Индонезийский шеф-повар и проблема индустрии денежных переводов на сумму 554 млрд долларов

Лия Каллон-Батлер, обозреватель CoinDesk , является директором Emfarsis, консалтинговой фирмы, занимающейся изучением роли Технологии в содействии экономическому развитию в Азии.

Когда Шеф-повар Багусзакрыл двери своего ресторана на балийском туристическом курорте Кута, на кухне остался только фирменный аромат его знаменитых на весь мир ребрышек-барбекю.

Поскольку обычный приток в Индонезию туристов, любящих деньги и фото в Instagram, практически иссяк из-за глобальных ограничений на поездки, Шеф-повар и его команда опустошили холодильник, очистили полки и приготовили все ингредиенты, которые были в наличии. Затем они быстро пожертвовали еду — в общей сложности около 150 коробок — местной благотворительной организации, раздающей еду нуждающимся. Это было в конце февраля, и с тех пор команда Шефа из 32 человек сидит дома на Бали в ожидании зеленого света, чтобы вернуться к работе.

С более чем75%ВВП Бали, полученный от туризма, последствияCOVID-19 был жестокимна местных жителей. Несмотря на огромные финансовые потери, которые он понес за последние несколько месяцев, Шеф направил свою энергию и деньги на покупку и сборку упаковок яиц, лапши и риса, которые он лично доставил бедным семьям в районе Куты.

Смотрите также:Лия Каллон-Батлер — Чтобы увидеть потенциал Libra, посмотрите на Филиппины, а не на США

«Я верю в карму», — говорит Шеф с улыбкой. «Помощь другим в этой ситуации полезна и для них, и для нас», — объясняет он с глубокой убежденностью. Его Optimism заразителен.

Впервые я узнал о шеф-поваре Багусе, когда получил случайное текстовое сообщение от мамы, в котором она спрашивала, «безопасно» ли отправить 10 долларов на его счет в банке на Бали. Безопасно? Наверное, да. Но дешево? Хм, нет. Мама не привыкла отправлять небольшие переводы через границу, поэтому она чуть не упала со стула, когда я сказал ей, что банк возьмет комиссию в 10 долларов за отправку суммы в 10 долларов из Австралии в Индонезию.

Это проблема для тех, кто хочет отправить небольшие суммы денег за границу; это слишком дорого. Система трансграничных платежей очень сложна, и средства проходят через множество рук — каждая из которых берет по одному скрепке — прежде чем достичь предполагаемого пункта назначения.

Непомерная стоимость отправки большого количества мелких, нескоординированных транзакций сводит на нет ценность любых действий.

Также требуется обширная комплексная проверка, чтобы убедиться, что средства не способствуют незаконной деятельности, с серьезными последствиями для тех, кто не идентифицирует и не реагирует на красные флажки. Потому что, к сожалению, не все отправляют деньги с альтруистическими намерениями. Просто спросите Брайана Харцера, главного исполнительного директора банка Westpac, который ушел в отставку в прошлом году из-за роли банка в крупнейшем в истории Австралии отмывании денегскандал.

Австралийские регулирующие органы обнаружили, что с помощью межбанковской системы LitePay, которая позволяла потребителям переводить друг другу небольшие суммы денег, неоднократно производились платежи человеку на Филиппинах, который впоследствии был арестован за торговлю детьми и эксплуатацию детей.

Я объясняю все это маме по видеосвязи и вижу, что она в ужасе и недоумении. Зачем я рассказывал ей этот кошмар, когда все, что она хотела сделать, это отправить жалкие 10 долларов шеф-повару Багусу за копию его рецепта барбекю-ребрышек и место на его виртуальном кулинарном курсе?

Идея перейти на виртуальный формат возникла, когда группа самых преданных поклонников Шефа навалилась на его страницу в Facebook, чтобы Request рецепт его фирменного соуса BBQ. Кулинарный оригинал его собственного изобретения, сладкая и липкая глазурь BBQ от Шефа приобрела своего рода культовый статус среди посетителей Куты со всего мира. И теперь, когда праздники отменены, они заперты дома, скучают и страдают от тяжелого случая синдрома отмены Бали.

