Как DePIN может модернизировать автострахование

Сдача экзамена на вождение в 18 лет дала мне чувство большой свободы. Но когда я задумался о покупке машины, волнение было омрачено стоимостью автострахования. Поскольку я был новым водителем, страховщики считали меня высокорискованным, и моя расценка была непомерной. Я считал несправедливым, что меня оценивают как водителя на основе восприятия когорты, к которой я принадлежал.

Несправедливо обобщать и считать целую группу водителей опасной из-за групповых факторов. Исключительные водители существуют в каждой возрастной группе и категории, и страховые взносы должны отражать индивидуальные навыки вождения, а не навыки вождения группы, к которой принадлежит ONE . Чтобы обеспечить справедливость, мы должны сосредоточиться на том, как ведут себя отдельные водители, а не на группе, в которую они попадают, и DePIN поможет нам в этом.

Хотя это чувство несправедливости T привело меня напрямую к созданию блокчейна уровня 1 для приложений DePIN, влияние, которое DePIN уже оказывает на автомобильную промышленность, вдохновило меня задуматься о том, как можно использовать эту концепцию, чтобы сделать автострахование более справедливым.

Проблема с текущим страхованием транспортных средств

Текущая индустрия страхования транспортных средств строит профили риска на основе обобщений о поведении водителей во время вождения. Этот подход часто наказывает членов целой когорты на основе действий нескольких человек, что приводит к непропорционально высоким премиям по всем направлениям.

В результате страховые премии по автострахованию растут,даже на самых дешевых автомобилях. Стоимость страховки выросла на 25 процентов в 2023 году после 50-процентного повышения годом ранее, однако страховщики по-прежнему утверждают, что тратят на претензии и издержки больше, чем получают от премий, и больше всего от этого страдают молодые водители.

Такой подход изначально несправедлив, поскольку не учитывает индивидуальное поведение и обстоятельства вождения. Например, молодой водитель, который практикует безопасные привычки вождения и не имеет истории аварий, все равно попадает в категорию высокого риска просто из-за возраста. Такое отсутствие персонализации наказывает хороших водителей и препятствует безопасному вождению, поскольку они не видят прямой выгоды от своего ответственного поведения.

Я спросил себя: «Справедливо ли это все?» Но, что еще важнее, как мы можем решить эту проблему?

DePIN меняет правила игры

Концепция DePIN направлена ​​на создание децентрализованных инфраструктур, которые расширяют возможности конечных пользователей, предоставляя более доступные услуги. Уникальным вариантом использования DePIN является то, что он позволяет каждому участнику экосистемы собирать и вносить данные в сеть и получать оплату за свои данные.

Использование данных, назначенных отдельным пользователям, но сохраняющих их Политика конфиденциальности с помощью блокчейн-криптографии и обмена данными DePIN, позволяет страховщикам разрабатывать более точные оценки риска вождения для конкретных водителей. В отличие от традиционных методов, которые опираются на широкие предположения, DePIN позволяет получить тонкое понимание индивидуального поведения водителя.

В основе этой революции лежит «регистратор данных DePIN», передовое устройство, которое можно прикрепить к автомобилю для получения данных непосредственно с датчиков автомобиля. Этот регистратор фиксирует множество показателей, таких как скорость, время реакции на торможение и многое другое, что может помочь компаниям анализировать общее поведение водителей.

Регистратор данных DePIN призван преобразовать страхование транспортных средств, включив модель «оплата по мере вождения». Водители могут безопасно регистрировать свои данные анонимно, используя уникальный личный ID, который предоставляет доступ к обмену данными и оплате страховки в конце каждой поездки. Эта система гарантирует, что необходимые данные для оценки риска и расчета страховки собираются без раскрытия личности водителя или конкретных деталей поездки.

Собирая подробные данные о вождении, такие как скорость, схемы торможения и время реакции, страховщики могут разработать детальное понимание поведения водителей. Этот метод, основанный на данных, отходит от широких обобщений и предлагает более справедливое решение для определения страховых премий.

Фокус DePIN на Политика конфиденциальности означает, что в то время как всеобъемлющие данные используются для повышения точности страхования, личная информация водителей остается в безопасности. Водители могут пользоваться преимуществами персонализированного страхования, не опасаясь, что их перемещения будут отслеживаться или их данные будут неправильно использованный. Кроме того, дав согласие, водители могут получать оплату за данные, которыми они решат поделиться со сторонними поставщиками для использования за пределами страхования, например, с производителями автомобилей, механиками и поставщиками запчастей.

Дорога впереди

Потенциальные преимущества подхода, основанного на данных, подтверждаются различными исследованиями и точками данных: отчетМакКинзи и Компанияподчеркивает, что страховые продукты на основе телематики могут обеспечить более точное ценообразование, снижение затрат на урегулирование претензий и повышение удовлетворенности клиентов.

Кроме того, данные Европейской комиссииуказываетчто внедрение телематики в страхование транспортных средств может снизить уровень аварийности до 20%, поскольку водители станут более осведомленными о своих привычках вождения и соответствующим образом скорректируют свое поведение. Эти результаты подчеркивают потенциал DePIN для создания более справедливой и эффективной системы страхования транспортных средств.

Хотя преимущества DePIN в страховании транспортных средств (например, когда автомобильный DePIN сотрудничает с поставщиком страховых услуг) очевидны, необходимо рассмотреть некоторые проблемы и соображения. ONE из основных проблем является Политика конфиденциальности данных. Обеспечение того, чтобы данные, собранные регистраторами данных DePIN, использовались ответственно и безопасно, имеет первостепенное значение.

Чтобы преодолеть эту проблему, вам нужен блокчейн Layer-1, который полностью децентрализован и независим от устройства. Архитектура, в которой каждый пользователь (узел) сохраняет контроль над своими транзакциями. Эта децентрализованная модель гарантирует, что данные пользователей остаются под их собственным контролем, что соответствует нормативным базам, таким как закон ЕС о Политика конфиденциальности GDPR.

Пользователи имеют возможность работать как операторы полных узлов, сохраняя контроль над данными, которые они вносят, поскольку они хранятся локально на их собственном автомобиле. Такая настройка обеспечивает их Политика конфиденциальности и автономность. Когда и если они решают продать свой автомобиль, они просто удаляют права доступа, связанные с их закрытым ключом/паролем, и их данные остаются зашифрованными и больше не доступны.

По мере того, как нарратив DePIN продолжает набирать обороты, ожидается, что страховщики примут эту Технологии и разовьют ее потенциал. Поступая так, они смогут создать более справедливую и эффективную систему, которая вознаграждает безопасных водителей и снижает финансовое бремя для тех, кто несправедливо наказан в рамках текущих моделей.

Примечание: Мнения, выраженные в этой колонке, принадлежат автору и не обязательно отражают точку зрения CoinDesk, Inc. или ее владельцев и аффилированных лиц.