Cómo hacer llegar dinero rápidamente a las personas en caso de emergencia

Frances Coppola, columnista de CoinDesk , es escritora independiente y conferenciante sobre banca, Finanzas y economía. Su libro «El argumento a favor de la flexibilización cuantitativa popular" explica cómo funcionan la creación de dinero moderno y la flexibilización cuantitativa, y aboga por el “dinero helicóptero” para ayudar a las economías a salir de la recesión.

La respuesta de los gobiernos a la pandemia del coronavirus ha sido extraordinaria. Gobiernos de todo el mundo han promulgado leyes de emergencia para proteger a las personas de la pérdida de ingresos y KEEP a flote los negocios en la medida de lo posible. El gobierno de Estados Unidos, por ejemplo, está repartiendo dinero gratis a todos los estadounidenses y otorgando préstamos baratos a las empresas. Pero aunque el principio de simplemente dar dinero a la gente parece simple, entregar ese dinero se ha topado con un problema muy familiar para los bitcoineros. Los gobiernos se han encontrado con un problema de escalabilidad.

La primera señal del problema de escala apareció cuando la gente empezó a perder sus empleos.Los sitios web del gobierno de EE. UU. colapsaronDebido a los enormes aumentos en las nuevas solicitudes de seguro de desempleo, y en el Reino Unido,La gente esperaba durante horas en el teléfono.Hablar con un asesor. De nuevo, esto les resultará familiar a los Bitcoineros. Hacer que la gente espere, y espere, y espere, es...Cómo gestionan las plataformas de intercambio de Criptomonedas las solicitudes de retiro que no puedan reunirse inmediatamente.

Ver también:Frances Coppola - Cómo los bancos centrales podrían usar el dinero digital para ofrecer una renta básica universal

A pesar de Valientes intentos de crear segundas capas más rápidasLa solución al problema de escalabilidad de Bitcoin terminó siendoprecios dinámicosA medida que aumentaban los tiempos de espera promedio para la liquidación, quienes querían su dinero pagaban rápidamente comisiones de transacción cada vez más altas. Pero quienes, desesperados por conseguir dinero para pagar el alquiler cuando su trabajo desaparece de la noche a la mañana, no pueden pagar las altas comisiones de transacción, ni T pueden esperar mucho tiempo por su dinero. de facto La solución de escalamiento adoptada por Bitcoin no funcionará para ellos.

Entonces, en lugar de saturar los sitios web y los asesores obligando a millones de personas a solicitar el seguro de desempleo de una sola vez, ¿por qué no darles dinero a todos?Bajo la nueva Ley CARESCada adulto estadounidense recibirá 1200 dólares y cada niño, 500. Parece una solución sencilla, ¿ T ?

Cómo lo hacen

Ojalá lo fuera. La propuesta original era enviar un cheque a todos. La producción de cheques es un proceso sumamente manual: hay que imprimirlos, firmarlos, dirigirlos, meterlos en sobres, enviarlos por correo… Intenté calcular cuánto tardaría el Servicio de Impuestos Internos (IRS) en enviar cheques a 331 millones de personas, pero me di por vencido cuando la respuesta empezó a ser años. Y luego, los cheques tendrían que presentarse físicamente en los bancos. Habría filas de 400 metros fuera de los bancos, no para retirar fondos, sino para depositarlos. ¿Y cuánto tardarían los bancos en procesar estos cheques?

Afortunadamente, el IRS no envía cheques a todos los estadounidenses. Distribuye fondos electrónicamente a 60 millones de hogares. Si ya presentó su declaración de impuestos y el IRS ya tiene Para ti datos de depósito bancario, recibirá su dinero automáticamente. Aun así, su dinero podría tardar una o dos semanas en llegar. Al fin y al cabo, las transferencias electrónicas de fondos deben procesarse. Y el IRS no está acostumbrado a distribuir dinero a esta escala.

Una idea brillantemente simple –dar dinero a todos– se ha convertido en un desastre complejo, ineficiente e intrusivo.

Pero todos los demás recibirán cheques. Es cierto que estos irán a hogares, no a individuos, pero aun así, es posible que la gente tenga que esperar mucho tiempo para recibir su dinero.El IRS espera enviar 100 millones de cheques A un ritmo de cinco millones por semana, a partir del 24 de abril, por lo que la última ronda de cheques no se enviará hasta septiembre. No se sabe cuánto tardarán los bancos en procesarlos. Así que, si alguien depende de estos cheques para pagar el alquiler o comprar comida, estará sin hogar y muriendo de hambre cuando llegue el dinero.

