Cómo DePIN puede modernizar el seguro de automóvil

Aprobar el examen de conducir a los 18 años me dio una gran sensación de libertad. Pero, al considerar comprar un auto, la emoción se vio empañada por el costo del seguro. Como conductor novel, las aseguradoras me consideraban de alto riesgo y mi cotización era exorbitante. Sentía que era injusto que me evaluaran como conductor según la percepción de mi grupo de edad.

Es injusto generalizar y considerar peligroso a todo un grupo de conductores debido a factores de agrupación. Existen conductores excepcionales en todas las edades y categorías, y las tarifas de seguro deben reflejar las habilidades de conducción individuales, no las del grupo al que ONE pertenece. Para garantizar la equidad, debemos centrarnos en el rendimiento individual de los conductores en lugar del grupo al que pertenecen, y DePIN nos ayudará a lograrlo.

Aunque este sentimiento de injusticia no me llevó directamente a fundar una cadena de bloques de capa 1 para aplicaciones DePIN, el impacto que DePIN ya está teniendo en la industria automotriz me inspiró a considerar cómo se podría utilizar el concepto para hacer que el seguro de automóviles sea más justo.

El problema con el seguro de vehículos actual

El sector actual de seguros de vehículos construye perfiles de riesgo basándose en generalizaciones sobre el comportamiento al volante de todos los conductores. Este enfoque suele penalizar a miembros de una cohorte entera basándose en las acciones de unos pocos, lo que resulta en primas desproporcionadamente altas para todos.

El resultado es que las primas de seguros de automóviles están aumentando,Incluso en los coches más baratosEl coste del seguro aumentó un 25 % en 2023, tras un incremento del 50 % el año anterior. Sin embargo, las aseguradoras aún afirman gastar más en siniestros y costes de lo que ingresan en primas, y los conductores más jóvenes son los más afectados.

Este enfoque es intrínsecamente injusto porque no tiene en cuenta los comportamientos y circunstancias individuales al volante. Por ejemplo, un conductor joven con hábitos de conducción seguros y sin antecedentes de accidentes se clasifica en una categoría de alto riesgo simplemente por su edad. Esta falta de personalización penaliza a los buenos conductores y desalienta las prácticas de conducción segura, ya que no ven ningún beneficio directo en su comportamiento responsable.

Me pregunté: ¿Es todo esto justo? Pero, más importante aún, ¿cómo podemos resolver este problema?

DePIN es un cambio radical

El concepto de DePIN busca crear infraestructuras descentralizadas que empoderen a los usuarios finales al ofrecer servicios más asequibles. Un caso de uso único de DePIN es que permite a cada participante de un ecosistema recopilar y aportar datos a la red, y recibir una remuneración por ellos.

El uso de datos asignados a usuarios individuales, pero preservando su Privacidad mediante criptografía blockchain e intercambio de datos DePIN, permite a las aseguradoras desarrollar evaluaciones más precisas del riesgo al volante para conductores específicos. A diferencia de los métodos tradicionales que se basan en suposiciones generales, DePIN permite una comprensión matizada de los comportamientos de conducción individuales.

En el corazón de esta revolución se encuentra el "Registrador de Datos DePIN", un dispositivo de vanguardia que se puede conectar a un vehículo para adquirir datos directamente de sus sensores. Este registrador captura múltiples métricas, como la velocidad, el tiempo de reacción al frenar y más, que pueden ayudar a las empresas a analizar el comportamiento general de los conductores.

Un registrador de datos DePIN está listo para transformar el seguro de vehículos al habilitar un modelo de pago por conducción. Los conductores pueden registrar sus datos de forma segura y anónima mediante una ID personal única, lo que les permite compartir sus datos y pagar el seguro al final de cada viaje. Este sistema garantiza la recopilación de los datos necesarios para la evaluación de riesgos y el cálculo del seguro sin comprometer la identidad del conductor ni los detalles específicos del viaje.

Al recopilar datos detallados de conducción, como la velocidad, los patrones de frenado y los tiempos de reacción, las aseguradoras pueden comprender mejor el comportamiento de los conductores. Este método basado en datos evita las generalizaciones y ofrece una solución más equitativa para determinar las primas de seguros.

El enfoque de DePIN en la Privacidad significa que, si bien se utilizan datos completos para mejorar la precisión del seguro, la información personal de los conductores permanece segura. Los conductores pueden disfrutar de los beneficios de un seguro personalizado sin temor a que sus movimientos sean rastreados ni que sus datos sean utilizados. mal utilizadoAdemás, al optar por participar, los conductores pueden recibir un pago por los datos que decidan compartir con proveedores externos para usos más allá del seguro, como con fabricantes de automóviles, mecánicos y proveedores de repuestos.

El camino por delante

Los beneficios potenciales de un enfoque basado en datos están respaldados por varios estudios y puntos de datos: un informe deMcKinsey & CompanyDestaca que los productos de seguros basados en telemática pueden generar precios más precisos, menores costos de reclamos y una mejor satisfacción del cliente.

Además, datos de la Comisión EuropeaindicaLa implementación de la telemática en los seguros de vehículos puede reducir la siniestralidad hasta en un 20 %, ya que los conductores son más conscientes de sus hábitos de conducción y adaptan su comportamiento en consecuencia. Estos hallazgos subrayan el potencial de DePIN para crear un sistema de seguros de vehículos más justo y eficiente.

Si bien los beneficios del DePIN en los seguros de vehículos (por ejemplo, cuando un DePIN automotriz se asocia con una aseguradora) son evidentes, es necesario abordar algunos desafíos y consideraciones. Una de las principales preocupaciones es la Privacidad de los datos. Es fundamental garantizar que los datos recopilados por los registradores de datos DePIN se utilicen de forma responsable y segura.

Para superar este problema, se necesita una blockchain de Capa 1 totalmente descentralizada e independiente del dispositivo. Una arquitectura donde cada usuario (nodo) mantiene el control sobre sus propias transacciones. Este modelo descentralizado garantiza que los datos de los usuarios permanezcan bajo su propia custodia, en cumplimiento con marcos regulatorios como el Privacidad de la UE.

Los usuarios pueden operar como operadores de nodo completo, manteniendo el control sobre los datos que aportan, ya que se almacenan localmente en su propio vehículo. Esta configuración garantiza su Privacidad y autonomía. Si deciden vender su vehículo, simplemente eliminan los derechos de acceso asociados a su clave/contraseña privada, y sus datos permanecen cifrados y ya no son accesibles.

A medida que la narrativa DePIN cobra fuerza, se espera que las aseguradoras adopten esta Tecnología y desarrollen su potencial. De esta manera, podrán crear un sistema más justo y eficiente que premie a los conductores seguros y reduzca la carga financiera de quienes son penalizados injustamente bajo los modelos actuales.

Nota: Las opiniones expresadas en esta columna son las del autor y no reflejan necesariamente las de CoinDesk, Inc. o sus propietarios y afiliados.