Intégration de la blockchain bancaire : un défi relevé

John Whelan est directeur du laboratoire blockchain chez Banco Santander, où il se spécialise dans l'application des blockchains, des registres distribués et des contrats intelligents au sein du secteur financier.

L'article suivant est une contribution exclusive à la revue 2017 de CoinDesk.

Au cours des deux dernières années, il y a eu un battage médiatique extraordinaire autour du potentiel de la blockchain (ou plus exactementTechnologies du registre distribué) pour transformer le secteur bancaire.

La raison de cet engouement est assez profonde : la DLT nous a donné l’opportunité de réorganiser le secteur financier.

Dans les années à venir, nous passerons d'un système multi-bancaire avec de nombreux registres (avec tous les rapprochements, les chambres de compensation centrales, l'audit, ETC) à un système plus simple, multi-bancaire mais avec moins de registres, où le rapprochement est automatique. Les chambres de compensation centrales pourraient ne plus être nécessaires et les régulateurs auront une visibilité en temps réel sur les positions et les risques du secteur.

Mais cette transition, si elle se produit enfin,ça va prendre beaucoup de temps, et la raison principale est simple : l’infrastructure bancaire existante et les dizaines de milliards de dollars qui ont déjà été dépensés pour construire cette infrastructure.

Les systèmes bancaires CORE actuels, conçus dans un souci de sécurité, sont extrêmement robustes et sécurisés. Cependant, ils sacrifient la flexibilité et T facilement avec les autres technologies.

Heureusement, au cours des dernières années, les API des CORE systèmes bancaires ont été mises à niveau pour être REPOS-conformes et certains prennent même en chargeÉvénements et sockets Web.

Ainsi, l’intégration d’une plateforme DLT à un système bancaire CORE peut être relativement simple, même si le réseau DLT sous-jacent topologie, les considérations d’architecture et de sécurité peuvent encore être en cours de développement.

Rester simple

La clé de toute intégration réussie est de minimiser la complexité.

Certains cas d'utilisation et processus de transaction (par exemple, les swaps de devises) sont complexes et impliquent plus de 20 systèmes informatiques. Bien que très prometteurs pour l'application de la DLT, ils ne constituent peut-être pas le point de départ idéal pour les premiers projets pilotes en monnaie réelle.

D’autres processus de transaction, comme les paiements transfrontaliers, sont plus simples, et ce sont ces types d’applications qui sont probablement les plus proches de la production.

Alors, comment fonctionnent les intégrations en pratique ? Chez Banco Santander, notre laboratoire Blockchain commence par la création d'un prototype pour résoudre un problème métier spécifique sur une plateforme DLT particulière (Ethereum, Hyperledger Fabric, Corda de R3).

Afin de rendre le prototype aussi proche que possible de la réalité, nous allons d'abord construire un simulateur de banque de CORE limité qui émule les systèmes de banque de CORE pour cette application particulière.

Ensuite, nous allons cartographier le FLOW de processus pour le cas d’utilisation que nous construisons, puis passer les deux à trois prochains mois dans une série de sprints qui aboutiront à une application suffisamment robuste pour être démontrée à l’entreprise.

Si les dirigeants d’entreprise apprécient ce qu’ils voient, ils peuvent soutenir l’application vers la phase suivante : le pilote.

Chez Santander, lorsque nous parlons de « pilote », nous entendons l'application sur des systèmes monétaires réels, mais à échelle limitée. (La phase pilote implique les équipes informatiques de la banque (informatique et opérations, sécurité, infrastructure).)

Ensemble, nous réaliserons une revue d’architecture et de sécurité de l’application prototype et déterminerons toutes les modifications nécessaires qui devront être apportées pour l’intégrer à l’environnement de pré-production de la banque.

Mais comme nous avons déjà développé des simulateurs bancaires CORE , la connexion aux systèmes bancaires CORE réels est considérablement simplifiée. Ces intégrations pilotes nous prennent entre quatre et douze semaines, selon la charge de travail.

