L'histoire des instruments de paiement numériques de type espèces

Alors que le Congrès américain envisage de créer un dollar numérique qui reproduise les caractéristiques de l’argent liquide en termes de respect de la vie privée, on peut tirer de nombreux enseignements de l’échec des tentatives précédentes dans d’autres pays dans les années 1990. De nombreuses innovations ont eu lieu depuis, bien sûr, mais la manière dont ces projets originaux n’existent plus aujourd’hui et les raisons pour lesquelles ils ne sont plus d’actualité peuvent nous donner une idée de ce qu’il faut faire pour y parvenir.

Cet article fait partie de CoinDeskSemaine des paiements.

Le mois dernier, le REP Stephen Lynch (D-Mass.) a présenté le Loi sur la monnaie électronique et le matériel sécurisé (eCash)(H.R. 7231). Le projet de loi demande au secrétaire au Trésor américain de développer et de tester un dollar numérique qui serait un instrument de support numérique fonctionnant sur des dispositifs matériels sécurisés capables de régler instantanément des transactions hors ligne peer-to-peer sans nécessiter l'approbation ou la validation d'un tiers.

La validation par un tiers, qui consiste à vérifier les soldes non dépensés d’un payeur par rapport à un enregistrement des transactions précédentes (c’est-à-dire un grand livre), est généralement considérée comme nécessaire pour éviter les doubles dépenses. Cependant, ce qui est proposé ici, ce sont des dispositifs qui vérifient les fonds localement via un environnement informatique dédié ou fiable situé sur les appareils eux-mêmes. La possibilité que des piratages individuels entraînent des conséquences systémiques serait réduite en fixant des limites de taille de transaction et de détention de fonds dans les appareils.

Ce qui est vieux redevient nouveau

Ces technologies matérielles sécurisées ne sont pas nouvelles : elles existent depuis des décennies.Carte à valeur stockée Avant, qui permettait d'effectuer des paiements anonymes à l'aide d'un lecteur de cartes sur mesure, a été émise par la Banque de Finlande en 1993. Au début, seules des cartes jetables non rechargeables étaient émises, mais des cartes rechargeables ont été lancées en 1994. Techniquement, les cartes pouvaient effectuer des paiements peer-to-peer hors ligne, mais cette fonctionnalité était désactivée dans le système Avant.

Initialement gratuite pour les utilisateurs, la carte Avant a été introduite à une époque où les cartes de débit étaient trop chères à utiliser. Cependant, des frais ont été ajoutés ultérieurement pour faire fonctionner le systèmes'est avéré coûteux.

Lors du lancement de la carte Avant, ONEune des principales chaînes de magasins de proximité finlandaises, R-kioski, a été recrutée pour vendre, charger et décharger les cartes ; d'autres détaillants ont rejoint le réseau par la suite. À partir de 1997, les distributeurs automatiques de billets existants pouvaient être utilisés pour recharger et décharger les cartes, ce qui constituait un défi technique car les distributeurs automatiques étaient basés sur la Technologies de la bande magnétique.

Cependant, les cartes Avant n'ont jamais été largement acceptées. Cela s'explique principalement par le fait qu'il y avait des frais pour recharger et décharger de l'argent alors que les retraits aux distributeurs automatiques étaient gratuits à l'époque et que le coût d'utilisation des cartes de débit diminuait. Avant a été cédée à un consortium de banques commerciales en 1995.et est décédé tranquillement en 2006.

Mondex

La National Westminster Bank (NatWest) a testé une plate-forme de paiement à valeur stockée similaire, Mondex, au Royaume-Uni pendant trois ans à partir de 1995. En 1997, NatWest a vendu les droits de contrôle de Mondex à Mastercard,qui a étendu le projet pilote à d’autres pays à la fin des années 1990. Cependant, Mondex a disparu avant le début du siècle.

Bien que les différents projets pilotes aient démontré que la Technologies fonctionnait, comme ce fut le cas avec Avant, la proposition commerciale n’était pas suffisamment solide. D’ une part, trop peu de commerçants achetaient ou louaient les terminaux de point de vente requis. Et même si la plateforme Mondex permettait les transactions de personne à personne, les utilisateurs devaient acheter des terminaux spéciaux pour les réaliser.

