотна інтеграція займає від чотирьох до 12 тижнів залежно від обсягу роботи.

Після завершення пілотної інтеграції наступним кроком стане виконання надійної серії тестів за визначеним графіком. Саме під час цих тестів виявляються та усуваються помилки.

Головна турбота тут полягає в підтримці атомарність між CORE банківською системою та блокчейном. Іншими словами, вкрай важливо, щоб числа, відображені в CORE банку, точно збігалися з числами, присутніми в блокчейні.

На практиці, однак, цього не надто важко досягти, і дві системи досить добре взаємодіють одна з одною. Насправді дуже гарно.

Приклад використання

Хорошим прикладом гіпотетичного процесу інтеграції може бути розробка програми-вбивці, як-от цифрова готівка (відома як «стейблкоїн з фінансовою підтримкою» галузевою мовою), яка підтримуватиме мікроплатежі, оплату за завантаження цифрового контенту та природне розширення Інтернету речей, міжмашинної економіки.

Цифрова готівка як концепція не є новою, і її випробували раніше, починаючи з оригінальних шлюзів Ripple у 2013 році, а потім пішли пізніші спроби, такі як BitAssets, які передбачали підтримку стейблкойна нефіатними активами.

Останні спроби, як бейскойн знаходяться на стадії білої книги з теоретичними підходами до створення стейблкойна з алгоритмічною підтримкою. І поки ми чекаємо, поки центральні банки випустять цифрові версії своїх власних валют (це дуже можливо, але навряд чи це станеться протягом деякого часу), існуючі комерційні банки могли б зрушити з місця.

Отже, які інтеграції знадобляться для розгортання стейблкоїна з фінансовою підтримкою?

По-перше, ми мали б визначити компоненти та точки інтеграції, необхідні для простої системи цифрових готівкових токенів:

• Гаманець користувача: Користувач реєструє свій блокчейн-гаманець на платформі цифрових грошей. Знайте, що перевірки вашого клієнта (KYC) будуть виконані в цей час. Потрібна інтеграція з системою KYC.
• Депозитний рахунок: Рахунок у банку, де об’єднуються кошти від усіх різних користувачів. Відокремлення цих коштів відбувається в розподіленій книзі.
• Токенізатор: Інтерфейс між CORE банківською системою та блокчейном. Ця програма виявляє вхідні перекази на рахунок умовного депонування та створює відповідну кількість цифрових токенів у гаманці користувача. Він також обробляє погашення токенів і ініціює їх знищення та відповідний переказ реальних коштів з депозитного рахунку назад на банківський рахунок користувача.
• Транзакції: Вони відбуваються безпосередньо між гаманцями користувачів у блокчейні. Інтеграція як така не потрібна, хоча нормативні документи можуть вимагати, щоб обидва гаманці попередньо проводили KYC, а для транзакцій, які перевищують певний розмір, може знадобитися перевірка на запобігання відмиванню грошей (AML).

З технічної точки зору створення цифрової готівкової програми досить просте.

Потрібно дуже мало інтеграцій з CORE банківськими системами. «Tokenizator» виконує більшу частину роботи, а KYC і AML виконуються поза мережею, якщо це необхідно.

Звичайно, існує багато юридичних і регуляторних проблем, які потрібно буде подолати, перш ніж цифрова готівка, що підтримується банком, стане реальністю в публічних блокчейнах.

Але для того, щоб блокчейни, зокрема платформи смарт-контрактів, розкрили свій справжній потенціал і стали невід’ємною частиною життя 7 мільярдів людей на Землі, створення токенізованих версій реальних грошей є важливим кроком.

Слід визнати, що деякі Технології ще не зовсім готові підтримувати цифрову готівку в масштабах. Але хороша новина полягає в тому, що принаймні з точки зору інтеграції створити стейблкоїн, що підтримується фіатною валютою, може бути не надто складно.

Фактично, це може бути найпростіша інтеграція з усіх.

Не згодні? CoinDesk шукає пропозиції для серії оглядів 2017 року. Надішліть електронний лист на news@ CoinDesk.com, щоб висловити свою ідею та почути свою точку зору.

Мініатюрні техніки через Shutterstock