Y si eres ONE de los Se estima que 10 millones de estadounidenses Para quienes no presentan declaraciones de impuestos, este dinero tiene condiciones. A menos que reciba beneficios del Seguro Social o de veteranos, tendrá que informar al IRS que existe.al presentar una declaración de impuestos nulaCuánto tardará el IRS en procesar todas estas nuevas declaraciones de impuestos de personas de las que nunca ha oído hablar aún está por verse. También tendrá que proporcionarles su dirección postal para un cheque o sus datos bancarios. Así, el gobierno acabará sabiendo mucho más sobre usted que antes. Y si no tiene una dirección postal permanente ni una cuenta bancaria, no está claro cómo podrá reclamar el dinero.

Cómo podríamos hacerlo

En resumen, una idea brillantemente simple —dar dinero a todos— se ha convertido en un desastre complejo, ineficiente e intrusivo. Creo que las industrias de las Cripto y las fintech podrían idear algo mucho mejor.

En primer lugar, es hora de deshacerse de los cheques. Es difícil imaginar una forma menos eficiente de hacer llegar el dinero a la gente que enviarles papeles que deben presentarse en un banco.

En segundo lugar, es hora de deshacerse de los bancos. No hay necesidad de obligar a la gente a tener cuentas bancarias. Solo necesitan una billetera.

Se estima que el 96 % de los estadounidenses tienen teléfonos inteligentes. Esto representa una cifra superior a la de quienes tienen cuentas bancarias.

Tampoco es necesario que las personas den información personal al IRS. Si aceptamos que todos deberían poder acceder al dinero en una crisis sin preguntas, entonces solo deben proporcionar al IRS la dirección de su billetera. Su Privacidad se puede mantener, aunque, por supuesto, dada la situación política actual, el gobierno podría insistir en que se realice algún tipo de verificación de identidad adicional, quizás para impedir que los inmigrantes indocumentados soliciten beneficios.

Pero eliminar los cheques y los bancos no será suficiente para que el dinero llegue a la gente rápidamente. Incluso con una vía de acceso optimizada, una arquitectura de pagos única siempre es propensa a colapsar en horas punta. El aumento de precios de Bitcoin no es una opción para los gobiernos, ni tampoco lo es hacer que la gente espere semanas o meses para recibir sus pagos. Pero la industria de las Cripto aprendió en 2018 que la mejor manera de abordar los problemas de capacidad en una arquitectura de pagos es diversificar. Múltiples canales de pago distribuyen la carga, garantizando que todos reciban su dinero de forma rápida y económica. Esa es una lección que el gobierno estadounidense debe Aprende.

Ver también:Catherine Coley: Estados Unidos debería usar monedas estables para los pagos de emergencia por el coronavirus.

Hoy en día, la forma más rápida y eficiente de enviar dinero es, con diferencia, a través de teléfonos inteligentes y dispositivos móviles. El gobierno de EE. UU. debería simplemente proporcionar un portal general para una amplia gama de mecanismos de entrega de pagos. Visa y Mastercard pueden gestionar estos pagos sin problemas, especialmente porque sus volúmenes de transacciones normales han disminuido significativamente debido al confinamiento. Pero el gobierno también debería trabajar con plataformas como Venmo, Zelle, Square Cash, PayPal, Apple Pay y Google Pay [Chime, una startup fintech de San Francisco, afirma que es...pilotó un camino Para distribuir los $1200]. Y también podría ofrecer pagos en Criptomonedas como opción. Provoquemos una explosión del dinero móvil y permitamos que la gente elija cómo recibir su dinero.

El uso de teléfonos inteligentes y dispositivos móviles para entregar dinero de estímulo también podría llegar potencialmente a más personas que los cheques o depósitos digitales. Se estima que el 96 por ciento de los estadounidensestienen teléfonos inteligentes. Eso es más personas que tienen cuentas bancarias.

Espero que no sea demasiado tarde para adaptar esto a la pandemia actual. Pero si lo es, lo solucionaremos para la próxima, ¿sí?