Como enviar dinheiro para pessoas em uma emergência, rápido

Frances Coppola, colunista da CoinDesk , é uma escritora e palestrante freelancer sobre bancos, Finanças e economia. Seu livro “O caso da flexibilização quantitativa das pessoas” explica como a criação moderna de dinheiro e a flexibilização quantitativa funcionam, e defende o “dinheiro de helicóptero” para ajudar as economias a saírem da recessão.

As respostas dos governos à pandemia do coronavírus foram extraordinárias. Governos ao redor do mundo promulgaram legislação de emergência para proteger as pessoas da perda de renda e KEEP os negócios vivos o máximo possível. O governo dos EUA, por exemplo, está distribuindo dinheiro de graça para todos os americanos e fornecendo empréstimos baratos para empresas. Mas embora o princípio de apenas dar dinheiro às pessoas pareça simples, entregar esse dinheiro se deparou com um problema muito familiar para os Bitcoiners. Os governos encontraram um problema de escala.

O primeiro sinal do problema de escala apareceu quando as pessoas começaram a perder seus empregos.Sites do governo dos EUA caíramdevido aos enormes picos de novos pedidos de seguro-desemprego e, no Reino Unido,as pessoas esperaram horas no telefonepara falar com um consultor. Novamente, isso seria familiar para os Bitcoiners. Fazer as pessoas esperarem, e esperarem, e esperarem, écomo as bolsas de Criptomoeda gerenciam as demandas por retiradas que eles T podem se encontrar imediatamente.

Veja também:Frances Coppola - Como os bancos centrais podem usar dinheiro digital para fornecer renda básica universal

Apesar de tentativas valentes de criar segundas camadas mais rápidas, a solução para o problema de escala do Bitcoin acabou sendoaumento de preços: à medida que os tempos médios de espera para liquidação aumentavam, as pessoas que queriam seu dinheiro rapidamente pagavam taxas de transação cada vez maiores. Mas as pessoas desesperadas para conseguir algum dinheiro para pagar o aluguel quando seu emprego desapareceu da noite para o dia T podem pagar altas taxas de transação e também T podem esperar muito tempo por seu dinheiro. de fato a solução de dimensionamento adotada pelo Bitcoin T funcionará para eles.

Então, em vez de sobrecarregar sites e consultores forçando milhões de pessoas a solicitar seguro-desemprego de uma só vez, por que não dar dinheiro a todos?De acordo com a nova Lei CARES, cada americano adulto receberá US$ 1.200, e cada criança US$ 500. Parece uma solução simples, não é ?

Como eles fazem isso

Se ao menos fosse. A proposta original era enviar um cheque para todos. A produção de cheques é um processo intensamente manual: os cheques precisam ser impressos, assinados, os envelopes precisam ser endereçados, os cheques precisam ser colocados em envelopes, enviados pelo correio... Tentei descobrir quanto tempo levaria para a Receita Federal enviar cheques para 331 milhões de pessoas e desisti quando a resposta começou a levar anos. E então os cheques precisam ser apresentados fisicamente nos bancos. Haveria filas de um quarto de milha de comprimento do lado de fora dos bancos, não para sacar fundos, mas para colocá-los. E quanto tempo levaria para os bancos processarem esses cheques?

Felizmente, o IRS T está enviando cheques para todos os americanos. Ele está distribuindo fundos eletronicamente para 60 milhões de lares. Se você tiver feito uma declaração de imposto de renda e o IRS já tiver os detalhes do depósito bancário Para Você, você receberá seu dinheiro automaticamente. Mas mesmo assim, seu dinheiro pode levar uma ou duas semanas para chegar. Afinal, transferências eletrônicas de fundos precisam ser processadas. E o IRS T está acostumado a distribuir dinheiro nessa escala.

Uma ideia brilhantemente simples – dar dinheiro a todos – se tornou uma bagunça complexa, ineficiente e intrusiva.

Mas todos os outros receberão cheques. É verdade que eles irão para famílias, não para indivíduos, mas, mesmo assim, as pessoas podem ter que esperar muito tempo pelo seu dinheiro.O IRS espera enviar 100 milhões de cheques a uma taxa de cinco milhões por semana, começando em 24 de abril, então a última rodada de cheques T sairá até setembro. Não está claro quanto tempo os bancos levarão para processar esses cheques. Então, se alguém estiver contando com esses cheques para pagar o aluguel ou comprar comida, estará sem teto e morrendo de fome quando o dinheiro chegar.

