Чому платежі в блокчейні неправильно розуміють

Платежі є ONE із найперспективніших напрямків для Технології блокчейн. Але я вважаю, що їх не завжди добре розуміють, і дискусія іноді стає заплутаною та надто амбітною.

Блокчейни можуть зіткнутися з важкою боротьбою за заміну традиційних платіжних систем, хоча на даний момент вони виглядають відносно конкурентоспроможними. З іншого боку, я думаю, що багато людей ігнорують найбільші можливості, тому що вони не дивляться на справжні транзакційні витрати.

Пол Броуді — глобальний лідер блокчейну EY і оглядач CoinDesk .

ONE з поширених міфів полягає в тому, що старі технології, такі як мейнфрейми, підвищують вартість платежів. Насправді централізовані платіжні системи надзвичайно ефективні. Дійсно, здається малоймовірним, що децентралізовані системи коли-небудь будуть більш ефективними, оскільки вони включають багато копіювання даних і перевірки. Децентралізовані системи стають більш ефективними в цьому, але вони переслідують рухому ціль.

Централізовані системи не стоять на місці, але зазвичай вони пропонують дещо обмежену функціональність. Зазвичай мова йде про переказ грошей і часто не потребує підтримки складної бізнес-логіки. Централізовані системи працюють дуже добре, коли оплата ONE . Системи торгових точок, платежі між особами та повторювані довгострокові платежі, такі як нарахування заробітної плати чи іпотека, дуже добре працюють у цих контекстах.

Справжніми причинами високих витрат на традиційні платежі часто є або складні нормативні вимоги, або відсутність конкуренції. Це може змусити людей плутати вартість і ціну або робити те, що насправді не є порівнянням яблук з яблуками.

Порівняння жорстко регульованої системи з ONE , що знаходиться в сірій зоні, може ввести в оману. Багато додатків для здійснення грошових переказів на основі криптографії практично не здійснюють перевірки «знай свого клієнта» та перевірки на відмивання грошей, що є дорогим і важким у виконанні. Це економічна перевага, яка навряд чи триватиме.

Низький рівень конкуренції є ще одним великим рушієм високих витрат на оплату. Це справедливо як для платежів між компаніями, так і для платежів між споживачами. Є лише кілька великих глобальних платіжних мереж, хоча конкуренція в цьому просторі зростає. З боку споживачів найбільшим драйвером витрат є роздрібні мережі.

Платежі між споживачами, які вже мають смартфони та банківські рахунки, коштують відносно недорого, але найдорожчими є платежі між людьми, які не мають банківських рахунків. Вони залежать від фізичних роздрібних мереж, які приймають готівку, і лише кілька компаній створили їх.

Низький рівень конкуренції є великою можливістю для Крипто платіжних компаній вийти на Ринки з більшою функціональністю та нижчими цінами. Особисто я вважаю, що споживча сторона є найскладнішою, тому що найвищі ціни добре захищаються роздрібними мережами, які будували багато років. Однак, з точки зору більшої конкуренції, спеціалізовані мережі, такі як Lightning для Bitcoin, можуть вирівняти умови. Вони можуть бути не такими повністю децентралізованими, як основна мережа, але мають дуже низьку вартість і швидкість. Подібні рівні 2, які спеціалізуються на недорогих транзакціях, також формуються в екосистемі Ethereum .

З боку бізнесу

Що стосується бізнесу, блокчейни можуть знизити витрати та створити стійку перевагу за допомогою диференційованої Технології. Хоча це правда, що транзакційні витрати основної мережі в Ethereum вищі, додавання функції смарт-контракту повністю змінює рівняння.

Підприємства здійснюють платежі одне одному зазвичай у рамках складної угоди. Зазвичай це означає не лише перевірку отримання товарів чи послуг, а й дотримання узгоджених умов. За оцінками Американського центру продуктивності та якості (APQC), у великій компанії запуск цього процесу коштує в середньому близько 100 доларів США. Ця ціна – це переважно Human праця.

У цьому контексті фактична вартість платежу становить <10% від загальної суми, а інші 90% можна адресувати за допомогою смарт-контрактів.

Розумні контракти автоматизують процес перевірки дотримання умов і положень, а результатом є швидше виконання за незначну частину вартості. Хоча фактичний платіж, який виконується в ланцюжку, технічно може бути дещо вищим, загальна вартість виконання бізнес-процесу набагато нижча. Досвід реального світу в EY показує зниження витрат на 40%, і ми очікуємо, що це буде ще глибше, оскільки наші навички в цій сфері покращаться.

Найбільшою перешкодою для того, щоб цей процес працював у мережі, є відсутність вбудованої Політика конфіденційності та інтеграції даних із корпоративних систем. Розумні контракти та платежі без Політика конфіденційності розкривають занадто багато конфіденційних даних, щоб більшість підприємств не зацікавилися. Тепер, коли ці проблеми можна вирішувати за допомогою доказів нульового знання (ZKP) і схем, шлях стає зрозумілішим. Це все ще вимагатиме від компаній LINK корпоративні системи зі смарт-контрактами в ланцюжку, але це більш проста вимога для реалізації в більшості випадків.

Наразі повністю цифрові наскрізні системи, які забезпечують смарт-контракти, є провінцією найбільших компаній світу. Великі компанії, маючи масштаб і глибокі кишені, створили інтегровані системи без блокчейнів. Однак, оскільки вони дуже налаштовані та побудовані на приватних системах, вони занадто дорогі та складні для більшості невеликих фірм. Оскільки доступ до блокчейну поширюється у світі бізнесу, ми побачимо більше, ніж просто ефективність, ми побачимо більш рівні умови гри між малими та великими підприємствами.