Поэтому Шеф предложил, что он мог бы проводить свои самые рейтинговые кулинарные курсы онлайн — ONE из главных развлечений Бали — и использовать вырученные средства для финансирования местных благотворительных мероприятий. Внезапно у него появились сотни домоседов, жаждущих путешествий, которые ринулись вносить пожертвования. Они были так же рады готовить дома с Шефом, как и отдавать дань уважения пляжному сообществу, которое принесло им столько радости в лучшие времена.

Однако непомерная стоимость отправки большого количества мелких, нескоординированных транзакций свела на нет ценность любых действий.

Итак, Хизер — жительница Мельбурна, которая посетила Бали 10 раз за 14 месяцев до коронавируса — придумала обходной путь. Любой австралиец, желающий заплатить деньги шеф-повару Багусу, мог внести деньги на ее местный банковский счет. Затем, каждую пятницу, она пересылала выручку на банковский счет шеф-повара на Бали вместе с отчетом для сверки своей банковской выписки со списком его зачисления.

Используя приложение для денежных переводов, которое взимало комиссию в размере 4 долларов за отдельные транзакции, Хизер и Шеф решили, что имеет смысл объединить пожертвования и делать перевод раз в неделю. Это довольно распространенная практика среди людей, которые хотят избежать несоразмерных расходов на отправку небольшой суммы денег за границу и увеличить ценность индивидуального перевода, например, трудовые мигранты, которые коллективно объединяют свои деньги, прежде чем отправить их родственникам на родине. Поэтому Шеф одобрил банковские реквизиты Хизер в группе Facebook, и деньги начали поступать. Первый перевод имел бешеный успех, составив в общей сложности 1020 долларов США от 51 австралийского донора (запрошенное пожертвование составляло всего 10 долларов, но многие добровольно заплатили больше).

Подстегнутая импульсом, Хизер предложила сделать то же самое для других на Бали. Как и любимая многими местная кавер- BAND,Джастин и друзья, которая начала «выступать онлайн» для своей глобальной фан-базы. Поскольку обычные площадки были закрыты из-за коронавирусного кризиса, группа нашла новый дом в виде «живой трансляции» через Facebook Live. Посетители виртуальных концертов публикуют свои запросы песен в чате и отправляют чаевые через банковский счет Хизер, если у них есть такое желание.

Но не у всех на Бали есть продукт или услуга, которые подходят для цифрового поворота. Например, как личный водитель Хизер. С появлением COVID-19 и осознанием того, что он и его семья борются с туристической засухой, Хизер сказала своему водителю не нервничать. Она с радостью увеличила обычную сумму, которую она уже лично отправляла ему на Бали каждый месяц. Для Хизер это эмоциональная транзакция. Больше, чем просто деньги, денежные переводы олицетворяют дружбу, семью и надежду на будущее.

Глобальные денежные переводы являются ONE из крупнейших в мире источников Финансы развития. По данным Всемирного банка, рекорд554 миллиарда долларовВ 2019 году в страны с низким и средним уровнем дохода было направлено средств, что в три раза превышает официальную помощь в целях развития.

Деньги оказывают глубокое влияние на качество жизни некоторых из наиболее уязвимых слоев населения мира, борясь с бедностью и голодом, увеличивая располагаемый доход и делая надбавки на здоровье и благополучие. Образование и предпринимательские начинания также часто оказываются наверху повестки дня финансирования, создавая возможности разорвать цикл неравенства.

Организация Объединенных НацийЦели устойчивого развитияЦелью является снижение средней стоимости денежных переводов до менее 3 процентов от транзакции. Но с учетом текущего мирового среднего показателя6,9 процентаЧтобы отправить 200 долларов США, нам предстоит проделать серьезную работу.

Ожидается, что глобальные денежные переводы сократятся на20 процентовВ этом году, в основном из-за сокращения зарплат мигрантам и потери рабочих мест, еще более важно найти решения. Глобальный локдаун сделал этостановится все труднее перемещать физические наличные деньгипо всему миру, что имеет разрушительные последствия для любой страны, где уязвимые домохозяйства зависят от денег, отправляемых домой.