E se você é um dos Estima-se que 10 milhões de americanos que T fazem declarações de imposto de renda, esse dinheiro vem com amarras. A menos que você receba benefícios da Previdência Social ou de veteranos, você terá que informar ao IRS que você existeao apresentar uma declaração de imposto de renda nula: Quanto tempo levará para o IRS processar todas essas novas declarações de imposto de renda de pessoas das quais nunca ouviu falar ainda está para ser visto. Você também terá que dar a eles seu endereço de correspondência para um cheque ou seus dados bancários. Então o governo acabará sabendo muito mais sobre você do que antes. E se você T tiver um endereço de correspondência permanente ou uma conta bancária, não está claro como você pode reivindicar o dinheiro.

Como poderíamos fazer isso

Em suma, uma ideia brilhantemente simples – dar dinheiro a todos – se tornou uma bagunça complexa, ineficiente e intrusiva. Acredito que as indústrias de Cripto e fintech poderiam inventar algo muito melhor do que isso.

Primeiro, realmente é hora de abandonar os cheques. É difícil imaginar uma maneira menos eficiente de enviar dinheiro às pessoas do que enviar a elas pedaços de papel que precisam ser apresentados em um banco.

Em segundo lugar, é hora de abandonar os bancos. Não há necessidade de forçar as pessoas a terem contas bancárias. Tudo o que elas precisam é de uma carteira.

Estima-se que 96 por cento dos americanos tenham smartphones. Isso é mais pessoas do que contas bancárias.

Também não há necessidade de as pessoas terem que contar nada sobre si mesmas ao IRS. Se concordarmos que todos devem ter acesso a dinheiro em uma crise sem perguntas, então tudo o que as pessoas precisam dar ao IRS é o endereço de sua carteira. Sua Política de Privacidade pode ser mantida – embora, é claro, a política sendo o que é, o governo ainda pode insistir que haja algum tipo de verificação de identidade adicional, talvez para impedir que imigrantes sem documentos reivindiquem.

Mas eliminar cheques e bancos T será suficiente para levar dinheiro às pessoas rapidamente. Mesmo quando o gateway para ele é simplificado, uma única arquitetura de pagamentos está sempre propensa a congestionamentos em horários de pico. O aumento de preços do Bitcoin T é uma opção para governos, e nem fazer as pessoas esperarem semanas ou meses para receber seus pagamentos. Mas a indústria de Cripto aprendeu em 2018 que a melhor maneira de lidar com problemas de capacidade em uma arquitetura de pagamentos é diversificar. Vários trilhos de pagamento distribuem a carga, garantindo que todos recebam seu dinheiro de forma rápida e barata. Essa é uma lição que o governo dos EUA precisa Aprenda.

Veja também:Catherine Coley - Os EUA devem usar stablecoins para pagamentos de emergência devido ao coronavírus

Hoje em dia, de longe, a maneira mais rápida e eficiente de entregar dinheiro é por meio de smartphones e dispositivos móveis. O governo dos EUA deve simplesmente fornecer um portal geral para uma ampla gama de mecanismos de entrega de pagamento. Visa e Mastercard são facilmente capazes de lidar com esses pagamentos, especialmente porque seus volumes normais de transações caíram significativamente devido ao fechamento. Mas o governo também deve trabalhar com plataformas como Venmo, Zelle, Square Cash, Paypal, Apple Pay e Google Pay [Chime, uma startup de fintech de São Francisco, diz que épilotou um caminho para distribuir os $1200]. E também poderia oferecer pagamento em Criptomoeda como uma opção. Vamos ter uma explosão de dinheiro móvel e deixar as pessoas escolherem como receber seu dinheiro.

O uso de smartphones e dispositivos móveis para entregar dinheiro de estímulo também pode potencialmente atingir mais pessoas do que cheques ou depósitos digitais. Estima-se que 96 por cento dos americanostem smartphones. Isso é mais pessoas do que aquelas que têm contas bancárias.

Espero que não seja tarde demais para configurar isso para a pandemia atual. Mas se for, vamos resolver isso para a próxima vez, sim?