Bakit Hindi Naiintindihan ang Mga Pagbabayad sa Blockchain

Ang mga pagbabayad ay ONE sa mga pinaka-promising na lugar para sa Technology ng blockchain. Ngunit naniniwala ako na hindi sila palaging naiintindihan nang mabuti, at ang talakayan kung minsan ay nalilito at labis na ambisyoso.

Maaaring harapin ng mga Blockchain ang isang mahirap na labanan upang palitan ang mga tradisyonal na sistema ng pagbabayad kahit na mukhang medyo mapagkumpitensya ang mga ito sa ngayon. Sa kabilang banda, sa tingin ko maraming mga tao ang hindi pinapansin ang pinakamalaking mga lugar ng pagkakataon dahil hindi nila tinitingnan ang tunay na mga gastos sa transaksyon.

Si Paul Brody ay ang global blockchain leader ng EY at isang columnist ng CoinDesk .

Ang ONE napapanatiling alamat ay ang mga lumang teknolohiya, tulad ng mga mainframe, ay nagpapalaki sa halaga ng mga pagbabayad. Sa katunayan, ang mga sentralisadong sistema ng pagbabayad ay napakahusay. Sa katunayan, tila hindi malamang na ang mga desentralisadong sistema ay magiging mas episyente dahil kinasasangkutan ng mga ito ang maraming pagkopya ng data at pag-verify. Ang mga desentralisadong sistema ay nagiging mas mahusay dito, ngunit hinahabol nila ang isang gumagalaw na target.

Ang mga sentralisadong sistema ay hindi nakaupo pa rin, ngunit karaniwang nag-aalok sila ng medyo limitadong pag-andar. Ito ay kadalasang tungkol sa paglilipat ng pera at kadalasang nagsasangkot ng kaunti sa paraan ng kumplikadong suporta sa lohika ng negosyo. Ang mga sentralisadong sistema ay gumagana nang mahusay kapag ang pagbabayad ay ONE direksyon. Ang mga point-of-sale system, mga pagbabayad ng tao-sa-tao at paulit-ulit na pangmatagalang pagbabayad, tulad ng payroll o mga mortgage, ay gumagana nang mahusay sa mga kontekstong ito.

Ang mga tunay na nagtutulak ng mataas na gastos sa mga tradisyunal na pagbabayad ay kadalasang kumplikadong mga kinakailangan sa regulasyon o kakulangan ng kumpetisyon. Ito ay maaaring humantong sa mga tao na lituhin ang gastos at presyo o gawin kung ano ang, sa katunayan, ay hindi talaga isang paghahambing ng mansanas-sa-mansanas.

Ang paghahambing ng isang lubos na kinokontrol na sistema sa ONE na nakaupo sa isang kulay-abo na lugar ay maaaring mapanlinlang. Maraming mga crypto-based na remittance application ang gumagawa ng kaunti o walang alam sa iyong customer at anti-money laundering checks, na magastos at mahirap patakbuhin. Ito ay isang kalamangan sa gastos na malamang na hindi magtatagal.

Ang mababang antas ng kumpetisyon ay isa pang malaking driver sa mataas na gastos sa pagbabayad. Ito ay totoo kapwa para sa business-to-business at consumer-to-consumer na mga pagbabayad. May iilan lamang na malalaking pandaigdigang network ng pagbabayad, kahit na ang kumpetisyon sa espasyong ito ay tumataas. Sa panig ng consumer, ang malaking driver ng mga gastos ay mga retail network.

Ang mga pagbabayad sa pagitan ng mga consumer na mayroon nang mga smartphone at bank account ay medyo mababa ang halaga, ngunit ang pinakamamahal na mga pagbabayad ay ang mga nangyayari sa pagitan ng mga taong walang bank account. Nakadepende ang mga ito sa mga pisikal na retail network na tumatanggap ng cash, at iilan lang sa mga kumpanya ang nagtayo ng mga iyon.