Для оставшихся 1,7 млрд. «не охваченных банковским обслуживанием», в основном в странах с развивающейся экономикой, должна быть физическая точка в конечном пункте назначения, где можно выдать наличные. Компании по переводу денег, которые заполняют эту пустоту, несут высокие издержки, включая аренду, зарплаты персонала, комиссионные местным агентам и т. д. Неизбежно эти издержки перекладываются на клиента.

Также, как правило, наблюдается нехватка вариантов, поскольку крупные компании по переводу денег, такие как Western Union и MoneyGram, могут заключать эксклюзивные соглашения о распространении через почтовые отделения, магазины шаговой доступности,ломбардыи т. п. Таким образом, они защищают свои высокие ценовые премии, не давая более мелким компаниям-конкурентам выйти на рынок.

Это отчасти объясняет распространенность неформальных каналов, когда многие предпочитают доверить физический перевод наличных друзьям, семье или другому путешественнику — возможно, совершенно незнакомому человеку. Да, этот метод рискованный, но у некоторых нет другого выбора. Возможно, у них недостаточно ID , чтобы пройти проверку благонадежности, требуемую компаниями по переводу денег.

Возможно, они имеют статуснелегальный мигрант. Возможно, они даже не знают, что используют неформальную систему. Если бы можно было измерить эти денежные потоки, то, по оценкам, фактическая стоимость мировых денежных переводов могла бы быть вдвое больше официально зарегистрированной.

Сейчас я знаю, о чем вы думаете: если бы только существовала децентрализованная система электронных денег, предназначенная для одноранговых платежей, которая была бы трансграничной по своей природе и могла бы обеспечить как прозрачность транзакций, так и Политика конфиденциальности и суверенную идентификацию пользователей.

Тот, кто это сделает, получит доступ к самому крупному не охваченному сегменту в мире.

У ОЭСР была та же идея в 2020 году отчет по этому самому вопросу, который определил Технологии блокчейна как возможное решение для решения проблем стоимости и доверия, связанных с глобальными денежными переводами. По своей сути блокчейн устраняет посредника из уравнения и способствует прозрачности транзакций, позволяя проводить более эффективные и экономичные процедуры комплексной проверки.

Даже MoneyGram, самый традиционный из компаний по переводу денег, в середине 2019 года присоединился к блокчейн-движению, чтобы сотрудничать с Ripple в стремлении революционизировать трансграничные платежи и валютные расчеты с использованием цифровой валюты Ripple XRP . А недавно это былосообщиличто главный конкурент Western Union сделал попытку поглотить MoneyGram.

Тем не менее, ОЭСР признает, что блокчейн — это относительно новая Технологии и что вся отрасль находится на ранней стадии развития, а Политика и регулирование еще только формируются.

Может быть, именно поэтому Шеф и Джастин никогда не слышали о блокчейне, а Хизер предполагает,Bitcoin— это мошенничество. Тем не менее, я думаю, что они «понимают» вариант использования лучше, чем большинство, и желание Хизер выбирать и контролировать, куда идут ее деньги — вместо того, чтобы отправлять средства в зарегистрированную благотворительную организацию и верить, что они распределят их справедливо — соответствует большей части этики сообщества блокчейна относительно преимуществ отказа от посредничества.

Трансграничные микроплатежи — это загадка, которая все еще ждет своего решения, и нынешние мировые кризисы могут стать катализатором, необходимым для того, чтобы инициировать новые способы мышления о способах передачи ценностей между сторонами и странами (и могут открыть путь кВесы в Индонезии). Было трудно найти баланс между расширением прав и возможностей потребителей и их защитой, поскольку строгие правила повышают стоимость обслуживания бедных слоев населения и создают барьеры для участия, но это T должно ограничивать денежные переводы слишком жесткой корзиной. Тот, кто это сломает, получит доступ к самому большому необслуживаемому сегменту в мире.