Integração de Blockchain Bancário: Um Desafio Superado

John Whelan é diretor do laboratório de blockchain no Banco Santander, onde é especialista na aplicação de blockchains, livros-razão distribuídos e contratos inteligentes no setor financeiro.

O artigo a seguir é uma contribuição exclusiva para o CoinDesk's 2017 in Review.

Nos últimos dois anos, tem havido uma quantidade extraordinária de entusiasmo em torno do potencial do blockchain (ou mais corretamenteTecnologia de contabilidade distribuída) para transformar o setor bancário.

O motivo para todo esse entusiasmo é bem profundo: a DLT nos deu a oportunidade de reestruturar o setor financeiro.

Nos próximos anos, passaremos de um sistema de muitos bancos com muitos livros-razão (com toda a reconciliação associada, partes de compensação central, auditoria, ETC) para um sistema mais simples de muitos bancos, mas menos livros-razão, onde a reconciliação é automática. Partes de compensação central podem não ser mais necessárias e os reguladores terão uma visão em tempo real das posições e riscos em todo o setor.

Mas essa transição, se finalmente acontecer,vai levar muito tempo, e a principal razão é simples: a infraestrutura bancária legada e as dezenas de bilhões de dólares que já foram gastos na construção dessa infraestrutura.

Os CORE sistemas bancários de hoje, projetados com a segurança em mente, são extremamente robustos e seguros. Mas, como resultado, eles sacrificam a flexibilidade e T são exatamente amigáveis ​​na forma como se comunicam com outras tecnologias.

Felizmente, nos últimos anos, as APIs dos CORE sistemas bancários foram atualizadas para serem DESCANSAR-compatível e alguns até suportamEventos e soquetes da web.

Portanto, a integração de uma plataforma DLT com um sistema bancário CORE pode ser relativamente simples, mesmo que a rede DLT subjacente topologia, considerações de arquitetura e segurança ainda podem ser um trabalho em andamento.

Mantendo a simplicidade

A chave para qualquer integração bem-sucedida é minimizar a complexidade.

Certos casos de uso e processos de transação (por exemplo, swaps de moeda cruzada) são complexos e tocam mais de 20 sistemas de computador. E embora muito promissores para a aplicação de DLT, eles podem não ser o lugar óbvio para começar à medida que avançamos com os primeiros pilotos de dinheiro real.

Outros processos de transação, como pagamentos internacionais, são mais simples, e são esses tipos de aplicativos que provavelmente estão mais próximos da produção.

Então, como as integrações funcionam na prática? No Banco Santander, nosso Blockchain Lab começa construindo um protótipo para lidar com um problema de negócios específico em uma plataforma DLT específica (Ethereum, Hyperledger Fabric, Corda da R3).

Para tornar o protótipo o mais próximo possível do real, primeiro construiremos um simulador de banco CORE limitado que emula os sistemas de banco CORE para aquela aplicação específica.

Em seguida, mapearemos o FLOW do processo para o caso de uso que estamos criando e passaremos os próximos dois a três meses em uma série de sprints que resultam em um aplicativo robusto o suficiente para ser demonstrado à empresa.

Se os líderes empresariais gostarem do que veem, eles podem apoiar a passagem do aplicativo para a próxima fase: piloto.

No Santander, quando dizemos "piloto", queremos dizer executar o aplicativo em sistemas de dinheiro real, embora em escala limitada. (A fase piloto é quando as equipes de TI do banco – TI corporativa e operações, segurança, infraestrutura – se envolvem.)

Juntos, faremos uma revisão de arquitetura e segurança do protótipo do aplicativo e descobriremos todas as modificações necessárias que precisarão ser feitas para conectá-lo ao ambiente de pré-produção do banco.

Mas como já estamos construindo em simuladores de CORE bank, conectar-se aos sistemas CORE bank reais se torna significativamente mais fácil. Essas integrações piloto têm nos levado de quatro a 12 semanas, dependendo da quantidade de trabalho envolvida.

