Bitcoin e M-Pesa: Por que o dinheiro no Quênia se tornou digital

Ao pensar sobre o futuro do dinheiro, muitos de nós agora invariavelmente temos pensamentos sobre Bitcoin. Para onde ele está indo? Que papel ele pode desempenhar em nossas vidas financeiras? Não importa o que você pense sobre isso, Bitcoin é ótimo para começar um debate sobre para onde o dinheiro digital está indo.

A África é um lugar onde o Bitcoin tem grande potencial. Mas o que você pode não perceber é o quão importante o dinheiro eletrônico já é para países como o Quênia. Primeiro, algumas informações econômicas sobre esta nação da África Oriental. O Quênia é uma das maiores economias da região, com um PIB de US$ 41 bilhões. Cinquenta por cento de sua população vive abaixo da linha da pobreza. Aproximadamente 75 por cento das pessoas trabalham na agricultura. De acordo com o CIA World Factbook, no Quênia <a href="https://www.cia.gov/library/publications/the-world-factbook/geos/ke.html">https://www.cia.gov/library/publications/the-world-factbook/geos/ke.html</a> , “baixo investimento em infraestrutura ameaça a posição de longo prazo do Quênia como a maior economia da África Oriental”.

Dinheiro digital e Quênia

O Quênia é claramente um lugar onde o conceito de dinheiro físico começou a sair de moda anos atrás – e provavelmente tem algo a ver com a falta de investimentos em infraestrutura que vêm do setor bancário. No Quênia, a principal operadora de telefonia móvel, Safaricom, introduziu um sistema de pagamentos digitais chamado M-PESA em 2007. O “M” significa celular, enquanto “Pesa” é dinheiro em suaíli. De acordo com o site oficial, em 2012 o M-PESA tinha mais de 14 milhões de usuários ativos.

A Safaricom, que tem uma participação de mercado móvel de 70% no Quênia, permite que seus clientes enviem e recebam dinheiro usando o M-PESA. Tudo o que os clientes precisam ter é um telefone celular e uma identificação válida para começar. O sistema usa SMS para permitir que os usuários enviem, recebam e paguem contas com a plataforma. De acordo comBusiness Daily Africa, Vodafone é dona do serviço de pagamento, enquanto a Safaricom o licencia deles.

Não apenas pagamentos

Embora o M-PESA seja muito bem-sucedido como plataforma de pagamento, ele agora está se tornando um sistema para outros serviços financeiros no Quênia. Os usuários podem optar por coisas como contas de poupança e podem até mesmo solicitar empréstimos com o M-PESA. Isso ocorre porque em 2012 a Safaricom desenvolveu uma plataforma de serviços financeiros mais profunda chamada M-Shwari. Uma parceria entre o Commercial Bank of Africa e a Safaricom, o M-Shwari permite que os usuários abram contas de poupança e obtenham microempréstimos a taxas muito favoráveis.

Como resultado, os quenianos T precisam ir a um banco, e muitas vezes os microcréditos são concedidos em tempo real. Com tudo sendo feito com um telefone celular, o serviço se desenvolveu em uma plataforma para economizar, com uma taxa de juros de 1% concedida nas contas. De acordo com números recentes, 1,6 milhões de pessoas estão usando M-Shwari, sendo as contas poupança de longe o serviço mais popular.

Fonte: Safaricom

Quando os bancos tentaram competir…

Os quenianos adotaram o M-PESA porque o sistema bancário tradicional não funcionou para eles. Em vez de os quenianos irem aos bancos, a Safaricom decidiu deixar os bancos chegarem aos quenianos na forma de um telefone celular. Na verdade, o M-PESA conseguiu prosperar, mesmo tendo detratores dentro do país.

O setor bancário no Quênia estava tão preocupado com o M-PESAtentou desenvolver seu próprio sistema. No final, porém, a indústria teve que começar a trabalhar com a Safaricom, já que os efeitos de rede tornaram o M-PESA um sistema poderoso de pagamentos relativamente rápido. Em essência, já que muitos no Quênia já estavam usando o M-PESA, não havia como voltar atrás em sua facilidade de uso para acompanhar seu grande número de usuários.

Ineficiências monetárias

Uma razão muito boa para o Bitcoin é a relativa ineficiência do dinheiro em espécie. É um sistema que usamos há muito tempo, desde a época em que a sociedade decidiu que o sistema de troca era ineficiente. Hoje, lidamos muito com o manuseio físico de dinheiro: é caro para o dinheiro ser transportado, protegido e mantido.

Os quenianos perceberam isso, e muitos deles decidiram que usar a moeda de papel do país, conhecida como xelim, é ineficiente por muitos motivos. E quando você pensa sobre isso, eles provavelmente estão certos: é caro para os bancos lidarem com isso, o que por sua vez também nos custa dinheiro para lidar. Como a maioria de nós já usa cartões para transacionar tudo, o que está impedindo muitos de nós de nos tornarmos completamente eletrônicos?

E quanto ao Bitcoin?

O Bitcoin poderia ter os mesmos efeitos de rede que o M-PESA teve se uma plataforma de pagamento móvel bem-sucedida em torno dele fosse desenvolvida. Estamos vendo um pouco disso acontecendo no ecossistema Android amigável ao desenvolvedor. Mas, por enquanto, pode ter que vir de plataformas mais abertas para telefones com recursos como o fornecido por Kipochi.

O M-PESA conseguiu usar a sua rede de clientes para obter influência junto dos bancos locais eassinar acordos com empresas como a Western Union para enviar dinheiro para lugares em todo o mundo. Agora, a Western Union T está lutando para conseguir clientes de Bitcoin inscritos, mas o exemplo do M-PESA é um sinal de que tudo o que é preciso é a adoção do usuário para que grandes empresas financeiras embarquem nas plataformas digitais.

Tudo sobre acesso

Quase parece que o M-PESA era algo necessário em um país como o Quênia para tornar o uso do dinheiro mais fácil para pessoas que não tinham acesso a serviços bancários. No mundo desenvolvido, há ineficiências monetárias, mas elas T são falhas o suficiente para desencadear uma mudança financeira massiva.

Há lugares onde isso não é o caso. O M-PESA prova que se você der acesso às pessoas, elas tirarão vantagem. E com o aumento dos smartphones, especialmente com a adoção do Android no Quênia (veja o gráfico), as pessoas de lá terão ainda mais opções, onde talvez o Bitcoin ou outra moeda descentralizada seja uma escolha.

Fonte: Contador de estatísticas

Até Bill Gates ficou impressionado. Em janeiro,ele tuitou“O M-PESA do Quênia prova que quando as pessoas são capacitadas, elas usarão a tecnologia digital para inovar em seu próprio benefício”.

O que você acha do M-PESA? Deixe-nos saber o que você pensa nos comentários.

Crédito da imagem:Flickr