История цифровых платежных инструментов, подобных наличным деньгам

Поскольку Конгресс США рассматривает цифровой доллар, который копирует особенности физических денег, связанные с уважением к конфиденциальности, можно многому научиться, наблюдая, как предыдущие попытки сделать что-то подобное в других странах в 1990-х годах в конечном итоге провалились. Конечно, с тех пор появилось много инноваций, но то, как и почему эти оригинальные проекты больше не существуют сегодня, может дать нам представление о том, что нужно сделать, чтобы сделать это правильно.

Эта часть является частью CoinDeskНеделя платежей.

В прошлом месяце REP Стивен Линч (демократ, Массачусетс) представил Закон об электронных валютах и ​​защищенном оборудовании (eCash)(H.R. 7231). Законопроект поручает министру финансов США разработать и протестировать цифровой доллар, который будет цифровым инструментом на предъявителя, работающим на защищенных аппаратных устройствах, способным мгновенно осуществлять одноранговые офлайн-транзакции без необходимости одобрения или проверки третьей стороной.

Проверка третьей стороной, при которой неизрасходованные остатки плательщиков проверяются по записи предыдущих транзакций (т. е. по реестру), обычно считается необходимой для предотвращения двойных расходов. Однако здесь предлагаются устройства, которые локально проверяют средства через выделенную или доверенную вычислительную среду, расположенную на самих устройствах. Возможность индивидуальных взломов, вызывающих системные последствия, будет снижена за счет ограничений на удержание и размер транзакций, жестко зашитых в устройства.

Старое снова стало новым

Подобные безопасные аппаратные технологии не новы — они существуют уже несколько десятилетий.Карта Avant с сохраненной стоимостью, которая позволяла совершать анонимные платежи с использованием специального устройства для считывания карт, была выпущена Банком Финляндии в 1993 году. Сначала выпускались только одноразовые карты, которые нельзя было пополнить, но в 1994 году были запущены пополняемые карты. Технически карты могли выполнять одноранговые платежи офлайн, но эта функция была отключена в системе Avant.

Первоначально бесплатная для пользователей, карта Avant была введена, когда дебетовые карты были дорогими в использовании. Однако позже были добавлены сборы по мере эксплуатации системыоказалось дорого.

Когда карта Avant была запущена, ONE из ведущих сетей магазинов шаговой доступности Финляндии, R-kioski, была привлечена к продаже, загрузке и выгрузке карт; другие розничные торговцы присоединились к сети позже. Начиная с 1997 года, существующие банкоматы могли использоваться для пополнения и выгрузки карт, что было технически сложно, поскольку банкоматы были основаны на Технологии магнитной полосы.

Однако карты Avant так и не получили широкого распространения. Это произошло в основном из-за того, что существовали комиссии за пополнение и снятие денег, в то время как снятие денег в банкоматах было бесплатным, а стоимость использования дебетовых карт снижалась. Avant был выделен в консорциум коммерческих банков в 1995 году,и тихо умер в 2006 году.

Мондекс

National Westminster Bank (NatWest) в течение трех лет, начиная с 1995 года, тестировал в Великобритании аналогичную платформу для платежей с предоплаченной стоимостью Mondex. В 1997 году NatWest продал контрольные права на Mondex компании Mastercard.что расширило пилотный проект на другие страны в конце 1990-х годовОднако Mondex прекратил свое существование еще до наступления нового века.

Хотя различные пилотные проекты продемонстрировали, что Технологии работает, как и в случае с Avant, коммерческое предложение было недостаточно надежным. Во ONE , недостаточное количество торговцев покупали или арендовали необходимые POS-устройства. И хотя платформа Mondex позволяла осуществлять транзакции между людьми, пользователям приходилось покупать специальные устройства, чтобы это делать.

Последние события

Новый интерес к цифровой валюте центрального банка возродил интерес к цифровым инструментам на предъявителя. Например,BitMint,Идемия и WhisperCash предлагают цифровые платежные платформы, которые способны осуществлять последовательные офлайн-платежи, включая одноранговую функциональность без необходимости использования промежуточного устройства и Политика конфиденциальности транзакций без онлайн-привязки. Другими словами, они очень близки к предложению цифровой функциональности, подобной наличным деньгам. Кроме того, DigiTallyуспешно протестирован прототип с аналогичными функциями.

Существуют также некоторые продукты, не полностью похожие на наличные, например, те, которые предлагаетКранчфиш и Giesecke+Devrient, которые требуют промежуточных устройств или онлайн-подключений для полного осуществления офлайн-транзакций. Хотя это снижает сходство с наличными, это снижает стоимость смарт-карт и устраняет необходимость во внутреннем аккумуляторе. По этой причине WhisperCash предлагает «облегченное» устройство, которое использует телефоны с поддержкой NFC (NEAR связи) для осуществления переводов. Напротив, Технологии Giesecke+Devrient T связана с использованием промежуточных устройств.

Некоторые утверждают, что онлайн-расчеты необходимы для избежания двойных расходов. 2021памятка из Riksbank, центрального банка Швеции, сделал это утверждение без особых доказательств, за исключением того, что 100% защищенных от взлома устройств T существует. Однако даже если бы это было правдой, программные контрмеры могут ограничить влияние аппаратного взлома, например, лимиты удержания и транзакций и требования взаимной аутентификации. Именно такой подход использует WhisperCash. Кроме того, BitMint запатентованоаппаратный кошелек с безопасностью квантового уровня, который удалит всю хранящуюся в нем валюту при любой попытке взлома.

Извлеченные уроки

Опыт Avant и Mondex показывает, что возможность совершать анонимные офлайн-транзакции T так важна для пользователей, как полагают некоторые, например, спонсоры закона eCash . 2021 Обзор Европейского центрального банка (ЕЦБ) 58% респондентов заявили, что Политика конфиденциальности является двумя главными характеристиками будущего цифрового евро, но более поздний Фокус-группа под руководством ЕЦБ выяснилось, что очень немногие участники выбрали высокий уровень Политика конфиденциальности , предложенный в предлагаемом Законе США об eCash .

Предыдущие усилия содержат урок для эмитентов цифровой валюты, который также отражен в недавнемРабочий документ Международного валютного фонда. То есть цифровая валюта должна предоставляться пользователям, посредникам и торговцам бесплатно. Однако, если она выпущена центральным банком или правительством, использование налоговых поступлений для Финансы конкуренции с частными банками и поставщиками платежных услуг может вызвать политические проблемы.

Больше от Payments Week:

Руководитель блокчейн-подразделения PayPal о будущем Криптo в платежах

Блокчейны предлагают уникальные преимущества, но их необходимо сочетать с пользовательским опытом, который будет похож на ONE потребители знают сегодня, пишет старший вице-президент Хосе Фернандес да Понте.

Криптo становится спасательным кругом для российских эмигрантов, выступающих против войны Путина в Украине

Финансовая цензура превратилась из абстрактной идеи в суровую реальность для россиян, которые внезапно лишились банковских услуг ни на Западе, ни в собственном правительстве.

Наркотики, наркотики и еще раз наркотики: Криптo в темной паутине

По Шелковому пути: где Криптo всегда использовалась для платежей