Bitcoin і M-Pesa: чому гроші в Кенії стали цифровими

Думаючи про майбутнє грошей, багато хто з нас зараз незмінно мають думки про Bitcoin. Куди це йде? Яку роль це може відігравати в нашому фінансовому житті? Незалежно від того, що ви думаєте про це, Bitcoin чудово підходить для початку дискусії про те, куди рухаються цифрові гроші.

Африка є місцем, де Bitcoin має великий потенціал. Але ви можете не усвідомлювати, наскільки важливі електронні гроші для таких країн, як Кенія. Спочатку трохи економічної інформації про цю східноафриканську державу. Кенія є ONE з найбільших економік регіону з ВВП у 41 мільярд доларів. П'ятдесят відсотків її населення живе за межею бідності. Приблизно 75 відсотків людей працюють у сільському господарстві. Згідно з Всесвітньою книгою фактів ЦРУ в Кенії <a href="https://www.cia.gov/library/publications/the-world-factbook/geos/ke.html">https://www.cia.gov/library/publications/the-world-factbook/geos/ke.html</a> , «низькі інвестиції в інфраструктуру загрожують довгостроковій позиції Кенії як найбільшої економіки Східної Африки».

Цифрові гроші та Кенія

Очевидно, Кенія є місцем, де концепція фізичних грошей почала виходити з моди багато років тому – і це, ймовірно, пов’язано з відсутністю інвестицій в інфраструктуру, які надходять від банківської галузі. У Кенії великий оператор мобільного зв’язку Safaricom представив систему цифрових платежів під назвою M-PESA ще в 2007 році. Буква «M» означає мобільний зв’язок, а «Pesa» означає гроші на суахілі. За даними офіційного сайту, на 2012 рік у M-PESA було понад 14 мільйонів активних користувачів.

Safaricom, яка займає 70% ринку мобільного зв’язку в Кенії, дозволяє своїм клієнтам надсилати й отримувати гроші за допомогою M-PESA. Усе, що потрібно клієнтам – це мобільний телефон і дійсне посвідчення особи, щоб розпочати роботу. Система використовує SMS, щоб дозволити користувачам надсилати, отримувати, а також оплачувати рахунки за допомогою платформи. Відповідно до Business Daily Africa, Vodafone володіє платіжним сервісом, тоді як Safaricom ліцензує це у них.

Не тільки платежі

Хоча M-PESA є дуже успішною платіжною платформою, зараз вона стає системою для інших фінансових послуг у Кенії. Користувачі можуть вибрати такі речі, як ощадні рахунки, і навіть подати заявку на кредити в M-PESA. Це тому, що в 2012 році Safaricom розробила більш глибоку платформу фінансових послуг під назвою M-Shwari. Партнерство між Комерційним банком Африки та Safaricom, M-Shwari дозволяє користувачам відкривати ощадні рахунки та отримувати мікропозики за дуже вигідними ставками.

В результаті кенійцям T потрібно йти в банк, і часто мікропозики надаються в режимі реального часу. Оскільки все робиться за допомогою мобільного телефону, послуга перетворилася на платформу для заощаджень із відсотковою ставкою 1% на рахунки. Згідно з останніми даними, 1,6 мільйона людей використовують M-Shwari, причому ощадні рахунки є найпопулярнішою послугою.

Джерело: Safaricom

Коли банки намагалися конкурувати…

Кенійці обрали M-PESA, тому що традиційні банківські послуги їм не підійшли. Замість того, щоб кенійці зверталися до банків, Safaricom вирішив дозволити банкам приходити до кенійців у формі мобільного телефону. Насправді M-PESA змогла процвітати, незважаючи на те, що в країні були недоброзичливці.

Банківська галузь у Кенії була дуже стурбована M-PESA вона намагалася розробити власну систему. Зрештою, однак, індустрії довелося почати працювати з Safaricom, оскільки мережеві ефекти зробили M-PESA потужною системою платежів порівняно швидко. По суті, оскільки так багато в Кенії вже користувалися M-PESA, справді не було можливості повернути назад його зручність використання з огляду на величезну кількість користувачів.

Монетарна неефективність

ONE з дуже вагомих причин для Bitcoin є відносна неефективність готівкових грошей. Це система, яку ми використовуємо протягом тривалого часу, з тих пір, як суспільство вирішило, що система бартеру неефективна. Сьогодні ми занадто багато займаємося фізичною обробкою готівки: дорого коштує транспортування, збереження та обслуговування грошей.

Кенійці зрозуміли це, і багато хто з них вирішив, що використання паперової валюти країни, відомої як шилінг, неефективне з багатьох причин. І якщо ви подумаєте про це, вони, ймовірно, мають рацію: банкам це дорого впоратися, що, у свою чергу, також коштує нам грошей. Оскільки більшість із нас уже використовує картки для здійснення будь-яких транзакцій, що заважає багатьом із нас перейти повністю на електронні пристрої?

А як щодо Bitcoin?

Bitcoin міг би мати такі самі мережеві ефекти, як M-PESA, якби навколо нього було розроблено успішну платформу мобільних платежів. Ми спостерігаємо, як це відбувається в екосистемі Android, зручній для розробників. Але на даний момент, можливо, це буде надходити з більш відкритих платформ для функціональних телефонів, таких як ONE надано Kipochi.

M-PESA змогла використати свою мережу клієнтів, щоб отримати вплив на місцеві банки та підписання угод з такими компаніями, як Western Union надсилати гроші по всьому світу. Тепер Western Union T намагається зареєструвати клієнтів, які використовують Bitcoin , але приклад M-PESA є ознакою того, що великим фінансовим компаніям потрібно лише прийняти користувачів, щоб приєднатися до цифрових платформ.

Все про доступ

Майже здається, що M-PESA була необхідна в такій країні, як Кенія, щоб полегшити використання грошей для людей, які не мають доступу до банківських послуг. У розвиненому світі існує неефективність грошей, але вона T, щоб спровокувати масштабні фінансові зміни.

Є місця, де це не так. M-PESA доводить, що якщо ви надасте людям доступ, вони скористаються перевагами. І з появою смартфонів, особливо з впровадженням Android у Кенії (див. діаграму), люди там матимуть ще більше можливостей, де, можливо, Bitcoin чи інша децентралізована валюта будуть вибором.

Джерело: Статлічильник

Навіть Білл Гейтс був вражений. Ще в січні він твітнув «Кенійський M-PESA доводить, що коли люди отримають повноваження, вони використовуватимуть цифрові технології для інновацій від власного імені».

Що ви думаєте про M-PESA? Поділіться з нами своєю думкою в коментарях.

Кредит зображення: Flickr