Développements récents

Le nouvel intérêt pour une monnaie numérique de banque centrale a ravivé l'intérêt pour les instruments numériques au porteur. Par exemple,BitMint,Idémie et Chuchotement d'argent proposent des plateformes de paiement numérique capables d'effectuer des paiements consécutifs hors ligne, y compris une fonctionnalité peer-to-peer sans nécessiter d'appareil intermédiaire et une Politique de confidentialité des transactions sans connexion en ligne. En d'autres termes, elles sont très proches d'offrir une fonctionnalité numérique de type espèces. De plus, Numériquementtesté avec succès un prototype avec des fonctionnalités similaires.

Il existe également des produits qui ne sont pas entièrement assimilables à des espèces, comme ceux proposés parPoisson croquant et Giesecke+Devrient, qui nécessitent des dispositifs intermédiaires ou des connexions en ligne pour régler entièrement les transactions hors ligne. Bien que cela réduise la similitude avec l'argent liquide, cela réduit le coût des cartes à puce et élimine le besoin d'une alimentation par batterie interne. Pour cette raison, WhisperCash propose un appareil « Lite » qui s'appuie sur des téléphones compatibles NFC (communication en champ NEAR ) pour effectuer des transferts. Inversement, la Technologies de Giesecke+Devrient n'est T limitée à l'utilisation de dispositifs intermédiaires.

Certains soutiennent que les règlements en ligne sont nécessaires pour éviter les doubles dépenses.note La banque centrale suédoise Riksbank a fait cette affirmation sans grand fondement, si ce n'est pour dire qu'il n'existe T de dispositifs 100 % inviolables. Cependant, même si cela était vrai, des contre-mesures logicielles peuvent limiter l'impact d'un piratage matériel, comme des limites de détention et de transaction et des exigences d'authentification mutuelle. C'est l'approche adoptée par WhisperCash. De plus, BitMint a brevetéun portefeuille matériel doté d'une sécurité de niveau quantique qui effacera toute la monnaie qui y est stockée en cas de tentative de falsification.

Leçons apprises

Les expériences d'Avant et de Mondex suggèrent que la possibilité d'effectuer des transactions anonymes hors ligne n'est T aussi importante pour les utilisateurs que certains, comme les promoteurs de la loi eCash , le supposent. Enquête de la Banque centrale européenne (BCE) 58 % des répondants ont affirmé que la Politique de confidentialité était l'une des deux principales caractéristiques d'un futur euro numérique, mais une étude plus récente a révélé que la confidentialité était l'une des deux principales caractéristiques d'un futur euro numérique. Groupe de réflexion dirigé par la BCE Nous avons constaté que très peu de participants ont opté pour les niveaux élevés de Politique de confidentialité suggérés dans le projet de loi américain eCash .

Les efforts antérieurs contiennent une leçon pour les émetteurs de monnaie numérique qui se reflète également dans une récenteDocument de travail du Fonds monétaire international. En d’autres termes, la monnaie numérique devrait être fournie gratuitement aux utilisateurs, aux intermédiaires et aux commerçants. Cependant, si elle est émise par la banque centrale ou le gouvernement, l’utilisation des recettes fiscales pour Finance la concurrence avec les banques du secteur privé et les prestataires de services de paiement pourrait soulever des problèmes politiques.

Plus d’articles sur Payments Week :

Le responsable de la blockchain de PayPal s'exprime sur l'avenir de la Crypto dans les paiements

Les blockchains offrent des avantages uniques, mais ceux-ci doivent être combinés avec une expérience utilisateur similaire à ONE que les consommateurs connaissent aujourd'hui, écrit le vice-président senior José Fernandez da Ponte.

Les Crypto monnaies deviennent une bouée de sauvetage pour les émigrés russes opposés à la guerre de Poutine en Ukraine

La censure financière est passée d’une idée abstraite à une dure réalité pour les Russes qui se sont soudainement retrouvés privés de services bancaires par l’Occident et leur propre gouvernement.

Drogues, drogues et encore drogues : les Crypto sur le Dark Web

Sur la route de la soie : là où les Crypto ont toujours été utilisées pour les paiements