Uma vez que as integrações piloto foram feitas, executar uma série robusta de testes em um cronograma definido é o próximo passo. É durante esses testes que os bugs são identificados e eliminados.

A principal preocupação aqui é manteratomicidade entre o sistema bancário CORE e o blockchain. Em outras palavras, é imperativo que os números refletidos no banco CORE sejam exatamente os mesmos que os números presentes no blockchain.

Na prática, porém, isso não é muito difícil de se conseguir e os dois sistemas funcionam muito bem um com o outro. Muito bem, na verdade.

Um exemplo de caso de uso

Um bom exemplo de um processo de integração hipotético pode ser o desenvolvimento de um aplicativo matador como o dinheiro digital (também conhecido como "stablecoin lastreado em moeda fiduciária" no jargão da indústria) que oferecerá suporte a micropagamentos, pagamento por download de conteúdo digital e a extensão natural da Internet das Coisas, a economia de máquina para máquina.

O conceito de dinheiro digital não é novo e já foi testado antes, começando com os gateways originais da Ripple em 2013 e seguido por tentativas posteriores como a BitAssets, que envolvia o lastro da stablecoin com um ativo não fiduciário.

Esforços mais recentes comomoeda baseestão no estágio de white paper, com abordagens teóricas para criar uma stablecoin apoiada por algoritmos. E, enquanto esperamos que os bancos centrais emitam versões digitais de suas próprias moedas (muito possível, mas improvável que aconteça por um bom tempo), os bancos comerciais existentes podem dar o pontapé inicial.

Então, quais integrações seriam necessárias para implantar uma stablecoin lastreada em moeda fiduciária?

Primeiro, teríamos que identificar os componentes e pontos de integração necessários para um sistema de dinheiro digital tokenizado simples, como segue:

• Carteira do usuário:O usuário registra sua carteira blockchain com a plataforma de dinheiro digital. As verificações Know Your Customer (KYC) seriam realizadas neste momento. Uma integração com um sistema KYC é necessária.
• Conta de garantia:A conta no banco onde os fundos de todos os diferentes usuários são reunidos. A segregação desses fundos acontece no livro-razão distribuído.
• Tokenizador: A interface entre o sistema bancário CORE e o blockchain. Este aplicativo detecta transferências de entrada para a conta de custódia e cria a quantia correspondente de tokens digitais na carteira do usuário. Ele também lida com resgates de tokens e aciona sua destruição e a transferência correspondente de fundos reais da conta de custódia de volta para a conta bancária do usuário.
• Transações:Elas ocorrem diretamente entre carteiras de usuários no blockchain. Nenhuma integração como tal é necessária, embora as regulamentações possam exigir que ambas as carteiras conduzam KYC com antecedência e a triagem anti-lavagem de dinheiro (AML) pode ser necessária para transações acima de um certo tamanho

Do ponto de vista técnico, criar um aplicativo de dinheiro digital é bastante simples.

São necessárias muito poucas integrações com sistemas bancários CORE . O "tokenizador" faz a maior parte do trabalho, com KYC e AML sendo feitos off-chain, se necessário.

É claro que há muitos desafios legais e regulatórios que precisarão ser superados antes que o dinheiro digital apoiado por bancos se torne uma realidade em blockchains públicos.

Mas para que os blockchains, especialmente as plataformas de contratos inteligentes, atinjam seu verdadeiro potencial e se tornem parte integrante da vida dos 7 bilhões de habitantes da Terra, habilitar versões tokenizadas de dinheiro real é um passo essencial.

É certo que parte da Tecnologia não está pronta para suportar dinheiro digital em escala. Mas a boa notícia é que, pelo menos do ponto de vista da integração, criar uma stablecoin lastreada em fiat pode não ser tão difícil.

Na verdade, pode ser a integração mais fácil de todas.

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Técnicos em miniaturavia Shutterstock