Une fois les intégrations pilotes terminées, l'étape suivante consiste à réaliser une série de tests rigoureux selon un calendrier défini. C'est lors de ces tests que les bugs sont identifiés et corrigés.

La principale préoccupation ici est de mainteniratomicité entre le système bancaire CORE et la blockchain. Autrement dit, il est impératif que les chiffres reflétés dans le système bancaire CORE soient exactement les mêmes que ceux présents dans la blockchain.

En pratique, cela n'est pas trop difficile à réaliser et les deux systèmes fonctionnent plutôt bien ensemble. Très bien, même.

Un exemple de cas d'utilisation

Un bon exemple d’un processus d’intégration hypothétique pourrait être le développement d’une application révolutionnaire comme l’argent numérique (aussi appelé « stablecoin adossé à une monnaie fiduciaire » dans le jargon de l’industrie) qui prendra en charge les micropaiements, le paiement par téléchargement de contenu numérique et l’extension naturelle de l’Internet des objets, l’économie de machine à machine.

Le concept de monnaie numérique n'est pas nouveau et a déjà été testé, en commençant par les passerelles Ripple originales en 2013, puis par des tentatives ultérieures comme BitAssets qui impliquaient de soutenir le stablecoin avec un actif non fiduciaire.

Des efforts plus récents commebasecoinNous en sommes au stade du livre blanc, avec des approches théoriques pour la création d'un stablecoin adossé à des algorithmes. En attendant que les banques centrales émettent des versions numériques de leurs propres monnaies (ce qui est fort possible, mais peu probable avant un certain temps), les banques commerciales existantes pourraient lancer le mouvement.

Alors, quelles intégrations seraient nécessaires pour déployer un stablecoin adossé à une monnaie fiduciaire ?

Tout d’abord, nous devrions identifier les composants et les points d’intégration nécessaires à un système de monnaie numérique tokenisé simple comme suit :

• Portefeuille utilisateur :L'utilisateur enregistre son portefeuille blockchain sur la plateforme de monnaie numérique. Les vérifications KYC (Know Your Customer) sont alors effectuées. Une intégration avec un système KYC est requise.
• Compte séquestre :Compte bancaire où sont regroupés les fonds de tous les utilisateurs. La ségrégation de ces fonds s'effectue sur le registre distribué.
• Tokeniseur : Interface entre le système bancaire CORE et la blockchain. Cette application détecte les virements entrants vers le compte séquestre et crée le montant correspondant de jetons numériques dans le portefeuille de l'utilisateur. Elle gère également les rachats de jetons et déclenche leur destruction, ainsi que le transfert des fonds réels correspondants du compte séquestre vers le compte bancaire de l'utilisateur.
• Transactions:Ces transactions s'effectuent directement entre les portefeuilles des utilisateurs sur la blockchain. Aucune intégration à proprement parler n'est nécessaire, bien que la réglementation puisse exiger que les deux portefeuilles effectuent une vérification KYC préalable et qu'un contrôle anti-blanchiment (AML) soit requis pour les transactions dépassant un certain montant.

D’un point de vue technique, créer une application de monnaie numérique est assez simple.

Très peu d'intégrations avec les CORE systèmes bancaires sont nécessaires. Le « tokenizer » effectue la majeure partie du travail, les contrôles KYC et AML étant effectués hors chaîne si nécessaire.

Bien entendu, de nombreux défis juridiques et réglementaires devront être surmontés avant que l’argent numérique adossé aux banques ne devienne une réalité sur les blockchains publiques.

Mais pour que les blockchains, en particulier les plateformes de contrats intelligents, atteignent leur véritable potentiel et deviennent partie intégrante de la vie des 7 milliards d'habitants de la Terre, permettre des versions tokenisées de l'argent réel est une étape essentielle.

Certes, certaines Technologies ne sont pas encore prêtes à supporter la monnaie numérique à grande échelle. Mais la bonne nouvelle est que, du point de vue de l'intégration, la création d'un stablecoin adossé à une monnaie fiduciaire pourrait ne pas être trop difficile.

En fait, c’est peut-être l’intégration la plus simple de toutes.

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