Comment DePIN peut moderniser l'assurance automobile

Passer mon permis de conduire à 18 ans m'a procuré un sentiment de grande liberté. Mais, lorsque j'ai envisagé d'acheter une voiture, mon enthousiasme a été gâché par le coût de l'assurance. Étant un nouveau conducteur, j'étais perçu comme un conducteur à haut risque par les assureurs et mon devis était exorbitant. Je trouvais injuste d'être évalué comme conducteur en fonction de la perception du groupe auquel j'appartenais.

Il est injuste de généraliser et de considérer un groupe entier de conducteurs comme dangereux en raison de facteurs de regroupement. Il existe des conducteurs exceptionnels dans toutes les tranches d'âge et toutes les catégories, et les primes d'assurance devraient refléter les compétences de conduite individuelles, et non celles du groupe auquel on appartient. Par souci d'équité, nous devrions nous concentrer sur les performances individuelles des conducteurs plutôt que sur leur groupe d'appartenance, et DePIN nous y aidera.

Bien que ce sentiment d'injustice ne m'ait T directement conduit à fonder une blockchain de couche 1 pour les applications DePIN, l'impact que DePIN a déjà sur l'industrie automobile m'a inspiré à réfléchir à la manière dont le concept pourrait être utilisé pour rendre l'assurance automobile plus juste.

Le problème avec l’assurance automobile actuelle

Le secteur actuel de l'assurance automobile établit des profils de risque basés sur des généralisations concernant le comportement au volant de tous les conducteurs. Cette approche pénalise souvent les membres d'une cohorte entière en raison des actions de quelques-uns, ce qui entraîne des primes disproportionnées pour tous.

Le résultat est que les primes d’assurance automobile augmentent,même sur les voitures les moins chèresLe coût de l’assurance a augmenté de 25 % en 2023, après une hausse de 50 % l’année précédente, mais les assureurs affirment toujours dépenser plus en sinistres et en coûts qu’ils n’en tirent de revenus via les primes, et les jeunes conducteurs sont les plus touchés par cette situation.

Cette approche est intrinsèquement injuste, car elle ne tient pas compte des comportements et des circonstances de conduite individuels. Par exemple, un jeune conducteur qui adopte une conduite prudente et n'a jamais eu d'accident est néanmoins classé dans une catégorie à haut risque du simple fait de son âge. Ce manque de personnalisation pénalise les bons conducteurs et décourage les pratiques de conduite prudente, car ils ne tirent aucun bénéfice direct de leur comportement responsable.

Je me suis demandé : est-ce juste ? Mais surtout, comment résoudre ce problème ?

DePIN change la donne

Le concept DePIN vise à créer des infrastructures décentralisées qui autonomisent les utilisateurs finaux en leur fournissant des services plus abordables. Un cas d'utilisation unique de DePIN est qu'il permet à chaque participant d'un écosystème de collecter et de contribuer à l'alimentation du réseau en étant rémunéré pour ses données.

L'utilisation de données attribuées à des utilisateurs individuels, tout en préservant leur Politique de confidentialité grâce à la cryptographie blockchain et au partage de données DePIN, permet aux assureurs d'évaluer plus précisément les risques liés à la conduite pour des conducteurs spécifiques. Contrairement aux méthodes traditionnelles qui reposent sur des hypothèses générales, DePIN permet une compréhension nuancée des comportements de conduite individuels.

Au cœur de cette révolution se trouve le « DePIN Data Logger », un appareil de pointe qui se fixe à une voiture pour recueillir des données directement depuis ses capteurs. Cet enregistreur enregistre de multiples indicateurs, tels que la vitesse, le temps de réaction au freinage et bien d'autres, permettant aux entreprises d'analyser le comportement global des conducteurs.

Un enregistreur de données DePIN va révolutionner l'assurance automobile en proposant un modèle de paiement à la conduite. Les conducteurs peuvent enregistrer leurs données de manière anonyme et sécurisée grâce à un ID personnel unique, qui leur permet de partager leurs données et de payer l'assurance à la fin de chaque trajet. Ce système garantit la collecte des données nécessaires à l'évaluation des risques et au calcul de l'assurance sans compromettre l'identité du conducteur ni les détails de son trajet.

En collectant des données de conduite détaillées, telles que la vitesse, les schémas de freinage et les temps de réaction, les assureurs peuvent acquérir une compréhension fine du comportement des conducteurs. Cette méthode, basée sur les données, s'éloigne des généralisations et offre une solution plus équitable pour déterminer les primes d'assurance.

L'accent mis par DePIN sur la Politique de confidentialité signifie que, même si des données complètes sont utilisées pour améliorer la précision des assurances, les informations personnelles des conducteurs restent sécurisées. Les conducteurs peuvent ainsi bénéficier d'une assurance personnalisée sans craindre que leurs déplacements soient suivis ou que leurs données soient divulguées. mal utiliséDe plus, en s'inscrivant, les conducteurs peuvent être payés pour les données qu'ils choisissent de partager avec des fournisseurs tiers pour des utilisations au-delà de l'assurance, comme avec les constructeurs automobiles, les mécaniciens et les fournisseurs de pièces détachées.

La route à suivre

Les avantages potentiels d’une approche basée sur les données sont soutenus par diverses études et points de données : un rapport deMcKinsey & Companysouligne que les produits d’assurance basés sur la télématique peuvent entraîner une tarification plus précise, une réduction des coûts des sinistres et une amélioration de la satisfaction des clients.

En outre, les données de la Commission européenneindiqueL'intégration de la télématique dans l'assurance automobile peut réduire les taux d'accidents jusqu'à 20 %, car les conducteurs deviennent plus conscients de leurs habitudes de conduite et adaptent leur comportement en conséquence. Ces résultats soulignent le potentiel de DePIN pour créer un système d'assurance automobile plus juste et plus efficace.

Si les avantages de DePIN en assurance automobile (par exemple, lorsqu'un DePIN automobile s'associe à un assureur) sont évidents, certains défis et considérations doivent être pris en compte. ONEune des principales préoccupations concerne la Politique de confidentialité des données. Il est primordial de garantir que les données collectées par les enregistreurs de données DePIN soient utilisées de manière responsable et sécurisée.

Pour surmonter ce problème, une blockchain de couche 1, entièrement décentralisée et indépendante des appareils, est nécessaire. Il s'agit d'une architecture où chaque utilisateur (nœud) conserve le contrôle de ses transactions. Ce modèle décentralisé garantit que les données des utilisateurs restent sous leur propre responsabilité, conformément aux cadres réglementaires tels que le RGPD (Règlement général sur la Politique de confidentialité ) de l'UE.

Les utilisateurs peuvent agir comme des opérateurs de nœuds complets, gardant le contrôle des données qu'ils fournissent, car elles sont stockées localement dans leur véhicule. Cette configuration garantit leur Politique de confidentialité et leur autonomie. S'ils décident de vendre leur véhicule, il leur suffit de supprimer les droits d'accès associés à leur clé privée/mot de passe, et leurs données restent chiffrées et inaccessibles.

Alors que le discours DePIN gagne du terrain, les assureurs sont appelés à adopter cette Technologies et à en exploiter le potentiel. Ce faisant, ils pourront créer un système plus juste et plus efficace, récompensant les conducteurs prudents et allégeant le fardeau financier de ceux injustement pénalisés par les modèles actuels.

Remarque : les opinions exprimées dans cette colonne sont celles de l'auteur et ne reflètent pas nécessairement celles de CoinDesk, Inc. ou de ses propriétaires et sociétés affiliées.