Ang mababang antas ng kumpetisyon ay kumakatawan sa isang malaking pagkakataon para sa mga kumpanya ng pagbabayad ng Crypto na pumasok sa mga Markets na may mas mataas na functionality at mas mababang presyo. Ako mismo ay naniniwala na ang panig ng mamimili ay ang pinakamahirap dahil ang pinakamataas na presyo ay mahusay na ipinagtatanggol ng mga retail network na tumagal ng maraming taon upang maitayo. Gayunpaman, sa mas mapagkumpitensyang bahagi, ang mga dalubhasang network tulad ng Lightning para sa Bitcoin ay maaaring mag-level ng field. Maaaring hindi sila ganap na desentralisado gaya ng pangunahing network, ngunit kinakatawan nila ang napakababang gastos at bilis. Ang mga katulad na layer 2 na dalubhasa sa mga murang transaksyon ay nagkakaroon din ng hugis sa Ethereum ecosystem.

Sa panig ng negosyo

Sa panig ng negosyo, ang mga blockchain ay maaaring magpababa ng mga gastos at bumuo ng napapanatiling kalamangan sa pamamagitan ng magkakaibang Technology. Bagama't totoo na mas mataas ang mga pangunahing gastos sa transaksyon sa Ethereum , ang pagdaragdag ng functionality ng matalinong kontrata ay ganap na nagbabago sa equation.

Ang mga negosyo ay nagbibigay ng mga pagbabayad sa isa't isa bilang bahagi ng isang kumplikadong kasunduan. Karaniwang nangangahulugan ito na hindi lamang pag-verify sa pagtanggap ng mga kalakal o serbisyo, kundi pati na rin sa pagsunod sa mga napagkasunduang tuntunin. Tinatantya ng American Productivity and Quality Center (APQC) na nagkakahalaga ito ng halos $100 sa karaniwan para sa isang malaking kumpanya upang patakbuhin ang prosesong ito. Ang gastos na iyon ay karamihan sa paggawa ng Human .

Sa kontekstong ito, ang aktwal na halaga ng pagbabayad ay <10% ng kabuuan at ang iba pang 90% ay matutugunan gamit ang mga matalinong kontrata.

Ang mga matalinong kontrata ay awtomatiko ang proseso ng pagsuri sa mga tuntunin at kundisyon ng pagsunod at ang resulta ay mas mabilis na pagpapatupad sa isang maliit na bahagi ng halaga. Habang ang aktwal na pagbabayad, na isinasagawa on-chain, ay maaaring teknikal na medyo mas mataas, ang kabuuang halaga ng pagpapatakbo ng proseso ng negosyo ay mas mababa. Ang tunay na karanasan sa mundo sa EY ay nagpapakita ng 40% na pagbawas sa gastos, at inaasahan naming mas lalalim pa iyon habang bumubuti ang aming mga kasanayan sa espasyong ito.

Ang pinakamalaking hadlang sa paggawa ng prosesong ito na on-chain ay ang kakulangan ng built-in na Privacy at pagsasama ng data mula sa mga enterprise system. Ang mga matalinong kontrata at pagbabayad na walang Privacy ay nagbubunyag ng masyadong maraming sensitibong data para maging interesado ang karamihan sa mga negosyo. Ngayong natugunan na ang mga isyung ito gamit ang Zero Knowledge proofs (ZKPs) at mga circuit, mas malinaw na ang landas. Kakailanganin pa rin nito ang mga kumpanya na i-LINK ang mga enterprise system sa mga on-chain na smart na kontrata, ngunit ito ay isang mas diretsong kinakailangan upang ipatupad sa karamihan ng mga kaso.

Sa ngayon, ang uri ng ganap na digital na end-to-end system na pinapagana ng mga smart contract ay ang lalawigan ng pinakamalaking kumpanya sa mundo. Sa laki at malalalim na bulsa, ang malalaking kumpanya ay nagtayo ng mga integrated system na walang mga blockchain. Gayunpaman, dahil ang mga ito ay lubos na na-customize at binuo sa mga pribadong sistema, ang mga ito ay masyadong magastos at kumplikado para sa karamihan ng mas maliliit na kumpanya na pamahalaan. Habang kumakalat ang pag-access sa blockchain sa mundo ng negosyo, makikita natin ang higit pa sa kahusayan, makikita natin ang mas level playing field sa pagitan ng maliliit na kumpanya at malalaking negosyo.