Bitcoin et M-Pesa : pourquoi l'argent au Kenya est devenu numérique

Lorsqu'on réfléchit à l'avenir de l'argent, beaucoup d'entre nous pensent désormais invariablement au Bitcoin. Où va-t-il ? Quel rôle pourrait-il jouer dans nos vies financières ? Quoi qu'on en pense, le Bitcoin est un excellent moyen de lancer un débat sur l'avenir de la monnaie numérique.

L'Afrique est un continent où le Bitcoin présente un potentiel considérable. Mais ce que vous ignorez peut-être, c'est l'importance de la monnaie électronique pour des pays comme le Kenya. Tout d'abord, quelques informations économiques sur ce pays d'Afrique de l'Est. Le Kenya est ONEune des plus grandes économies de la région, avec un PIB de 41 milliards de dollars. 50 % de sa population vit sous le seuil de pauvreté. Environ 75 % de la population travaille dans l'agriculture. Selon le World Factbook de la CIA sur le Kenya <a href="https://www.cia.gov/library/publications/the-world-factbook/geos/ke.html">(https://www.cia.gov/library/publications/the-world-factbook/geos/ke.html</a> ), « le faible investissement dans les infrastructures menace la position à long terme du Kenya comme première économie d'Afrique de l'Est ».

La monnaie numérique et le Kenya

Le Kenya est clairement un pays où le concept de monnaie physique a commencé à se démoder il y a des années, probablement en raison du manque d'investissements dans les infrastructures de la part du secteur bancaire. Au Kenya, le principal opérateur mobile, Safaricom, a lancé un système de paiement numérique appelé M-PESA en 2007. Le « M » signifie mobile, tandis que « Pesa » signifie argent en swahili. Selon le site web officiel, M-PESA comptait plus de 14 millions d'utilisateurs actifs en 2012.

Safaricom, qui détient 70 % du marché mobile au Kenya, permet à ses clients d'envoyer et de recevoir de l'argent via M-PESA. Pour cela, il suffit de posséder un téléphone portable et une pièce d'identité valide. Le système utilise les SMS pour envoyer, recevoir et payer des factures via la plateforme. SelonBusiness Daily Africa, Vodafone possède le service de paiement, tandis que Safaricom leur en accorde la licence.

Pas seulement des paiements

Si M-PESA connaît un grand succès en tant que plateforme de paiement, elle est désormais intégrée à d'autres services financiers au Kenya. Les utilisateurs peuvent notamment ouvrir des comptes d'épargne et même demander des prêts avec M-PESA. En 2012, Safaricom a développé une plateforme de services financiers plus complète, M-Shwari. Fruit d'un partenariat entre la Commercial Bank of Africa et Safaricom, M-Shwari permet aux utilisateurs d'ouvrir des comptes d'épargne et d'obtenir des microcrédits à des taux très avantageux.

Ainsi, les Kenyans n'ont T besoin de se rendre à la banque et les microcrédits sont souvent accordés en temps réel. L'ensemble des opérations se faisant via un téléphone portable, le service est devenu une plateforme d'épargne offrant un taux d'intérêt de 1 % sur les comptes. Selon des chiffres récents, 1,6 million de personnes utilisent M-Shwari, les comptes d’épargne étant de loin le service le plus populaire.

Source: Safaricom

Lorsque les banques ont essayé de rivaliser…

Les Kenyans ont adopté M-PESA car les services bancaires traditionnels ne leur convenaient pas. Plutôt que de les laisser se rendre à la banque, Safaricom a décidé de laisser les banques venir à eux sous forme de téléphone portable. En réalité, M-PESA a réussi à prospérer malgré ses détracteurs dans le pays.

Le secteur bancaire au Kenya était très préoccupé par M-PESAil a essayé de développer son propre système. Finalement, le secteur a dû commencer à travailler avec Safaricom, car les effets de réseau ont fait de M-PESA un système de paiement performant relativement rapidement. En résumé, comme de nombreux Kenyans utilisaient déjà M-PESA, il était impossible de revenir en arrière quant à sa simplicité d'utilisation, compte tenu du nombre important d'utilisateurs.

Inefficacités monétaires

ONEune des principales raisons de l'existence du Bitcoin est la relative inefficacité de l'argent liquide. C'est un système que nous utilisons depuis longtemps, depuis que la société a jugé le troc inefficace. Aujourd'hui, nous sommes trop souvent confrontés à la manipulation physique d'argent liquide : son transport, sa sécurisation et sa conservation sont coûteux.

Les Kényans en ont pris conscience, et nombre d'entre eux ont décidé que l'utilisation du schilling, la monnaie fiduciaire du pays, était inefficace pour de nombreuses raisons. Et à bien y réfléchir, ils ont probablement raison : sa gestion est coûteuse pour les banques, ce qui, à son tour, nous coûte de l'argent. Puisque la plupart d'entre nous utilisent déjà des cartes pour tout effectuer, qu'est-ce qui nous empêche de passer au tout numérique ?

Qu'en est-il du Bitcoin?

Bitcoin pourrait avoir les mêmes effets de réseau que M-PESA si une plateforme de paiement mobile performante était développée autour de lui. Nous observons un certain phénomène dans l'écosystème Android, favorable aux développeurs. Mais pour l'instant, il faudra peut-être le faire sur des plateformes plus ouvertes pour téléphones classiques comme celui ONE. fourni par Kipochi.

M-PESA a pu utiliser son réseau de clients pour obtenir une influence auprès des banques locales etsigner des accords avec des sociétés comme Western Union Pour envoyer de l'argent partout dans le monde. Western Union ne se démène T pour attirer des clients Bitcoin , mais l'exemple de M-PESA montre qu'il suffit de l'adoption des utilisateurs pour que les grandes entreprises financières adoptent les plateformes numériques.

Tout sur l'accès

On pourrait presque croire que M-PESA était nécessaire dans un pays comme le Kenya pour faciliter l'utilisation de l'argent pour les personnes n'ayant pas accès aux services bancaires. Dans les pays développés, il existe des inefficacités financières, mais elles ne sont T suffisamment graves pour provoquer un changement financier majeur.

Il existe des endroits où ce n'est pas le cas. M-PESA prouve que si l'on donne accès à ces services, les gens en profiteront. Et avec l'essor des smartphones, notamment avec l'adoption d'Android au Kenya (voir graphique), les Kenyans auront encore plus d'options, parmi lesquelles le Bitcoin ou une autre monnaie décentralisée.

Source: Compteur de statistiques

Même Bill Gates a été impressionné. En janvier,il a tweeté« Le M-PESA du Kenya prouve que lorsque les gens sont autonomes, ils utiliseront la technologie numérique pour innover en leur nom propre ».

Que pensez-vous de M-PESA ? Dites-le-nous dans les commentaires.

Crédit image :Flickr