Як швидко доставити гроші людям у надзвичайних ситуаціях

Френсіс Коппола, оглядач CoinDesk , є незалежним письменником і доповідачем з банківської справи, Фінанси та економіки. Її книга"Обґрунтування кількісного пом’якшення» пояснює, як працює сучасне створення грошей і кількісне пом'якшення, і виступає за «вертолітні гроші», щоб допомогти економікам вийти з рецесії.

Реакція урядів на пандемію коронавірусу була надзвичайною. Уряди в усьому світі ввели в дію надзвичайні закони, щоб захистити людей від втрати доходів і KEEP бізнес, наскільки це можливо. Уряд США, наприклад, безкоштовно роздає гроші кожному американцю та надає підприємствам дешеві кредити. Але хоча принцип просто давати людям гроші здається простим, доставка цих грошей зіткнулася з проблемою, надто знайомою біткойнерам. Уряди зіткнулися з проблемою масштабування.

Перші ознаки проблеми масштабування з'явилися, коли люди почали втрачати роботу. На урядових веб-сайтах США стався збій через величезне зростання кількості нових заявок на страхування на випадок безробіття, а у Великобританії, люди годинами чекали телефону поговорити з радником. Знову ж таки, це було б знайоме біткойнерам. Змушувати людей чекати, і чекати, і чекати як Криптовалюта біржі керують запитами на зняття коштів що вони T можуть відразу зустрітися.

Дивіться також: Френсіс Коппола - Як центральні банки можуть використовувати цифрову готівку для забезпечення загального базового доходу

Незважаючи на те відважні спроби створити швидші другі шари, рішенням проблеми масштабування біткойна стало різке ціноутворення: у міру збільшення середнього часу очікування для розрахунку люди, які хотіли отримати гроші, швидко сплачували дедалі вищі комісії за транзакції. Але люди, які відчайдушно прагнуть отримати трохи грошей, щоб заплатити за оренду, коли їхня робота зникла миттєво, T можуть платити високі комісії за транзакції, і вони також T можуть довго чекати на свої гроші. The де-факто Рішення масштабування, прийняте Bitcoin , для них T працюватиме.

Отже, замість того, щоб перевантажувати веб-сайти та консультантів, змушуючи мільйони людей одразу вимагати страхування на випадок безробіття, чому б просто не дати всім грошей? Відповідно до нового Закону про CARES, кожен дорослий американець отримає 1200 доларів, а кожна дитина – 500 доларів. Звучить як просте рішення, чи T так?

Як вони це роблять

Якби тільки це було. Початкова пропозиція була надсилати кожному чек. Виготовлення чеків — це інтенсивний ручний процес: чеки потрібно друкувати, підписувати, адресувати конверти, вкладати чеки в конверти, надсилати поштою… Я спробував обчислити, скільки часу знадобиться Службі внутрішніх доходів, щоб надіслати чеки 331 мільйону людей, і відмовився, коли відповідь почала йти роками. І тоді чеки потрібно фізично пред’являти в банках. Біля банків були б черги завдовжки в чверть милі не для того, щоб зняти кошти, а щоб їх ввести. І скільки часу знадобиться банкам, щоб обробити ці чеки?

На щастя, IRS T надсилає чеки кожному американцю. Він розподіляє кошти в електронному вигляді серед 60 мільйонів домогосподарств. Якщо ви подали податкову декларацію, а IRS уже має реквізити банківського вкладу Для вас, ви отримаєте свої гроші автоматично. Але навіть у цьому випадку ваші гроші надійдуть тиждень або два. Адже електронні перекази коштів мають оброблятися. І IRS T звикло розподіляти гроші в такому масштабі.

Геніально проста ідея – дати гроші всім – перетворилася на складну, неефективну та нав’язливу місиву.

Але всі інші отримають чеки. Щоправда, вони підуть домогосподарствам, а не окремим особам, але попри це людям, можливо, доведеться довго чекати на свої гроші. IRS розраховує надіслати 100 мільйонів чеків зі швидкістю п'ять мільйонів на тиждень, починаючи з 24 квітня, тому останній раунд чеків T вийде раніше вересня. Незрозуміло, скільки часу знадобиться банкам для обробки цих чеків. Отже, якщо хтось покладається на ці чеки, щоб заплатити за оренду чи купити їжу, він залишиться бездомним і голодуватиме до того часу, коли гроші надійдуть.

