Почему блокчейн-платежи неправильно понимаются

Платежи являются ONE из самых перспективных областей для Технологии блокчейн. Но я считаю, что они не всегда хорошо поняты, и обсуждение порой становится запутанным и чрезмерно амбициозным.

Блокчейны могут столкнуться с трудной борьбой за замену традиционных платежных систем, хотя они выглядят относительно конкурентоспособными в настоящее время. С другой стороны, я думаю, что многие люди игнорируют самые большие области возможностей, потому что они не смотрят на истинные транзакционные издержки.

Пол Броди — глобальный лидер блокчейн-направления компании EY и обозреватель CoinDesk .

ONE из устойчивых мифов заключается в том, что старые технологии, такие как мэйнфреймы, увеличивают стоимость платежей. На самом деле централизованные платежные системы чрезвычайно эффективны. Действительно, кажется маловероятным, что децентрализованные системы когда-либо будут более эффективными, поскольку они включают в себя множество копий данных и проверок. Децентрализованные системы становятся более эффективными в этом, но они преследуют движущуюся цель.

Централизованные системы не сидят на месте, но они обычно предлагают несколько ограниченную функциональность. Обычно речь идет о переводе денег и часто не включает в себя много поддержки сложной бизнес-логики. Централизованные системы работают очень хорошо, когда платеж ONE . Системы точек продаж, платежи от человека к человеку и повторяющиеся долгосрочные платежи, такие как заработная плата или ипотека, работают очень хорошо в этих контекстах.

Реальными драйверами высоких издержек в традиционных платежах часто являются либо сложные нормативные требования, либо отсутствие конкуренции. Это может привести к тому, что люди будут путать стоимость и цену или делать то, что на самом деле не является сравнением яблок с яблоками.

Сравнение жестко регулируемой системы с ONE , находящейся в серой зоне, может ввести в заблуждение. Многие приложения для денежных переводов на основе криптовалюты практически не проводят проверки «знай своего клиента» и противодействия отмыванию денег, которые обходятся дорого и сложны в проведении. Это преимущество в плане затрат, которое вряд ли продлится долго.

Низкий уровень конкуренции — еще один большой фактор высоких расходов на оплату. Это касается как платежей между предприятиями, так и платежей между потребителями. Существует всего несколько крупных глобальных платежных сетей, хотя конкуренция в этой сфере растет. Со стороны потребителей основным фактором расходов являются розничные сети.

Платежи между потребителями, у которых уже есть смартфоны и банковские счета, обходятся относительно недорого, но самые дорогие платежи — это те, которые осуществляются между людьми, у которых нет банковских счетов. Они зависят от физических розничных сетей, которые принимают наличные, и лишь немногие компании построили их.

Низкий уровень конкуренции представляет собой большую возможность для компаний, занимающихся Криптo платежами, выйти на Рынки с более высокой функциональностью и более низкими ценами. Я лично считаю, что сторона потребителя является самой сложной, поскольку самые высокие цены хорошо защищены розничными сетями, на создание которых ушло много лет. Однако с более конкурентной стороны специализированные сети, такие как Lightning для Bitcoin , могут уравнять шансы. Они могут быть не настолько децентрализованы, как основная сеть, но они представляют собой очень низкие издержки и скорость. Аналогичные уровни 2, которые специализируются на недорогих транзакциях, формируются и в экосистеме Ethereum .

С точки зрения бизнеса

С точки зрения бизнеса блокчейны могут снизить издержки и создать устойчивое преимущество за счет дифференцированной Технологии. Хотя верно, что транзакционные издержки в основной сети Ethereum выше, добавление функциональности смарт-контрактов полностью меняет уравнение.

Предприятия обычно осуществляют платежи друг другу в рамках сложного соглашения. Обычно это означает не только проверку получения товаров или услуг, но и соблюдение согласованных условий. Американский центр производительности и качества (APQC) оценивает, что для крупной компании в среднем требуется около 100 долларов, чтобы запустить этот процесс. Эти затраты в основном связаны с Human трудом.

В этом контексте фактическая стоимость платежа составляет <10% от общей суммы, а остальные 90% можно покрыть с помощью смарт-контрактов.

Смарт-контракты автоматизируют процесс проверки с соблюдением положений и условий, и результатом является более быстрое выполнение за малую часть стоимости. Хотя фактический платеж, выполняемый в цепочке, может быть технически несколько выше, общая стоимость ведения бизнес-процесса намного ниже. Реальный опыт в EY показывает снижение затрат на 40%, и мы ожидаем, что это станет еще более значительным по мере совершенствования наших навыков в этой области.

Самым большим препятствием для того, чтобы этот процесс работал в цепочке, было отсутствие встроенной Политика конфиденциальности и интеграции данных из корпоративных систем. Смарт-контракты и платежи без Политика конфиденциальности раскрывают слишком много конфиденциальных данных, чтобы большинство предприятий могли ими заинтересоваться. Теперь, когда эти проблемы можно решить с помощью доказательств с нулевым разглашением (ZKP) и схем, путь стал яснее. Компаниям по-прежнему потребуется LINK корпоративные системы с ончейн-смарт-контрактами, но это более прямолинейное требование для реализации в большинстве случаев.

Прямо сейчас полностью цифровые сквозные системы, которые обеспечивают смарт-контракты, являются вотчиной крупнейших мировых компаний. Благодаря масштабу и глубоким карманам крупные компании создали интегрированные системы без блокчейнов. Однако, поскольку они сильно настраиваются и построены на частных системах, они слишком дороги и сложны для большинства небольших фирм в управлении. По мере того, как доступ к блокчейну распространяется в деловом мире, мы увидим больше, чем просто эффективность, мы увидим более равные условия для малых фирм и крупных предприятий.