Історія цифрових платіжних інструментів, схожих на готівку

Оскільки Конгрес США розглядає цифровий долар, який повторює функції фізичної готівки, що поважають конфіденційність, можна багато чому навчитися, побачивши, як попередні спроби створити щось подібне в інших країнах у 1990-х роках остаточно провалилися. З того часу, звичайно, було впроваджено багато інновацій, але те, як і чому ці оригінальні проекти більше не існують сьогодні, може дати нам уявлення про те, що потрібно зробити, щоб зробити це правильно.

Ця частина є частиною CoinDesk Тиждень платежів.

Минулого місяця REP Стівен Лінч (D-Mass.) представив Закон про електронну валюту та безпечне обладнання (eCash). (H.R. 7231). Законопроект наказує міністру фінансів США розробити та випробувати цифровий долар, який буде цифровим носієм, який працюватиме на захищених апаратних пристроях, здатних миттєво здійснювати однорангові офлайн-транзакції без будь-якого схвалення чи підтвердження третьою стороною.

Вважається, що стороння перевірка, за якої невитрачені кошти платника звіряються з записами попередніх транзакцій (тобто обліковою книгою), необхідна для запобігання подвійним витратам. Однак тут пропонуються пристрої, які перевіряють кошти локально через спеціальне або надійне обчислювальне середовище, розташоване на самих пристроях. Можливість окремих хакерів, що спричиняють системні наслідки, буде зменшено завдяки обмеженням утримування та розміру транзакцій, вбудованим у пристрої.

Що старе знову стає новим

Такі безпечні апаратні технології не є новими – вони існують десятиліттями. The Картка Avant, яка була здатна здійснювати анонімні платежі за допомогою спеціально виготовленого пристрою для зчитування карток, була випущена Банком Фінляндії в 1993 році. Спочатку випускалися лише одноразові картки, які не підлягали перезавантаженню, але в 1994 році були запущені перезавантажувані картки. Технічно картки міг здійснювати офлайн однорангові платежі, але ця функція була вимкнена в системі Avant.

Спочатку безкоштовна для користувачів картка Avant була представлена, коли використання дебетових карток було дорогим. Однак пізніше було додано плату за роботу системи виявився дорогим.

Під час запуску картки Avant ONE з провідних мереж міні-маркетів у Фінляндії, R-kioski, була залучена для продажу, завантаження та вивантаження карток; інші рітейлери приєдналися до мережі пізніше. Починаючи з 1997 року, існуючі банкомати можна було використовувати для перезавантаження та вивантаження карток, що було технічно складно, оскільки банкомати базувалися на Технології магнітної смуги.

Однак картки Avant так і не отримали широкого визнання. Це було здебільшого тому, що існували комісії за перезавантаження та вивантаження грошей, тоді як зняття грошей у банкоматах було безкоштовним, а вартість використання дебетових карток зменшувалася. Avant було виділено в консорціум комерційних банків у 1995 році, і тихо помер у 2006 році.

Mondex

National Westminster Bank (NatWest) протягом трьох років, починаючи з 1995 року, тестував у Великобританії подібну платіжну платформу зі збереженою вартістю Mondex. У 1997 році NatWest продав контрольні права на Mondex компанії Mastercard, який поширив пілотну програму на інші країни протягом кінця 1990-х років. Однак Mondex закінчився ще до початку нового століття.

Хоча різні пілоти продемонстрували, що Технології працює, як у випадку з Avant, комерційна пропозиція не була достатньо надійною. По- ONE , недостатня кількість продавців купувала або здавала в оренду необхідні торговельні пристрої. І незважаючи на те, що платформа Mondex дозволяла здійснювати трансакції від людини до людини, користувачам доводилося купувати для цього спеціальні пристрої.

Останні події

Новий інтерес до цифрової валюти центрального банку відродив інтерес до цифрових інструментів на пред’явника. Наприклад, BitMint, Ідемія і WhisperCash пропонують цифрові платіжні платформи, здатні здійснювати послідовні офлайн-платежі, включно з функцією однорангового зв’язку без потреби в посередницькому пристрої та Політика конфіденційності транзакцій без прив’язки до мережі. Іншими словами, вони дуже близькі до пропонування цифрових функцій, схожих на готівку. Крім того, Цифровий успішно випробували прототип із подібними функціями.

Існують також деякі не зовсім готівкові продукти, як-от ті, що пропонуються Хрустик і Giesecke+Devrient, які потребують проміжних пристроїв або онлайн-з’єднань для повного розрахунку офлайн-транзакцій. Незважаючи на те, що це зменшує схожість з готівкою, це знижує вартість смарт-карт і усуває потребу в живленні внутрішньої батареї. З цієї причини WhisperCash пропонує «Lite» пристрій, який покладається на телефони з підтримкою NFC (зв’язок NEAR поля) для здійснення переказів. І навпаки, Технології Giesecke+Devrient T прив’язана до використання проміжних пристроїв.

Деякі стверджують, що онлайн-розрахунки необхідні, щоб уникнути подвійних витрат. 2021 рік записка з Riksbank, центрального банку Швеції, зробив це твердження з невеликим обґрунтуванням, за винятком того, що 100% захищених від несправностей пристроїв T існує. Однак, навіть якби це було правдою, програмні контрзаходи можуть обмежити вплив зламу апаратного забезпечення, як-от обмеження на зберігання та транзакції та вимоги взаємної автентифікації. Саме такий підхід застосував WhisperCash. Крім того, BitMint має запатентований апаратний гаманець із квантовим рівнем безпеки, який зітре всю валюту, що зберігається в ньому, у разі будь-яких спроб підробки.

Вивчені уроки

Досвід Avant і Mondex показує, що можливість здійснювати анонімні офлайн-трансакції T така важлива для користувачів, як припускають деякі, наприклад спонсори Закону eCash . 2021 рік Опитування Європейського центрального банку (ЄЦБ). стверджували, що 58% респондентів Політика конфіденційності є двома основними характеристиками майбутнього цифрового євро, але нещодавніші Робота фокус-групи під керівництвом ЄЦБ було виявлено, що дуже небагато учасників вибрали типи високих рівнів Політика конфіденційності , запропоновані в запропонованому Законі США про eCash .

Попередні зусилля містять урок для емітентів цифрових валют, який також відображено в недавньому Робочий документ Міжнародного валютного фонду. Тобто цифрова валюта повинна надаватися безкоштовно користувачам, посередникам і продавцям. Однак, якщо він випущений центральним банком або урядом, використання податкових надходжень для Фінанси конкуренції з приватними банками та постачальниками платіжних послуг може викликати політичні проблеми.

Ще з розділу з Payments Week:

Керівник блокчейну PayPal про майбутнє Крипто в платежах

Блокчейни пропонують унікальні переваги, але вони повинні поєднуватися з користувальницьким досвідом, схожим на ONE , який споживачі знають сьогодні, пише старший віце-президент Хосе Фернандес да Понте.

Крипто стає порятунком для російських емігрантів, які протистоять війні Путіна в Україні

Фінансова цензура перетворилася з абстрактної ідеї на сувору реальність для росіян, які раптом опинилися без банківської підтримки Заходу та власного уряду.

Наркотики, наркотики і більше наркотиків: Крипто в темній мережі

Шовковим шляхом: де Крипто завжди використовувалася для платежів