І якщо ви ONE із приблизно 10 мільйонів американців хто T подає податкові декларації, ці гроші надходять із зазначенням умов. Якщо ви не отримуєте соціальне страхування або допомогу ветеранам, вам доведеться повідомити IRS про своє існування подавши нульову податкову декларацію: Скільки часу знадобиться IRS, щоб обробити всі ці нові податкові декларації від людей, про яких воно ніколи не чуло, ще належить побачити. Ви також повинні надати їм свою поштову адресу для отримання чека або свої банківські реквізити. Тож уряд зрештою дізнається про вас набагато більше, ніж раніше. А якщо у вас T ані постійної поштової адреси, ані банківського рахунку, незрозуміло, як взагалі вимагати гроші.

Як ми могли це зробити

Коротше кажучи, геніально проста ідея – дати гроші всім – перетворилася на складну, неефективну та нав’язливу кашу. Я вважаю, що Крипто та фінтех-індустрії могли б придумати щось набагато краще, ніж це.

По-перше, настав час відмовитися від перевірок. Важко уявити менш ефективний спосіб отримати гроші, ніж надсилати їм папірці, які потрібно пред’явити в банку.

По-друге, настав час кидати банки. Немає потреби змушувати людей мати банківські рахунки. Їм потрібен лише гаманець.

Приблизно 96 відсотків американців мають смартфони. Це більше людей, ніж має банківських рахунків.

Крім того, людям не потрібно повідомляти податковій службі щось про себе. Якщо ми погоджуємося, що кожен повинен мати доступ до грошей під час кризи без запитань, тоді все, що люди повинні надати податковій службі, це адреса свого гаманця. Їхню Політика конфіденційності можна зберегти – хоча, звісно, ​​зважаючи на політику, уряд все одно може наполягати на проведенні додаткової перевірки особи, можливо, щоб перешкодити іммігрантам без документів подавати претензії.

Але скасування чеків і банків T недостатньо для швидкого надходження грошей до людей. Навіть якщо шлюз до неї оптимізований, єдина платіжна архітектура завжди схильна до блокування в години пік. Підвищення цін на біткойн T є вибором для урядів, а також не змушує людей чекати тижнями чи місяцями, щоб отримати свої платежі. Але в 2018 році Крипто зрозуміла, що найкращий спосіб вирішити проблеми з пропускною здатністю платіжної архітектури – це диверсифікувати. Кілька платіжних ліній розподіляють навантаження, гарантуючи, що кожен отримає свої гроші швидко та дешево. Це урок, який уряд США повинен Навчання.

Дивіться також: Кетрін Колі: США повинні використовувати стейблкойни для екстрених платежів через коронавірус

На сьогоднішній день найшвидший і найефективніший спосіб доставки грошей – це смартфони та мобільні пристрої. Уряд США повинен просто створити загальний портал для широкого спектру механізмів доставки платежів. Visa та Mastercard легко справляються з цими платежами, особливо враховуючи, що їхні звичайні обсяги транзакцій значно впали через припинення роботи. Але уряд також повинен працювати з такими платформами, як Venmo, Zelle, Square Cash, Paypal, Apple Pay і Google Pay [Chime, фінтех-стартап із Сан-Франциско, каже, що це пілотований шлях щоб розподілити $1200]. І він також може запропонувати оплату в Криптовалюта як варіант. Давайте влаштуємо вибух мобільних грошей і дозволимо людям вибирати, як отримувати свої гроші.

Використання смартфонів і мобільних пристроїв для доставки стимулюючих грошей також потенційно може охопити більше людей, ніж чеки чи цифрові депозити. Приблизно 96 відсотків американців мати смартфони. Це більше людей, ніж мають банківські рахунки.

Сподіваюся, ще не пізно налаштувати це для поточної пандемії. Але якщо так, давайте розберемося наступного разу, так?